Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Калужский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Копотовой Ю.В.,

при секретаре Косенковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ПАО Сбербанк, просили аннулировать просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 276276 руб. 28 коп., обязать ответчика сформировать актуальный график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истцов компенсацию морального вреда в размере 30000 руб. и штраф.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истцам был предоставлен кредит в сумме 2700000 руб. сроком на 240 месяцев под 10% годовых. В связи с ухудшением финансового положения, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в банк заявление о предоставлении ипотечных каникул на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заявление было рассмотрено и банком принято положительное решение. В последующем на основании заявления истцов банком была предоставлена реструктуризация кредита и изменен график платежей на 3 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В ноябре 2021 года ФИО1 потерял работу, в связи с чем повторно обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга, но получил отказ. Оплата по кредиту осуществлялась истцом в мобильном приложении банка «Сбербанк онлайн» на основании выставленных банком сумм, отличных от установленной суммы в графике платежей. В ноябре 2022 года банк выставил ФИО1 неустойку за просрочку возврата кредита. Полагает, что именно в результате неправомерных действий ответчика ПАО Сбербанк (технического сбоя) и не предоставления истцам полной и достоверной информации о порядке и размерах погашения кредита возникала указанная задолженность.

Истец ФИО1, представитель ФИО1 и ФИО2 на основании доверенности ФИО3 заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк на основании доверенности ФИО4 иск не признал.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк с одной стороны, и ФИО1, ФИО2 с другой стороны, был заключен кредитный договор № на сумму 2700000 руб. сроком на 240 месяцев, под 10% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости: здания, общей площадью 104 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, тер. ТСН «Колос», <адрес>, с кадастровым номером № земельных участков, расположенных по адресу: <адрес>», с кадастровыми номерами № и №.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашения кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями кредитного договора №, погашение кредита и уплата процентов за пользование им осуществляется ежемесячно 30-го числа в безналичном порядке путем перечисления денежных средств со счета «<данные изъяты>» *№, со счета № (карта №), со счета «<данные изъяты>» *№ со счета «<данные изъяты>» *№.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 26055 руб. 58 коп.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с ухудшением финансового положения, ФИО1 направил в банк заявление о предоставлении ипотечных каникул на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заявление было рассмотрено и ДД.ММ.ГГГГ банком принято положительное решение. Платежи, не предъявленные к исполнению в связи с действием льготного периода: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. В указанный период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в счет погашения кредитного договора денежных средств не поступало.

В связи с заболеванием коронавирусной инфекцией ФИО5 повторно обратились в банк с целью реструктуризации кредита и изменении графика платежей. По данному обращению банком ДД.ММ.ГГГГ принято положительное решение. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям данного соглашения, кредитор предоставил созаемщикам отсрочку в погашение основного долга сроком на 3 месяца (льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому размер ежемесячного платежа составляет 24566 руб. 16 коп. Кредитор предоставляет созаемщикам отсрочку в погашение платежей по начисляемым процентам сроком на 3 месяца (льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным платежам процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита увеличен и составляет 330 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты титульного созаемщика. Уплата процентов прошедших периодов, уплата неустоек, начисленных на дату заключения соглашения, производится созаемщиками равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ по дату окончательного погашения задолженности по кредиту. При этом созаещики признают начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения соглашения неустойки в размере 2 руб. 76 коп.

В ноябре 2021 года ФИО1 потерял работу, в связи с чем вновь обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга, но ему было отказано.

Из объяснений ФИО1, данных им в судебном заседании, следует, что оплата ежемесячного платежа по кредиту в дальнейшем производилась заемщиком на основании выставленных в мобильном приложении банка «Сбербанк онлайн» сумм, которые составляли от 2500 руб. до 5000 руб. Данные суммы отличались от установленной суммы в графике платежей, в связи с чем ФИО1 пришел к выводу, что банком ему была предоставлена реструктуризация долга. Однако в ноябре 2022 года банк выставил истцам неустойку за просрочку возврата кредита, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 276276 руб. 28 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истцами в адрес ответчика направлена претензия, в которой они просили аннулировать образовавшуюся задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 276276 руб. 28 коп., сформировать актуальный график платежей по данному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и выплатить в их пользу в счет компенсации морального вреда 30000 руб. Данная претензия оставлена Банком без удовлетворения.

Полагая свои права нарушенными, ФИО1, ФИО2 обратились с настоящими требованиями в суд.

Согласно нормам статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ банком принято положительное решение о предоставлении созаемщикам ипотечных каникул на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом начисление процентов во время льготного периода не было приостановлено. Кроме того, по окончании льготного периода платежи, которые должны быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательства заемщика.

На дату проведения реструктуризации по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, у созаемщиков была просроченная задолженность по основному долгу в сумме 718 руб. 82 коп., в связи с чем была начислена неустойка на просроченный кредит в сумме 2 руб. 76 коп., зафиксированы срочные проценты в дату реструктуризации в сумме 7926 руб. 51 коп., зафиксированы срочные проценты на просроченный кредит в дату реструктуризации 2 руб. 17 коп., учет процентов за просроченный кредит в сумме 1 руб. 77 коп., учет процентов по кредиту в сумме 6455 руб. 06 коп.

Кроме того, согласно условиям кредитного договора, заемщик обязуется заключить договор страхования объектов недвижимости, оформляемых в залог в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования.

В случае нарушения обязательств (пункт 12 кредитного договора), заемщик обязуется уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной кредитным договором (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом), начисляемой на остаток кредита за период начиная с 312 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документа, подтверждающего полное исполнение нарушенных обязательств (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

В связи с тем, что в октябре 2022 года истек срок действия договора страхования имущества – залога по ипотеке, при этом страхование залогового имущества было оплачено ФИО1 только в ноябре 2022 года, ДД.ММ.ГГГГ банком проведено изменение ставки согласно условиям договора: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10%, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 10%, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 10%, с ДД.ММ.ГГГГ – 11%. С учетом ипотечных каникул, реструктуризации и увеличения ставки, был сформирован новый график платежей, ежемесячный платеж по которому составил 26425 руб. 64 коп.

Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности составляет 276317 руб. 18 коп., в том числе неустойка за непредставление вовремя документа в размере 1192 руб. 34 коп., учтенная неустойка на просроченный кредит, признанная в дату реструктуризации, в размере 0 руб. 12 коп., просроченная задолженность по процентам в размере 231601 руб. 30 коп., неустойка по просроченным процентам в размере 7970 руб. 93 коп., проценты на просроченный кредит в размере 92 руб. 02 коп., процента на просроченный кредит, учтенные на балансе в размере 550 руб. 66 коп., неустойка по просроченному основному долгу в размере 981 руб. 43 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 33928 руб. 38 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правовые основания для признания отсутствующей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленном истцами размере не доказаны, поскольку банк, предоставивший кредит, вправе получить исполнение со стороны должника в соответствии с условиями заключенного договора.

Толкование ФИО1 содержания уведомлений банка, как подтверждение предоставления ему реструктуризации долга с изменение установленной суммы в графике платежей, судом не принимается, поскольку основано на субъективном восприятии истца и не соответствует установленным по делу обстоятельствам.

Доказательств о предоставлении истцам реструктуризации долга в ноябре 2021 года и нового графика платежей последними не представлено, как и не представлено доказательств выставления банком заемщику, в том числе в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» иных сумм для погашений задолженности по кредиту.

Ссылка стороны истца, что операционистом банка при принятии платежа от ФИО1 не было указано на его несоответствие установленной в графике сумме, несостоятельна, поскольку кассир-операционист банка обязан принять платеж от клиента в указанной им сумме. Проверять соответствие внесенного платежа по кредиту установленной графиком сумме ежемесячного платежа в обязанности кассира - операциониста не входит.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что виновных нарушений банком прав потребителей ФИО5, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, иными законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, не установлено.

В указной связи суд отказывает ФИО5 в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд через Калужский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.В. Копотова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.