РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 августа 2022 года г. Усть-Илимск, Иркутская область
Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Довгаль Е.В.,
при помощнике судьи Полищук Т.П.,
с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности от 20.01.2022, сроком действия два года, с полным объемом процессуальных прав,
в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк»,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2027/2022 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование заявленных требований представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности № 3610/ФЦ от 06.09.2021 сроком действия 10 лет, с полным объемом процессуальных прав, указала, что 19.02.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>(4664381016), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 349999,99 рублей сроком на 59 месяцев под 14,90%/44,80% годовых. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по указанному кредитному договору. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, неоднократно нарушал условия договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.04.2021, на 07.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 430 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.01.2022, на 07.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 178 дней. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере 209250 рублей. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 573969,56 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование не исполнено. В настоящее время ответчик не погасил задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 573969,56 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8939,70 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражали против заявленных требований, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях. Согласно письменным возражениям, ФИО1 14.05.2021 обратилась с заявлением об открытии в отношении нее процедуры внесудебного банкротства, в том числе по денежному обязательству по кредитному договору <***> от 19.02.2020, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк». 15.11.2021 процедура банкротства завершена. В связи с изложенным просят признать задолженность по указанному кредитному договору безнадежной и отказать в удовлетворении исковых требований.
Выслушав пояснения ответчика, представителя ответчика, исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, оценив их в соответствии с требованиями статей 67, 68 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 421-422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.
Судом установлено, что 14.02.2022 Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») прекратило свою деятельность в качестве юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», правопреемником выступает ПАО «Совкомбанк».
19.02.2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 350000 рублей с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 14,9% годовых, за проведение наличных операций – 44,80% годовых. Кредитным договором установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 16091 рубля на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определена как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.
Договор кредитования, согласие на дополнительные услуги, анкета-заявление на получение потребительского кредита, подписаны ответчиком, что свидетельствует об осведомленности ответчика об условиях кредитования, полной стоимости кредита.
Факт использования ответчиком карты и совершения расходных операций по карте подтверждается произведенным истцом расчетом задолженности, выпиской по счету карты на имя ФИО1
Согласно представленному суду расчету общая задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору <***> от 19.02.2020 составляет 573969,56 рублей, в том числе: просроченные проценты – 185087,51 рублей, просроченная ссудная задолженность – 347360,65 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 14540,44 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 405,32 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 5993,60 рублей, неустойка на просроченные проценты – 20582,04 рублей.
Ответчиком расчет суммы задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представил.
Судом установлено, что истцом выполнены условия по кредитному договору в полном объеме, ответчиком в свою очередь принятые на себя обязательства по указанному договору выполняются ненадлежащим образом.
Вместе с тем ответчиком представлены документы, подтверждающие завершение процедуры внесудебного банкротства в отношении должника ФИО1 по денежному обязательству, возникшему на основании кредитного договора <***> от 19.02.2022, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк», сумма которого составляет 360556,04 рублей.
В соответствии со статьей 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее пятидесяти тысяч рублей и не более пятисот тысяч рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке, если на дату подачи такого заявления в отношении его окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.
При подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов.
Согласно статье 223.3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве размещаются сведения о гражданине, предусмотренные пунктом 5 статьи 213.7 настоящего Федерального закона, сведения о кредиторах гражданина, подавшего заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, размере их требований, а также наименование многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, включившего в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве соответствующие сведения.
В силу статьи 223.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением: 1) требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке; 2) требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве также прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина.
Согласно статье 223.5 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и до дня завершения либо прекращения процедуры внесудебного банкротства гражданина в арбитражный суд с заявлением о признании такого гражданина банкротом в соответствии со статьей 213.5 настоящего Федерального закона вправе обратиться:
1) кредитор, не указанный в списке кредиторов, предусмотренном пунктом 4 статьи 223.2 настоящего Федерального закона;
2) кредитор, указанный в списке кредиторов, предусмотренном пунктом 4 статьи 223.2 настоящего Федерального закона, в любом из следующих случаев:
указание задолженности перед ним не в полном объеме, существенно влияющем на признание гражданина соответствующим критериям, определенным пунктом 1 статьи 223.2 настоящего Федерального закона;
обнаружение принадлежащих должнику имущества или имущественных прав, подлежащих государственной регистрации или иному учету (регистрации);
наличие вступившего в законную силу решения суда по поданному таким кредитором иску о признании сделки должника недействительной.
Согласно статье 223.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223.2 настоящего Федерального закона.
Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг обязан в день завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина включить в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведения о завершении такой процедуры.
Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.
Согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, 14.05.2021 ГАУ «МФЦ ИО» опубликовано сообщение № 6650077 о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в отношении должника ФИО1. В числе денежных обязательств, указанных в заявлении, содержится обязательство, возникшее на основании кредитного договора <***> от 19.02.2022, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк» на сумму 360556,04 рублей. 15.11.2021 ГАУ «МФЦ ИО» опубликовано сообщение № 7669621 о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в отношении должника ФИО1.
Поскольку по завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина он освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения предъявленного искового требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 19.02.2022 в размере 573969,56 рублей.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд не находит оснований для удовлетворения искового требования о расторжении кредитного договора <***> от 19.02.2022, поскольку фактически договорные отношения между сторонами прекращены, тогда как расторжение договора допускается в отношении договора, являющегося действующим.
Определением суда от 27.07.2022 приняты меры по обеспечению иска в виде ареста на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, в пределах суммы в размере 573969,56 рублей.
В соответствии с частью 3 статьи 144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда.
Обеспечение иска - это совокупность мер, гарантирующих реализацию решения суда в случае удовлетворения исковых требований. Данная норма защищает права истца на тот случай, когда ответчик будет действовать недобросовестно либо когда непринятие мер может повлечь невозможность исполнения судебного акта. Поскольку принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд считает, что принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда, после чего подлежат отмене.
С учетом положений части 1 статьи 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы не подлежат возмещению ответчиком.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины отказать в полном объеме.
Отменить меры по обеспечению иска, принятые определением суда от 27.07.2022, в виде ареста на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке ***, зарегистрированной по адресу: , в пределах суммы в размере 573969,56 рублей, по вступлении решения суда в законную силу.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья Е.В. Довгаль
Мотивированное решение изготовлено 02.09.2022