Решение по делу № 2-1961/2023 от 23.10.2023 | Первомайский районный суд г. Пензы (Пензенская область)

Категория дела О защите прав потребителя Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Истец <ФИО> обратился в Первомайский районный суд г.Пензы с вышеназванным иском указав, что между ним (истцом) и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор №2490DST0KDD109340891 от 28 января 2023 года на сумму 484447 руб.39 коп

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании установлено, что 28 января 2023 года между ПАО «Росбанк» и <ФИО> был заключен кредитный договор №2490DST0KDD109340891, согласно индивидуальным условиям которого, заемщику был предоставлен кредит

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон. При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу <ФИО> в удовлетворении требований о признании недействительным п.4 кредитного договора.

Резолютивная частьитоговое решение суда

В удовлетворении иска <ФИО> к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей отказать.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Приваловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело №2-1961/23 по иску ФИО1 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Первомайский районный суд г.Пензы с вышеназванным иском указав, что между ним (истцом) и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор №2490DST0KDD109340891 от 28 января 2023 года на сумму 484447 руб.39 коп. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 16,1% годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 6 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п.4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 22,1% годовых. Считает действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными. В рассматриваемом случае разница между предложенными банком процентными ставками составляет 6%, что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляет истцу возможности выбора варианта кредитования. Таким образом, в данном случае возможность выбор условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе, на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 6% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. Указал, что бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях и сделать осознанный выбор. Потребитель не может реализовать право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия – увеличение процентной ставки по кредиту. Таким образом, пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя. Указал, что ответчиком нарушены положения ст.421 ГК РФ. Просил признать недействительным п.4 кредитного договора №2490DST0KDD109340891 от 28 января 2023 в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Направил письменный отзыв на иск, в котором указал, что банком была предоставлена истцу информация о действующих в банке программах кредитования, а также информирован о возможности заключения договора страхования. Из всех имеющихся в банке программ кредитования, истец выбрал программу кредитования, предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, если клиент предоставит банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья. При этом разница между процентной ставкой со страхованием и без таковой не является дискриминационной. При заключении кредитного договора у истца была возможность заключить договор с заключением договора страхования и без него, о своем решении он мог указать уже в заявлении-анкете, вместе с тем, истец выбрал условия кредитного договора с заключением договора страхования. Правовых оснований для признания недействительным п.4 кредитного договора, в части увеличения процентной ставки, не имеется. Просил в удовлетворении иска отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с указанными положениями закона стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В судебном заседании установлено, что 28 января 2023 года между ПАО «Росбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2490DST0KDD109340891, согласно индивидуальным условиям которого, заемщику был предоставлен кредит в сумме 484447,39 руб., в срок до 28 января 2028 года включительно.

Согласно пункту 4 указанного кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора – 16,1 % годовых. При наличии подключенной опции «Выбери ставку по кредиту» указанная процентная ставка снижается на -8% годовых, а в случае отключения (прекращения действия) данной опции – восстанавливается до прежнего значения. При неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п.9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом. Полная стоимость кредита составляет 20,698% годовых.

Как следует из письменных объяснений представителя ответчика, при заключении кредитного договора истец выбрал тариф, условием которого является заключение договора личного страхования, при этом процентная ставка составила 16,1 % годовых. При наличии подключенной опции «Выбери ставку по кредиту» указанная процентная ставка снижается на 8% годовых, а в случае отключения (прекращения действия) данной опции восстанавливается до прежнего значения. Если бы истец выбрал тариф без заключения договора страхования процентная ставка могла бы быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Согласно п.9 Индивидуальных условий потребительского кредита обязанность заемщика заключить иные договоры: договор текущего счета в валюте кредита (заключается в случае если на дату выдачи Индивидуальных условий в филиале банка отсутствует текущий счет клиента в валюте кредита, по которому не установлен лимит овердрафта); договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям банка, заключенный на условиях, соответствующих требованиям банка, предусматривающий страхование следующих рисков: смерть по любой причине, установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни. При наличии инвалидности I и II группы допускается страхование по риску смерти по любой причине.

Согласно сноске Индивидуальных условий потребительского кредита условия об обязанности клиента заключить другие договора в целях заключения кредитного договора или его исполнения включаются в Индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что клиент выразил в письменной форме в заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора.

Из заявления – анкеты на предоставление кредита, подписанного ФИО1 следует, что он (заемщик) согласен с тем, что получение кредита не обусловлено заключением нижеуказанного (-ых) договора (-ов) страхования, и уведомлен о возможности получения кредита как с заключением соответствующего (-их) договора (-ов) страхования, так и без его (их) заключения. Будучи уведомлен о том, что он вправе отказаться от заключения нижеуказанного (-ых) договора (-ов) страхования, просил заключит с ним договор личного страхования.

Кроме того, в указанном заявлении-анкете, ФИО1 просил подключить опцию «Выбери ставку по кредиту», будучи уведомленным о возможности отказаться от подключения указанной опции. Указанная опция предоставляет ПАО «Росбанк» и предполагает снижение Банком процентной ставки за пользование кредитом на 8% годовых при условии оплаты единовременного платежа в размере до 16,03% от суммы кредита (окончательный размер единовременного платежа за снижение процентной ставки может быть скорректирован в меньшую сторону в зависимости от срока кредита и процентной ставки).

28 января 2023 года между ООО «РБ Страхование Жизни» и ФИО1 был заключен договор (полис) личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита №OC-R24-DST0-109340891-280123-140509, согласно условиям которого страховщиком является ООО «РБ Страхование Жизни», страхователь – ФИО1, выгодоприобретатель – сам страхователь, либо в случае смерти страхователя выгодоприобретателем является супруг(а) на момент наступления страхового случая. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, наступившая в период действия договора за исключением событий, указанных в разделе «исключение из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты». Установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе «исключение из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты». Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору, заключенному между страхователем и ПАО Росбанк, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 428978,16 руб. Срок действия договора: с 28 января 2023 года по 27 января 2028 года. Страховая премия: 62978,16 руб. за весь срок действия договора.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец ФИО1 указал, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

В соответствии пунктом 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

При этом кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Как следует из материалов дела, ФИО1 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия об изменении процентной ставки (увеличении на 6%) в случае не исполнения клиентом обязанности по личному страхованию, выбрав выгодный вариант кредитования с пониженной процентной ставкой, заключив договор страхования.

Заключение договора страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, что следует из Индивидуальных условий кредитования и является дополнительной самостоятельной услугой.

Из заявления – анкеты на предоставление кредита, подписанного ФИО1 следует, что он (заемщик) согласен с тем, что получение кредита не обусловлено заключением нижеуказанного договора страхования, и уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением соответствующего договора страхования, так и без его заключения. Будучи уведомлен о том, что он вправе отказаться от заключения нижеуказанного договора страхования, просил заключит с ним договор личного страхования.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата денежных средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя банком при осуществлении деятельности по кредитованию.

Доводы истца о нарушении ответчиком требований ст.10,16 Закона «О защите прав потребителей», ст.421 ГК РФ и Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-у, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на субъективном толковании стороной истца норм действующего законодательства.

В соответствии со статьей 8 Закона РФ Закон РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (часть 1 статьи 10 Закона).

По смыслу положений вышеуказанного Закона потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. При этом, ознакомившись с индивидуальными и общими условиями кредитования, истец заключил кредитный договор и договор страхования, воспользовавшись предоставляемой банком услугой, что очевидно вопреки доводам истца, в момент их заключения охватывалось его волей и интересом.

Не могут являться основанием для удовлетворения иска и доводы истца о том, что удержание страховой премии из суммы кредита в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора, а также о нарушении банком права заемщика на свободный выбор страховой компании, поскольку до заемщика была доведена информация, что заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком. В связи с чем, заемщик мог отказаться от заключения договора на данных условиях.

Доказательств, свидетельствующих о принуждении банком истца на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия кредитования, доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, материалы дела не содержат и истцом не представлено, в связи с чем ссылка истца на то, что он был лишен возможности влиять на его содержание, что, по сути, является ограничением свободы договора, не может быть принята во внимание.

Доводы истца о том, что в данном случае потребитель не может реализовать право по отказу от услуги страхования, поскольку в таком случае для него наступят неблагоприятные последствия в виде увеличения процентной ставки, что ущемляет права потребителя, также не могут служить основанием для удовлетворения иска.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно условиям страхования страхователь имеет право отказаться от договора путем направления письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня заключения договора при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Следовательно, истец не был лишен возможности в 14-дневный срок отказаться от договора страхования. Доказательств обращения к страховщику в течение данного срока с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом не представлено.

Истец, имея возможность выбора условий кредитования, от оформления дополнительной услуги при заключении кредитного договора не отказался, возражений против отдельных условий данного договора не заявил, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, и имел право отказаться от его заключения.

Изменение процентной ставки не может рассматриваться как ущемление прав потребителя. Истец получил в полном объеме информацию обо всех условиях договора кредитования, был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подписание и получение денежных средств.

Положение кредитного договора №2490DST0KDD109340891 от 28 января 2023 года о праве банка на изменение в одностороннем порядке процентной ставки при наступлении указанных в договоре условий не противоречит закону, не нарушает права истца, разница между двумя процентными ставками, исходя из ее размера не является дискриминационной.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу ФИО1 в удовлетворении требований о признании недействительным п.4 кредитного договора.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении основного требования, то не подлежат удовлетворению и требование истца о взыскании моральный вред, как производного от основного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 30 октября 2023 года.

Судья: ...

...