Дело № 2-5761/2022 22 декабря 2022 года

78RS0001-01-2022-006211-26

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Хабаровой Е.М.,

при секретаре Матюшевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

Установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся за период с 21.02.2015 по 20.08.2015 включительно, состоящую из 123 355 руб. 56 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 49 903 руб. 66 коп. – просроченные проценты, 17 313 руб. 19 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а всего 190 572 руб. 41 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 011 руб. 45 коп.

В обоснование заявленных требований истец указывает на те обстоятельства, что XX.XX.XXXX между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты XXX, согласно которому заемщику ФИО1 была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 124 000 рублей; лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента; указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете; заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг; также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты; ФИО1 в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства; банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах/процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору; в нарушение п.5.6 общих условий (п. 7.2.1. общих условий УКБО) договора ФИО1 неоднократно допускал просрочку по уплате минимального платежа; в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1. Общих условий (п. 9.1. Общих условий УКБО) расторг договор XX.XX.XXXX путем выставления в адрес ответчика заключительного счета; задолженность ФИО1 перед Банком составляет 190 572 руб. 41 коп.: сумма основного долга – 123 355 руб. 56 коп. (просроченная задолженность по основному долгу), сумма процентов – 49 903 руб. 66 коп. (просроченные проценты), сумма штрафов – 17 313 руб. 19 коп. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в иске просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.8, 11).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, в том числе ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В силу ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При таких обстоятельствах суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, оценив их относимость, допустимость и достоверность, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 указанной статьи если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 02.03.2012 ФИО1 обратился в ЗАО «Тинькофф Банк» с анкетой-заявлением, содержащим предложение заключить договор кредитной карты.

Согласно заявлению-анкете ФИО1 выбрал тарифный план ТП 7.1 (рубли РФ), номер договора – XXX.

Приказом ЗАО «Тинькофф Банк» от 22.06.2011 утверждена и введена в действие с 01.08.2011 новая редакция тарифных планов ТП 7.1 (рубли РФ), согласно которой беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операция – 32,9% годовых; плата за обслуживание основной кредитной карты – первый год бесплатно, далее 590 руб., плата за обслуживание дополнительной кредитной карты – первый год бесплатно, далее 590 руб.; плата за приостановление операции по карет в случае утери/порчи карты/ПИН-кода – 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «смс-банк» 59 руб.; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.; плата за погашение задолженности, осуществленное в Банке, другой кредитной организации или в сети партнеров банка – бесплатно (л.д.36-37, 38-39).

Согласно п.2.3 Условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением правления банка 28.09.2011, для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка, законодательства Российской Федерации (л.д.31).

Согласно п.2.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт универсальный договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Пунктами 5.1-5.3 указанных условий предусмотрено, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности; держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом; лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (л.д.33).

Согласно п.5.6 указанных условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п.5.7 указанных условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Согласно п.5.8 указанных условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Согласно п.5.10 указанных условий неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Пунктом 5.11 указанных условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплатить минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Согласно п.5.12 указанных условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой заключительного счета, который выставляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п.9.1 указанных условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случае если клиент-держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты (л.д.33 оборот).

В соответствии с п.9.2 указанных условий при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, даты формирования предыдущего счета-выписки.

Из представленной выписки по договору XXX следует, что XX.XX.XXXX ФИО1 активировал кредитную карту; осуществлял расходные операции в период с февраля 2012 года по январь 2015 года (л.д.26-30).

АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет, содержащий уведомление об истребовании всей суммы задолженности в связи с неисполнением условий договора (л.д.40).

Согласно указанному заключительному счету ФИО1 по состоянию на 20.08.2015 составляет 190 572 руб. 41 коп., из которых 123 355 руб. 56 коп. – кредитная задолженность, 49 903 руб. 66 коп. – проценты, 17 319 руб. 19 коп. – иные платы и штрафы (л.д.40).

Согласно представленной АО «Тинькофф Банк» справке о размере задолженности по состоянию на 06.08.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору XXX составляет 190 572 руб. 41 коп., из которых 123 355 руб. 56 коп. – основной долг, 49 903 руб. 66 коп. – проценты, 17 319 руб. 19 коп. – комиссии и штрафы (л.д.12).

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения иска в полном объеме, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности с учетом того обстоятельства, что последняя операция по счету была совершена ответчиком в январе 2015 года, с указанным иском истец обратился в суд в августе 2022 года.

Данное заявление заслуживает внимание.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В иске истец указывает на то обстоятельство, что 20.08.2015 ФИО1 нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность и договор кредитной карты от 02.03.2012 в одностроннем порядке был расторгнут.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, учитывая, что о нарушенном праве кредитору было известно с августа 2015 года, однако с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте истец обратился в августе 2022 года, то есть спустя семь лет.

При таком положении, руководствуясь ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении искового заявления о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте.

Руководствуясь статьями 12, 56, 57, 67, 71, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга.

Мотивированное решение суда изготовлено 30.03.2023.

Судья: Е.М.Хабарова

Василеостровский районный судСанкт-ПетербургаВ.О., Средний пр., д.55,Санкт-Петербург, 199178тел.: (812) 407-97-90факс: (812) 407-97-91vos.spb@sudrf.ru30.03.2023 года Х-2

АО «Тинькофф Банк» 127287, <...>, лит.А, стр. 26 ФИО1 199397, ...

Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга направляет в Ваш адрес копию решения суда от 22.12.2022 по гражданскому делу № 2-5761/2022.

Приложение: - по тексту.

Судья : Е.М.Хабарова