КОПИЯ
УИД: 89RS0005-01-2022-004694-16
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
"20" декабря 2022 г. город Ноябрьск
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Авдеенко Ю.О.
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Мангасарян К.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3124/2022 по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к БарышниковуЮМ о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее – ПАО "Совкомбанк", общество) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рубля ... копейки и судебных расходов в размере ... рубля ... копейки.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и БарышниковымЮМ заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей под ... годовых, сроком на ... месяцев. Однако принятые обязательства по кредитному договору ответчик не исполняет, допустив возникновение просроченной задолженности. Вынесенный на основании заявления ПАО "Совкомбанк" судебный приказ о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору отменен. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и судебные расходы.
В судебном заседании представитель истца участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик БарышниковЮМ в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования признал частично, просил исключить из части указанного периода из суммы задолженности и снижения суммы начисленных процентов (пеней, штрафов, неустоек, дополнительных платежей и комиссий).
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительской займе).
Согласно положениям статьи 5 Закона о потребительском займе договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" (кредитор, Банк) и БарышниковымЮМ (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк на имя заемщика выпустил кредитную карту "Халва" с лимитом кредитования 330 000 рублей со льготной ставкой кредитования ... сроком на ... месяцев.
Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия кредитования), Общих условиях договора потребительского кредита (далее - Общие условия кредитования), Тарифах по финансовому продукту "Карта "Халва" (далее – Тарифы) (л.д. ....
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения производится согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.
В соответствии с Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва" размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа установлен в 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.
Согласно пункту 17 Индивидуальных условий заемщик вправе по своему желанию, выраженном в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки.
При заключении договора заемщик БарышниковЮМ выразил согласие на подключение его к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком. Размер платы за программу составил ...) от суммы транша, умноженной ... месяцев срока действия программы. Также заемщик дал согласие на подключение ему комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, ознакомившись и выразив согласие на условиях их предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения, а также дав акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере ... рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета.
Помимо этого БарышниковЮМ выразил согласие на подключение ему платной услуги "Гарантия минимальной ставки ...%", был ознакомлен с комиссией за подключение данной услуги в размере ... рублей и просил Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета.
Также заемщик согласился, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим "Возврат в график", комиссия за переход в который подлежит оплате согласно Тарифам Банка, что составляет ... рублей (пункт 1.19 Тарифов).
Согласно Индивидуальным условиям БарышниковЮМ просил заключить с ним договор банковского счета.
На основании заявления-оферты заемщика ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор банковского счета №, в соответствии с которым заемщику также подключен пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ, размер платы за подключение которого составил ... рублей (комиссия за карту), которая подлежала погашению равными платежами в день оплаты минимального обязательного платежа до полного погашения задолженности в течение льготного периода. При этом денежные средства, взимаемые в виде платы, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанной услуги.
До заключения настоящего кредитного договора заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения и согласился с ними. При том, что имел возможность отказаться от дополнительных банковских услуг.
Наличие и действительность кредитного договора ответчиком не оспаривается.
В соответствии со статьей 309 и пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается (л.д. ...
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
БарышниковЮМ же свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено и материалы дела таковых не содержат.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий кредитования Банк праве потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем ... календарных дней в течение последних ... календарных дней.
Требование о взыскании задолженности по кредитному договору относится к числу требований, по которым может быть вынесен судебный приказ.
По заявлению ПАО "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района Ноябрьского городского суда <адрес> с БарышниковаЮМ в пользу Банка взыскана задолженность по рассматриваемому кредитному договору в сумме ... и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 ..., всего ..., который отменен судом ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения (л.д. 17, 36-41).
По сообщению ОСП по <адрес> в порядке принудительного исполнения судебного приказа удержаний с должника БарышниковаЮМ не производилось, исполнительный документ к судебным приставам не поступал (л.д. ...
В соответствии с представленным ПАО "Совкомбанк" расчетом, задолженность БарышниковаЮМ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ..., из которых: просроченная судная задолженность – ..., просроченные проценты на просроченную ссуду – ..., просроченные проценты – ..., платежи в счет уплаты страховой премии – ..., комиссия за ведение счета - ..., иные комиссии – ..., неустойка на просроченную ссуду – ..., неустойка на просроченные проценты - ...
Представленный истцом расчет задолженности принимается судом и может быть положен в основу решения, поскольку осуществлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, с учетом поступивших от заемщика платежей. Ответчиком, расчет не оспорен, доказательств наличия иного размера задолженности не представлено.
Между тем, не может быть удовлетворено требование Банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере ... рублей, поскольку взимание данной комиссии какими-либо документами не предусмотрено, такого условия заключенный с ответчиком кредитный договор не содержит. Напротив, согласно Тарифам Банка ведение счета осуществляется бесплатно.
Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).
Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что обязанность доказать факт надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, надлежащей заботливости и осмотрительности, а также отсутствия вины лежит на заемщике. Ответчиком же не представлено доказательств отсутствия вины в нарушении обязательства.
Поскольку факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ № между ПАО "Совкомбанк" и БарышниковымЮМ, а также факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору установлены, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы долга, неустойки и комиссий в сумме ...
В остальной части требования иска удовлетворению не подлежат.
В соответствии с пунктом 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Заключенный между сторонами кредитный договор содержит условия о взимании комиссий за самостоятельные банковские услуги, создавшие для должника дополнительные блага в рамках кредитного договора. Они не являются финансовой санкцией за неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному оговору, соответственно, вопреки возражениям ответчика, не могут быть уменьшены на основании положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 7 ..., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. ...
Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в части (...), расходы по уплате государственной пошлины должны быть возмещены истцу ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных требований – ...
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" удовлетворить частично.
Взыскать с БарышниковаЮМ, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (...) в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (...) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме ... и судебные расходы в размере ... всего ....
В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Ноябрьский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья: (подпись)
Мотивированное решение суда составлено "27" декабря 2022 г.
Подлинник решения суда хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле №.