Судья Зыкова А.Ю. по делу № 33-6761/2023
Судья-докладчик Алсыкова Т.Д. (УИД38RS0033-01-2022-003268-11)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
21 сентября 2023 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Алсыковой Т.Д.,
судей Гуревской Л.С., Кислицыной С.В.,
при секретаре Мутиной А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1125/2023 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» о признании пункта договора страхования недействительным, взыскании недоплаченного страхового возмещения, штрафа
по апелляционной жалобе и дополнениям к ней общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» в лице представителя ФИО2 на решение Куйбышевского районного суда г.Иркутска от 23 марта 2023 года,
УСТАНОВИЛА:
в обоснование иска указано, что истец застраховала свой дом, гараж и движимое имущество в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование») по полису «Защита дома премьер+» № Номер изъят от 30.03.2021 на общую сумму 4 750 000 руб. Застрахованное имущество находится по адресу: Номер изъят. Полис вступает в силу с 00 часов 00 минут 31.03.2021 года и действует 12 месяцев. Страховая премия в размере 26 973 рублей оплачена в полном объеме 30.03.2021.
В застрахованном жилом доме 06.01.2022 произошел пожар, в результате которого полностью уничтожен жилой дом, гараж и домашнее имущество. Согласно постановления об отказе в возбуждении уголовного дела № 17/65 от 05.02.2022 причиной пожара послужило тепловое проявление электрического тока при протекании одного из аварийных режимов работы, при этом установить конкретный аварийный режим работы электросети не представляется возможным.
30.03.2022 ФИО1 обратилась к страховщику, направив заказным письмом все необходимые документы для урегулирования страхового случая. 26.04.2022 на банковский счет ФИО1 поступили денежные средства в размере 2 742 055,17 рублей в качестве страхового возмещения по страховому акту Номер изъят от 26.04.2022 (платежное поручение Номер изъят от 26.04.2022). Истец считает, что ей должны были выплатить всю сумму, указанную в договоре, а именно 4 750 000 рублей. Таким образом, недоплата страхового возмещения составила 2 007 944,83 руб.
На основании изложенного, истец просила суд признать п. 7.1 договора страхования Номер изъят от 30.03.2021 недействительным; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в её пользу страховое возмещение в размере 2 007 944,83 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 540 руб., штраф в размере 50% от размера присужденных потребителю на сумму 1 003 972,41 руб.
Обжалуемым решением суда исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе и дополнениям к ней представитель ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО2 просит отменить, указывая на необоснованность вывода суда, что при полной гибели застрахованного имущества выплате подлежит полная страховая сумма. Ответчиком выплачено страховое возмещение на основании Отчета, составленного ООО ФЭЦ «ЛАТ», Полиса и Условий страхования. При этом по данному объекту страхования в п.7.1 Полиса установлен лимит страхового возмещения, который составляет 1 850 000 рублей. При взыскании штрафа судом не учтены положения ст.333 ГК РФ, хотя ответчик просил снизить его до минимального размера.
На апелляционную жалобу поступили возражения от ФИО1
Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Заслушав доклад по делу, объяснения представителя ответчика ФИО2, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя истца ФИО3, возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Пункт 1 статьи 947 ГК РФ предусматривает, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истец ФИО1 является собственником земельного участка общей площадью 1100 кв. м, по адресу: Номер изъят., на основании договора купли-продажи от 03.08.2020, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости.
30.03.2021 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» (Страховщик) заключен договор добровольного страхования имущества (страховой полис) «Зашита дома Премьер+» Номер изъят, в соответствии с которым территорией страхования является объект недвижимости по адресу: Номер изъят
В соответствии с п. 4 страхового полиса «Зашита дома Премьер+» Номер изъят объектами страхования являются имущественные интересы:
страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества;
страхователя (лица, риск ответственности которого застрахован), связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации.
страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском возникновения непредвиденных расходов в связи с повреждением или гибелью застрахованного имущества.
В части страхования имущества настоящий полис выдан на предъявителя и заключен на условиях - «за счет кого следует». Выгодоприобретателем в части страхования имущества является лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.
В соответствии с п. 7 страхового полиса «Зашита дома Премьер+» Номер изъят объектом страхования являются:
страхование имущества: внутренняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома – 3 700 000 руб.; внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы дополнительных хозяйственных построек – 50 000 руб.; движимое имущество в частном доме – 1 000 000 руб.
- страхование гражданской ответственности: гражданская ответственность – 750 000 руб.; страхование расходов на аренду – 50 000 руб.
Страхования премия составляет 26 793 руб.
Приложением к полису «Защита дома Премьер+» являются Условия страхования по полису «Защита дома Премьер+» (далее – Условия страхования).
Частный дом – наибольшая по площади застройки индивидуально-определенное здание, обозначенное на плане земельного участка, стоящее на фундаменте, расположенное на территории страхования, которое состоит из комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком здании (п. 1.1.12 условий страхования).
К движимому имуществу относится мебель (встроенная, корпусная), бытовая техника, электроинструменты, вычислительная техника, оргтехника, периферийные устройства, теле- и аудиоаппаратура, средства телефонной связи, одежда, обувь, спортивно-туристический инвентарь, постельные принадлежности, предметы интерьера, посуда, хозяйственный инвентарь, детские коляски и игрушки (п. 1.1.19 условий страхования).
К дополнительным хозяйственным постройкам относятся баня, гараж, сарай, навес, забор, теплица, расположенных в пределах одного земельного участка с частным домом, принятым на страхование (п. 1.1.1. условий страхования).
Распределение страховой премии по объектам страхования от общей страховой премии осуществляется следующим образом:
- гражданская ответственность – страховая премия 3 671 рубль;
- страхование имущества - страховая премия 23 252 рубля;
- страхование расходов на аренду – страховая премия 50 рублей.
Согласно п. 7.3 страхового полиса, датой заключения полиса является дата уплаты страховой премии в полном объеме. Полис действует с даты его заключения до даты окончания страхования, обусловленного полисом.
Страхование, обусловленное настоящим полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 31.03.2021, действует в течение 12 месяцев (п. 7.4 полиса).
В соответствии с п. 5.2. страхового полиса, страховым случаем, в части страхования имущества, возникновение убытков страхователя (выгодоприобретателя) вследствие гибели (утраты), повреждения застрахованного имущества, указанного в п. 4.2 настоящего полиса, в результате воздействия какого-либо из указанных ниже событий (рисков), произошедших по независящим от воли страхователя и выгодоприобретателя обстоятельствам. Пункт 5.2.1. полиса - Пожар. Под «пожаром» понимается не контролируемое горение, возникшее в силу объективных причин вне мест, специально предназначенных для разведения и поддержания огня, или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб. Страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) ущерб, возникший в результате непосредственного воздействия на застрахованное имущество огня, дыма, продуктов горения, горючих газов, высокой температуры и средств пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня (воды, пены и др.). Ущерб застрахованному имуществу подлежит возмещению также в том случае, если источник возгорания находился вне указанной в полисе территории страхования, однако в силу объективных причин огонь распространился на указанную территорию.
Лимит страхового возмещения, в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома по рискам, указанным в п.п. 5.2.1. – 5.2.14 настоящего полиса равен 1 850 000 руб. (п. 7.1 полиса страхования).
Лимит страхового возмещения по одной единице застрахованного движимого имущества в частном доме составляет 50 000 руб. (п. 7.2.4 полиса страхования).
Страховая премия в размере 26 793 руб. ФИО1 оплачена в полном объеме, что подтверждается чеком по операции от 30.03.2021 г.
Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела № 17/65 от 05.02.2022 следует, что 06.01.2022 произошел пожар по адресу: <...> Г., в результате которого огнем уничтожено строение дома, гаража со всем имуществом. В соответствии с заключением эксперта № 35 от 17.01.2022, очаговая зона пожара определяется границами дома, причиной пожара послужило тепловое проявление электрического тока при протекании одного из аварийных режимов работы, при этом установить конкретный аварийный режим работы электросети не представляется возможным.
30.03.2022 ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в результате пожара, представив предусмотренные договором страхования документы, подтверждающие наступление страхового случая.
Специалистом ООО СК «Сбербанк страхование» составлен акт осмотра от 07.03.2022, согласно которому строение уничтожено полностью, годных остатков нет, годных остатков в части движимого имущества нет.
ООО СК «Сбербанк страхование» обратилось к оценщику для определения рыночной стоимости величины ущерба, причиненного движимому имуществу и строению.
Согласно отчету № 3663016 от 28.01.2022, составленному оценщиком ООО «ФЭЦ Лат», рыночная стоимость обязательств по возмещению ущерба, причиненного недвижимому объекту, составляет 3 100 000 руб.
Из отчета № 3662971 от 28.01.2022, подготовленного ООО «ФЭЦ Лат», итоговая величина рыночной стоимости ущерба, причиненного движимому имуществу без учета физического износа составляет 1 154 633 руб., с учетом физического износа составляет 900 420,03 руб.
Данный случай признан страховым, что подтверждается страховым актом Номер изъят от 06.04.2022.
ООО СК «Сбербанк Страхование» платежным поручением Номер изъят от 26.04.2022 перечислило ФИО1 страховое возмещение в размере 2 742 055,17 рублей, исходя из расчета: страховое возмещение в связи с утратой жилого дома в размере 1 850 000 руб., в связи с утратой движимого имущества в размере 892 055,17 руб.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными нормами закона, исходил из того, что пункт 7.1 страхового полиса, определяющий лимит страхового возмещения, в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома по рискам, указанным в п. 5.2.1.- 5.2.14. полиса, в размере 1 850 000 руб., в буквальном смысле изменяет размер страховой суммы, установленный п. 7 страхового полиса.
Вместе с тем, при заключении договора страхования в соответствии с ч. 1 ст. 947 ГК РФ стороны согласовали условие о размере страховой суммы: внутренняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома – 3 700 000 руб.; внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы дополнительных хозяйственных построек – 50 000 руб.; движимое имущество в частном доме – 1 000 000 руб. При этом страховщик не воспользовался своим правом на осмотр имущества и никаких замечаний или возражений в отношении несоответствия согласованной страховой суммы действительной (рыночной) стоимости страхуемого имущества на момент заключения договора не представил, как и не представил доказательств, предусматривающих основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, указанные в статьях 961, 963, 964 ГК РФ.
Учитывая, что ответчиком не опровергнут факт полной гибели застрахованного по договору имущества, принадлежащего истцу, годные остатки отсутствуют, доказательств того, что страховой случай произошел в результате противоправных действий страхователя – ФИО1, ответчиком не представлено, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что размер страховой выплаты по спорному страховому случаю равен страховой сумме, установленной договором страхования от 30.03.2021, - 4 750 000 руб., соответственно, с учетом выплаченного истцу страхового возмещения в размере 2 742 055,17 руб., в его пользу подлежит взысканию недоплаченное возмещение в размере 2 007 944,83 руб.
Судебная коллегия соглашается с решением суда, так как оно принято в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими всем требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истцу подлежит выплате страховая сумма с учетом лимита страхового возмещения в размере 1 800 000 руб., не являются основанием к отмене решения суда, поскольку не соответствует верно установленным судом обстоятельствам дела, при правильном применении норм материального права, условий договора страхования.
Судом обоснованно установлено, что п.7.1 Полиса изменяет размер страховой суммы, установленный п. 7 страхового полиса, что является недопустимым.
Доказательств наличия оснований для уменьшения размера взыскиваемого штрафа ответчиком не представлено, в связи с чем, судом правильно в этом ответчику было отказано.
С учетом приведенных обстоятельств постановленное по делу решение суда следует признать законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Куйбышевского районного суда г.Иркутска от 23 марта 2023 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Судья-председательствующий
Т.Д.Алсыкова
Судьи
Л.С.Гуревская С.В.Кислицына
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 28.09.2023.