РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2023 года г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ковалёвой А.В., при секретаре Рачек О.В., с участием представителя заинтересованного лица ФИО1 – ФИО3, действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-240/2023 по заявлению КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг по обращению ФИО1, взыскании неустойки,

установил:

КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование требований указано, что ФИО1 обратилась с обращением № от ** к финансовому уполномоченному по правам потребителей с требованием о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) неустойки в связи с несвоевременным удовлетворением финансовой организацией требований заявителя о возврате денежных средств. ** финансовый уполномоченный ФИО4 приняла решение № У-2284077/5010-003 об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании неустойки частично - взыскать с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу ФИО1 – 2820,84 руб. Ранее ** ФИО1 обращалась в Службу финансового уполномоченного с другим обращением № в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о возврате стоимости дополнительной услуги по подключению к Сертификату-Пакету «Финансовая защита» по кредитному договору № от **, по результатам которого финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 ** было принято решение № № об отказе в удовлетворении требований. В ходе рассмотрения обращения установлено, что ** Финансовая организация осуществила выплату денежных средств в размере № руб. на счет Заявителя, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждено платежным поручением от ** №. В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель был подключен к Сервис-Пакету «Финансовая защита», удовлетворению не подлежит в части требований Заявителя о компенсации морального вреда и штрафа отказано за необоснованностью требований. В рамках обращения № № от ** ФИО1 вновь обратилась в Службу финансового уполномоченного в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитному договору № от ** с требованием о взыскании с Финансовой организации процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 2 499,93 руб. и неустойки по пункту 5 статьи 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере № руб. В обоснование требований ФИО1 ссылается на задержку выплаты ей суммы по возврату стоимости дополнительной услуги по подключению к Сертификату-Пакету «Финансовая защита» по кредитному договору № от ** в размере № руб. После обращения ФИО1 в Службу финансового уполномоченного ** № № Банком принято решение добровольно исполнить требование Заявителя в части возврата комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», спорная сумма № руб. возвращена клиенту на счет, указанный в претензии, что подтверждается платежным поручением. Отсутствуют основания для удовлетворения требований ФИО1 в обращении к омбудсмену от ** о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами по следующим основаниям. В Обращении Заявитель, предъявляет требование о взыскании с Финансовой организации неустойки в размере № руб., основывая его на нормах Закона № 2300-1. Между тем, возврат Финансовой организацией платы, удержанной за предоставление дополнительной услуги, не является оказанием услуги, в связи с чем нарушение срока такого возврата не может рассматриваться в качестве нарушения срока оказания услуги, за что в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 установлена неустойка. Требование Заявителя о взыскании с Финансовой организации процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 2 499,93 руб. также не обоснованно по следующим причинам. Согласно частям 1, 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования. В соответствии с частью 4 статьи 16 Закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения, установленных частью 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ. Таким образом, Закон № 123-ФЗ устанавливает обязанность потребителя финансовых услуг до обращения к финансовому уполномоченному заявить свои требования по предмету спора финансовой организации. Финансовым уполномоченным подлежат рассмотрению требования имущественного характера, которые содержались в направленном финансовой организации заявлении. Вместе с тем, в поступившей в Финансовую организацию ** претензии ФИО1, подписанной ею **, содержалось только требование о взыскании неустойки на основании части 5 статьи 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 44505,60 руб. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в Претензии, поступившей в Банк, отсутствовало. Учитывая изложенное, Обращение в части требования Заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным. Кроме того, согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Пунктом 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Следовательно, статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора. Вместе с тем, в силу статьи 24 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых об оказании ему или в его пользу финансовой услуги. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленные сроки) Финансовой организацией решения Финансового уполномоченного по настоящему спору в части основного требования о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу по подключению к «Финансовой защите». Более того, Заявителем неверно исчислена сумма процентов. Кредитор, используя механизм статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору. Согласно статье 191 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Кредитным договором не установлен размер процентов в случаях неправомерного удержания Финансовой организации денежных средств Заявителя, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате. Заявитель не обосновал определение начала периода для расчета процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации датой **. При этом претензия по отказу ФИО1 от пользования сервис-пакетом «Финансовая защита», датированная **, была направлена в Банк почтой и поступила только **. Тогда как срок рассмотрения исполнителем услуги требований потребителя в рамках Закона о защите прав потребителей установлен — 10 дней. Учитывая вышеизложенное, Финансовым уполномоченным был сделан неверный вывод, основанный на неверном толковании норм права, в удовлетворении требований ФИО1 в обращении от ** следовало отказать.

На основании вышеизложенного просит отменить Решение Финансового уполномоченного ФИО4 от ** № № в части удовлетворения требований ФИО1 о взыскании неустойки, в удовлетворении требований потребителя отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Представитель ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности в судебном заседании подержал представленные письменные возражения.

Представитель финансового уполномоченного ФИО5 в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании против удовлетворения требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) возражала, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела, просила отказать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в удовлетворении требований.

Суд, выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

Как следует из материалов дела, ** уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО10 вынесено решение № № о частичном удовлетворении требований ФИО1

С учетом установленных Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» сроков на вступление решения в законную силу и сроков его обжалования, подача КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявления ** осуществлена в установленный срок.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, ** между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием простой электронной подписи (смс-код 4340) подписан кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере № руб. до полного исполнения сторонами обязательств по Кредитному договору. Срок кредита 745 дней. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 17 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания Заявителю открыт счет №.

При заключении Кредитного договора ФИО1 за отдельную плату оказана дополнительная услуга по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита». Оплата Услуги по подключению к «Финансовой защите» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере № руб.

** Финансовой организацией в пользу ФИО1 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере № руб., что подтверждается выпиской по Счету за период с ** по **.

** Финансовой организацией произведено удержание денежных средств со Счета в размере № руб. в счет платы за Услугу по подключению к «Финансовой защите», что подтверждается Выпиской по Счету.

** ФИО1 посредством АО «Почта России» направила в Финансовую организацию претензию от **, содержащую, в том числе, отказ от Услуги по подключению к «Финансовой защите», а также требование о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу по подключению к «Финансовой защите», в размере № руб. Заявление получено Финансовой организацией **, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Согласно информации, содержащейся на официальном сайте судебного участка № 38 г. Ангарска и Ангарского района Иркутской области, размещенном в информационно—телекоммуникационной сети «Интернет», 5 апреля 2021 года ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Финансовой организации о защите прав потребителей.

** судом вынесено заочное решение по гражданскому делу № о частичном удовлетворении требований Заявителя, содержащихся в исковом заявлении. С Финансовой организации в пользу ФИО1 взысканы часть платы за Услугу по подключению к «Финансовой защите» в размере 41339,91 руб., компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., а также штраф в размере 22 169,95 руб.

** обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается Выпиской по Счету.

** заочное решение судом отменено, ** судом по гражданскому делу № вынесено определение об оставлении искового заявления без рассмотрения.

** ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с обращением № У-22-95, содержащим требования о взыскании денежных средств в размере № руб., удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель был подключен к Сервис-Пакету «Финансовая защита», о компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., а также о взыскании штрафа.

** Финансовая организация осуществила выплату денежных средств в размере № руб. на счет ФИО1 №*****6093, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается платежным поручением от ** №.

** по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от ** № У-22-95 в отношении Финансовой организации Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 было принято решение № № об отказе в удовлетворении требования Заявителя о взыскании платы за Услугу по подключению к «Финансовой защите» в связи с добровольным удовлетворением указанного требования. Требования Заявителя о компенсации морального вреда и взыскании штрафа оставлены без рассмотрения.

** ФИО1 посредством АО «Почта России» направила в Финансовую организацию претензию, содержащую требование о выплате неустойки в размере № руб. Претензия получена Финансовой организацией **, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Претензия зарегистрирована Финансовой организацией **, вх. №ВК.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № № от ** требования ФИО1 удовлетворены частично, с КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ** по ** в размере 2820,84 руб.

Суд находит основания для изменения вынесенного финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг решения № № от ** в связи с нижеследующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

** ФИО1 посредством простой электронной подписи подписано Заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет средств кредита.

Согласно Заявлению на подключение, в рамках Услуги по подключению к «Финансовой защите» по Кредитному договору меняются параметры (условия) Кредитного договора. Финансовая организация предоставляет ФИО1 следующие возможности: «Изменение даты платежа» (Заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа); «Пропуск платежа» (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту); «Уменьшение суммы платежа» (Заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту); «Кредитные каникулы» (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей); «Отказ от взыскания» (предусматривает отказ Финансовой организации от взыскания задолженности по Кредитному договору (прощение долга по Кредитному договору) в случае смерти Заявителя).

В соответствии с Заявлением на подключение, правила подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» установлены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Финансовой организацией, размер комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» составляет № руб.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий установлен порядок подключения и использования Услуги по подключению к «Финансовой защите».

Пунктом 8.1.3 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав Услуги по подключению к «Финансовой защите», а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа и кредитные каникулы.

В указанный перечень не включена поименованная в Заявлении на подключение опция об отказе от взыскания, предусматривающая отказ Финансовой организации от взыскания задолженности по Кредитному договору в случае смерти Заявителя.

Таким образом, опция, предусматривающая отказ Финансовой организации от взыскания задолженности, Общими условиями Кредитного договора не предусмотрена, следовательно, данная опция не была согласована сторонами Кредитного договора при его заключении.

Общими условиями предусмотрено:

8.1.4. Опция «Изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

8.1.5. Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

8.1.6. Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет Клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) руб., а срок Кредита может быть увеличен не больше чем до 60 месяцев (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать 60 месяцев срока возврата Кредита, предусмотренного новым Графиком платежей).

8.1.7. Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды можно по заявлению Клиента, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону, через Интернет Банк/Мобильный банк, по Договору предоставления потребительского кредита — по заявлению Клиента, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону.

8.1.8. Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение Опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным пунктами 1 или 2 статьи 81 Трудового Кодекса Российской Федерации.

Для использования Опции «Кредитные каникулы» Клиенту необходимо предоставить в Банк трудовую книжку в виде оригинала или нотариально заверенной копии либо сведения о трудовой деятельности по последнему месту работы (за период работы у данного работодателя), полученные в порядке, установленном статьей 66.1 Трудового Кодекса Российской Федерации, в виде документа на бумажном носителе, заверенного уполномоченным лицом работодателя/Пенсионного фонда/ многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, или в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, и заявление на использование Опции «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения Клиента до получения Банком заявления должно пройти не более 60 (шестидесяти) календарных дней.

8.1.9. Использование Опции «Изменение даты платежа» возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи Кредита, но не позднее, чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование Опций «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 (шести) ежемесячных платежей по Кредиту и не позднее чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа.

8.1.10. Использование любой из Опций Сервис-пакета «Финансовая защита» возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

- если за последние три месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Изменение даты платежа»/ после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если Клиент воспользовался Опцией «Пропуск платежа»/ после внесения уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Уменьшение платежа» Клиентом должно быть внесено три ежемесячных платежа по новому Графику платежей);

- у Клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору.

8.1.11. Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» Клиент может один раз в год на протяжении срока действия Кредитного договора, при этом повторное использование той же Опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента последнего использования одноименной Опции.

8.1.12. Воспользоваться Опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия Кредитного договора.

8.1.13. При использовании Опций первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут пересчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по Кредиту. При использовании Опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление Клиента на использование любой из указанных Опций рассматривается Банком как письменное предложение (оферта) Клиента на изменение условий Договора, которое Банк акцептует путем предоставления Клиенту нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется Клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк. В случае, если Клиент не получил График платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по Кредиту, Клиент должен обратиться в Банк за получением экземпляра Графика платежей любым из доступных способов. Неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В отношении опций, включенных в Сервис-Пакет «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 8.1.4, 8.1.5, 8.1.6, 8.1.8 Общих условий, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа и предоставлении кредитных каникул, Финансовый уполномоченный в решении № № от ** пришел к следующему.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опции, предусматривающие уменьшение суммы платежа, а также предоставление кредитных каникул, предоставляют Заявителю право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга — имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 9 Закона№ 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

Соответственно, Финансовая организация, предусмотрев внесение изменений в условия Кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право Заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

В Обращении Заявитель предъявляет требование о взыскании с Финансовой организации неустойки, основывая его на нормах Закона № 2300-1.

Между тем, возврат Финансовой организацией платы, удержанной за предоставление дополнительной услуги, не является оказанием услуги, в связи с чем нарушение срока такого возврата не может рассматриваться в качестве нарушения срока оказания услуги, за что в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 установлена неустойка. Однако тот факт, что Заявитель обосновывает свое требование о применении меры ответственности в виде взыскания неустойки за неправомерное удержание Финансовой организацией денежных средств Заявителя на нормах Закона № 2300-1, в то время как законом на случай этого нарушения предусмотрен иной порядок защиты прав Заявителя (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), само по себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

При этом, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) указала, что в поступившей в Финансовую организацию Претензии содержалось только требование о взыскании неустойки на основании пункта 5 статьи 28 Закона № 2300-1, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в Претензии отсутствовало. Финансовая организация указала, что при подаче Обращения Заявителем не был соблюден претензионный порядок, установленный статьей 16 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ, в части требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Вместе с тем, в поданной в Финансовую организацию Претензии и в Обращении содержится требование о взыскании неустойки в связи с несвоевременным возвратом Финансовой организацией платы за Услугу по подключению к «Финансовой защите».

При этом необходимость защиты прав гражданина как экономически слабой стороны в правоотношениях между кредитной организацией и клиентом была подтверждена Конституционным Судом РФ в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П.

Соответственно, Заявитель, заявив в Претензии требование о взыскании с Финансовой организации неустойки в связи с нарушением, выразившемся в неправомерном удержании Финансовой организации денежных средств, воспользовался правом на восстановление нарушенных прав и на применение к Финансовой организации мер к ответственности за нарушение обязательств.

В связи с изложенным, Финансовым уполномоченным в рамках рассмотрения Обращения правомерно рассмотрено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, составляющими плату за Услугу по подключению к «Финансовой защите».

Согласно пункту статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Следовательно, статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

С расчетом суд полагает возможным согласиться только в части алгоритма расчета. Сам же расчет арифметически неверен, поскольку начало периода просрочки финансовый уполномоченный отсчитывает со следующей даты после удержания платы за услуги по подключению к Финансовой защите в размере № руб., то есть с **. Тогда как указанный период необходимо учитывать с даты направления претензии (**), с учетом срока ее получения ФИО2 (7 дней) и разумного срока на исполнение требований (10 дней).

Таким образом, применяя алгоритм расчета, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет № руб. за период с ** по **. Указанная сумма подлежит взысканию с КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствие оснований для начисления неустойки КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) в связи с нарушением, выразившемся в неправомерном удержании Финансовой организации денежных средств за период с ** по **, что является основанием для изменения решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от ** в части взыскания неустойки, и частичного удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении требований КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) (ИНН <***>, ИНН <***>) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № № от ** по обращению потребителя ФИО1 (паспорт серии №), отказать.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № № от ** изменить в части.

Взыскать с КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 2406,65 руб., взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ** по ** исполнению не подлежат.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья А.В. Ковалёва

Мотивированное решение суда составлено 27 февраля 2023 года.