Дело № 2-108/2023
УИД 75RS0003-01-2022-003569-64
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 июня 2023 года г. Чита
Железнодорожный районный суд г. Читы в составе
председательствующего по делу судьи Буткиной Н.Е.
при секретаре Перекрест Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и упущенной выгоды,
установил:
18 октября 2022 года ФИО1 обратилась с иском о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и упущенной выгоды к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», ссылаясь на следующее. Стороны 15.04.2022 г. заключили договор комплексного банковского облуживания ... на размещение денежных средств в размере ... руб. на 90 дней. Банк 15.04.2022 г. списал со счета истца денежные средства в размере ... руб. и ... руб. как переводы в погашение кредитной задолженности, о чем не уведомил ФИО1 Истец намерен был продлить депозит, в связи с чем 15.07.2022 г. запросил выписку и узнал о списании денежных средств. Банк неправомерно списал указанные денежные средства, т.к. отсутствуют случаи наложения ареста или приостановления операций по счету, предусмотренные законодательством Российской Федерации. При выяснении ситуации ФИО1 узнала, что денежные средства списаны в погашение задолженности по кредитным договорам, заключенным истцом с ПАО КБ «Восточный» 07.02.2017 г. ... и ..., договоры закрыты 16.04.2022 г. Условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя и недействительными. Неправомерными действиями кредитора заемщику причинен моральный вреда. В связи с чем ФИО1 просила суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства, полученные на основании неправомерных действий, в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб. и вернуть упущенную выгоду.
В ходе рассмотрения дела ФИО1 неоднократно дополняла и уточняла исковые требования. Ссылалсь на то, что задолженность по кредитному договору ... от 07.02.2017 г. взыскана судебным приказом, требование которого исполнено в рамках исполнительного производства, задолженность погашена в полном объеме. По кредитному договору ... от 27.04.2017 г. ответчик произвел списание денежных средств за пределами срока исковой давности, который начался 25.04.2017 г. Банк присвоил денежные средства истца в размере ... руб. Условиями договора предусмотрено начисление ...% на сумму вклада, упущенная выгода на 31.03.2023 г. составляет ... руб. В окончательном варианте ФИО1 просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» удержанные денежные средства в размере ... руб., упущенную выгоду в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., проценты в размере ...% годовых начислять до полной выплаты незаконно удержанных денежных средств.
В возражениях на исковое заявление ПАО «Совкомбанк» просит в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на необоснованность заявленных требований.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, судом привлечены общество с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование», акционерное общество «Московская акционерная страховая компания» (далее – АО «МАКС»), Ингодинское районное отделение судебных приставов г. Читы Управления Федеральной службы судебных приставов по Забайкальскому краю (далее – ИРОСП УФССП России по ЗК), Железнодорожное районное отделение судебных приставов г. Читы Управления Федеральной службы судебных приставов по Забайкальскому краю (далее – ЖРОСП УФССП России по ЗК) и Управление Федеральной службы судебных приставов по Забайкальскому краю (далее – УФССП России по ЗК).
ПАО «Совкомбанк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, для участия в судебное заседание представителя не направило, о причинах его неявки суду не сообщило, просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
ООО «ВТБ Страхование», АО «МАКС», ИРОСП УФССП России по ЗК, ЖРОСП УФССП России по ЗК и УФССП России по ЗК, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, для участия в судебное заседание представителей не направили, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.
В связи с изложенным суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей указанных участвующих в деле лиц на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
В судебном заседании ФИО1 и ее представитель по устному заявлению Г.В.И. заявленные требования с учетом уточнений поддержали, просили их удовлетворить. Истец суду пояснил, что о реорганизации ПАО КБ «Восточный» и ПАО «Совкомбанк» на момент заключения договора банковского вклада и о наличии счетов в ПАО «Совкомбанк» не знал. О наличии долговых обязательств перед ПАО «Совкомбанк» ФИО1 на момент заключения договора банковского вклада не было известно. Если бы истец знал о наличии таковых, то не заключал бы договор банковского вклада с ответчиком, хранил бы денежные средства в ином банке, оплату задолженности осуществлял бы через службу судебных приставов. До потребителя не доведена полная информация о договоре банковского вклада, поскольку не сообщена информация о наличии задолженности перед банком. ФИО1 при заключении договора банковского вклада с таким договором была ознакомлена, договор читала.
Исследовав материалы дела, выслушав объяснения истца и его представителя, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п.п. 1 и 3 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В силу п. 1 ст. 845 и п. 1 ст. 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Пунктами 1 и 2 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В соответствии с ч.ч. 1, 3, 12, 13 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).
Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств.
При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.
При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.
Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России от 29.06.2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств (далее - основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений.
Таким образом, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре.
Из материалов дела видно, что 7 февраля 2017 года ФИО1 заключила с ПАО «Восточный экспресс Банк» два кредитных договора: ... на сумму в размере ... руб. и ... на сумму в размере ... руб.
Денежные средства по указанным кредитным договорам истцу банком предоставлены, что подтверждено выписками по счетам ФИО1 и доказательств обратного истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду в ходе рассмотрения дела не представлено. Платежи в погашение задолженности по данным кредитным договорам совершались ФИО1 несвоевременно и не полном объеме. Задолженность по кредитному договору ... за период с 22.05.2017 г. по 15.12.2017 г. в общем размере ... руб. с учетом судебных расходов взыскана со ФИО1 судебным приказом мирового судьи судебного участка № 8 Ингодинского судебного района г. Читы от 17.01.2018 г. по делу .... Указанный судебный приказ предъявлен в ИРОСП УФССП России по ЗК для принудительного исполнения, в связи с чем 13.08.2018 г. в отношении должника ФИО1 возбуждено исполнительное производство ...-ИП, в ходе которого с должника взыскивались денежных средств, 25.06.2021 г. исполнительное производство окончено по причине полного исполнения требований исполнительного документа.
ПАО «Восточный экспресс Банк» 14.02.2022 г. реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
По состоянию на 10.04.2022 г. ПАО «Совкомбанк» определена задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от 07.02.2017 г. в размере ... руб. и по кредитному договору ... от 07.02.2017 г. в размере ... руб., что подтверждено справками о состоянии ссудной задолженности.
ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 15.04.2022 г. заключили договор комплексного банковского обслуживания ..., согласно которому истец вносит во вклад, в ответчик принимает денежные средства в размере ... руб. на 90 дней под ...% годовых.
Пунктом 2.7 данного договора предусмотрено, что клиент (ФИО1) предоставляет банку (ПАО «Совкомбанк») акцепт на списание со своего счета платы за услуги согласно Тарифам банка, а также телекоммуникационные, телеграфные и прочие расходы, связанные с осуществлением банком операций клиента, и иных обязательств клиента перед банком.
ФИО1 15.04.2022 г. в соответствии с условиями указанного договора внесла во вклад в ПАО «Совкомбанк» ... руб., в тот же день ответчик в безакцептном порядке произвел списание с данного вклада денежных средств в размере ... руб. в погашение задолженности по кредитному договору ... от 07.02.2017 г. и в размере ... руб. в погашение задолженности по кредитному договору ... от 07.02.2017 г.
Поскольку в соответствии с договором комплексного банковского обслуживания ... от 15.04.2022 г., собственноручно подписанным ФИО1, последняя заранее дала банку акцепт на списание со своего счета денежных средств в погашение ее обязательств перед ПАО «Совкомбанк», суд приходит к выводу о том, что банк имел право на списание денежных средств со счета на погашение задолженности по кредитным договорам заемщика, в связи с чем неправомерности в данных действиях ПАО «Совкомбанк» суд не усматривает.
То, что ФИО1 не знала о присоединении ПАО «Восточный экспресс Банк» к ответчику и не знала о наличии у нее задолженности по кредитным договорам перед ПАО «Совкомбанк», о непредоставлении ответчиком истцу полной и достоверной информации о заключаемом договоре комплексного банковского обслуживания не свидетельствует. Из объяснений ФИО1 судом установлено, что с условиями данного договора она ознакомлена в полном объеме, данный договор ею прочитан, с условиями договора истец согласился, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в договоре, доказательств понуждения к заключению договора ФИО1 суду не представлено.
При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» удержанных денежных средств в размере ... руб., а также производные от них требования о взыскании упущенной выгоды в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб. и о начислении процентов в размере ...% годовых до полной выплаты незаконно удержанных денежных средств удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска ФИО1 (...) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***>) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и упущенной выгоды отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Читы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Н.Е. Буткина
Решение суда в окончательной форме принято 4 августа 2023 года.