Решение по делу № 2-3394/2023 от 07.07.2023 - о признании договора расторгнутым, взыскании неиспользованной части страховой премии, судебного штрафа.

УИД № Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лобоцкой И.Е.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора расторгнутым, взыскании неиспользованной части страховой премии, судебного штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Абаканский городской суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», Общество) о признании расторгнутыми договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 7 089 руб. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 38 127 рублей по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за неудовлетворение требований об отказе от договора страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 216 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по полису составил 15 400 рублей, срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по полису составила 42 686 руб. 57 коп., срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ направлены заявления об отказе от указанных договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в общей сумме 45 216 руб. ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил ответ на указанные заявления, в котором отказал в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении требований.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО) и Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с отказом истца от иска в части, прекращено производство по делу в части требований о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованной части страховой премии в размере 7089 руб. по договору страхования № ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. О причинах неявки суд в извечность не поставила.

Представитель истца ФИО3 действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, будучи извещенным о нем надлежащим образом, в материалы дела предоставил письменный отзыв на возражения ответчика, согласно которому указал, что договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, к указанным правоотношениям должны применяться положения ст. 7 и 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» указывающие на возможность досрочного расторжения договора страхования в связи с возвратом займа. Следовательно, вышеуказанные положения полисных условий противоречат Федеральному закону и не могут быть применены в указанных правоотношениях в отношении более слабой стороны (Потребителя). Сторона истца просит применить п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в качестве ответственности за нарушение срока исполнения требований потребителя о возврате части страховой премии, установленного п. 12 ст. 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)». Также выразил несогласие относительно просьбы стороны ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, поскольку законодателем уже определен максимальный размер требований потребителя (Судебный штраф только 50%; неустойка не может превышать 100% требований Потребителя), следовательно, «соразмерность» неустойки уже предусмотрена и ограничена законодателем.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, будучи извещенным судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В материалы дела от представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО5 поступили письменные возражения на иск, из которых следует, что ответчик с исковыми требованиями не согласен, указав на то, что досрочное погашение задолженности по потребительскому кредиту не прекращает договор страхования, он продолжает свое действие, так как размер страховой суммы не зависит от суммы задолженности по кредиту. Досрочное прекращение (расторжение) договора страхования или отказ страхователя от его исполнения не связан с нарушением страховщиком сроков предоставления страховой услуги или предоставлением услуги ненадлежащего качества, поэтому положения ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» не применены. Отказ истца от договора страхования и (или) его досрочное прекращение не связан с нарушениями этого договора со стороны страховщика. Кроме того, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего ее уплаты. Поскольку истцом не предоставлено доказательств, связанных с нарушением его прав и законных интересов именно действиями ответчика, ввиду отсутствия вины ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в нарушение положений договора страхования, просил отказать истцу во взыскании штрафа и морального вреда. В случае удовлетворения исковых требований просил применить положения ст. 333 ГПК РФ и уменьшить неустойку до разумных пределов.

В судебное заседание третьи лица представитель Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО) и Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 не явились, хотя были надлежащим образом извещены о судебном заседании.

Принимая во внимание, что явка в суд является правом, а не обязанностью сторон, в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом уведомленных судом о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 262 686 руб. 57 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № (далее - Договор страхования) сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Полисные условия).

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 42 686 руб. 57 коп.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного I и II группы в результате несчастного случая».

Размер страховой суммы по Договору страхования на дату его заключения составляет 262 686 руб. 57 коп. и не меняется в течение действия Договора страхования.

При заключении данного договора добровольного личного страхования между истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия договора, установленные ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор страхования заключен на основании волеизъявления истца, истец добровольно, действуя в своих интересах, по своему усмотрению, заключила указанный договор, согласившись с его условиями.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погасила в полном объеме задолженность по кредитному договору №, в подтверждение чему в материалы дела предоставлена справка об отсутствии задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подано заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомила истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступила претензия ФИО1 о расторжении Договора страхования, возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования, выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в удовлетворении данного заявления отказало со ссылкой на то обстоятельство, что условиями спорного договора личного страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа от его исполнения по истечении установленного законом 14-дневного срока. В соответствии с Правилами и Полисными условиями, возврат части страховой премии за неиспользованный период в случае досрочного расторжения возможен только по договору № и только в случае досрочного погашения кредитной задолженности.

Решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требования о взыскании с ООО «СК «Ренессанс жизнь» страховой премии, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии. Требование о расторжении договора добровольного страхования оставлено без рассмотрения.

В обоснование заявленных к ответчику требований истец ссылается на то, что действие вышеприведенного кредитного договора, заключенного между истцом и Азиатско-Тихоокеанского Банка (АО), прекращено, следовательно, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отсутствием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В Указании Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

В п.п. 7-8 Указания закреплено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, действующим законодательством закреплена возможность отказа от договора страхования в 14-дневный срок с момента заключения договора (период охлаждения) и обязанность страховщика возвратить страхователю уплаченную им страховую премию пропорционально сроку действий договора в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя от договора добровольного страхования.

Такая возможность предусмотрена и п. 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю-физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Согласно пункту 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 11.2.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе при досрочном погашении кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия Договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 календарных дней с даты расторжения/ прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через Личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). С целью исполнения требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» по идентификации страхователя к указанному заявлению необходимо приложить копии всех заполненных страниц документа, удостоверяющего его личность. В случае непредставления сведений о документе, удостоверяющем личность Страхователя, операции с денежными средствами не проводятся.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, было подано истцом в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного пунктом 6.3 Полисных условий и указанием №-У.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12. 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная норма введена Федеральным законом от 27.12. 2019 № 483-ФЗ, который вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ (п. 1 ст. 3 названного Закона) и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п. 2 ст. 3).

Соответственно приведенные положения закона распространяются на правоотношения сторон.

В соответствии с ч. 2.4. ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из указанной нормы следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.п. 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора в случае заключения заемщиком договора страхования, соответствующего условиям, указанным в п. 9 Индивидуальных условий, на период действия договора устанавливается базовая процентная ставка 24,9 % в год.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора в случае неисполнения (прекращения/не пролонгации договора страхования) заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней процентная ставка по Кредитному договору до окончания срока действия Договора страхования устанавливается на 10 процентных пунктов выше ставки, указанной в п. 4.1 Индивидуальных условий с даты, следующей за датой подлежащего уплате заемщиком банку (в соответствии с Кредитным договором) ближайшего ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор личного страхования (от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Заемщика в результате несчастного случая или заболевания) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» тариф 3,25 %, на срок, согласованный заемщиком и страховой компанией в договоре страхования, страховая премия и периодичность ее уплаты - 42 686 руб. 57 коп. за весь срок действия договора страхования.

В рассматриваемом случае, условия заключенного с ФИО1 кредитного договора (п. 4) прямо предусматривают обязанность заемщика заключить договор личного страхования, определяют требования к таким договорам (п. 9), а также в пункте 4.2 договора предусматривают правовые последствия на случай неисполнения заемщиком обязательства по страхованию в виде повышения процентной ставки по кредиту с 24,9 % до 34,9% годовых, страховая сумма равна размеру полученного кредита. Из анализа условий кредитного договора и договора страхования следует, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика (п.11.2.2 Полисных условий).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный заемщиком и страховщиком, обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика и имеются основания для возврата части страховой премии в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ и ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В течение 60 дней с момента обращения ФИО1 в страховую компанию страховая премия перечислена не была, несмотря на то, что п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного погашения кредита предусмотрена возможность выплаты страхователю части страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

При таких обстоятельствах страховая премия подлежала возврату пропорционально сроку действия страховая в отношении застрахованного на момент обращения с заявлением.

При таких обстоятельствах верным будет следующий расчет:

42 686 руб. 57 коп. (страховая премия) /1825 дней (срок договора) * 195 дня страхования до ДД.ММ.ГГГГ = 4559 руб. 10 коп. (страховая премия за период действия договора).

42 686 руб. 57 коп. (страховая премия) - 4559 руб. 10 коп. (страховая премия за период действия договора) = 38 127 руб. (страховая премия подлежащая возврату).

Указанная сумма подлежала возврату при обращении ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования и выплате страховой премии.

В связи с этим, суд приходит к выводу, что расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма страховой премии пропорционально действию договора страхования в размере 38 127 руб.

Суд полагает, что оснований для применения законной неустойки, предусмотренной правила пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку отказ от исполнения договора не связан с недостатками услуги или нарушением срока ее исполнения, совершен до наступления страхового случая.

В случае неправомерного уклонения от возврата денежных средств, полученных по договору оказания финансовых услуг, если отказ от его исполнения не связан с недостатками услуги или иными нарушениями прав потребителя со стороны исполнителя услуги, подлежат взысканию проценты по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока возврата страховой премии за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Обзором судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 г., утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ разъяснено, что ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан на сумму страхового возмещения могут начисляться только проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20), отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела в Российской Федерации) и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при исполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором не определена - общей цены заказа.

В соответствии с пунктом 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" сумма неустойки, взыскиваемая на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размера страховой премии.

Расчет неустойки: 38 127 руб. (страховая премия)х49 дн. ( период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х3%= 48 040,02 руб.

Таким образом, размер неустойки, подлежащий взысканию в пользу истца составляет 38 127 руб., поскольку цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и, определяя его в размере 1500 руб., суд принимает во внимание характер и последствия нарушения ответчиком прав потребителя, степень связанных с данными обстоятельствами нравственных страданий потребителя.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона); при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

В связи с тем, что претензия истца о возврате денежных средств в связи с отказом от договора страхования не удовлетворена страховой компанией в добровольном порядке, суд полагает необходимым взыскать с данного ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от взысканной судом суммы в размере 38 877 руб., исходя из расчета (38 127 руб.+ 38127 руб.+1500 руб.)/50%=38 877 руб.

Оснований для снижения суммы неустойки и штрафа суд не усматривает, поскольку применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях, которых по данному делу не установлено.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере руб. 1 643 коп. 81 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.193 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора расторгнутым, взыскании неиспользованной части страховой премии, судебного штрафа, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>) неустойку за нарушение срока выплаты страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 38 127 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1500 руб., штраф в размере 38 877 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН № ОГРН №) в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 643 руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Председательствующий И.Е. Лобоцкая

Мотивированное решение изготовлено и подписано: ДД.ММ.ГГГГ года

Председательствующий И.Е. Лобоцкая