Решение по делу № 2-104/2025 от 11.04.2025 - о признании страхового случая, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2025 года г. Иркутск

Резолютивная часть решения объявлена 05 февраля 2025 года.

Полный текст решения изготовлен 11 апреля 2025 года.

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Максимовой Е.Е.,

при секретаре Хахановой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-104/2025 по исковому заявлению <ФИО>2 к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании страхового случая, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

истец <ФИО>2 обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» (далее по тексту САО «РЕСО-Гарантия», Страховая компания, ответчик), указав в его обоснование, что между <ФИО>3 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №V621/2011-0000082 от <дата>, по условиям которого Заемщику предоставлены денежные средства в размере 619 748,36 руб. В тот же день (<дата>) САО «РЕСО-Гарантия» и <ФИО>3 заключили договор (полис-оферта) страхования от несчастных случаев и болезней <номер> для обеспечения исполнения обязательств Заемщика по вышеуказанному потребительскому кредиту. Срок действия договора страхования с <дата> по <дата>. Договор страхования заключен на основании условий, указанных в Полисе-Оферте и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней <номер> от <дата>. Застрахованным лицом по Договору страхования является <ФИО>3 Договором страхования предусмотрены страховые риски: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; 2) Госпитализация застрахованного вследствие несчастного случая. Страховая сумма изменяется в соответствие с графиком изменения страховых сумм. В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 16 361,36 руб. Выгодоприобретателем по Договору страхования является <ФИО>3, а в случае его смерти – наследник.

<дата> <ФИО>3 умер.

Истец <ФИО>2 является супругой и наследником <ФИО>3

<дата> истец направила в адрес Страховой компании претензию с требованием о перечислении страховой суммы, положенной ввиду наступления страхового случая по договору (полис-оферта) страхования от несчастных случаев и болезней <номер>.

В удовлетворении претензии было отказано, поскольку, по мнению САО «РЕСО-Гарантия», смерть <ФИО>3 наступила после окончания срока действия Договора страхования.

Тогда истец обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» страхового возмещения в размере 408 550 руб.

В удовлетворении требований также было отказано, ввиду того, что дата смерти <ФИО>3 находится за пределами срока ответственности Финансовой организации в рамках страхования (с <дата> по <дата>).

В свою очередь Истец полагает, что отказы в выплате страхового возмещения являются незаконными и необоснованными, в связи с чем, она вынуждена обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. В период действия договора страхования установлен страховой случай – болезнь (заболевание) <ФИО>3, который наступил в период его нахождения на лечении в нейрохирургическом отделении ГБУЗ ИОГКБ. Обстоятельства, причины обращения и нахождения в больнице обусловлены следующим анамнезом заболевания (подтверждается выпиской медкарты <ФИО>3): утром <дата> <ФИО>3 поехал на работу, почувствовал резкую головную боль, после чего не помнит, как попал в больницу в ИГКБ <номер>, где был обследован и получил лечение с заключительным диагнозом: <данные изъяты> (<дата>), далее <дата> по экстренным показаниям был направлен в ГБУЗ ИОКБ. После смерти, на основании постановления следователя СО по <адрес> СУ СК России по <адрес> от <дата> была проведена судебно-медицинская экспертиза трупа <ФИО>3 Согласно заключению эксперта от <дата> <номер>, смерть <ФИО>3 последовала в результате инфицирования послеоперационной раны в лобной области справа после оперативного вмешательства по поводу дренирования внутримозговой гематомы через трефинационное отверстие (по клиническим данным), <данные изъяты>; смерть <ФИО>3 наступила <дата>, этиловый алкоголь в крови не обнаружен и др. Данным заключением установлен судебно-медицинский диагноз: <данные изъяты>. Операция (<дата>): стереотаксическое дренирование внутримозговой гематомы через трефинационное отверстие. Фоновое заболевание: <данные изъяты> (от <дата> по клиническим данным). Таким образом, с учетом проанализированной медицинской документации следует, что смерть <ФИО>3 наступила в результате болезни (заболевания), произошедшей в период действия договора (первичный диагноз поставлен врачами <дата>). Также согласно посмертному эпикризу заключительный клинический диагноз (посмертный): <данные изъяты> 161.0. Ранее, до момента заключения договора страхования, вышеуказанные диагнозы <ФИО>3 не ставились, с аналогичным заболеванием на обследовании или лечении в стационарах умерший не находился, что в свою очередь свидетельствует о наступлении диагностированной болезни в течение срока действия договора страхования и наступлении застрахованного риска. Считает довод ответчика о том, что смерть произошла после срока действия договора страхования сам по себе нелогичен и ухудшает положение застрахованного лица, а равно и противоречит действующему законодательству. Согласно полису – оферты были застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Двоякое толкование указанных требований правил и условий договора недопустимо. Очевидно, что заболевание, которое привело к смерти и которое само по себе является самостоятельным страховым случаем, наступило в период действия договора, то есть до <дата>. Нахождение <ФИО>3 в состоянии комы продолжалось до момента смерти, т.е. до <дата> без улучшений, в сознание он не приходил. <ФИО>3 как попал в больницу (<дата>) не выписывался из стационара, нахождение в стенах лечебного учреждения было постоянным, состояние неудовлетворительным. <ФИО>3 до момента смерти действовал добросовестно, продлить действия договора страхования не имел возможности по объективным обстоятельствам. Страховой компанией надлежащих мер по продлению договора не предпринято.

Истцу невыплатой страхового возмещения ответчиком причинен моральный вред, размер которого она оценивает в сумме 100 000 руб.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истец просит суд признать заболевание (болезнь), которое повлекло смерть застрахованного лица <ФИО>3, <дата> года рождения, умершего <дата>, страховым случаем; признать отказ САО «РЕСО-Гарантия» в выплате страхового возмещения по полису <номер> от <дата> незаконным; взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в её пользу страховое возмещение в размере 408 550 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 586 руб., почтовые расходы в размере 177 руб.

В судебное заседание истец <ФИО>2 не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении в отсутствие, ведет дело через представителя <ФИО>10, действующую на основании доверенности от <дата>, которая в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила иск удовлетворить в полном объеме, представила отзыв на возражения ответчика. Суду дополнительно объяснила, что при буквальном толковании условий полиса-оферты не указано, что смерть должна наступить в период действия договора, в связи с чем, Полис имеет преимущественную силу, что указано в особых условиях Полиса-оферты. Также указала, что кредит полностью погашен в настоящее время. Истец не оспаривает, что получены Правила страхования.

В судебном заседании представитель САО «РЕСО-Гарантия» <ФИО>5, действующий на основании доверенности от <дата>, исковые требования не признал, дала суду объяснения в соответствии с доводами, изложенными в письменном отзыве на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Дополнительно суду объяснил, что инсульт, а также инфекционные заболевания не подпадают под страховой случай, так как операция является запланированной.

В судебное заседание Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) не явился, извещен надлежащим образом путем направления судебной повестки.

Информация о месте и времени судебного разбирательства размещена на официальном сайте Куйбышевского районного суда г. Иркутска по правилам статьи 113 ГПК РФ.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации основных принципов гражданского процесса – принципов состязательности и равноправия сторон.

В соответствие со ст. 165.1 ГК РФ и согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> <номер> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п.68) судебное извещение считается доставленным, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Принимая во внимание положения статей 113, 115, 116, п.4 ч.2 ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ, а также пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), суд считает возможным в соответствии с положениями части 5 статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, представившей заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также в отсутствие извещенного надлежащим образом и неявившегося Финансового уполномоченного в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 ГПК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 настоящей статьи).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 настоящей статьи).

Согласно разъяснениям, содержащимся пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения. Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 настоящей статьи).

Согласно статье 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно части 1 статьи 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В развитие указанных принципов часть 1 статьи 56 ГПК РФ предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между Банком ВТБ (ПАО), (Кредитор), и <ФИО>3 (Заемщик) заключен кредитный договор <номер> (далее – кредитный договор), по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 619 748,36 руб. на срок 24 календарных месяца, цель использования потребительского кредита: для оплаты ТС / на иные потребительские нужды (пункты 1, 2, 11 кредитного договора). За пользование кредитом предусмотрена уплата процентов в размере в соответствии с пунктом 4 кредитного договора. Пунктом 10 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения обязательства по договору.

<дата>, что в день заключения вышеуказанного кредитного договора между <ФИО>3 и САО «РЕСО-Гарантия» заключен Договор страхования <номер> от <дата>.

Договор страхования заключен на основании условий, указанных в Полисе-оферте и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней <номер> от <дата> (далее - Правила страхования).

Страхователем и застрахованным лицом является <ФИО>3, <дата> г.р.

Застрахованы следующие риски:

1. Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

2. Госпитализация застрахованного вследствие несчастного случая.

Срок действия договора страхования: с 00 час. 00 мин. <дата> по 24 час. 00 мин. <дата>.

Выгодоприобретателем по договору страхования является <ФИО>3 (застрахованный), в случае его смерти – наследники застрахованного.

Установлен график изменения страховой суммы, в том числе, предусмотрен размер страховой суммы в период с <дата> по <дата> в размере 408 550,69 руб.

Выплата страхового обеспечения по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Общий размер выплат по Полису не может превышать 100% Страховой суммы.

Размер страховой премии составил 16 361,36 руб.

Страхователю выдан Полис-оферта Страхование от несчастных случаев и болезней (индивидуальные условия) <номер> от <дата>.

Раздел «Особые условия» Полиса-оферты содержит условие, что в случае противоречия положений настоящего Полиса правилам «Правила страхования от несчастных случаев и болезней <номер> от 01.09.2020», настоящий Полис имеет преимущественную силу.

Правила страхования от несчастных случаев и болезней <номер> от <дата> размещены на сайте САО «РЕСО-Гарантия» по адресу: www.reso.ru в разделе «Правила страхования и тарифы».

Акцептом настоящего Полиса-Оферты страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с правилами страхования, текст Правил страхования получил.

<дата> <ФИО>3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии от <дата>.

Из материалов наследственного дела <номер>, открытого нотариусом Усть-Удинского нотариального округа <адрес> <ФИО>6 к имуществу <ФИО>3, умершего <дата>, следует, что наследниками <ФИО>3, являются его супруга <ФИО>2 и его несовершеннолетние дети: дочери <ФИО>7, <дата> года рождения, <ФИО>8, <дата> года рождения, и сын <ФИО>7, <дата> года рождения. Наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону от <дата>.

<дата> <ФИО>2 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением смерти <ФИО>3

Письмом от <дата> <номер> САО «РЕСО-Гарантия» отказало в выплате страхового возмещения, мотивировав тем, что заявленное событие не подпадает под застрахованные риски, предусмотренные договором страхования. Договором страхования предусмотрена смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Дата смерти Застрахованного лица находится за пределами срока ответственности Страховщика.

<дата> и <дата> в адрес Страховой компании поступила претензия представителя истца <ФИО>10 с требованием произвести страховую выплату в размере 408 550 руб.

Письмами от <дата> и от <дата> САО «РЕСО-Гарантия» отказало в выплате страхового возмещения по аналогичным основаниям. Дополнительно указано, что договором страхования не предусмотрен перечень болезней, соответственно действуют положения Правил страхования. Инсульт, полученный <дата>, по Правилам страхования является исключением из страховой защиты. Согласно заключению судебно-медицинского эксперта смерть <ФИО>3 наступила в результате <данные изъяты> – <дата>, то есть за пределами срока действия договора страхования, у страховой компании основания для пересмотра ранее принятого решения отсутствуют.

<дата> истец <ФИО>2 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному о выплате страхового возмещения.

Решением Финансового уполномоченного от <дата> № <номер> в удовлетворении требований <ФИО>2 о взыскании страхового возмещения по Договору страхования было отказано. Из описательно-мотивировочной части решения Финансового уполномоченного следует, что Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что поскольку дата смерти <ФИО>3 (<дата>) находится за пределами срока ответственности Финансовой организации в рамках страхования (с <дата> по <дата>), основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют; событие наступило за пределами срока страхования, определенного договором страхования; заявленное событие в соответствии с условиями, на которых был заключен договор страхования, не является страховым случаем.

В судебном заседании представителем истца указано, что после смерти <ФИО>3 кредит был выплачен в полном объеме, кредитный договор <номер> от <дата> закрыт.

Истец <ФИО>2, полагая, что страховщиком необоснованно отказано в выплате страхового возмещения, обратилась в суд с настоящим иском, мотивировав тем, что смерть <ФИО>3 наступила в результате болезни (заболевания). Болезнь <ФИО>3 произошла в период действия договора страхования. Следовательно, является страховым случаем, поскольку согласно представленной медицинской документации, <дата> <ФИО>3 попал в больницу, нахождение в стенах лечебного учреждения было постоянным, из стационара не выписывался. <дата> состояние <ФИО>3 стало тяжелым с отрицательной динамикой, уровень сознания – кома 1 ст., дыхание через интубационную трубку, нахождение в состоянии комы продолжалось до момента смерти – <дата>, без улучшений, в сознание не приходил. Дополнительно указано, что с учетом п.1.8 Правил страхования, произошедший у <ФИО>3 инсульт и последующее операционное вмешательство не относится к несчастному случаю, а значит, это болезнь, что подтверждается медицинской документацией и не требует дополнительных исследований и доказательств; довод ответчика о том, что произошедшее с <ФИО>3 не является болезнью несостоятелен.

Оценивая доводы сторон, руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами и условиями договора страхования, фактические обстоятельства дела, суд приходит к следующему выводу.

Спорный договор страхования заключен путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного САО «РЕСО-Гарантия» - Страховщиком, выданного Страховщиком, на основании условий, указанных в настоящем Полисе-оферте и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней <номер> от <дата>.

Из пункта 1.1 Правил страхования следует, что Договор страхования (страховой полис) – это соглашение между Страховщиком и Страхователем, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести выплату страхового обеспечения Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю). При отличии условий, содержащихся в Правилах, заявлении на страхование и страховом полисе, преимущественную силу имеют условия, содержащиеся в полисе.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью, а также в связи со смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.1 Правил страхования).

Как было указано в спорном Полисе-оферте, объектом страхования являлось страхование от несчастных случаев и болезней (страховые случаи: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; госпитализация застрахованного вследствие несчастного случая).

Срок действия: с 00 час. 00 мин. <дата> по 24 час. 00 мин. <дата>.

Согласно пункту 1.7 Правил страхования несчастный случай – это одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технически и т.д.), характер, время и место, которых могут быть однозначно определены. Под несчастным случаем в целях настоящих Правил понимается фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти, в том числе: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а также происшедшие при движении транспортных средств или при аварии с их участием, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами. К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава; частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Согласно пункту 1.8 Правил страхования Болезнь – это нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти Застрахованного лица и диагностированное впервые в период действия Договора страхования. В договоре страхования может быть дан перечень болезней такие последствия которых, как смерть, постоянная и/или временная утрата трудоспособности признаются страховыми случаями. При указании перечня болезней в договоре страхования страховым случаем признаются только события, произошедшие в результате указанных болезней.

Пунктом 5.3.2 Правил страхования установлено: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования и наступившая в период действия договора страхования.

Согласно справке о смерти №С-05206 от <дата> причиной смерти <ФИО>3 являются: <данные изъяты>

Согласно посмертному эпикризу, составленному ГБУЗ Иркутская ордена «Знак Почета» ОКБ от <дата>, в отношении <ФИО>3:

период нахождения в стационаре с <дата> по <дата>, дата наступления смерти <дата>,

краткий анамнез заболевания: утром <дата> поехал на работу, почувствовал резкую головную боль, после чего не помнит как попал в больницу в ИГКБ <номер> в неврологическое отделение, где был обследован и получил лечение, дистанционно консультирован нейрохирургом, согласован перевод в ИОКБ для дальнейшего лечения в нейрохирургическом отделении,

установлен заключительный клинический диагноз (посмертный):

Основное заболевание: геморрагический инсульт с формированием внутримозговой гематомы в области базальных ядер справа. Левосторонний гемипарез. Парез взораса справа. Глубокое оглушение. Код МКБ (основной): 161.0.

Осложения осноного заболевания: нагноение послеоперационной раны в лобной области. Очаговый менингоэнцефалит с формированием абсцесса головного мозга в области базальных ядер справа в полости удаленной гематомы. Вентрикулит. Отек и дислокация головного мозга. Вклинение в большое затылочное отверстие.

Сопутствующие заболевания: гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью, код МКБ (сопутствующие заболевания): 111.0.

Состояние при поступлении: тяжелое.

Заключение: послеоперационные изменения в базальных ядрах справа, формирующаяся киста, с зоной перифокального отека в лобно-височной-затылочно-теменной области. Зона отека в области моста мозга и ноджек мозжечка. Субдуральное скопление геморрагического содержимого в лобно-височной области справа. САК. Латеральная дислокация серединных структур. КТ-признаки дисциркулярой энцефалопатии. Послеоперационные изменения костей свода черепа.

Оперативные вмешательства (операции), включая сведения об анестезиологическом пособии: <дата> – удаление гематомы головного мозга; <дата> – ревизия послеоперационной раны под наркозом; <дата> – вскрытие абсцесса головного мозга и дренирование, <дата> – удаление абсцесса головного мозга с капсулой; <дата> – постановка временной трахеостомы.

Обстоятельства смерти: наступила клиническая смерть пациента на фоне прогрессирования ведущего патологического синдрома, прогрессирования основного заболевания церебральной недостаточности.

На основании постановления следователя СО по Свердловскому району г.Иркутская СУ СК России по Иркутской области от <дата>, ГБУЗ Иркутским областным бюро судебно-медицинской экспертизы произведена судебно-медицинская экспертиза трупа <ФИО>3

Согласно выводам Заключения эксперта <номер> от <дата> судебно-медицинской экспертизы трупа <ФИО>3, составленного ГБУЗ ИОБСМЭ от <дата>, смерть <ФИО>3 последовала в результате инфицирования послеоперационной раны в лобной области справа после оперативного вмешательства по поводу дренирования внутримозговой гематомы через трефинационное отверстие (по клиническим данным), осложнившегося формированием абсцесса лобной, теменной, затылочной долей правого полушария, гнойно-некротического вентрикулита, с развитием отека головного мозга, дислокации, вклинения в большое затылочное отверстие и формированием некроза стволового отдела головного мозга.

При исследовании трупа <ФИО>3 каких-либо телесных повреждений не обнаружено.

По данным медицинской документации смерть <ФИО>3 наступила <дата> в 11-25, что не противоречит выявленным при судебно-медицинском исследовании трупным изменениям.

При судебно-химическом исследовании крови от трупа <ФИО>3 этиловый алкоголь не обнаружен.

При судебно-химическом исследовании печени и почек от трупа <ФИО>3 обнаружен пентобарбитал.

При судебно-химическом исследовании внутренних органов и сред от трупа <ФИО>3 не обнаружены: производные фенотиазина, 1,4 бензодиазепина, промедол, эфидрин, эфидрон, амитриптилин, димедрол, ноксирон, каннабиноиды, трамадол, алкалоиды, опия.

Заключение эксперта <номер> от <дата> сторонами в судебном заседании не оспаривалось, ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы сторонами не заявлялось, доказательств, подтверждающих наступление смерти <ФИО>3 по иным причинам, суду также не представлено.

Заключение эксперта в полном объеме отвечает требованиям закона, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате их выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы. Суд принимает во внимание заключение экспертизы трупа в качестве доказательства по делу.

Таким образом, судом установлено, что факт заболевания инсульт диагностирован <дата> в период действия договора страхования, с указанным диагнозом страхователь госпитализирован в медицинское учреждение, затем переведен в ИОКБ, где умер. При этом, страховой риск (смерть) наступила не от данного заболевания, а в результате инфицирования послеоперационной раны после оперативного вмешательства, спустя 2 недели и 2 дня после истечения срока страхования. При этом, инфицирование послеоперационной раны после оперативного вмешательства не обладает признаками вероятности и случайности его наступления и не может быть отнесено к страховому случаю (пункт 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

При таких обстоятельствах, смерть застрахованного в результате инфицирования послеоперационной раны в лобной области справа после оперативного вмешательства, наступившая <дата>, не является страховым случаем.

Также условиями договора страхования страховщиком исключены из объема страховой ответственности несчастные случаи, произошедшие в результате: инфекционных заболеваний, инсульта.

Кроме того, ни законом, ни договором не предусмотрено, что страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения по страховому риску, наступившему после окончания действия договора страхования.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца <ФИО>2 к САО «РЕСО-Гарантия» о признании заболевания (болезни), которое повлекло смерть застрахованного лица <ФИО>3, <дата> года рождения, умершего <дата>, страховым случаем, признании отказа САО «РЕСО-Гарантия» в выплате страхового возмещения по полису <номер> от <дата> незаконным, взыскании страхового возмещения в размере 408 550 руб. удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Учитывая причины смерти застрахованного лица <ФИО>3, не влияет на выводы суда довод истца о том, что ввиду объективных обстоятельств, страхователь не имел возможности продлить договора страхования.

Таким образом, в связи с отказом в удовлетворении основного требования, правовых оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа, расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 586 руб., почтовых расходов в размере 177 руб. не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований <ФИО>2 к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании заболевания (болезни), которое повлекло смерть застрахованного лица <ФИО>3, <дата> года рождения, умершего <дата>, страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения по полису <номер> от <дата> незаконным, взыскании страхового возмещения в размере 408 550 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа, расходов по оплате госпошлины в размере 7586 руб., почтовых расходов в размере 177 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Е.Е. Максимова