Дело № 2-254/2023

УИД 55RS0003-01-2023-002859-91

Решение

Именем Российской Федерации

31 августа 2023 года село Нижняя Омка

Нижнеомский районный суд Омской области в составе судьи Смолиной Т.М. при секретаре Мальчихиной Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,

установил :

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит признать недействительным договор страхования № № от 16.12.2021 г., взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 16.12.2021 г. в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования сторонами заключен договор страхования №, страховым риском по которому является, в том числе, установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в течение срока действия страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия страхования (п. 3.3.2.5 Правил). Страховая сумма определена в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на 10%, но не более страховой стоимости имущества, и на первый период страхования составляет <данные изъяты>. Срок действия договора - с 16.12.2021 г. по 15.12.2022 г., договор вступает в силу с даты уплаты страховой премии за первый период страхования и действует по страхованию от несчастных случаев и болезней 74 месяца. ДД.ММ.ГГГГ ответчику установлена 2-я группа инвалидности. 07.03.2023 г. истцом получено заявление ответчика о наступлении предполагаемого страхового случая по риску «постоянная утрата трудоспособности, инвалидность». В процессе рассмотрения заявления установлено, что ответчику до заключения договора страхования был поставлен диагноз <данные изъяты>, установлена инвалидность 3-й группы на срок 2 года, переосвидетельствование назначено с 01.09.2022 по 27.09.2022 г.. Ответчик длительное время систематически и постоянно получала медицинскую помощь в связи с имеющимся заболеванием: в соответствии с выпиской из реестра счетов медицинской помощи ее диагноз <данные изъяты> до даты заключения договора страхования упоминается 13 раз. В соответствии с выпиской из медицинской карты амбулаторного больного № ответчик находилась на амбулаторном лечении 29.06.2020 г. с диагнозом <данные изъяты>, который повторялся на протяжении лечения до 26.01.2023 г.. Согласно справке врача поликлиники № ответчик с ноября 2019 г. по июнь 2020 г. страдала заболеванием цирроз печени. Однако, заключая 16.12.2021 г. договор страхования с истцом, ФИО1 не уведомила АО «СОГАЗ» о наличии у нее заболевания, умышленно предоставила недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, сообщив, что не имела в прошлом и не имеет в настоящем среди прочих заболеваний <данные изъяты> Полагает, что сообщение страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений влечет признание договора страхования недействительным на основании п.п. 1, 3 ст.944 ГК РФ, просит признать договор страхования № № от 16.12.2021 г. недействительным, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще.

Ответчик ФИО1, будучи уведомлена о дате, месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Указала, что при заключении договора страхования не была уведомлена о необходимости сообщить страховщику об имеющихся заболеваниях.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст.9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п.3 ст.944 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" дано разъяснение о том, что среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Как указано в п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ).

Установлено, что акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» ФИО1 застрахована по полису ипотечного кредитования № от 16.12.2021 г..

Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии за первый период страхования и действует по страхованию от несчастных случаев и болезней – в течение 74 месяцев (п.2.1). Первый период страхования – с 16.12.2021 г. по 15.12.2022 г. (один год), продолжительность каждого последующего периода страхования (кроме последнего) составляет один год и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования (п. 2.3).

Подписывая 16.12.2021 г. полис страхования, ответчик подтвердила, что не имела в прошлом и не имеет в настоящем группу инвалидности, не направлена на медико-социальную экспертизу для установления инвалидности и не намеревается это сделать в связи с текущим состоянием здоровья (п. 5.1.3), а также не имела в прошлом и не имеет в настоящем указанных в полисе заболеваний, в том числе <данные изъяты> (п.5.1.5) и не является ограниченно трудоспособной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой или болезнью (п.5.1.9).

Из полиса страхования следует, что при заключении договора ФИО1 согласилась с тем, что в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в п.5 полиса, страховщик имеет право потребовать признания настоящего полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных ст.179 ГК РФ (п.5.3.7).

Оплата ответчиком страховой премии по полису № от 16.12.2021 г. сторонами не оспаривается.

07.03.2023 г. ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате в рамках договора страхования в связи с установлением <данные изъяты> в результате заболевания.

Как видно из справки МСЭ, в период действия вышеуказанного договора страхования (06.10.2022 г.) ФИО1 установлена <данные изъяты>, что является страховым случаем.

Вместе с тем, суду представлены медицинские документы ФИО1, согласно которым <данные изъяты> выявлен у нее в 2019 году. По поводу данного заболевания Коновалова наблюдалась и с указанного времени проходила лечение в <данные изъяты>

Из ответа территориального Фонда ОМС следует, что ответчик проходила лечение по поводу заболевания <данные изъяты> в октябре-ноябре 2019 года, июне-августе 2020 года, в феврале, июне 2021 года, в апреле, июне, сентябре, декабре 2022 года.

Учитывая, что медицинская документация содержит сведения о заболевании ФИО1 <данные изъяты>, ее обращениях в медицинские учреждения, проведении соответствующего лечения на протяжении длительного времени, данное заболевание привело к установлению ответчику в 2020 году <данные изъяты>, имелись обстоятельства, влияющие на степень риска при заключении договора страхования, которые ФИО1 скрыла от страховщика, предоставив недостоверные сведения о состоянии своего здоровья и имевшихся у нее на момент заключения договора страхования заболеваниях и инвалидности.

Правилами комплексного ипотечного страхования, утв. приказом № от 29.07.2019 г. председателя Правления АО «СОГАЗ», предусмотрена обязанность застрахованного лица сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий в соответствии с законодательством Российской Федерации (п.7.2 Правил).

Из разъяснений, содержащихся в п.99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Собственноручная подпись ФИО1 в страховом полисе свидетельствует о том, что она добровольно и осознанно приняла на себя обязанности по договору страхования, согласилась с его условиями, подтвердила, что предоставленная ею страховщику информация является полной и достоверной, однако, сообщила страховщику ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о признании сделки недействительной.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Оснований для освобождения ответчика от судебных расходов не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № № от 16.12.2021 г., заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Нижнеомский районный суд Омской области.

Судья

Копия верна

Судья Секретарь

Решение в окончательной форме изготовлено 31.08.2023 г..