Дело № 2-107/2022

17RS0001-01-2022-000062-16

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Тээли 10 января 2023 года

Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Куулар А.М., при секретаре А.А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала к наследственному имуществу умершего заемщика Х.К.Ч. о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала (далее – банк, истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика Х.К.Ч. о взыскании с наследника наследственного имущества задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Х.К.Ч. предоставлен кредит, однако, обязательства по погашению кредита не исполнялись, поскольку 29.05.2015 заемщик, которая была застрахована, умерла. Банком в АО СК «РСХБ-Страхование» направлено заявление на страховую выплату, однако, страховая компания запросила дополнительные документы. Также 13.10.2021 банком направлена претензия нотариусу <адрес> нотариального округа Республики Тыва. 22.10.2020 нотариусом <адрес> нотариального округа дан ответ о том, что претензия получена и приобщена к наследственному делу №. Круг наследников, а также состав наследственного имущества банку не известны. В связи с указанными обстоятельствами, ссылаясь на статьи 1111, 1112, 1114, 1142, 1152, 1153, 1175 ГК РФ, банк просит взыскать с наследника наследственного имущества сумму задолженности умершего заемщика Х.К.Ч. по кредитному договору в размере 13 920,40 руб., также расходы по оплате государственной пошлины в размере 556,82 руб.

Определением суда от 18.05.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечены ООО «Страховая компания «Согласие» и Филиал ООО «Страховая компания «Согласие» в Республике Тыва.

Определением суда от 14.07.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечено Межрегиональное территориальное управление Росимущества в Красноярском крае, Республике Хакасия и Республике Тыва.

Определением суда от 13.09.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена Администрация сельского поселения сумон <адрес> кожууна Республики Тыва.

Определением суда от 11.11.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечены дети умершего заемщика - Д. (Х.С.К.) Н.И., Х.С.К. и А.С.К.

В отзыве на исковое заявление представитель ООО «Страховая компания «Согласие» указывает, что между Х.К.Ч. и ООО «СК «Согласие» был заключен договор страхования заемщика кредита № КСНС от 20.09.2012 в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезни от 01.12.2009, период страхования с 20.09.2012 по 19.09.2015. АО «Россельхозбанк» 01.04.2020 обратилось в ООО «СК «Согласие» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица 29.05.2015. 23.04.2020 истцу был направлен запрос о предоставлении пакета документов, предусмотренных условиями договора страхования (посмертный эпикриз из стационара, протокол вскрытия трупа). Согласно свидетельству о смерти смерть Х.К.Ч. наступила ДД.ММ.ГГГГ, из материалов судебно-медицинского исследования трупа Х.К.Ч. установлено, что основной диагноз: токсическое действие неустановленного вещества прижигающего действия, химический ожог пищевода, желудка, острое пищеводное и желудочное кровотечение, отек вещества головного мозга и мягкой мозговой оболочки, осложнение: обильная кровопотеря: наличие свертков крови в полости желудка объемом 800 мл., малокровие внутренних органов. 06.06.2022 от АО «Россельхозбанк» поступил акт судебно-медицинского исследования трупа, однако, посмертный эпикриз из стационара в страховую компанию не предоставлены. Обязанность предоставления указанных в Правилах страхования документов лежит на выгодоприобретателе. Не предоставление медицинских документов лишило возможности страховщика принять решение о признании/непризнании произошедшего события страховым случаем. Согласно медицинскому свидетельству о смерти род смерти заемщика не установлен. Смерть застрахованного лица может быть отнесена к исключениям из страхового покрытия, являющимся основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Указывает, что истец установив, что платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору должником производились с нарушением и по состоянию на июнь 2015 года у заемщика образовалась просроченная задолженность, тем не менее, обратился в суд только в 2022 году. Просит в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Согласие» отказать в полном объеме.

Представитель Межрегионального территориального управления Росимущества в Красноярском крае, Республике Хакасия и Республике Тыва в отзыве на исковое заявление указывает, что оснований для удовлетворения иска не имеется в связи с истечением срока исковой давности для защиты нарушенного права. Просит отказать в удовлетворении требований АО «Россельхозбанк» в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца не явилась, при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Соответчики Д. (Х.С.К.) Н.И., Х.С.К. и А.С.К. извещены надлежащим образом, не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, также представители Администрации сельского поселения сумон Кара-Хольский Бай-Тайгинского кожууна Республики Тыва, извещенные надлежаще о времени и дате судебного заседания, не явились, ходатайств не заявляли.

Представитель ООО «Страховая компания «Согласие» надлежаще извещена о времени и дате судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие, представители Филиала ООО «Страховая компания «Согласие» в Республике Тыва и Межрегионального территориального управления Росимущества в Красноярском крае, Республике Хакасия и Республике Тыва извещены надлежаще, не явились, ходатайств не заявляли.

Приняв во внимание надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 20.09.2012 между истцом (кредитор) и заемщиком Х.К.Ч. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 80 000,00 руб. под 16,5 % годовых с окончательным сроком возврата кредита (основного долга) – 10.09.2015.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита подтверждается банковским ордером.

В соответствии с п. 3.2.1 кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, начиная с 10.10.2012 в сумме 2 222,22 руб. в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью договора.

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В силу п. 3.2.2 проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается 15-го числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 15-го числа (включительно) следующего календарного месяца. Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в п. 1.5 договора. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода.

Как установлено судом, 20.09.2012 при заключении кредитного договора заемщик Х.К.Ч.. заключила с ООО «СК «Согласие» договор страхования заемщика кредита № КСНС, в соответствии с которым страховым риском является смерть в результате несчастного случая, срок страхования – с 20.09.2012 по 19.09.2015, назначив выгодоприобретателем Тувинский РФ ОАО «Россельхозбанк».

27.11.2013 ООО «СК «Согласие» и заемщик Х.К.Ч. заключили дополнительное соглашение № к Полису заемщика № КСНС от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховым риском является смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.1.4 Правил).

Таким образом, страхователем и застрахованным лицом по данному договору страхования выступает заемщик Х.К.Ч., страховщиком - ООО «СК «Согласие», а выгодоприобретателем - АО «Россельхозбанк».

В соответствии с положениями п. 1.2 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ООО «СК «Согласие» 01.12.2009 (далее – Правила), несчастный случай – это внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока страхования и возникшее непредвиденно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни или здоровью застрахованного.

Согласно п. 4.1.1 Правил страховым риском может быть признана страховщиком, в том числе, смерть в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с положениями п. 4.6 Правил не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате, в том числе:

- умышленных действий застрахованного, страхователя или выгодоприобретателя, а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая;

- совершения самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал менее 2 лет или продлялся таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение 2 лет, а также покушения на самоубийство, за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц.

В соответствии с п. 8.12 Правил для получения страховой выплаты в связи со смертью застрахованного выгодоприобретатель обязан предоставить следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая:

- копию страхового полиса и всех дополнительных соглашений к нему;

- заявление на страховую выплату установленной страховщиком формы с указанием полных банковских реквизитов выгодоприобретателя;

- справку из финансово-кредитной организации о размере ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая;

- документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты. В случае, если выгодоприобретателем является юридическое лицо, то документы, подтверждающие полномочия заявителя;

- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти либо ее оригинал;

- нотариально заверенную копию справки о смерти либо ее оригинал;

- копию медицинского заключения о причине смерти, заверенную учреждением, его выдавшим, либо нотариально заверенную копию;

- распоряжение страхователя (застрахованного) о назначении выгодоприобретателя по договору страхования, если оно было составлено отдельно от договора страхования;

- если представленные документы не позволяют квалифицировать событие, произошедшее с застрахованным, как страховой случай либо определить размер выплаты, страховщик имеет право запросить и другие документы с учетом конкретных обстоятельств события.

В силу положений пунктов 7.3.7 и 8.13 Правил страховщик вправе сократить вышеизложенный перечень документов или затребовать у страхователя/застрахованного (выгодоприобретателя, наследников) другие документы, при необходимости, подтверждающие факты и обстоятельства наступления страхового случая, а также самостоятельно выяснять у медицинских учреждений, правоохранительных органов и иных учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта наступления страхового случая и определение величины убытка.

Если представленные документы не подтверждают наличие страхового случая, а получение страховщиком дополнительных документов стало невозможным по вине страхователя/застрахованного (выгодоприобретателя, наследников), страховщик вправе отказать в страховой выплате.

Согласно п. 8.16 Правил в течение 30 рабочих дней с даты получения всех документов, указанных в п. 8.12. Правил, а также любых иных письменных документов, запрошенных страховщиком для возможности квалификации события как страховой случай, страховщик:

- в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет акт о страховом случае;

- если по фактам, связанным с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, в соответствии с действующим законодательством назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства, либо устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате, принимает решение об отсрочке страховой выплаты;

- принимает решение об отказе в страховой выплате.

В соответствии с пунктами 8.1 и 8.3 Правил размер страховой выплаты устанавливается исходя из указанной в договоре страхования страховой суммы. При наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая или болезни» страховая выплата производится выгодоприобретателю единовременно в размере 100 % страховой суммы.

Согласно Полису заемщика № КСНС от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 88 000 руб.

Как установлено судом и следует из материалов дела, заемщик Х.К.Ч. умерла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ее обязательства по возврату кредита остались неисполненными.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, общая сумма задолженности заемщика Х.К.Ч. по кредитному договору № от 20.09.2012 по состоянию на 04.03.2022 составляет 13 920,40 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 6 648,28 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 7 272,12 руб.

Из акта судебно-медицинского исследования трупа умершего заемщика следует, что ее смерть наступила от токсического действия неустановленного вещества прижигающего действия, осложнившегося обильной кровопотерей, о чем свидетельствуют: химический ожог пищевода, желудка, острое пищеводное и желудочное кровотечение, отек вещества головного мозга и мягкой мозговой оболочки, наличие свертков крови в полости желудка объемом 800 мл., малокровие внутренних органов.

Из посмертного эпикриза стационарного больного Х.К.Ч. следует, что больная доставлена в медицинское учреждение по экстренным показаниям, диагноз при поступлении – острое преднамеренное пероральное отравление эссенцией уксусной кислоты тяжелой степени, химический ожог полости рта, желудка, пищевода.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь вышеуказанными положениями гражданского законодательства, Законом об организации страхового дела, проанализировав положения договора страхования, приходит к выводу, что договор личного страхования заемщиком по кредитному договору (страхователем/застрахованным лицом) был заключен с ООО «СК «Согласие» (страховщиком) на непрерывный срок на срок с 20.09.2012 по 19.09.2015, страховая премия по договору страхования была уплачена единовременно 20.09.2012, к моменту самоубийства застрахованного лица срок непрерывного страхования составлял более двух лет, смерть заемщика (застрахованного лица) наступила в период действия договора страхования, в связи с чем представляет собой страховой случай, наступление которого порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.

При этом, суд принимает во внимание, что после обращения выгодоприобретателя (банка) к страховщику с заявлением на страховую выплаты по факту смерти застрахованного лица Х.К.Ч. страховщиком запрашивались посмертный эпикриз из стационара и протокол вскрытия трупа, т.е. медицинские документы, которые по ходатайству представителя истца были запрошены судом и направлены в адрес страховщика.

Таким образом, поскольку смерть застрахованного лица представляет собой страховой случай и страховая сумма по договору личного страхования превышает сумму задолженности по кредитному договору, то со страховой компании в пользу выгодоприобретателя подлежат взысканию в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 13 920,40 руб.

Оснований для взыскания с Межрегионального территориального управления Росимущества в Красноярском крае, Республике Хакасия и Республике Тыва, Администрации сельского поселения сумон <адрес> Республики Тыва, соответчиков Д. (Х.С.К.) Н.И., Х.С.К. и А.С.К. задолженности по кредитному договору умершего заемщика не имеется, поскольку наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

Так как при подаче иска истец уплатил госпошлину в размере 556,82 руб., то в силу ст. 98 ГПК РФ эта сумма подлежит взысканию со страховой компании в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Согласие» (ИНН <***>) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Х.К.Ч. и ОАО «Россельхозбанк», денежные средства в размере 13 920 (тринадцать тысяч девятьсот двадцать) руб. 40 коп., также 556 (пятьсот пятьдесят шесть) руб. 82 коп. в счет погашения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано через Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в Верховный суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2023 года (с учетом выходных дней).

Председательствующий А.М. Куулар