Дело № 2-1173/2025 22 мая 2025 года г. Котлас
29RS0008-01-2025-001691-35
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Котласский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Ашуткиной К.А.,
при секретаре Чекалиной Е.Н.,
рассмотрел в открытом судебном заседании 22 мая 2025 года в городе Котласе Архангельской области гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу П., ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил :
акционерное общество «ТБанк» (до переименования – акционерное общество «Тинькофф Банк», далее по тексту, АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от __.__.__ в размере 138686 рублей 05 копеек и государственной пошлины в размере 5161 рубля 00 копеек. В обоснование требований указано, что между АО «ТБанк» и П. заключен договор кредитной карты № от __.__.__, по которому последней выдана кредитная карта. __.__.__ заемщик П. умерла. Предполагаемые наследники П. ненадлежащим образом исполняют обязательства по возврату кредита, в связи с чем истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России»).
В судебное заседание представитель АО «ТБанк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в иске заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями согласился, пояснил, что принял наследство после смерти П., снимал со счета кредитной карты П. денежные средства после смерти наследодателя.
Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.
Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.
Рассмотрев иск, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено и следует из материалов дела, что __.__.__ между АО «ТБанк» и П. был заключен договор кредитной карты №.
Указанный договор заключен посредством акцепта Банком заявления-анкеты П. на оформление кредитной карты от __.__.__ (л.д. 44 оборот).
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту, Общие условия), являющихся составной частью Условий комплексного банковского обслуживания, договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.
Составными частями кредитного договора являются заявление-анкета от __.__.__, подписанная П., индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные П. (л.д. 45 оборот), Тарифный план кредитной карты, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, содержащие в себе Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.
П. в заявлении-анкете подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, размещенными в сети Интернет, тарифами, а также обязалась их соблюдать.
Банком была выпущена кредитная карта на имя П. Из представленной истцом выписки по договору кредитной карты усматривается, что П. активировала кредитную карту в марте 2024 года, осуществляла по ней расходные операции в период с марта 2024 года по май 2024 года (л.д. 16-18).
Таким образом, факт заключения договора кредитной карты, исполнения Банком своих обязательств, перечисления денежных средств на счет заемщика, получение кредита заемщиком подтверждены материалами дела.
В силу пункта 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
Согласно Тарифному плану беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям, совершенным в течение 30 дней с даты первой расходной операции, покупок составляет 24,9 % годовых, процентная ставка за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных, составляет 24,9 % годовых, платы и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции составляет 59,9% годовых, по операциям, совершенным с 31 дня с даты первой расходной операции, покупок составляет 39,9 % годовых, процентная ставка за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных, составляет 59,9 % годовых, платы и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции составляет 59,9% годовых, комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных, совершенные с 31 дня с даты первой расходной операции, составляет 2,9 % плюс 290 рублей, плата за дополнительные услуги оповещения об операциях с абонентским номером Тинькофф Мобайл составляет 59 рублей в месяц, в прочих случаях – 99 рублей в месяц, плата за дополнительные услуги страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых, плата за превышение лимита задолженности составляет 390 рублей (л.д. 40).
Согласно пункта 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальные платежи и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа/регулярного платежа. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11 Общих условий).
Свои обязательства по договору АО «ТБанк» выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счёт, П. же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допустила просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности. Последний платеж в погашение задолженности по кредитной карте внесен заемщиком в августе 2024 года в размере 1901 рубля 06 копеек.
П. умерла __.__.__ в .....
Согласно материалам дела П.. была застрахована в АО «Т-Страхование» по Программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках Договора № от __.__.__ на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев (л.д. 15).
Согласно заявлению о присоединении к договору коллективного страхования № от __.__.__ в случае смерти застрахованного клиента, выгодоприобретателями являются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Поскольку выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники П., исполнение обязательств по указанному договору не влияет на обязательства наследников по исполнению условий договора кредитной карты.
В силу статьи 418 ГК РФ обязательства гражданина-должника не прекращаются его смертью, за исключением случаев, когда исполнение такого обязательства не может быть произведено без личного участия умершего должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство, вытекающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника. Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.
В соответствии со статьей 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование, таким образом, относится к числу производных, то есть основанных на правопреемстве, способов приобретения прав и обязанностей.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Согласно положениям статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В соответствии с положениями статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Как установлено пунктами 1 и 3 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
На основании статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).
Наследником П. первой очереди является супруг ФИО1 Иных наследников не установлено.
ФИО1 в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти П. Указанные обстоятельства следуют из материалов наследственного дела № к имуществу П.
Однако до настоящего времени свидетельства о праве на наследство по закону после смерти П. наследнику ФИО1 не выданы.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).
Согласно сведениям, предоставленным из Единого государственного реестра недвижимости, П.В.Н. принадлежала 1/6 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ...., кадастровый №, кадастровая стоимость доли на дату открытия наследства составляла 133309 рублей 93 копейки (799859,55/6), и квартира, расположенная по адресу: ...., кадастровый №, кадастровая стоимость на дату открытия наследства составляла 401381 рубль 80 копеек.
Согласно сведениям, представленным публичным акционерным обществом «Сбербанк России», в подразделении банка на имя П. открыты счета, по состоянию на дату открытия наследства __.__.__ на одном счете находились денежные средства в размере 84 рублей 22 копеек.
Подав нотариусу заявление о принятии наследства, ФИО1 в силу положений статьи 1153 ГК РФ принял все причитающееся ему наследство после смерти П., в том числе недвижимое имущество, денежные средства на счете, а также имущественную обязанность, возникшую из кредитного договора, заключенного с АО «ТБанк».
Стоимость наследственного имущества составила 534775 рублей 95 копеек (133309,93 + 401381,80 + 84,22).
Таким образом, наследником, принявшим наследство после смерти П., является ФИО1 В удовлетворении иска Банка к наследственному имуществу П. следует отказать.
Следовательно, ответчик ФИО1 отвечает по долгам умершей П. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, которая существенно превышает размер задолженности по договору кредитной карты.
Иных кредиторов судом не установлено.
Как указано в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из материалов дела следует, что ФИО1 после вступления в наследство после смерти П. обязательства по возврату остатка задолженности по договору кредитной карты не исполнял, кроме того после открытия наследства произведены покупки за счет средств, предоставленных по кредитной карте, ФИО1 денежных средств в погашение задолженности по договору кредитной карты не вносил, что в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ является основанием для досрочного взыскания задолженности по договору кредитной карты.
Согласно расчету, представленному Банком, по состоянию на __.__.__ задолженность по договору кредитной карты № от __.__.__, которую просит взыскать истец, составляет 138686 рублей 05 копеек, в том числе основной долг 138686 рублей 05 копеек.
Поскольку ответчиком ФИО1 не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, суд полагает необходимым согласиться с заявленной к взысканию суммой основного долга по договору кредитной карты.
Таким образом, с учетом изложенного, суд находит требования истца к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от __.__.__ в размере 138686 рублей 05 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.
На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 5161 рубля 00 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил :
исковые требования акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу П., ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от __.__.__ по состоянию на __.__.__ в пределах стоимости наследственного имущества П. в размере 138686 рублей 05 копеек, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 5161 рубля 00 копеек, всего взыскать 143847 рублей 05 копеек.
В удовлетворении остальной части требований акционерного общества «ТБанк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты к наследственному имуществу П. отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.
Председательствующий К.А. Ашуткина
мотивированное решение составлено 29 мая 2025 года