34RS0008-01-2022-008311-81 Дело № 2-113/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«30» марта 2023 года г. Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи: Могильной Е.А.

при секретаре: Таблер А.С.

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское делопо иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, обязании аннулировать задолженность,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, обязании аннулировать задолженность.

В обосновании иска указал, что 21 июня 2022 года в 08.00 часов на сотовый телефон с абонентским номером позвонил мужчина, который представился сотрудником АО «Альфа-Банк» и сообщил, что имеется задолженность по кредитному договору.

Сотрудниками банка истцу были вручены заявление на получение кредита наличными заявки PIL№..., индивидуальные условия от ДД.ММ.ГГГГ.

Приводит доводы, что никаких денежных средств истец не получал, кредитных договоров не заключал и не подписывал.

По данному факту обратился в полицию с заявлением о совершении мошеннических действий, по заявлению истца возбуждено уголовное дело.

Полагает, что кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий является недействительным (ничтожным).

С учетом уточненных требований просит признать недействительным кредитный договор PIL№... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Альфа-Банк» и ФИО1.

Применить последствия недействительными сделки, обязать ответчика аннулировать задолженность ФИО1 по кредитному договору PIL№... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1561000 рублей.

Истец, представитель истца ФИО2 требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 против требований возражала, указала, что истец использовал простую подпись, что опровергает предположения об отсутствии возможности использовать простую электронную подпись.

Третьи лица представитель Роспотребнадзора по Волгоградской области, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО4, ФИО5, нотариус ФИО6 в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены, о причинах неявки суд не уведомили.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В судебном заседании установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ истец пользуется услугой интернет Банк «Альфа-Клик», сотовый номер истца зафиксирован +№....

Договор об оказании услуг связи с выделением абонентского номера +№... заключен с ФИО5. Дата заключения договора ДД.ММ.ГГГГ.

Истец является клиентом Банка в анкете клиента от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил свое согласие о присоединении кдоговору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк», указал сотовый номер телефона №....

При оформлении кредитного договора № F0P№... от ДД.ММ.ГГГГ истец в анкете-заявлении указал сотовый номер телефона №....

В силу п. 3.28 ДКБО Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения договора ипотечного кредитования (в том числе и в электронном виде), а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением №... к договору.

Приложение №... к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк» устанавливает Правила электронного документооборота между банком и клиентом в целях получения услуг банка и заключения договоров с банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи.

Согласно п. 2.6., 2.7 Приложения №... к договору формирования простой электронной подписи клиента осуществляется клиентом с использованием ключа. Клиент соглашается использовать ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью.

Простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом.

Согласно п. 5.3. приложения №... к договору ключом простой электронной подписи является одноразовый пароль.

В силу п. 5.4. приложения №... к договору клиент подписывает электронный документ простой электронной подписью посредством ввода корректного ключа в соответствующее поле СДБО.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:21 истец произвел вход в интернет банк «Альфа-Клик» с помощью одноразового пароля, который был направлен на его сотовый номер + 89023125017 с тестом сообщения «код для входа в онлайн-банк: 2368.

В 11:12 истец через интернет банк принял предложение по оформлению кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными для подтверждения согласия на оформление кредита наличными, на сотовый номер истца 89023125017 было направлено SMS сообщение с паролем (ключом) для заключения с банком договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания «Никому не сообщайте код: 5162. Оформление кредита наличными, после верного вода пароля (Ключа) оформлен кредитный договор № PIL№... от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 1561000 рублей. Кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи после оформления вышеуказанного кредитного договора на текущий счет истца №... зачислены денежные средства в размере 1561000 рублей.

Истец простой электронной подписью подписал следующие документы: заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия № PIL№... от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными, график платежей.

Кредитный договор № PIL№... от ДД.ММ.ГГГГ содержит следующие условия: сумма кредита 1561000 рублей, стандартная процентная ставка 25,49% годовых, количество ежемесячных платежей 60, сумма ежемесячного платежа 41000 рублей.

В заявлении заемщика истец просил перевести денежные средства в счет оплаты услуг добровольного страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 9598 рублей 59 копеек и в размере 354222 рубля 12 копеек.

Доводы истца о том, что на номер истца +№... SMS сообщение с кодом и паролем от банка не приходило, а также код и пароль истец не вводил, были проверены судом.

Из ответа ООО «Т2Мобайл» следует, что у абонента номера +№... была подключена «Переадресация СМС». Переадресация СМС сообщений была установлена на абонентский номер +№....

При включенной услуге любое входящее СМС (в том числе полученное от текстового имени отправителя) не доставляется до адресата и переадресовывается на номер, настроенный для переадресации. Активируя услугу, абонент подтверждает, что номер телефона, на который настроена переадресация выделен абоненту и используется им для получения услуг связи. В соответствии с данными оператора связи 05.05.2022 года в 10:21 и в 11:12 зафиксирована переадресация СМС на номер +89309460847.

Услуга «Переадресация СМС», «Переадресация вызовов» устанавливается абонентом самостоятельно через телефонный аппарат, центры обслуживания ООО «Т2Мобайл» или в личном кабинете абонента.

В силу ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Истцом в судебное заседание не предоставлено доказательств, исключающих возможность истца, лица, которому принадлежит номер сотового телефона, установить услугу «переадресация СМС» через телефонный аппарат, центры обслуживания.

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор был оформлен с истцом с помощью системы Интернет-Банк, в процессе заключения и исполнения договора истец, используя услугу «Переадресация СМС» на номер +89309460847вводил пароли из СМС-сообщений, отправляемых ответчиком, что является аналогом его собственноручной подписи, в связи с чем, у ответчика отсутствовали основания полагать, что оспариваемый договор заключается вопреки воле истца.

Доказательств того, что банком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона клиента посторонними лицами не предоставлено.

Доказательства, подтверждающие то, что персональные данные истца третьим лицам передавал банк, суду не предоставлены.

С учетом установленных обстоятельств, исходя из того, что оспариваемые операции осуществлены банком правомерно, денежные средства списаны на основании полученных от клиента распоряжений путем введения постоянного и одноразовых паролей, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением последнего о проведенных операциях, а доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий банка истцом не предоставлено, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора№ PIL№... от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности сделки, обязании аннулировать задолженность – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд гор. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись Е.А. Могильная