Решение по делу № 2-1433/2023 от 17.10.2023 - о защите прав потребителей.

УИД 51RS0021-01-2023-001574-85 Дело № 2-1433/2023

Мотивированное решение изготовлено 17.10.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2023 года ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Приваловой М.А.,

при секретаре судебного заседания Пругло И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением по тем основаниям, что 26 августа 2020 года между ним и ПАО "Банк ВТБ" был заключен договор кредитования *** на сумму 1 142 212 руб. с уплатой 10,24 % годовых сроком на 60 месяцев до 26 августа 2025 года. В этот же день с АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования *** со сроком действия до 24.00 час. 26 августа 2025 года, страховая сумма определена в размере 1 142 212 руб.

21 июня 2022 года истцом кредитные обязательства перед ПАО "Банк ВТБ" были погашены в полном объеме с учетом оплаты стоимости страховой премии и процентов за период пользования кредитом, действие кредитного договора прекращено. В страховую компанию им было направлено требование о возврате неиспользованной части страховой премии в сумме 82 467 рублей 60 копеек, в чем ему было отказано. В удовлетворении его требований также было отказано и финансовым уполномоченным.

На основании изложенного, истец просил суд расторгнуть договор страхования №*** от 26 августа 2020 года, взыскать с ответчика страховую премию в размере 82 467 рублей 60 копеек, восстановить срок на подачу искового заявления.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, воспользовался правом, предусмотренным статьей 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО2 участвуя в судебном заседании до перерыва настаивала на удовлетворении требований по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО "СОГАЗ" ФИО3, участвуя в судебном заседании до перерыва возражала против заявленных требований, предоставив письменный отзыв, в котором указала, что договор страхования был заключен истцом добровольно, указанное обстоятельство не являлось условием для получения кредита. Из договора страхования следует, что выгодоприобретателем по нему является сам ФИО1, а в случае смерти последнего - его законные наследники, а не банк. Доводы истца о погашении кредита как об обстоятельстве, исключающем возможность наступления страхового случая по договору страхования в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, не обоснованы и не соответствуют правовой природе данного основания.

Страховая сумма рассчитывается исходя из первоначального графика платежей и какой-либо корректировке при досрочном погашении кредита (полном или частичном) не подлежит.

В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимости от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от действия кредитного договора не зависит. Договор страхования после погашения кредита продолжил свое действие, обеспечивая имущественные интересы выгодоприобретателя, возможность наступления страховых рисков (несчастных случаев и критических заболеваний) не отпала. В письме Банка России от 30.09.2020 N 31-5-1/228 от 30.09.2020 даны разъяснения применительно к изменившемуся законодательству и применяются только к договорам, заключенным после 01.09.2020.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, действующий на основании доверенности, в своих пояснениях просил суд в удовлетворении требований ФИО1 отказать, так как они не основаны на действующем законодательстве, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к его компетенции, рассмотреть дело без участия финансового уполномоченного или его представителя.

Третье лицо ПАО "Банк ВТБ" своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, мнения по иску не представило.

Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Суд полагает правильным удовлетворить ходатайство о восстановлении процессуального срока для обращения в суд.

Согласно ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 данного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 указанной статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 25 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в том числе, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Согласно ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ в редакции, действующей с 1 октября 2019 года, об исключении нерабочих дней.

Суд при принятии решения о восстановлении срока на подачу искового заявления в суд, учитывает незначительный пропуск срока (с 28.07.2023 по 14.08.2023), а также то обстоятельство что представитель истца обращался с настоящим иском в суд 12.07.2023, который 27.07.2023 был возвращен с связи с не устранением недостатков.

Кроме того, суд учитывает, что потребитель финансовых услуг является экономически более слабой и зависимой стороной в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Разрешая требования по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Между тем данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что 26 августа 2020 года меду ПАО "Банк ВТБ" и ФИО1 заключен договор кредитования №*** (далее - договор кредитования), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 1 142 212 рублей под 10,24% годовых сроком на 60 месяцев, то есть до 26 августа 2025 года.

Из п. 4 указанного договора следует, что процентная ставка при заключении договора определяется как 9,2% годовых, при этом она определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора. Базовая процентная ставка установлена в размере 14,2% годовых (п. 4.2 договора кредитования).

В этот же день истцом в адрес АО "СОГАЗ" было подано устное заявление страхователя о заключении договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 года и между истцом и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования №*** со сроком действия до 24.00 час. 26 августа 2025 года.

В подтверждение заключения указанного договора страхования ФИО1 был выдан полис "Финансовый резерв" (версия 2.0) (далее - страховой полис), из раздела "Страховые риски" которого следует, что основным риском по указанному полису является смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительными рисками является инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма и госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма определена в размере 1 142212 руб., общая страховая премия в размере 130 212 рублей, из которых 27 413 руб. 09 коп. относятся к основному риску, 102 798 руб. 91 коп. - к дополнительным рискам.

Срок действия страхового полиса распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00.00 час. 27 августа 2020 года, дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия страхового полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий, то есть по 24.00 час. 26 августа 2025 года.

Выгодоприобретателем по страховому полису указано застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники ФИО1

Также имеются ссылки на то, что неотъемлемой его договора страхования являются Приложение N 1 - Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 года, размещенные на сайте страховщика и Приложение N 2 - Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" версия 2.0.

Страховая премия вносится единовременно при заключении страхового полиса.

Из Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Председателем Правления АО "СОГАЗ" от 1 августа 2019 года (далее - Правила), следует, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (п. 2.1 Правил).

Страховые случаи, предусмотренные спорным договором страхования, изложены в разделе 3 Правил.

В соответствии с п. 7.2 Правил договор страхования заключается на согласованный сторонами срок (в том числе на время определенной работы, командировки, мероприятия и т.п.). Действие договора страхования заканчивается в 24 часа местного времени дня, который указан в договоре страхования как дата его окончания, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 7.6 Правил).

Условия, содержащиеся в указанных Правилах, и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре страхования (полисе) прямо указывается на применение Правил или сами Правила изложены в одном документе с договором (полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 8.9 Правил).

Согласно п. 13.9.1 Правил расчет размера страховой выплаты осуществляется, если в договоре страхования для застрахованного лица установлена единая (общая) страховая сумма по всем рискам, то все страховые выплаты по разделу 13 Правил рассчитываются исходя из этой страховой суммы. При этом общая сумма выплат по всем страховым случаям, произошедшим с застрахованным лицом, не может превышать установленной для него единой страховой суммы.

В силу п. 10.2 Правил договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 10.2 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало соглашение (п. 10.3 Правил).

В соответствии с п. 10.5 Правил страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 10.2 Правил, указанные условия имеются также в Условиях страхования по страховому продукту "Финансовый резерв (версия 2.0)".

Пунктом 4.3 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв (версия 2.0)" (далее - Условия) предусмотрено, что события, предусмотренные в п. 4.2.1, 4.2.2 Условий, наступившие в результате несчастного случая или болезни, также являются страховыми случаями, если они наступили после окончания срока страхования при условии, что с момента наступления несчастного случая или с момента диагностирования болезни, обусловивших наступление данного события, прошло не более 1 года.

Страховая сумма - денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты, размер страховой суммы устанавливается в полисе страховщиком по соглашению со страхователем (п. 5.1 Условий).

Согласно п. 5.2 по программе "Оптима" установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных полисом из числа указанных п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.4, 4.2.6 Условий.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия полиса и степени страхового риска (п. 5.4 Условий).

Порядок прекращения договора страхования предусмотрен разделом 6 Условий, в том числе прописана возможность прекращения полиса до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 6.4.6 Условий)

В силу положений п. 6.5 Условий страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.4.6 Условий страхования.

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату (п. 6.5.2 Условий).

В соответствии с пп. "г" п. 9.3 Условий при наступлении страхового случая "смерть в результате НС и Б" дополнительно к документам, перечисленным в п. 9.2 Условий, предоставляется в том числе нотариально удостоверенное завещание либо свидетельство о праве на наследство на право требования страховой выплаты по договору страхования или справка о круге всех наследников застрахованного лица, выданная по истечении 6 месяцев со дня открытия наследства, если в договоре страхования не назначен выгодоприобретатель.

Разделом 10 Условий определен порядок и размер страховой выплаты в случае наступления различных страховых случаев, при этом в каждом из них расчет страхового возмещения происходит в процентном соотношении от страховой суммы указанной в договоре страхования.

Из справки ПАО "Банк ВТБ" следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору *** от 26 августа 2020 года погашена 21 июня 2022 года, договор закрыт.

После оплаты кредитных обязательств в полном объеме 21.06.2022 истец обратился в страховую группу "СОГАЗ" с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи досрочным погашением кредита.

Финансовая организация письмом от 22 июня 2022 года №СГр-00031995 уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

08 февраля 2023 года ответчику от представителя заявителя поступило заявление от 02.02.2023 с требованием о возврате части не использованной страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту.

Письмом АО "СОГАЗ" от 08 февраля 2023 года в удовлетворении требования ФИО1 было отказано.

Решением от 31 мая 2023 года Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 также отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В результате анализа Условий страхования, а также договора страхования, Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Таким образом из представленных документов, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Исходя из исследованных в судебном заседании документов следует, что страховая сумма по договору страхования от 26 августа 2020 года, заключенного между сторонами, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Условиями страхования по продукту "Финансовый резерв" не предусмотрено.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указанное условие договора страхования не противоречит положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ.

На основании изложенного суд приходит к аналогичному выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Настоящим договором страхования подобных условий не предусмотрено.

В случае несогласия с предложенными условиями, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях или заключить аналогичный договор страхования в любой страховой компании.

Доводы представителя истца о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с изменением законодательства суд находит несостоятельными.

Так, судом установлено что договор страхования вступил в силу с 26.08.2020, а именно с даты уплаты страховой премии (с момента ее перечисления с банковского счета страхователя).

В силу ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Вместе с тем, положения части 10 статьи 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не применимы по настоящему делу, так как данная норма введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ, вступившим в силу с 01 сентября 2020 года и согласно части 2 статьи 3 которого положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Договор страхования между сторонами заключен 26 августа 2020 года, то есть до вступления в силу названных положений, поэтому оснований для применения указанной нормы не усматривается.

Соответственно приведенные положения закона не подлежат применению к спорным правоотношениям, так как договор страхования заключен до введения их в действие.

Таким образом, учитывая, что договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд считает, что оснований для расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита, и взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется.

Согласно пункта 1 статьи 11 ГК РФ, части 1 статьи 3 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат лишь нарушенные, либо оспариваемые права и законные интересы заинтересованных лиц.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований статей 56 ГПК Российской Федерации и в пределах заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.А. Привалова