70RS0006-01-2023-000496-50

Гражданское дело № 2-351/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области 21 июня 2023 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Уланковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Вахрушевой О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование иска указано, что /дата/ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, в виде акцептованного заявления оферты, №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик обязательства исполнял ненадлежащим образом, произвел выплаты в размере 113045,36 руб. По состоянию на /дата/, образовалась задолженность в размере 61230,85 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 54653,92 руб., комиссии – 6419,14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 157,79 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 61230,85 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2036,93 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила суду, что допустила одну просрочку внесения очередного платежа по состоянию здоровья. Также просила суд учесть, что после предъявления истцом иска в суд, она дважды внесла платежи в счет погашения задолженности по кредиту /дата/ в размере 3000,00 руб и /дата/ в размере 3300,00 руб.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с положением пункта 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом из материалов дела установлено, что /дата/ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта «Халва», установлен лимит кредитования при открытии договора в размере 75000 рублей под 10 % годовых, в льготный период кредитования, который составляет 36 месяцев, процентная ставка по договору – 0 % годовых. Срок кредита - 120 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз. Срок возврата кредита – /дата/ (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Заемщик была ознакомлена с общими условиями, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласна с ними и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует её подпись в индивидуальных условиях.

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту - общие условия) заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту "Карта "Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. В случае проведения банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций: получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или ее реквизитов, в т.ч. с использованием сервиса интернет-банк, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита. Осуществление заемщиком стандартных операций возможно только в рамках проводимых банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных банком при проведении данных мероприятий.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2 Общих условий).

Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; подписание банком и заемщиком индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п. 3.3 Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 общих условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.5 общих условий).

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При внесении на банковский счет суммы, превышающей минимальный обязательный платеж, производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.6 общих условий).

Согласно представленному в материалы дела тарифному плану по финансовому продукту «Карта Халва» срок действия кредита 10 лет (120 месяцев); лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора; минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Заемщик ФИО1 воспользовалась кредитными средствами карты рассрочки «Халва», что следует из представленной выписки по счету за период с /дата/ по /дата/.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО «Совкомбанк» акцептовал оферту ответчика, исполнив взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат.

В нарушение договорных обязательств ответчик ФИО1 обязательства по возврату кредита осуществляла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также расчетом задолженности.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

/дата/ в адрес ФИО1 истцом было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которому банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по Договору № от /дата/ в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Ответчик не оспаривала факт заключения договора потребительского кредита и использование кредитных денежных средств, доказательств полного досрочного возврата суммы кредита на момент обращения истца в суд не представила.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на /дата/, общая задолженность ответчика по кредитному договору № от /дата/, составляет 61230,85 руб., из которых: 54653,92 руб. – просроченная ссудная задолженность, 6419,14 руб. – комиссии, 157,79 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Проверяя расчет задолженности, суд не может согласиться с ним в части начисления комиссии в размере 6419,14 руб., включающую в себя, в том числе комиссию за банковскую услугу «Минимальный платеж» и комиссию за услуги Подписки без НДС.

Взимание данных видов комиссий, согласно представленным истцом тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», индивидуальными условиями кредитного договора не предусмотрены. Документов, подтверждающих согласование с ФИО1 удержание с неё комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» и комиссии за услуги Подписки без НДС, истцом не представлено.

Имеющаяся в материалах дела памятка по использованию карты Халва не является составной и неотъемлемой частью кредитного договора № от /дата/.

В связи с чем, у суда отсутствуют основания для взыскания с ФИО1 комиссии в размере 6419,14 руб.

В остальной части расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, арифметически верен, ответчиком не оспорен.

Между тем, в судебном заседании ответчиком ФИО1 представлены квитанции, подтверждающие внесение ответчиком в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору после подачи иска в суд двух платежей: от /дата/ в размере 3000 руб., и от /дата/ в размере 3300 руб., всего на сумму 6300 руб.

В силу требований статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

С учетом того, что кредитный договор между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен после введения в действие названного федерального закона, вступившего в силу 01.07.2014, условия кредитного договора должны соответствовать требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", частью 20 статьи 5 которого предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей.

Учитывая совокупность приведенных норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд приходит к выводу о необходимости учесть уплаченную ответчиком после обращения истца с настоящим иском в суд денежную сумму в размере 6300 руб. на погашение основного долга, в связи с чем, размер задолженности по основному долгу составит 48353,92 руб. (54653,92 руб. - 6300 руб.).

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора установлен, требование банка о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от /дата/, суд считает обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению, с учетом частичного погашения задолженности ответчиком, а именно в размере 48511,71 руб., из которых: 48353,92 руб. – просроченная ссудная задолженность; 157,79 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).

Согласно платежному поручению от /дата/ №, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2036,93 руб.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (89,52 %) в размере 1823,46 руб., из расчета удовлетворенных требований в размере 54811,71 руб., включающая в себя ссудную задолженность – 54653,92 руб., неустойку – 157,79 руб., без учета платежей, внесенных ответчиком после подачи иска в суд.

Кроме того, истцом понесены расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности на представителя в сумме 200 руб., что подтверждается отметкой нотариуса Казанского нотариального округа Республики Татарстан ФИО3 на нотариально удостоверенной копии доверенности, выданной ПАО "Совкомбанк" на имя ФИО2 Указанные расходы подтверждены документально и также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся /дата/ в д. <адрес> (паспорт №, выдан /дата/ ТО УФМС России по Томской области в г. Асино, код подразделения 700-016) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН <***>/<***>) задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере 48511,71 руб., из которых: 48353,92 руб. – просроченная ссудная задолженность; 157,79 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1, родившейся /дата/ в д. <адрес> (паспорт №, выдан /дата/ ТО УФМС России по Томской области в г. Асино, код подразделения 700-016) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН <***>/<***>) возмещение судебных расходов в размере 2023,46 руб., из которых: 1823,46 руб. – расходы по оплате государственной пошлины, 200,00 руб. – расходы по нотариальному заверению копии доверенности.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья (подписано) О.А. Уланкова