УИД 74RS0028-01-2023-005018-59
Дело 2-4233/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 декабря 2023 года г. Копейск
Копейский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Зозули Н.Е.,
при ведении протокола помощником судьи Щербаковой О.Н.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» (далее - ПАО «РОСБАНК», банк) о защите прав потребителя, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 22.09.2022 года между банком и истцом был заключен договор потребительского кредита НОМЕР для приобретения транспортного средства. При согласовании индивидуальных условий кредитования непосредственно перед заключением договора с менеджером А.Ю.А. истцом указано, что содержание предлагаемой банком дополнительной услуги «Назначь свою ставку» (п.4 договора) противоречит следующему абзацу этого проекта договора. Так, платная опция «Назначь свою ставку» предполагает снижение ставки до 0,01% годовых без каких-либо дополнительных условий и возможности банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку. При этом следующий пункт предложенного к подписанию кредитного договора содержал условие, при котором банк наделяется правом в одностороннем порядке повысить процентную ставку до 20,9% годовых при отказе от страхования транспортного средства, вне зависимости от действия подключаемой услуги «Назначь свою ставку». Текст договора, содержащий индивидуальные условия кредитования, не содержит условий о выборе конкретного вида страхования, на что истцом также было указано менеджеру. В процессе согласования проекта договора менеджер А.Ю.А. согласилась с замечаниями, но пояснила, что не имеет технической возможности внести изменения в текст договора, предложив истцу самостоятельно внести в него рукописные исправления. В текст договора перед его подписанием в двух экземплярах истцом собственноручно внесены согласованные с менеджером А.Ю.А. рукописные изменения, затем договор в двух экземплярах подписан ФИО1, после чего оба экземпляра договора подписаны менеджером А.Ю.А., затем банком истцу был выдан кредит. Сам факт выдачи кредита после внесения согласованных с представителем банка рукописных исправлений подтверждает согласие банка с этими исправлениями. Первоначальный текст договора не содержал сведений об условиях желаемого банком страхования транспортного средства и вида страхования. При этом весь период владения автомобилем, гражданская ответственность застрахована по договору ОСАГО. Впоследствии, в августе - сентябре 2023 года в чате мобильного приложения РОСБАНКА, а также путем телефонных звонков истцу поступили уведомления о необходимости оформления КАСКО, под угрозами самовольного повышения кредитной ставки банком. В связи с незаконными требованиями банка истцом 11.09.2023 года направлена письменная информация в банк с изложением вышеуказанных обстоятельств и указанием на незаконность их намерений о повышении в одностороннем порядке ставки по кредиту. Ответа не поступило. Кроме того, 18.10.2023 года посредством мобильного приложения РОСБАНКА истцом оставлено аналогичное обращение НОМЕР, на который незамедлительно поступил ответ отклоняющего характера. Не согласившись с отказом банка и рассмотрением обращения без учета всех изложенных обстоятельств, ФИО1 18.10.2023 года подано повторное обращение НОМЕР, на которое 23.10.2023 года также поступил ответ отклоняющего характера. В ответе от 23.10.2023 года указано: условия, на которых предоставляется кредит, фиксируются в момент подписания кредитного договора и изменению не подлежат». Вместе с тем, банк не учел письменный текст подписанного договора и незаконно в одностороннем порядке повысил процентную ставку по кредиту. В настоящее время банком представлен новый «график погашений», согласно которому до окончания срока кредитования планирует списать с счета проценты в размере 169 695 рублей 50 копеек. В соответствии с ранее действовавшим «графиком погашений» подлежали оплате проценты за пользование кредитом в размере 204 рублей 55 копеек. Таким образом, банк незаконно в одностороннем порядке, в нарушение условий договора от 22.09.2023 года требует оплатить дополнительно 169 490 рублей 95 копеек, а досудебную претензию истца удовлетворить отказался. Учитывая, что списание ежемесячных платежей банком производится автоматически с банковского счета, самостоятельно истец, как потребитель, не имеет возможности повлиять на произвольные решения банка. ФИО1 просит признать недействительным одностороннее повышение процентной ставки по договору потребительского кредита НОМЕР от 22.09.2022 года и измененный ПАО «РОСБАНК» с 22.11.2023 года в одностороннем порядке «график погашений»; обязать банк исполнить «график погашений» от 22.09.2022 года; взыскать с банка в свою пользу штраф, компенсацию морального вреда 169 490 рублей 95 копеек (л.д.5-8).
Истец ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении. Пояснил, что при заключении кредитного договора не был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита.
Ответчик ПАО «РОСБАНК» извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просил об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.39-40).
Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В силу п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 22.09.2022 года ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «РОСБАНК» о предоставлении ему автокредита в размере 1 309 744 рублей 97 копеек в соответствии с условиями, указанными в заявлении; подтвердил, что ознакомлен и согласен с положениями Условий, размещенных на сайте банка, действующих на дату подписания заявления, их содержание ему полностью понятно (л.д.50-51).
В тот же день, 22.09.2022 года между ПАО «РОСБАНК» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита НОМЕР на сумму 1 309 744 рубля 97 копеек на приобретение автомобиля МАРКА, 2022 года выпуска, под 16,90% годовых сроком на 36 месяцев, до 22.09.2025 года.
Кроме того, по заявлению ФИО1 в сумму кредита была включена стоимость дополнительных услуг, а именно: КАСКО - 68 709 рублей, услуга «Назначь свою ставку» - 72 035 рублей 97 копеек.
Согласно п.4 договора, в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.1 Индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования свыше тридцати календарных дней к настоящему договору применяется ставка, которая составит 20,90% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из способов, указанных в п.16 Индивидуальных условий.
Новый размер процентной ставки применяется к настоящему договору с даты ежемесячного платежа, обозначенной в графике погашений, следующей за ближайшей датой ежемесячного платежа согласно графику погашений после даты получения кредитором информации о неисполнении заемщиком обязанности по страхованию, но не ранее тридцати одного календарного дня с даты неисполнения заемщиком обязанности по страхованию. Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему договору.
Согласно п.п.9.1.1 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства МАРКА, 2022 года выпуска (п.п.19.1 договора).
В силу подп.1 п.1 ст.343 ГК РФ залогодатель обязан страховать заложенное имущество, путем заключения договора страхования со страховыми организациями соответствующими требованиям Банка, предъявляемым к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Таким образом, подписав кредитный договор, ФИО1 реализовала свое право, предусмотренное ст.421 ГК РФ, согласился с условиями договора, в том числе, с порядком начисления процентов, процентной ставкой, был ознакомлен с общими условиями договора, осознает их и понимает. Также, своей подписью заемщик подтвердил отсутствие факта навязывания ему дополнительных услуг со стороны банка.
В соответствии с требованиями п.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его доставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами ли кредитным договором.
Однако, ознакомившись с общими и индивидуальными условиями кредитного договора, ФИО1 не отказался от получения кредита, подтвердив свое согласие с его условиями.
22.09.2022 года ФИО1 заключил с САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования (КАСКО) - полис «РЕСОавто» серии НОМЕР, приобретенного транспортного средства МАРКА, 2022 года выпуска, сроком действия по 21.09.2023 года (л.д.56-57).
Новый договор страхования КАСКО ФИО1 отказался заключать, в связи с чем, с 22.11.2023 года процентная ставка по кредиту была повышена до 20,90%, о чем ПАО «РОСБАНК» информировал заемщика.
11.09.2023 года ФИО1 в банк направлена досудебная претензия с указанием на незаконность намерений о повышении в одностороннем порядке ставки по кредиту (л.д.20). Ответа не поступило.
18.10.2023 года посредством мобильного приложения банка истцом оставлено аналогичное обращение НОМЕР, на который незамедлительно поступил ответ отклоняющего характера (л.д.21).
ФИО1 18.10.2023 года подано повторное обращение НОМЕР, на которое 23.10.2023 года также поступил ответ отклоняющего характера. В ответе от 23.10.2023 года указано: условия, на которых предоставляется кредит, фиксируются в момент подписания кредитного договора и изменению не подлежат» (л.д.21).
Согласно п.8.11.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить со страховой компанией договор страхования приобретаемого за счет кредитных денежных средств имущества и дополнительного оборудования (при его наличии) от рисков угона, ущерба и противоправных действий третьих лиц на следующих существенных условиях (для тарифов «без КАСКО» применяется только по требованию кредитора): страховая сумма по риску угона, ущерба и противоправных действий третьих лиц приобретаемого автотранспортного средства должна быть не ниже суммы обеспеченных обязательств и не должна превышать размер стоимости заложенного имущества на момент оформления договора страхования (п.8.11.1.1); имущество должно быть застраховано на протяжении срока действия договора (п.8.11.1.2).
В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).
В соответствии с пунктами 9 и 10 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В силу положений ч.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик 1 самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.
Из приведенных положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Согласно ч.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.
Абзацем первым ч.2.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному р целях обеспечения его обязательств.
Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования.
С учетом исследованных по делу доказательств, суд приходит к выводу о том, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию транспортного средства.
Также, сторонами при заключении договора кредитования согласованы две ситуации: пониженная процентная ставка при наличии договора страхования и повышенная при его отсутствии.
Поскольку отсутствуют правовые основания для признания незаконным решения ответчика об увеличении процентной ставки по кредиту, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований, производных от основного.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -
РЕШИЛ:
Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о защите прав потребителя.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: Зозуля Н.Е.
Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2023 года.