Решение по делу № 2-282/2023 от 30.01.2023 | Советский районный суд г. Омска (Омская область)

Дело №

УИД 55RS0№-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 30.01.2023

Советский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Захаровой Г.Г.,

при помощнике судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» к ФИО1 о признании договоров страхования недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (далее - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь») обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договоров страхования недействительными.

В обоснование требований указало, что 20.02.2021 на основании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 был принят на страхование ФИО1 Договоры страхования в рамках программы «Защита заемщика» заключаются на основании соглашения о порядке заключения договоров страхования № от ...., заключенного между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» Страховая премия, в составе которой в том числе содержалась премия за застрахованного ФИО1, была уплачена страховщику, что подтверждается платежным поручением № от ...., а также выпиской из списка застрахованных лиц. При заключении договора страхования, застрахованный подписал заявление застрахованного лица, в соответствии с которым в п. 2 подтвердил, что в том числе он не является <данные изъяты> Кроме того ФИО1 .... также заключен договор страхования №НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889. Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования жизни от ..... Срок страхования с .... по ..... Страхователь дал поручение агенту на перечисление страхового взноса в размере 50 000 рублей в адрес страховщика, что подтверждается платежным поручением № от .... (в составе сумм содержится страховой взнос, оплаченный по договору № НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889). При заключении договора страхования № НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889, страхователем была подписана декларация застрахованного, в которой он также указал, что не имеет и не имел(а) <данные изъяты>. .... ФИО1 установлена инвалидность в связи с общим заболеванием. .... банк, как страхователь по договору, обратился в адрес страховщика с заявлением о выплате страхового возмещения. Согласно представленных страховщику медицинских документов - направления на медико-социальную экспертизу на имя застрахованного следует, что основным заболеванием, послужившим причиной установления инвалидности, послужило: <данные изъяты>. Аналогичные данные указаны в протоколе № врачебной комиссии БУЗОО «КМСЧ №». Также в выписном эпикризе из карты № указано о наличии <данные изъяты>, дата выявления ..... В соответствии с п.1.4. Правил страхования жизни от .... не могут быть застрахованы в том числе лица, <данные изъяты>. Разработанный страховщиком бланк заявления, применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, поэтому сведения в указанном документе о состояния здоровья ФИО1 являются существенными обстоятельствами по договору страхования. При этом, при подписании заявления застрахованного лица, а также декларации застрахованного по договору страхования №НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889 ФИО1 не мог не знать о том, что предоставляются недостоверные сведения, с учетом того, что это факты медицинского характера. Кроме того, исходя из медицинских документов следует, что диагностированное заболевание имело длительный характер и на момент заключения договоров страхования застрахованный болел уже порядка трех лет. Таким образом, застрахованный, при заключении договоров страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. В связи с чем заключенные с ФИО1 договоры страхования являются недействительными в силу положений п. 2 ст.179 Гражданского кодекса РФ

Просило признать недействительными заключенные ФИО1 договоры страхования №-СО1 и №НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889; взыскать с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило. В дополнение к иску в ответ на возражения ответчика направило письменные пояснения, в которых указало, что информация о прекращении договора страхования №-СО1 поступила страховщику только в ходе судебного заседания, об указанном факте истцу известно не было. Факт расторжения договора страхования не имеет юридического значения для разрешения требований о признании договора недействительным. В отношении договора №НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889 указало, что декларация застрахованного является элементом процедуры достижения страхователем и страховщиком соглашения по существенным условиям договора страхования. Если бы ФИО1 не умолчал о факте имеющегося у него заболевания, он мог быть застрахованным на иных условиях.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ФИО1 ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании после перерыва участия не принимала. До перерыва в судебном заседании с доводами, приведенными в иске, не согласились, полагала их необоснованными и несостоятельными. Пояснила суду, что между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» .... был заключен договор потребительского кредита № сроком действия на 84 месяца. Также .... между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» были заключены два договора страхования: договор оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, и договор страхования жизни №НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889 в соответствии с правилами страхования жизни от .... и договор страхования №НСБ-ПСБКРМ-01-051787 в соответствии с правилами страхования жизни от несчастных случаев и болезней от ..... Требования о признании недействительным договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 просила оставить без удовлетворения, в связи с расторжением договора между сторонами. По средством электронной связи .... ответчиком от ПАО «Промсвязьбанк» был получен бланк заявления о расторжении договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, предметом которого являлось расторжение договора №-СО1 от ..... Ответчиком данное заявление подписано и передано в ПАО «Промсвязьбанк». После чего в этот же день ...., сумма комиссии в размере 474 689 рублей 73 копейки была ему возвращена ответчику на его банковские реквизиты. Ответчик воспользовался возвращенной суммой и .... внес в качестве частичного досрочного погашения ссуды по кредитному договору № от ..... Относительно признания недействительным договора страхования жизни №НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889 в соответствии с правилами страхования жизни от ...., выразила несогласие с данным требованием, так как имеющееся у ФИО1 заболевание никак не может повлиять на страховые риски, которые перечислены в договоре страхования и с ними не связаны. Страховой риск «дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования» не предусматривает страхового случая, в результате наступления смерти застрахованного/ответчика от имеющейся у него на момент страхования болезни. Все указанные страховые риски «смерть застрахованного….» не имеют никакой причинно-следственной связи между имеющейся у ответчика болезнью и наступления страхового случая, в результате смерти застрахованного, наступившей от несчастных случаев. Кроме того, согласно условиям данного договора страхования, застрахованный ежегодно производит уплату взносов в размере 50 000 рублей в срок 21 февраля, данные взносы оплачены в том числе в 2023 г. В связи с чем, ответчик полагает, что при заключении страхования жизни №НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889 от .... права и интересы истца никак не нарушались в результате каких-либо действий ответчика, и не имеется правовых оснований для удовлетворения требований ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни №НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889 в соответствии с правилами страхования жизни от .....

Представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» ФИО4, в судебном заседании участия не принимал, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства. В адрес суда направил письменный отзыв, в котором указал, что договор страхования №-СО1 не может быть признан недействительным поскольку данный договор является незаключенным. В момент заключения между ответчиком и Банком Договора об оказании услуг между банком и страховой организацией действовало соглашение о порядке заключения договоров страхования от .... №. Из пункта 1.1 соглашения следует, что в период его действия банком и страховой организацией заключаются договоры страхования заемщиков, заключивших с банком договоры потребительского кредита, в качестве застрахованных лиц. Пункт 1.3 соглашения предусматривает, что договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами списков застрахованных лиц. Каждый договор страхования заключается индивидуально в отношении застрахованного лица и состоит из соглашения, правил страхования и списка, в котором указаны застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования, размер страховой суммы и риски, на случай наступления которых осуществляется страхование. В материалах дела имеется представленная страховой организацией выписка из списка застрахованных лиц по соглашению, датированная ...., подтверждающая заключение в порядке, установленном соглашением, в отношении ответчика договора страхования №-СО1. В пункте 1.4 соглашения установлены условия, при наличии которых заемщик, заключивший с банком кредитный договор, не может являться застрахованным лицом в рамках договора. Одним из таких условий является наличие <данные изъяты> Одновременно из п. 3.10 соглашения следует, что все договоры страхования в отношении лиц, не удовлетворяющих требованиям п. 1.4 соглашения на дату заключения договора страхования, признаются незаключенными согласно ст. 432 и ст. 942 ГК РФ, полученная страховщиком страховая премия по указанным договорам страхования подлежит возврату в полном объеме. .... банком получено сообщение страховой организации от .... исх. № И11-101-76046/22, из которого следует, что ответчик не мог являться застрахованным лицом по соглашению, т.к. на момент заключения договора страхования не соответствовал требованиям, установленным в п. 1.4 соглашения. В связи с этим банком ответчику .... в полном объеме (474 689 рублей 73 копейки) возращена сумма комиссионного вознаграждения за его подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика», что подтверждается выпиской по счету ответчика №. Изложенное означает, что договор страхования №-СО1 является незаключенным. Незаключенный договор не может оспариваться по основаниям, установленным для недействительных сделок, поскольку такой договор считается отсутствующим как юридический факт и не порождает правовые последствия. Кроме того, ст. 179 ГК РФ, на положения которой истец ссылается в обоснование заявленных требований, устанавливает общие последствия недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана, предусмотренные в ст. 167 ГК РФ, т.е. двустороння реституция. Однако в настоящее время стороны сделки уже находятся в первоначальном положении, существовавшем до заключения договора страхования №-СО1 - ответчику возращены все денежные средства, которые уплачены им за подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика», включая страховую премию, и он не считается застрахованным страховой организаций. Тем самым удовлетворение заявленного требования о признании недействительным договора страхования №-СО1 не сможет каким-либо образом обеспечить защиту интересов страховой организации. Таким образом, исковые требования о признании недействительным договора страхования №-СО1 удовлетворению не подлежат. Договор страхования № НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889 не может быть признан недействительным в полном объеме, т.к. обстоятельство, на которое ссылается страховая организация, может иметь существенное значение для определения вероятности наступления только одного из рисков, застрахованных по данному договору. Страховщик вправе требовать признания недействительным договора страхования при сокрытии страхователем не любой информации, а только существенно влияющей на оценку страхового риска. Из договора страхования № НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889 следует, что смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования, является только одним из рисков, принятых на страхование по данному договору. Помимо данного риска, застрахованы также иные риски. Очевидно, что наличие такого заболевания как <данные изъяты> никаким образом не виляет на вероятность наступления перечисленных рисковых ситуаций. Полагаем, что включая сведения о данном заболевании в декларацию застрахованного применительно ко всем без исключения страховым рискам, страховая организация фактически недобросовестно пользуется своим положением «сильной стороны» договора страхования. С учетом приведенных разъяснений, полагаем, что положения декларации застрахованного лица в части отсутствия у него на момент заключения договора <данные изъяты> подлежат толкованию как устанавливающие обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска только в виде смерти застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования. К остальным рискам, принятым на страхование страховой организацией по условиям договора страхования № НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889, данное обстоятельство не относится. Таким образом, требование о признании недействительным Договора страхования № НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889 может быть удовлетворено лишь частично - применительно к риску смерти застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что .... между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, на основании которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские цели в сумме 3 431 000 рублей сроком на 84 месяца под 10,8 % годовых при отсутствии страхования и 6,8% годовых при наличии страхования.

.... ФИО1 было подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, в котором он заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика» в порядке ст. 428 ГК РФ путем подачи заявления в ПАО «Промсвязьбанк» и предложил банку заключить договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и правилами.

Согласно п.1.2. заявления в случае акцепта со стороны банка (ПАО «Промсвязьбанк») ФИО1 поручает последнему, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и правилами кредитного страхования жизни от .....

В качестве страховых рисков по договору страхования предусмотрено: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Из условий договора также следует, что размер страховой суммы по страховым рискам составляет 3 431 000 рубль.

Срок страхования начинается в дату заключения договора между ним и банком и заканчивается в случае ели на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита № от 2002.2021 не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания кредитования, установленную кредитным договором минус один календарный месяц, в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором я достигну возраста 65 лет – в дату предшествующую дню, в котором ему исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования его обязательств перед банком по кредитному договору.

Договор считается заключенным с момента списания банком комиссии с его счета. Своим заявлением ФИО1 поручил банку списать без его дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 474 689 рублей 73 копейки в счет уплаты комиссии.

Банк осуществил акцепт оферты поданной ФИО1, о чем свидетельствует выписка по счету заемщика, таким образом между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 на условиях, приведенных в заявлениии.

Договоры страхования в рамках программы «Защита заемщика» были заключены на основании соглашения о порядке заключения договоров страхования № от ...., заключенного между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк».

Стороны не отрицали и истец подтвердил, что ФИО1 был принят на страхование в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Кроме того, ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах- Жизнь» .... был заключен договор страхования № НСЖ-ПЗПСБМ -21-000889 по программе «Под защитой» объектом которого являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, либо наступлением иных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью. Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования жизни» ООО «СК «Ингосстрах Жизнь», действующими на дату заключения договора страхования.

Из договора страхования следует, что указанный договор заключен в пользу застрахованного лица. В случае его смерти, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

Срок действия страхования 7 лет с .... по .... включительно, время действия страхования 24 часа в сутки, территория действия страхования – весь мир. Страховая премия оплачивается (страховой взнос) определен в размере 50 000 рублей, при этом договором определено, что он уплачивается ежегодно в кассу страховщика или на расчетный счет страховщика. Первый страховой взнос уплачивается в полном объеме не позднее ...., последующие не позднее 21.02. каждого года в течение всего срока страхования без дополнительного напоминания страховщика.

К страховым рискам по договору относятся:

- дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования (страховая сумма 350 000 рублей);

смерть застрахованного лица по любой причине, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или заболевания впервые диагностированного в течение срока страхования (в соответствии с таблицей страховых сумм) ;

смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховая сумма 350 000 рублей);

смерть застрахованного лица, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в течение срока страхования (страховая сумма 350 000 рублей);

смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая на транспортном средстве зарегистрированного авиаперевозчика (воздушном судне) произошедшего на воздушном транспорте в течение срока страхования(страховая сумма 350 000 рублей);

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего на транспортном средстве железнодорожного перевозчика, произошедшая в течение срока страхования(страховая сумма 350 000 рублей).

Стороны не отрицали, что договоры страхования были заключены на приведенных в них условиях.

.... ФИО1 была установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию, что подтверждается представленной в материалы дела справкой МСЭ -2021 №, выданной ФКУ- ГБ МСЭ по адрес Минтруда России. Бюро № ОТ .....

.... ПАО «Промсвязьбанк». обратился в адрес ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения.

При проверке ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» оснований установления инвалидности ФИО1 было установлено, что в числе причин, послуживших установлению инвалидности, является заболевание ФИО1: <данные изъяты>

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу в графе «Анамнез заболевания» указано, что «считает себя больным с 2016 года, когда было выявлено ВИЧ-инфекция...». Аналогичные данные указаны в протоколе № от 04.07. 2022врачебной комиссии БУЗОО «КМСЧ №». Также в выписном эпикризе № указано о наличии <данные изъяты>, дата выявления .....

Судом была истребована медицинская документация в отношении ФИО1, в которой вышеприведенная информация нашла свое подтверждение и ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу не оспаривалась.

Как следует из представленных суду Правил страхования жизни от .... не могут быть застрахованы, в том числе лица, <данные изъяты> (п1.4),

В заявлении застрахованного лица на заключение договора страхования №-СО1, ФИО1 подтвердил, что не является носителем ВИЧ-инфекции».

В декларации застрахованного по договору № НСЖ-ПЗПСБМ -21-000889 приведены аналогичные условия (п.2), при этом в п.7 указано, что указанные условия являются существенными, оплата договора страхования, не может подтвердить утверждение хотя бы одного из пунктов и не является акцептом, такие договоры страхования являются незаключенными ввиду несогласованности их условий.

Обращаясь в суд с иском истец указал, что фактически ФИО1 знавший о наличии у него заболевания задолго до заключения договора страхования, фактически заключил договор, обманув страхователя, в связи с чем указанные договоры являются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования в силу п. 2 ст. 434 ГК РФ может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст.940 ГК РФ).

Статьей 942 Гражданского кодекса РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно пп. 1-4 п.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3 ст. 943).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п.1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из указанных положений законодательства и разъяснений по их применению следует, что основанием для признания договора личного страхования недействительным может служить предоставление страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Из разъяснений, приведенных в п. 24 постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации). Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Как предусмотрено положениями п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Приведенные по делу обстоятельства и правовые нормы, при доказанности факта, что ФИО1 на момент заключения договоров страхования .... знал о наличии у него <данные изъяты>, однако страховщику об указанных обстоятельствах не сообщил, свидетельствуют об обоснованности требований истца в отношении договора страхования № НСЖ-ПЗПСБМ -21-000889. Указанный договор был заключен непосредственно в ФИО1, при этом страховая премия по договору им уплачена в том числе за 2023, о чем свидетельствует, представленный им платежный документ.

В рассматриваемом случае требования истца подлежат удовлетворению, суд считает возможным признать недействительным договор страхования № НСЖ-ПЗПСБМ -21-000889 и применить в соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ последствия недействительности сделки, возвратив стороны в первоначальное положение.

Доводы ответчика и третьего лица о том, что страховые риски, указанные в договоре не связаны с наличием или отсутствием заболевания у ФИО1 суд во внимание не принимает, так как информация о состоянии его здоровья, о которой умолчал ФИО1 при заключении договора страхования имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом суд отмечает, что о последствиях несообщения указанной информации ФИО1 был предупрежден, о чем свидетельствует п. 2 Декларации страхователя и застрахованного. Правовые последствия несообщения указанной информации соответствуют вышеприведенным нормам и им не противоречат, в связи с чем доводы ответчика и третьего лица во внимание приняты быть не могут.

Вместе с тем суд полагает, что оснований для признания договора страхования №-СО1 на дату разрешения спора по существу не имеется ввиду следующего.

.... ПАО «Промсвязьбанк» получено сообщение страховой организации ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от .... исх. № И11-101-76046/22, из которого следует, что ответчик не мог являться застрахованным лицом по соглашению, так как на момент заключения договора страхования не соответствовал требованиям, установленным в п. 1.4 соглашения.

В связи с этим ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1 .... в полном объеме возращена сумма комиссионного вознаграждения 474 689 рублей 73 копейки за его подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика», что подтверждается выпиской по счету ответчика №.

Соответственно возврат страховой премии банком свидетельствует об исключении ФИО1 из числа застрахованных лиц по договору и отсутствии у ответчика обязательств производить какие-либо выплаты по указанному договору.

Суд соглашается с позицией третьего лица о том, что договор страхования №-СО1 является незаключенным, соответственно не порождает никаких последствий для сторон договора, в указанном случае, ввиду возврата страховой премии в полном объеме, страхователь вправе исключить застрахованного из числа застрахованных лиц самостоятельно.

Указанное не противоречит п. 13.10 Соглашения о порядке заключения договора страхования №, заключенного .... между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», из которого следует, что все договоры страхования в отношении лиц, не удовлетворяющих требованиям пункта 1.4 Соглашения на дату заключения договора страхования, признаются незаключенными согласно ст. 432 и ст. 942 ГК РФ, полученная страховщиком страховая премия по указанным договорам страхования подлежит возврату в полном объеме

В связи с чем оснований для признания указанного договора недействительным по основаниям, приведенным в п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, считает необходимым в удовлетворении иска в указанной части ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» отказать.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с учетом частичного удовлетворения требований с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца в размере 3 000 рублей.

руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни (Полис) №НСЖ-ПЗПСБМ-21-000889, заключенный .... между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» и ФИО1 по программе «Под защитой».

Применить последствие недействительности сделки, возвратить стороны в первоначальное положение.

Возложить обязанность на общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» возвратить ФИО1 уплаченную им по договору страхования страховую премию за весь период действия договора страхования в размере 100 000 рублей.

В удовлетворении требований о признании договора страхования №-СО1 недействительным обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» государственную пошлину 3000 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Г.Г. Захарова

Мотивированное решение составлено .....

<данные изъяты>