№ 2-228/2023

64RSRS0035-01-2023-00213-94

Решение

именем Российской Федерации

29 мая 2023 года р. п. Степное

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Степановой О.В.,

при секретаре Якименко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в Советский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 459827 рублей, из которых: 411000 рублей – сумма к выдаче, 48827 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 21,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 4598270 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, сумма в размере - 411000 рублей, выдана заемщику через кассу банка, что подтверждается выпиской по счету, а 48827 рублей – перечислена на оплату страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора должно производиться ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Кроме того, в период действия договора заемщиком была активирована дополнительная услуга «Ежемесячное направление извещений по кредиту по смс» стоимостью 29 рублей, которые она должна была оплачивать в составе Ежемесячных платежей.

Истец указывает, что в нарушение условий заключенного Кредитного Договора, ответчик допускал неоднократные просрочки по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисления страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчика составляет 729401 рубль 65 копеек, в том числе: 437552 рублей 97 копеек - сумма основного долга; 38851 рубль 39 копеек – сумма процентов за пользование кредитом; 218635 рублей 83 копейки – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 34216 рублей 46 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 рублей – сумма комиссии за направление извещений, которые банк просит взыскать с ответчика в судебном порядке.

Представитель ООО «ХКФ Банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявления извещен в установленном законом порядке, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5 (оборот)).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по месту жительства, указанному в исковом заявлении: <адрес>, р.<адрес>, почтовое уведомление о вручении возвращено в адрес суда. Согласно сведениям адресно-справочной службы УВМ ГУ МВД России по <адрес>, ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ сменила фамилию с ФИО1 на Шеремет, в связи со вступлением в брак, также зарегистрирована по указанном адресу по настоящее время, данный адрес заемщика указан и в кредитном договоре.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив представленное исковое заявление и материалы гражданского дела, исследовав письменные доказательства, представленные в обоснование заявленных требований, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный Договор № на сумму 449000 рублей, процентная ставка по кредиту – 21,9 % годовых (л.д. 10-12). Указанный договор заключен в соответствии с требованиями закона, подписан сторонами, скреплен печатью, не доверять представленному договору, у суда нет оснований. На момент рассмотрения дела, договор не оспорен и не расторгнут.

Одновременно, при заключении договора потребительского займа ФИО1 выразила согласие на оказание услуги включения ее, в связи с чем ею было подано заявление на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 459827 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19),

Денежные средства в размере 411000 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, 48827 рублей – перечислены на оплату дополнительных услуг, а именно оплату страхового взноса на личное страхование, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «SMS – пакет», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

По условиям Договора, Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок потребительского Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. (1.2.2 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, и при условии отсутствия возникновения просроченной Задолженности по Кредиту до первого дня этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту, Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора, сумма Ежемесячного платежа составила 12674 рубля 24 копейки, дата перечисления первого Ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения по кредиту, срок кредита - 60 месяцев.

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на его Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п. 2 Распоряжения).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал у ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно расчету задолженности (л.д. 20-21) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 729401 рубль 65 копеек, из которых:

сумма основного долга – 437552 рубля 97 копеек;

сумма процентов за пользование кредитом – 38851 рубль 39 копеек;

убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 218635 рублей 83 копейки;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 34216 рублей 46 копеек;

сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей,

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования банка подлежат удовлетворению в заявленном объеме, каких – либо исключительных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности ответчика исполнять обязательства по кредитному договору, судом не установлено.

Оценивая представленные стороной истца доказательства, суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями Договора и ст.811 ГК РФ.

Разрешая требования в части размера взыскиваемого штрафа, суд находит сумму соразмерной заявленным требованиям, считает ее разумной, с учетом размера кредитных обязательств и периода просрочки. Сумма комиссии за направление извещения 145 рублей, подтверждена истцом, представленными почтовыми документами.

В силу ст. 56 ГПК РФ сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

В судебном заседании было установлено, что заемщик ФИО2 не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, имеются основания для удовлетворения требований банка о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по кредитному договору.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий договора не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенном договором.

Одновременно, разрешая требования банка в части взыскания с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), в сумме 218635 рублей 83 копейки, необходимо отметить следующее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Как следует из разъяснений пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положении Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности, до срока окончания действия договора. При этом истцом указано и подтверждено расчетом, что проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

Предъявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, то оснований для их снижения в порядке ст. 333 ГК РФ у суда не имеется.

Расчет суммы задолженности, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, составлен расчетной группой банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, не доверять ему у суда нет оснований, ответчиком не оспорен, при вынесении решения суд принимает данный расчет.

Одновременно, в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления – 10494 рубля 02 копейки. Суд считает возможным возместить истцу данные расходы в указанной сумме, они подтверждены представленными документами.

При указанных обстоятельствах суд считает требования банка подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 729401 (семьсот двадцать девять тысяч четыреста один) рубль 65 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 437552 (четыреста тридцать семь тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 97 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом – 38851 (тридцать восемь тысяч восемьсот пятьдесят один) рубль 39 копеек;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 218635 (двести восемнадцать тысяч шестьсот тридцать пять) рублей 83 копейки;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 34216 (тридцать четыре тысячи двести шестнадцать) рублей 46 копеек;

- сумма комиссии за направление извещений – 145 (сто сорок пять) рублей,

- расходы по оплате государственной пошлины – 10494 (десять тысяч четыреста девяносто четыре) рубля 02 копейки

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Советский районный суд.

Председательствующий О.В. Степанова