Дело №2- 1-582/2025

УИД 64RS0010-01-2025-001047-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2025 года г.Вольск

Вольский районный суд Саратовской области, в составе:

председательствующего судьи Козловой С.В.,

при секретаре Савельевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, указав, что 29.01.2024 между ООО "МФК НФ" и ФИО1 был заключен договор микрозайма «Стандартный» № НФ-901/2490014 на сумму 23 915 рублей сроком до 14.02.2024 под 292,8% годовых. Указанный договор займа заключен между ответчиком и кредитором в порядке, предусмотренном Правилами предоставления микрозаймов кредитором (далее - Правила), размещенными на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» - https://dengisrazy.ru/documents, путем подписания ответчиком документов с использованием электронной цифровой подписи (путем указания проверочного кода, присвоенного ответчику и полученного им на номер мобильного телефона, указанный на официальном сайте кредитора) и последующего предоставления кредитором суммы займа одним из способов, предусмотренных Правилами.

05.11.2024 между ООО "МФК НФ" (далее – кредитор) и ООО ПКО «Нэйва» (далее – истец) был заключен договор цессии № НФ/НВ/3, на основании которого к истцу перешли права требования по договорам займа к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем реестре, в том числе право требования к заемщику ФИО1 (далее - ответчик) по договору микрозайма № НФ-901/2490014 от 29.01.2024. В договоре займа ответчик выразил согласие на уступку кредитором прав требования по договору займа третьим лицам.

Полная стоимость займа, порядок начисления процентов за пользование займом, а также порядок начисления неустойки за просрочку исполнения ответчиком своих обязательств предусмотрены договором займа в соответствии с положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Руководствуясь положениями договора займа, предусматривающими возможность направления ответчику уведомлений на электронную почту, после заключения договора цессии истец направил ответчику на электронную почту, указанную им при заключении договора займа, уведомление об уступке права требования по договору займа, в котором было указано, что права, вытекающие из договора займа, уступлены истцу по договору цессии, в связи с чем с даты получения уведомления ответчику необходимо осуществлять погашение задолженности по договору займа по реквизитам истца.

Как указывает истец, в настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы займа и уплате процентов за пользование займом.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен мировым судьей по заявлению ответчика.

Согласно расчету фактической задолженности сумма задолженности ответчика составляет 55 004 рубля 50 копеек, из которых: 23 915 рублей – основной долг, 31 089 рублей 50 копеек – проценты за пользование займом, которую истец просит взыскать с ответчика.

Истец ООО ПКО «Нэйва» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, возражений по предъявленным требованиям не представил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Как видно из материалов дела, 29.01.2024 между ООО "МФК НФ" и ФИО1 был заключен договор микрозайма «Стандартный» № НФ-901/2490014 на сумму 23 915 рублей под 292,8% годовых, со сроком возврата до 14.02.2024.

05.11.2024 права требования по данному договору займа ООО "МФК НФ" были уступлены истцу ООО ПКО «Нэйва» на основании договора цессии №НФ/НВ/3.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено ч.1 ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите", который вступил в силу с 01 июля 2014 г. и согласно положениям ст. 17 данного закона применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Согласно п.13 указанного договора заемщик дал свое согласие на то, что займодавец вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из договора микрозайма.

Подписывая данный договор, ответчик подтвердил, что ознакомлен с его содержанием, в том числе и его условиями.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по договору микрозайма, заключенному с потребителем (физическим лицом), лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении, что имело место в данном случае (аналогичная позиция Верховного Суда РФ отражена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.11.2018 N 14-КГ18-47).

Пунктом 6 договора займа сторонами предусмотрено, что в рамках договора заемщик обязан уплатить один единовременный платеж в оплату суммы займа и процентов за пользование займом в размере 26 976 рублей 12 копеек, из которых 23 915 рублей идут на погашение основного долга, 3 061 рубль 12 копеек – на погашение процентов за пользование займом. Срок уплаты указанного единовременного платежа – 14.02.2024.

Пункт 12 договора займа говорит о том, что заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в соответствии с действующим законодательством. Неустойка (пеня, штраф) с заемщика не взимается.Из расчета задолженности по договору займа № НФ-901/2490014 от 29.01.2024 видно, что платежей по данному договору займа от ответчика не поступало (л.д.12).

Таким образом, ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по погашению займа и уплате процентов, в связи с этим требования истца о взыскании всей суммы займа и процентов являются правомерными и подлежат удовлетворению.

При этом размер взыскиваемой суммы основного долга будет составлять 23 915 рублей, так как ответчиком в счет погашения займа платежи не производились.

Размер взыскиваемых процентов по договору займа, исходя из процентной ставки, предусмотренной договором, по состоянию на 28.03.2025 составляет 31 089 рублей 50 копеек.

При расчете процентов суд руководствуется следующим.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту – Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно части 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частями 8, 9, 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закона о потребительском кредите) (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы займа, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

По информации официального сайта Банка России для договоров, заключенных во 1 квартале 2024 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов в сумме до 30 000 рублей включительно Банком России были установлены предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 292% при их среднерыночном значении 285,089%, на срок до 30 дней включительно.

Условиями договора займа, заключенного с ФИО1 предусмотрено, что полная стоимость займа составляет 292 % годовых, процентная ставка по договору установлена в размере 292% годовых, что соответствует вышеуказанным требованиям закона, поскольку не превышает среднерыночное значение полной стоимости кредита больше, чем на треть. Следовательно, проценты за пользование займом должны быть рассчитаны исходя из процентных ставок, установленных договором, и будут составлять 31 089 рублей 50 копеек согласно расчету истца.

Истцом произведен расчет процентов, исходя из указанной в договоре ставки 292% годовых за период с 30.01.2024 по 28.03.2025, то есть за 424 день.

Таким образом, предусмотренная договорам ставка не превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Исходя из изложенного, размер процентов за пользование денежными средствами с учетом предельных значений полной стоимости займа на момент заключения договора в размере 292% годовых по договору займа за период с 29.01.2024 по 28.03.2025 составит 23915 х 292% :366 х 424 = 80 898 рублей 06 копеек.

Согласно пункту 24 статьи 5 Закона о потребительском кредите по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Такое же условие предусмотрено п.12 договором займа от 29.01.2024.

1,3 кратный предел от суммы предоставленного кредита (займа) составляет 31089 рублей 50 копеек (23 915 рублей х 1,3). Поскольку размер начисленных процентов за вышеуказанный период превышает указанный предел начисления, он подлежит уменьшению до предельного значения. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма долга в размере 23 915 рублей и проценты за пользования денежными средствами в размере 31 089 рублей 50 копеек.

Вместе с тем суд с учетом положений пункта 24 статьи 5 Закона о потребительском кредите считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом за период с 29.03.2025 года по дату фактического погашения долга исходя из ставки 292% годовых

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенным требованиям.

Так как исковые требования были удовлетворены полностью, с ответчика должна быть взыскана государственная пошлина в пользу истца в размере 4000 рублей, оплата которой истцом подтверждается платежными поручениями № от 27.01.2025 и № от 03.04.2025 (л.д.19).

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г.Саратова, паспорт № от 29.12.2023, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва», ИНН №, ОГРН №, задолженность по договору микрозайма «Стандартный» №НФ-901/2490014 от 29.01.2024 за период с 29.01.2024 по 28.03.2025 года в размере 55 004 (пятьдесят пять тысяч четыре) рубля 50 копеек, из которых просроченный основной долг - 23 915 рублей, просроченные проценты по договору - 31 089 рублей 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд.

Судья С.В. Козлова

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2025 года.