УИД 37RS0002-01-2023-000107-23
Производство №2-149/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Вичуга 15 марта 2023 года
Вичугский городской суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Сесекиной Е.В.
при секретаре Ломаковой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к указанному ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64218 руб. 55 коп., в том числе: комиссия за ведение счета - 745 руб., просроченные проценты - 4356 руб. 73 коп., просроченная ссудная задолженность - 56402 руб. 91 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 527 руб. 40 коп., неустойка на остаток основного долга - 1847 руб. 25 коп., неустойка на просроченную ссуду - 339 руб. 26 коп.
Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 102500 руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 152188 руб. 07 коп. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено.
Для участия в судебном заседании представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствии не просила. Истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика не возражает. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Пункт второй ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, состоящий из заявления ФИО1 о предоставлении транша (л.д. 34-36), Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 29-31), Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 43-46). По условиям договора банк обязался предоставить ответчику кредит с лимитом кредитования в размере 102500 руб. под 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Наличие льготного периода кредитования определяется тарифами банка. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования. Срок лимита кредитования - 60 мес., 1827 дней. Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 435, 438 ГК РФ посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта истцом. Ответчик в свою очередь обязался возвратить банку кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
Кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п. 10.2 Общий условий).
Ответчик своей подписью в Индивидуальных условиях подтвердил, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).
Согласно п.п. 3.6, 37 Общих условий договора потребительского кредита погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих период рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств в банк от заемщика с указанием номера договора потребительского кредита и/или номера расчетной карты, независимо от даты окончания платежного периода. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита общее количество платежей по кредиту - 60. Минимальный обязательный платеж - 3180 руб. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования (минимальный обязательный платеж состоит из начисленных за отчетный период сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии). Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 356 руб. 25 коп., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 1209 руб.41 коп. Периодичность оплаты минимального ежемесячного платежа - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике (л.д. 32-33). Согласно Информационному графику платежей, который содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней от даты выдачи транша и пользования платным комплектом услуг дистанционного банковского обслуживания, размер ежемесячного платежа, кроме последнего, - 6070 руб. 37 коп., размер последнего ежемесячного платежа - 6070 руб. 21 коп., дата ежемесячного платежа - 17 число каждого месяца.
Пунктом 12 Индивидуальных условий, п. 1.15 тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемых физическим лицам, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
При заключении договора потребительского кредита, заемщик дала согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, являющейся отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, размер платы за программу составил 24599 руб. 88 коп. (0,67% (683,33) руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока транша. В соответствии с пунктом 3.1 заявления на предоставление транша заявитель просила финансовую организацию в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами списывать со счета до полного погашения плату за Программу страхования в течение льготного периода (Раздел В «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявления о предоставлении транша, заявление на включение в программу добровольного страхования - л.д. 37-38) (платежи в счет платы за подключение к программе в указанном размере произведены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты заключен договор банковского счета № на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Совкомбанк" и в Тарифах Банка. В рамках договора банковского счета заявителю открыт банковский счет № и выдана банковская карта MasterCard World № с подключенным пакетом расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт (далее - Программа ДМС Лайт) (л.д. 39-40). Размер платы за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг составил 14999 руб. (п.1.16.10 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию) (платежи в счет платы за подключение к программе в указанном размере произведены за период с 17.12.2019 по 17.09.2020).
Также ответчик выразила согласие на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» и удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим тарифам банка путем списания средств с ее банковского счета в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности (Раздел «Услуга «Гарантия минимальной ставки» заявления о предоставлении транша).
Согласно представленным Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам размер комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» составляет 4,9% от ссудной задолженности по договору (п. 1.11.11) (л.д. 123-125).
Ответчик также дала согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «Раздел «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» заявления о предоставлении транша). Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания с использованием клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО Совкомбанк ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine», а также за повторное подключение за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 руб. (л.д. 129).
В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Из материалов дела следует, что банк обязательства по выдаче кредита исполнил, перечислив ответчику на открытый ей банковский счет № денежные средства в размере 102500 руб., ответчиком обязательства не исполняются, допущена просроченная задолженность, в связи с чем банком в адрес ответчика направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о ее погашении.
В связи с тем, что требования банка ответчиком выполнены не были, банк обратился за судебной защитой в порядке приказного производства. Вынесенный 29.06.2022 мировым судьей судебного участка №2 Вичугского судебного района в Ивановской области судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору отменен определением того же мирового судьи 12.09.2022 (л.д. 108,109,110).
06.09.2023 ОСП по Вичугскому и Лухскому районам Ивановской области на основании указанного судебного приказа возбуждено исполнительное производство №76598/37005-ИП, которое 23.09.2022 прекращено, денежные средства на депозитный счет ОСП по Вичугскому и Лухскому районам не поступали (л.д. 117,118, 119, 120).
До настоящего времени задолженность по кредиту ФИО1 не погашена.
Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на 05.02.2023, согласно которому задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 64218 руб. 55 коп., в том числе: комиссия - 745 руб., просроченные проценты - 4356 руб 73 коп., просроченная ссудная задолженность - 65402 руб. 91 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 527 руб. 40 коп., неустойка на остаток основного долга - 1847 руб. 25 коп., неустойка на просроченную ссуду - 339 руб. 26 коп., который произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен, иного расчета не представлено.
Поскольку ответчик с октября 2020 года производит погашение задолженности с нарушением сроков возврата, предусмотренных графиком платежей, и в суммах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа кредитор имеет право требования с должника досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также уплаты неустойки за нарушение условий уплаты кредита, начисленных комиссий. При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленной сумме.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2126 руб. 56 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64218 рублей 55 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2126 рублей 56 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Сесекина
Мотивированное решение изготовлено 21.03.2023
Судья Е.В. Сесекина