Копия Дело № 2-979/22

24RS0046-01-2021-007734-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть

06 октября 2022 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Куликовой А.С.,

при секретаре Киек Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя,

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью СК "Газпром Страхование" о защите прав потребителя, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда с подачей жалобы через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Куликова А.С.

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратился в суд с указанным иском о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Лайф+». В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора, истцу выдан Полис «Финансовый резерв» №, что подтверждает заключение с ним договора страхования.

Размер страховой премии составил 295 646 руб., размер страховой суммы 3 079 646 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 30.11. 2023 г.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ истец получил травму-перелом кисти правой руки, ДД.ММ.ГГГГ обратился за страховым возмещением в страховую компанию. В Особых условиях в Приложении 1 в таблице указаны суммы страховых выплат при травмах застрахованных лиц в результате несчастного случая. Согласно таблице при переломе кости запястья размер страховой выплаты в процентом соотношении к страховой сумме составляет 5%, код травмы S62.0-4. Таким образом размер страховой выплаты составил: 3 079646*5%=153 982,30 руб.

Однако ДД.ММ.ГГГГ на счет истца страховой компанией перечислена страховая выплата 46 194,69 руб. Не согласившись с суммой выплаты ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия с требованием доплатить страховую выплату, на которую ДД.ММ.ГГГГ страховая компания ответила отказом.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного истцу также было отказано в требовании о доплате страхового возмещения.

Ответчик существенно нарушил условия договора страхования, выплатив истцу заниженную сумму страхового возмещения при наступлении страхового случая, в связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика невыплаченную сумму страхового возмещения в сумме 107 787,61 руб., неустойку за неисполнение требований потребителя в сумме 295 646 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, моральный вред в сумме 35 000 руб., штраф 50%, судебные расходы 25 000 руб., почтовые расходы 1 000 руб.

Определением суда произведено процессуальное правопреемство стороны ответчика с ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром Страхование».

В судебном заседании истец ФИО5, его представитель ФИО3 (полномочия проверены) исковые требования поддержали, просили требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчик ООО СК «Газпром Страхование» ФИО4 (полномочия проверены), в судебном заседании иск не признала, просила отказать, поскольку истец ошибочно считает, что к данному страховому случаю применяются Базовые Правила страхования от несчастных случаев, утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од, по которым размер страховой выплаты по травме истца по диагнозу С62.1. составляет 5% от страховой суммы. Эти базовые Правила применялись ранее, когда заключались договоры коллективного страхования, тогда как спорный договор страхования с истцом является личным договором, к которому исходя из Особых условий, действующих сейчас, при травме истца применим размер страховой выплаты в процентом соотношении к страховой сумме в 3%. Поскольку у истца краевой перелом кости, то по таблице страховых выплат к диагнозу S62.0-4. размер выплаты уменьшается вдвое, то есть с 3% до 1,5 %, что составляет сумму 46 194,69 руб., которую страховщик добровольно выплатил единственному выгодоприобретателю по договору страхования - ФИО5 Таким образом, ФИО5 является застрахованным по договору личного страхования, который он заключил добровольно, при этом до подписания Полиса он на руки получил экземпляр Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Кроме того, на момент заключения договора страхования с истцом, Базовые Правила страхования от несчастных случаев, утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од, были отменены в установленном порядке Приказом от сентября 2018 г., поскольку страховщик перестал заключать коллективные договоры страхования.

Третьи лица – ПАО Банк ВТБ, ПАО Газпромбанк в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения иска ФИО5 по следующим правовым основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в пунктах 1,2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО5 (страхователь) заключен договор личного страхования по программе «Финансовый резерв» «Лайф+», истцу ФИО5 выдан Полис № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором страхователь подтвердил, что с Особыми условиями страхования он ознакомлен и согласен, экземпляр Особых условий на руки получил (л.д.119).

Договор личного страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью указанного выше Полиса. Выгодоприобретателем по договору является страхователь ФИО5, в случае его смерти – наследники застрахованного, страховым случаем является, в том числе, травма. Полис вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Страховая сумма по Полису составляет 3 079 646 руб., страховая премия 295 646 руб.

Согласно п. 1.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», действующих в компании ответчика при заключении договоров личного страхования, настоящие условия являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления страхователя на страхование. Полис№ от ДД.ММ.ГГГГ выдан страхователю ФИО5 на основании его устного заявления и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д.119,171).

К Особым условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» разработана Таблица страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая, в которой установлены различные повреждения и размеры страховой выплаты в процентах.

ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора личного страхования, истец ФИО5 получил травму «закрытый краевой перелом трехгранной кости справа», код по МКБ-10: S62.1. Диагноз истца и код травмы сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление страховщику о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком признано наступление страхового случая по риску Травма, по платежному поручению № страхователю ФИО5 произведена выплата страхового возмещения в размере 1,5 % от страховой суммы в размере 46 194,69 руб. (л.д.149).

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком получена претензия страхователя с требованием произвести доплату страхового возмещения в сумме 107 787,61 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК ВТБ Страхование ответило на претензию страхователя отказом (л.д.145-146).

Установив юридически значимые обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства по правилам гл. 6 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что стороной страхователя, в соответствии с условиями договора страхования, в полном объеме и своевременно выполнены обязательства по выплате истцу страхового возмещения при наступлении страхового события. При этом суд исходит из того, что страхователем правильно произведен расчет страховой выплаты истцу в размере 46 194,69 руб., поскольку по Таблице страховых выплат (Приложение 1 к Особым условиям страхования) по диагнозу истца «закрытый краевой перелом трехгранной кости справа» выплата установлена в размере 1,5 % от страховой суммы (л.д.178,181). Поэтому 1,5% от страховой суммы 3 079 646 руб. составят 46 194,69 руб., которые получены истцом по страховому случаю. В связи с чем, оснований для возложения на страховщика обязанности по доплате страхового возмещения в пользу страхователя не имеется. С учетом изложенного, не установив нарушений прав страхователя со стороны страховщика, иск подлежит отклонению в полном объеме.

Стороной истца ФИО5 в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено бесспорных доказательств того, что Особые условия страхования ему не были вручены работником банка при заключении договора личного страхования. Более того, в Полисе страхования ФИО5 собственной подписью подтвердил, что получил экземпляр Особых условий страхования и ознакомлен с ними.

Доводы истца о том, что на период страхования истца у страховщика действовали Базовые Правила страхования от несчастных случаев, утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од, по которым размер страховой выплаты по травме истца по диагнозу С62.1. составляет 5% от страховой суммы, являются также несостоятельными. Как следует из материалов дела, на основании Правил страхования от несчастных случаев, утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од, по которым размер страховой выплаты по травме истца по диагнозу С62.1. составляет 5% от страховой суммы, страховщиком были подготовлены Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся неотъемлемой частью и приложением к Договору коллективного страхования от -ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО СК ВТБ Страхование (страховщик) и ПАО Банк ВТБ (страхователь). Следовательно, указанные истцом Правила страхования не применимы к правоотношениям, сложившимся ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК ВТБ Страхование (страховщик) и ФИО5 (страхователь), так как по этим Правилам регулируются отношения, сложившиеся при коллективном страховании.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК "Газпром Страхование" о защите прав потребителя, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 14.10.2022 года.

Председательствующий Куликова А.С.