Дело № 2-2962/2025
УИД 031180004-01-2025-005993-19
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Уфа 08 сентября 2025 г.
Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ахметова Р.Р.,
при секретаре Губановой Р.П.,
с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2,
представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что 11.01.2024 г. между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор <***> на сумму 597014, 93 руб., базовая процентная ставка составила 29% годовых. В случае заключения заемщиком договора страхования жизни, банком предоставляется дисконт 23,1% годовых, что составляет 5,90 % годовых. При заключении кредитного договора, истцом заключен кабальный договор страхования жизни с АО «Русский Стандарт Страхование». 22.01.2024 г. данный договор расторгнут. 18.01.2024 г. ФИО1 перестраховал свою жизнь в страховой компании СПАО «Ингосстрах», договор страхования № LIL312217286 от 22.01.2024 г. передан АО «Банк Русский Стандарт». Ответчиком увеличена кредитная ставка до 29,00 % годовых. Решением Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 26.06.2024 г. процентная ставка снижена до 5,90% годовых. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11.11.2024 г. указанное решение суда от 26.06.2024 г. изменено в части взыскания расходов за юридические услуги, в остальной части оставлено без изменения. Однако, на сегодняшней день ответчиком снова увеличена процентная ставка до 29,00% годовых. 11.03.2025 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием вернуть первоначальную ставку, ответа не последовало.
На основании изложенного, истец просит обязать АО «Банк Русский Стандарт» вернуть процентную ставку в размере 5,90% годовых по кредитному договору <***> от 11.01.2024 г., взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в свою пользу расходы по оплате юридических услуг в размере 40000 руб., неустойку в размере 5000 руб. в день за каждый день просрочки исполнения решения суда за период с даты решения суда до даты фактического исполнения решения суда.
Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом, его представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать.
Третье лицо АНО «Служба финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы гражданского дела, выслушав явившихся лиц, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из содержания ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Как установлено ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктами 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 11.01.2024 г. между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 597014, 93 руб. на срок до 10.01.2029 г. под 5,9% годовых путем зачисления указанной суммы на лицевой счет заемщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб.
В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора потребительского кредита <***> от 11.01.2024 г. (далее – Индивидуальные условия) стороны согласовали следующий размер и порядок исчисления платы за пользованием кредитом: процентная ставка по договору составляет 5,9% годовых. Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки до 29,00% годовых в любом из следующих случаев: невыполнения заемщиком свыше 30 календарных дней любой из обязанностей, предусмотренных в подпунктах 1 и 2 пункта 9 Индивидуальных условий или нарушения заемщиком любой из обязанностей, указанных в подпункте 3 пункта 9 Индивидуальных условий, если такое нарушение не будет устранено в течении срока свыше 30 календарных дней со дня такого нарушения. Проценты за пользование кредитом начисляются с применением Ставки 1 (5,9% годовых), с даты начала первого расчетного периода и либо по дату окончания расчетного периода (в т.ч. первого расчетного периода), в котором впервые не было исполнено условие для применения Ставки 1 либо по дату направления банком заемщику уведомления о применении Ставки 3 (29% годовых) (в зависимости от того, какая из дат наступит раньше). Проценты за пользование кредитом начисляются с применением Ставки 2 (16,9%) с даты, следующей за датой окончания расчетного периода, в котором впервые не было соблюдено условие, и по дату направления уведомления. Под соблюдением условия в конкретном расчетном периоде понимается поступление в таком расчетном периоде до даты его окончания (включительно), от работодателя(-ей) заемщика на счет заемщика, открытые в банке, заработной платы и/или иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением заемщиком трудовых обязанностей, в совокупной сумме не менее чем сумма очередного платежа по графику платежей, подлежащего уплате заемщиком в ближайшую дату очередного платежа по графику платежей (в дату окончания такого расчетного периода). Обратная ситуация (не поступление в конкретном расчетном периоде указанных платежей на счет заемщика либо их поступление в меньшей сумме, чем требовалось) считается не соблюдением условия в соответствующем расчетном периоде.
Индивидуальные условия согласованы и подписаны сторонами, в судебном заседании не оспариваются.
В расчетных периодах с 11.01.2024 г. по 11.06.2024 г. на счет ФИО1 №, открытый ему в рамках договора о карте «Банк в кармане Digital» № 126670137, поступали денежные средства с назначением платежа «Заработная плата» в сумме не меньшей ежемесячного платежа, установленного графиком платежей. В расчетном периоде с 11.06.2024 г. по 12.07.2024 г., а именно 10.07.2024 г. на счет истца поступили денежные средства в размере <данные изъяты> руб., что меньше суммы установленного ежемесячного платежа.
Таким образом, ФИО1 не соблюдены индивидуальные условия кредитного договора <***> от 11.01.2024 г., вследствие чего, ответчиком изменен размер процентной ставки по представленному кредиту.
В силу абзаца 1 статьи 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ввиду изложенного, в соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условие об обязанности заемщика обеспечить поступление в расчетном периоде на счет, открытый в банке, заработной платы и/или иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением заемщиком трудовых обязанностей, в совокупной сумме не менее чем сумма очередного платежа по графику платежей, подлежащего уплате заемщиком в ближайшую дату очередного платежа по графику платежей, правомерно было включено в индивидуальные условия кредитного договора.
Как следует из материалов дела и содержания заключенного сторонами кредитного договора, право банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производилось на основании положений индивидуальных условий, т.е. по соглашению сторон этого договора.
При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ответчиком необоснованно изменен размер процентной ставки опровергаются материалами дела.
Неисполнение положений индивидуальных условий влечет изменение размера процентной ставки по кредиту.
Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае соблюдения положений индивидуальных условий, ФИО1 не был лишен возможности оплаты кредита в этом же банке под установленную процентную ставку в 5,9% годовых.
При заключении индивидуальных условий, подписывая их, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с ними.
Таким образом, истец был осведомлен о том, что при несоблюдении индивидуальных условий, размер процентной ставки будет изменен. Факт подписания истцом индивидуальных условий свидетельствует о понимании им условий и волеизъявления на его заключение.
В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении искового заявления ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.
Судья Р.Р.Ахметов
Решение суда в окончательной форме изготовлено 22.09.2025 г.