УИД 03RS0005-01-2023-004832-22

Дело № 2-4422/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2023 года г. Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Латыпова А.Р.,

при секретаре судебного заседания Адушевой Е.С.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и банком по системе дистанционного банковского обслуживания заключен потребительский кредитный договор <***> от 26.03.2023 года, подписанный сторонами электронными подписями, по условиям которого лимит кредитования 430 000 руб. процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка устанавливается в размере 23,96% годовых с даты установления лимита кредитования. Срок предоставления транша 24 месяца. Согласно заявлению о предоставлении транша к договору сумма транша составляет 430 000 руб., срок предоставления транша – 24 месяцев. Банк перечисляет сумму транша с банковского счета на лицевой счет заемщика карты «Халва». Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей сумма платежа в первые 24 месяца составит по 26 482,87 руб., в последний 24 месяц – 26 482,64 руб., всего 635 588,65 руб., из них основной долг – 430 000 руб., проценты – 205 588,65 руб. При этом на первом листе индивидуальных условий договора потребительского кредита указана полная стоимость кредита – 132 354,58 руб., тем самым банк вводит заемщика в заблуждение. Учитывая, что погашение кредита производится равными платежами, из графика невозможно определить какую долю в ежемесячных платежах составляют суммы основного долга и процентов. Согласно полису-оферте к договору страхования № 8253016 от 26.04.2023 года с ООО «Совкомбанк страхование жизни» страховой взнос составляет 6 500 руб. ежемесячно в соответствии с графиком. По договору потребительского кредитования <***> от 26.03.2023 года в первоначальном варианте надлежало уплачивать: 9 999 руб. за подключение к банковскому счету; по 6 500 руб. ежемесячно в течение первых 12 месяцев действия потребительского кредитного договора по договору страхования. Страховые взносы включены в ежемесячные платежи по договору потребительского кредитования с начислением суммы процентов. Таким образом, заемщик должен был уплатить 87 999 руб. без учета процентов, что составляет 20,5% от суммы кредита. Изучив условия страхования кредитования, ею принято решение об отказе от договора страхования, о чем 27.04.2023 был уведомлен банк. По результатам рассмотрения заявления банк сократил период кредитования с 24 месяцев до 20 месяцев, что не предусмотрено ни общими условиями, ни индивидуальными условиями договора потребительского кредитования. Банк предоставил измененный график к договору потребительского кредита, согласно которому ей надлежало уплачивать первые 19 месяцев – 26 333,87 руб., за последний месяц – 25 395,86 руб., всего – 525 739,39 руб., из них 430 000 руб. – основной долг, 95 739,39 руб. – проценты или полная стоимость кредита. Кроме того, график платежей не соответствует результатам кредитных калькуляторов, размещенных в сети интернет, сумма процентов превышает на 214,39 руб. 10.04.2023 она обратилась с заявлением о предоставлении расшифровки суммы платежей по графику. 12.05.2023 года ей дали распечатку движения денежных средств, в котором отражено распределение суммы платежа от 25.04.2023 года в размере 26 333,87 руб., направленных на погашение основного долга в размере 17 605,46 руб., проценты в размере 8 728,41 руб. Письмом № У-23-56551/9050-003 от 23.05.2023 года Служба финансового уполномоченного отказала в рассмотрении ее обращения.

Истец просит обязать ответчика предоставить ей информационные графики по погашению кредита и иных платежей по договору потребительского кредита <***> от 26.03.2023 года в редакции после отказа заемщика от всех страховых взносов по состоянию на 27.03.2023 года с указанием расшифровки ежемесячных платежей по суммам основного долга и процентов по кредиту; привести график по погашению кредита к указанному договору потребительского кредита исходя из условий договора: сумма кредита – 430 000 руб., срока кредитования – 24 месяца, процентной ставки в год в размере 23,9%, аннуитетного вида платежей с учетом произведенных ранее платежей по суммам основного долга и процентов, подлежащих уплате по кредиту; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 руб., почтовые расходы в размере 321,04 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 просили удовлетворить иск по основаниям, изложенным в иске и в возражениях на доводы ответчика.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ.

На основании положений, предусмотренных ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.ч. 2 и 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, 26.03.2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления-оферты заключен договор потребительский кредитный договор <***> от 26.03.2023 года, подписанный сторонами электронными подписями, по условиям которого лимит кредитования 430 000 руб. процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка устанавливается в размере 23,96% годовых с даты установления лимита кредитования. Срок предоставления транша 24 месяца.

ФИО1 открыт текущий банковский счет.

26.03.2023 года между ФИО1 и ООО «Совкомбанк страхование» заключен договор страхования жизни № 8253016.

27.03.2023 года истец обратилась в банк по телефону горячей линии по вопросу отказа от дополнительных услуг. Требование было удовлетворено, о чем ФИО1 была уведомлена смс-сообщением 28.03.2023 года.

Согласно п. 3.9 Общих условий договора при отказе заемщика от добровольных услуг банка осуществляется перерасчет графика путем уменьшения количества платежей с конца графика.

Как указывает истец, согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей сумма платежа в первые 24 месяца составит по 26 482,87 руб., в последний 24 месяц – 26 482,64 руб., всего 635 588,65 руб., из них основной долг – 430 000 руб., проценты – 205 588,65 руб. При этом на первом листе индивидуальных условий договора потребительского кредита указана полная стоимость кредита – 132 354,58 руб., тем самым банк вводит заемщика в заблуждение. Учитывая, что погашение кредита производится равными платежами, из графика невозможно определить какую долю в ежемесячных платежах составляют суммы основного долга и процентов. Согласно полису-оферте к договору страхования № 8253016 от 26.04.2023 года с ООО «Совкомбанк страхование жизни» страховой взнос составляет 6 500 руб. ежемесячно в соответствии с графиком. По договору потребительского кредитования <***> от 26.03.2023 года в первоначальном варианте надлежало уплачивать: 9 999 руб. за подключение к банковскому счету; по 6 500 руб. ежемесячно в течение первых 12 месяцев действия потребительского кредитного договора по договору страхования. Страховые взносы включены в ежемесячные платежи по договору потребительского кредитования с начислением суммы процентов.

ФИО1 неоднократно обращалась к ответчику с заявлением о предоставлении расшифровки сумм платежей по графику.

При личном посещении отделения банка 12.05.2023 года истцу была выдана распечатка движения средств по открытому банковскому счету с отражением распределения суммы платежа от 25.04.2023 года.

ФИО1 обращалась в Службу финансового уполномоченного.

Письмом № У-23-56551/9050-003 от 23.05.2023 года Служба финансового уполномоченного отказала в рассмотрении обращения истца.

Считая свои права нарушенными, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрен отказ страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Как установлено ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон или по решению суда. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

Частью 14 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом № 353-ФЗ.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Положения частей 9 и 14 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ закрепляют обязательное условие о согласовании кредитором и заемщиком изменений, вносимых в индивидуальные условия и общие условия договора потребительского кредита (займа), что соответствует требованиям п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Действия ответчика не соответствуют вышеизложенному, до заемщика кредитором не доведена информация о полной стоимости кредита после внесенных изменений, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 о возложении на ответчика обязанности предоставить информационные графики по погашению кредита и иных платежей по договору потребительского кредита <***> от 26.03.2023 года после отказа заемщика от страховых взносов по состоянию на 27.03.2023 года с указанием расшифровки ежемесячных платежей по суммам основного долга и процентов по кредиту.

Истцом также заявлены требования об обязании ответчика привести в соответствие информацию, а именно: график по погашению кредита к указанному договору потребительского кредита исходя из условий договора: сумма кредита – 430 000 руб., срока кредитования – 24 месяца, процентной ставки в год в размере 23,9%, аннуитетного вида платежей с учетом произведенных ранее платежей по суммам основного долга и процентов, подлежащих уплате по кредиту, размещенные в интернете.

Разрешая указанные требования суд не находит правовых оснований для удовлетворения указанных требований, поскольку п. 2.1 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что информация о кредите и иные условия доводятся до сведения заемщиков путем размещения соответствующей информации в общедоступном месте (информационные стенды банка, на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru, в Интернет-банке и т.п. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита, т.к. договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. 3.9 Общих условий при отказе заемщика от добровольных слуг Банка осуществляется перерасчет графика путем уменьшения количества платежей с конца графика.

С данными условиями заемщик была ознакомлена.

Статьей 1100 ГК РФ установлено, что компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности.

На основании ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку при рассмотрении дела установлено нарушение прав истца как потребителя суд полагает требования истца о компенсации морального вреда, подлежат удовлетворению, с учетом требований разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере 5 000 руб.

Как следует из п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были нарушены права истца как потребителя, а также то, что судом при рассмотрении настоящего спора установлено о взыскании в пользу истца с ответчика подлежит взысканию невозвращенные уплаченные в качестве предварительной оплаты по договору денежные средства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет сумму 2 500 руб. (5 000 руб. : 2).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истцом понесены почтовые расходы в размере 321,04 руб., которые в силу вышеприведенных норм подлежат взысканию с ответчика.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом, установлено, что истцом понесены расходы за оказание юридических услуг в размере 25 000 руб., поэтому суд с учетом объема выполненной представителем истца работы, сложности дела в разумных пределах определяет размер, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика, расходов на оплату юридических услуг в размере 10 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Совкомбанк» (ОРГН 114440000425, ИНН <***>) предоставить ФИО1 информационные графики по погашению кредита и иных платежей по договору потребительского кредита №7747257261 от 26.03.2023 года после отказа ФИО1 от страховых взносов по состоянию на 27.03.2023 года с указанием расшифровки ежемесячных платежей по суммам основного долга и процентов по кредиту.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ОРГН 114440000425, ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 321,04 руб., штраф в размере 2 500 руб.

В остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий судья подпись А.Р. Латыпов

Решение в окончательной форме принято 23.08.2023 года.