Дело № 2-2689/2023

25RS0029-01-2023-002401-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2023 г.

Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Ивановой О.В.,

при секретаре Демидовой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «МТС-БАНК» о защите прав потребителей, с участием третьего лица АНО "Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного", ООО СК «Ренессанс Жизнь»

установил:

истец ФИО1 обратился с указанным иском в суд к ответчику ПАО «МТС-БАНК» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований истец указал, что между Истцом и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № XXXX от ДД.ММ.ГГ, на сумму кредита - 600 960 руб., сроком кредитования — 60 мес. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику было навязано заключение Договора страхования со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» по Программе 4. Страховая премия составила 92 160 руб. Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. Страховые услуги были навязаны заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. До истца как потребителя надлежащим образом не была доведена информация о возможности реализовать свое право на получение кредита без получения дополнительной услуги по страхованию. Возможность отказа от дополнительных услуг по страхованию должна быть обеспечена предложением потребителю альтернативного варианта получения кредита, с указанием суммы и срока возврата потребительского кредита, а также графика платежей с полной стоимостью кредита, что в данном случае сделано не было. Истцу не предоставили сведения, необходимые для выбора услуг страхования, в том числе: размере страховой премии и выплаты, существе услуги, обязанностях банка, о возможности страхования в иных страховых организациях. Вместе с тем, расчет полной стоимости кредита не соответствует положениям ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ, в результате чего потребитель вводится в заблуждение относительно суммы, которую он сможет получить в личное распоряжение и полной стоимости кредита. Представитель банка не довел до истца информацию о действии кредитной организации в качестве страхователя, документах о его полномочиях. Считая, указанные действия Банка незаконными, истец обращался в Банк с претензиями, однако они остались без удовлетворения. Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по его обращению было вынесено решение об отказе. В связи с вышеуказанными нарушениями, допущенными ответчиком, навязанностью Банком заключения договора страхования, права истца ущемлены, в целях восстановления нарушенных прав просит взыскать с ПАО «МТС-БАНК» в пользу истца сумму страховой премии в размере 92160 руб., неустойку в размере 92160 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 3360 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец и представитель истца в судебное заседание не явились, о дате слушания дела извещены надлежащим образом, исковые требования поддерживали, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие.

Представитель третьего лица АНО "Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного", ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. Дело рассмотрено в их отсутствие.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № XXXX от ДД.ММ.ГГ, на сумму кредита - 600 960 руб., срок возврата кредита — ДД.ММ.ГГ.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 10,9% годовых.

В случае прекращения Заявителем страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья Заявителя, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 15,9% годовых.

Для предоставления кредита по Кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ и его дальнейшего обслуживания на имя ФИО1 в ПАО «МТС-Банк» был открыт банковский счет.

05.02.2021 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита XXXX (далее - Договор страхования 1) и полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита XXXX (далее - Договор страхования 2), в соответствии с которыми страхователем и застрахованным лицом является Заявитель, выгодоприобретателем - Заявитель или его наследники. Срок действия Договора страхования 1и Договора страхования 2 - 60 месяцев с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Согласно Договору страхования 1 страховая премия составляет 92 160 рублей 00 копеек, программа страхования: Программа 4. Согласно Договору страхования 2 страховая премия составляет 28 800 рублей 00 копеек, программа страхования: Программа 5.

05.02.2021 ПАО «МТС-Банк» на основании распоряжения ФИО1 произведена оплата страховой премии по Договору страхования 1 в размере 92 160 рублей 00 копеек, по Договору страхования 2 - в размере 28 800 рублей, что подтверждается Выпиской по Счету и банковскими ордерами от 05.02.2021 № 509604, № 509605 соответственно, предоставленным ПАО «МТС-Банк» в ответ на Запрос Финансового Уполномоченного.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Обращаясь с данным иском в суд, истец указал на то, что при заключении кредитного договора ответчиком был навязан Договор страхования, информация о дополнительных услугах истцу предоставлена не была.

Данные доводы истца суд считает необоснованными по следующим основаниям.

В материалы гражданского дела предоставлено собственноручно подписанное ФИО1 заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета № XXXX от ДД.ММ.ГГ.

В соответствии с пунктом 2.2 раздела 2 Заявления на предоставление кредита ответчик в табличной форме информирует Заявителя об опциях и услугах, доступных при заключении Кредитного договора, в частности, о содействии ПАО «МТС-Банк» в оформлении услуг: добровольное страхование клиентов финансовых организаций (страхование заемщиков потребительских кредитов) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе 4 (риски «Смерть по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного I и II группы»), страховая премия по которой составляет 92 160 рублей 00 копеек, а также перечислении страховой компании оплаты по договору страхования со Счета и по программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), страховая премия по которой составляет 28 800 рублей 00 копеек, а также перечислении страховой компании оплаты по договору страхования со Счета.

При этом в разделе 3 Заявления на предоставление кредита содержится таблица, позволяющая истцу выразить согласие на заключение Договоров страхования или отказ от заключения таких договоров. Истец собственноручно расписался в соответствующем поле раздела 3, подтверждающем согласие на заключение Договоров страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ответчиком в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в заявлении на предоставление кредита получено согласие истца на заключение Договоров страхования.

05.02.2021 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключены Договор страхования 1 и Договор страхования 2, в соответствии с которыми страхователем и застрахованным лицом является

ФИО1, выгодоприобретателем – ФИО1 или его наследники.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора, в случае прекращения ФИО1 страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно: авиакатастрофы»), то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья Заявителя, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 15,9% годовых.

Согласно условиям Договора страхования 1 к страховым рискам относятся «Смерть по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного I и II группы».

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки по договору потребительского кредита (часть 2.4 статьи 7 Закона №353-Ф3).

Поскольку размер процентной ставки по Кредитному договору не зависит от заключения истца Договора страхования 1, такой договор страхования не считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ),

Задолженность по Кредитному договору истцом в полном объеме не погашена.

Вместе с тем, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), обязанность возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика, возникает у страховщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (часть 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ).

Поскольку страхователем по Договору страхования 1 является истец, право требования в части возврата страховой премии в случае досрочного погашения обязательств по Кредитному договору у истца возникает к страховщику.

Как следует из решения Уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах кредитной организации от ДД.ММ.ГГ ДД.ММ.ГГ между ПАО «МТС-Банк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) заключен агентский договор XXXX.

В силу пункта 1 статьи 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В соответствии с пунктом 1.1 Агентского договора «Агент обязуется за вознаграждение осуществлять от имени и по поручению Страховщика поиск и привлечение физических лиц для заключения со Страховщиком договоров страхования по программам страхования, указанным в Приложении № 1 к настоящему Договору».

Согласно разделу 2 Агентского договора. Финансовая организация осуществляет поиск потенциальных страхователей, проводит переговоры со страхователями о заключении ими договоров страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», оформляет договоры страхования, рассчитывает страховую премию по договору страхования, обеспечивает корректное заполнение полей договора страхования, вручает потенциальному страхователю / застрахованному памятку по договору страхования, знакомит страхователей с содержанием условий страхования, вручает договор страхования.

Пунктом 2.8 Агентского договора установлено: «По каждому договору страхования, заключенному Страховщиком со Страхователем при содействии Агента от имени и за счет Страховщика, приобретает права и становится обязанным Страховщик».

В силу изложенного, права и обязанности по заключенным ООО «СК «Ренессанс Жизнь» со страхователями договорам страхования возникают непосредственно у ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В рамках Агентского договора ДД.ММ.ГГ между ФИО1, как страхователем, и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования 1.

ДД.ММ.ГГ ФИО1 собственноручно подписано Заявление на предоставление кредита, в пункте 2.2 которого Заявитель просил оказать содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых третьим лицом: ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Договору страхования 1, страховая премия по которому составляет 92 160 рублей 00 копеек, по Договору страхования 2, страховая премия по которому составляет 28 800 рублей 00 копеек, а также перечислить денежные средства в размере 120 960 рублей 00 копеек страховой компании в счет оплаты страховых премий по Договорам страхования со Счета.

05.02.2021 ПАО «МТС-Банк» на основании распоряжения ФИО1 произведена оплата страховой премии по Договору страхования 1 в размере 92 160 рублей 00 копеек.

Таким образом, поскольку права и обязанности по заключенному ФИО1 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Договору страхования 1 возникают непосредственно у ООО «СК «Ренессанс Жизнь», вопрос о возврате страховой премии по ним подлежит разрешению ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а не ПАО «МТС-Банк».

Учитывая изложенное, основания для возврата страховой премии по Договору страхования 1 у ПАО «МТС-Банк» отсутствуют.

В связи с изложенным, требование истца о взыскании денежных средств в размере 92 160 рублей 00 копеек, удержанных ПАО «МТС-Банк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которых ФИО1 стал застрахованным лицом по Договору страхования 1, удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ПАО «МТС-БАНК» о взыскании страховой премии, следует оставить без удовлетворения.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, то требования истца о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.

По изложенному, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ПАО «МТС-БАНК» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 09 августа 2023 года.