Решение по делу № 2-2314/2023 от 31.07.2023 - о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Дело № 2-2314/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2023 г. г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

судьи Корнеевой А.М.,

при секретаре Кобзевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с требованиями к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора 22.04.2021 года истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования серии ВК30 № 000008030 в отношении транспортного средства TOYOTA LAND CRUISER 150 PRADO, VIN6 №, год выпуска – 2018, со сроком действия с 22.04.2021 года по 21.04.2022 года. Выгодоприобретателем по Договору КАСКО является ФИО1 Страховая премия по Договору КАСКО в размере 130 199 рублей 00 копеек оплачена истцом единовременно в полном объеме. 30 июля 2021 года ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору и обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, однако ему было отказано. Истец ФИО1 просит суд взыскать с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» часть неиспользованной страховой премии в сумме 97649 рублей 25 копеек, неустойку за нарушение срока возврата страховой премии в сумме 130199 рублей 00 копеек, штраф, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей 0 0копеек, расходы по оплате юридических услуг в сумме 50 000 рублей 00 копеек.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, представили письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк «Открытие» в судебное заседание не явился.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)..

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 22.04.2021 года между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования серии ВК30 № 000008030 («ФинКАСКО») в отношении транспортного средства TOYOTA LAND CRUISER 150 PRADO, VIN6 №, год выпуска – 2018, со сроком действия с 22.04.2021 года по 21.04.2022 года.

Выгодоприобретателем по Договору КАСКО является ФИО1.

Страховая премия по Договору КАСКО в размере 130 199 рублей 00 копеек оплачена ФИО1 единовременно в полном объеме.

Страховыми случаями является ущерб и хищение (страховая премия – 40869 рублей 00 копеек), хирургические операции в результате несчастного случая (страховая премия – 89330 рублей 00 копеек).

Договор КАСКО заключен на основании программы страхования «Росгосстрах ФинКАСКО», разработанной на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171 в редакции, действующей на дату заключения договора, и Правил страхования от несчастных случаев № 81 в редакции, действующей на дату заключения договора.

22.04.2021года между ФИО1 и ПАО «РГС Банк» (ПАО Банк «Открытие») был заключен договор потребительского кредита № 00/40-09863/2021 с целью приобретения вышеназванного транспортного средства.

11.08.2021 года в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление ФИО1, направленное почтой – 07.08.2021 года, о расторжении Договора КАСКО и возврате страховой премии по Договору КАСКО в размере 97 649 рублей 25 копеек,

Согласно справке ПАО «РГС Банк» по состоянию на 31.07.2021 – кредитный договор закрыт, остаток по задолженности по кредиту – 0.

07.09.2021 года ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО1 о том, что возврат страховой премии в случае отказа от Договора КАСКО после истечения периода охлаждения не предусмотрен, а также о том, что по итогам рассмотрения заявления Договор КАСКО прекращен 07.08.2021 без возврата страховой премии.

17.03.2022 года в ПАО СК «Росгосстрах» от ФИО1 поступило заявление (претензия) с требованием о возврате части страховой премии по Договору КАСКО в размере 97 649 рублей 25 копеек.

Однако в досудебном порядке требования ФИО1 не были удовлетворены страховой компанией.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № У-22-53335/5010-003 от 26 мая 2022 года в удовлетворении требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате части страховой премии по Договору КАСКО в размере 97 649 рублей 25 копеек отказано.

Пунктом 6.1 Правил страхования № 171 установлено, что договор страхования прекращает свое действие: а) по истечении срока действия договора страхования; б) с даты исполнения Страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме. После выплаты страхового возмещения на условиях полной (фактической или конструктивной) гибели застрахованного ТС действие договора страхования в отношении погибшего застрахованного ТС прекращается, возврат части страховой премии при этом не производится; в) если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и/или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если ТС, указанное в договоре страхования, утрачено или уничтожено по причинам иным, чем страховой случай; г) в случае ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом; д) в случае ликвидации Страховщика; е) отказа Страхователя от договора страхования; ж) по соглашению сторон; з) в иных предусмотренных законодательством РФ, настоящими Правилами и договором страхования случаях.

Пунктом 6.2 Правил страхования № 171 установлено, что в случае отказа Страхователя – физического лица от договора страхования в течение срока, установленного Указанием № 3854-У, исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая

премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования: - в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; - с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия страхования (если договором страхования или соглашением сторон непредусмотрено иное).

Согласно пункту 6.5 Правил страхования № 171 если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное, при досрочном расторжении договора страхования по основаниям, предусмотренным пп. «е», «ж» п. 6.1 настоящих Правил (за исключением случая, предусмотренного пп. 6.2.2 настоящих Правил), уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 7.17.9 Правил страхования № 81 действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования.

Пунктом 7.18 Правил страхования установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.19 Правил страхования № 81 установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18. и 7.20. Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 7.20 Правил страхования № 81 установлено, что договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования.

Согласно пункту 10.3 Договора КАСКО страхователь уведомлен о том, что в соответствии с Указаниями № 3854-У вправе досрочно отказаться от договора страхования, подав соответствующее письменное заявление в течении 14 календарных дней со дня его заключения («период охлаждения») при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае ему возвращается уплаченная страховая премия в полном размере. При отказе от договора страхования по истечении периода «охлаждения» страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 7.1 Программы страхования «Росгосстрах «ФинКАСКО», утвержденной Приказом от 20.11.2020 года № П -933, действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; досрочного отказа страхователя от договора страхования.

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования/ обратиться к страховщику для внесения изменений в условия Договора страхования в любое время в следующем порядке и на следующих условиях ….путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), при отсутствии в период действия Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная по рискам. Предусмотренным п. 2.1.1, 2.1.2 Программы страхования. Страховая премия возвращается в течение срока, установленного действующим законодательством РФ, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование. Страховая премия по риску, предусмотренному п. 2.1.3 Про8граммы страхования возврату не подлежит. (п. 7.2 Программы)

В соответствии с п.п. 1.2, 1.3 Программы, Программа страхования имеет приоритетную силу по отношению к положениям. Изложенным в Правилах страхования ТС и/или Правил страхования НС… В случае противоречий между условиями Договора страхования или Программы страхования и положениями Правил страхования ТС и/или Правил страхования НС, условия Договора страхования и/или Программы страхования имеют приоритетную силу по отношению к положениям. Указанным в Правилах страхования ТС и/или Правилах страхования НС.

Таким образом, коль Программа страхования имеет приоритетную силу, в случае противоречий применяются именно положения Программы, п. 7.2.3 которой предусматривает право страхователя на возврат части страховой премии при отказе от договора страхования, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, пропорционально времени которое он действовал, однако только по риску «Ущерб» и «Хищение» (страховая премия - (страховая премия – 40869 рублей 00 копеек).

Таким образом, в пользу ФИО1 с ПАО СК «Росгосстрах» подлежит взысканию страховая премия в сумме 28888 рублей 21 копейка, согласно расчету: 40869 рублей 00 копеек (страховая премия по риску «ущерб» и «хищение»)\ 365 дней (период с 22.04.2021 года по 21.04.2022 года) = 111,97 руб. в день; 111,97 руб. х 107 дней (период действия договора страхования с 22.04.2021 года по 07.08.2021 года) = 11980 рублей 79 копеек; 40869 – 11980,79 = 28888 рублей 21 копейка.

В силу ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом характера нарушения прав истца, учитывая необходимость истца обращаться за судебной защитой своих прав, суд находит отвечающим требованиям разумности и справедливости размер компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей.

В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца в досудебном порядке ответчиком не удовлетворены, то его пользу с ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 16944 рубля 11 копеек, согласно расчету: (28888 рублей 21 копейка + 5 000 рублей 00 копеек х 50%).

Суд не находит правовых оснований для снижения суммы штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ.

ФИО1 просит суд взыскать неустойку за нарушение срока возврата страховой премии в порядке ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Нарушение сроков возврата денежных средств при расторжении договора об оказании услуг представляет собой нарушение исполнения ПАО СК «Росгосстрах» денежного обязательства перед ФИО1, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащих возврату денежных средств по договору об оказании услуг ввиду отказа потребителя от договора по обстоятельствам, не связанным с качеством, нарушением срока оказания услуг.

Таким образом, в случае нарушения сроков возврата денежных средств по договору об оказании услуг при его расторжении по инициативе потребителя на сумму могут начисляться только проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суду заявлено не было.

Следовательно, суд считает отказать во взыскании неустойки.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ФИО1 просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате юридических услуг в сумме 50 000 рублей 00 копеек.

Интересы ФИО1 в суде представлял на основании доверенности ФИО2, с которым ФИО4 заключил договор об оказании юридических услуг 09.11.2021 года, в счет оплаты цены договора об оказании юридических услуг ФИО2 получил от ФИО1 денежные средства в сумме 50000 рублей 00 копеек, что подтверждается распиской от 09.11.2023 года.

Решая вопрос о взыскании судебных расходов, суд учитывает, что требования истца удовлетворены судом, принципы разумности и справедливости, баланс интересов участников гражданского судопроизводства. При определении разумности понесенных истцом расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает сложность дела, объем оказанных представителем услуг (составление претензии, обращения к финансовому уполномоченному, искового заявление, представление интересов в суде), количество и продолжительность судебных заседаний и участие в них представителя (30.05.2023 года, 31.07.2023 года), в связи, с чем суд считает разумным и справедливым, взыскать на оплату услуг представителя 50 000 рублей.

Таким образом, суд считает взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 28888 рублей 21 копейка, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 16944 рубля 11 копеек, судебные расходы в сумме 50 000 рублей 00 копеек, всего взыскать 100 832 рубля 32 копейки, в остальной части иска отказать.

Суд считает восстановить ФИО1 срок обращения с исковыми требованиями к страховой компании после принятия решения финансовым уполномоченным (ходатайство о восстановлении пропущенного срока заявлено представителем истца), поскольку каждый имеет право на судебную защиту нарушенного права, истец решение финансового уполномоченного не получал.

В силу ст.ст. 333.19, 333.36 Налогового кодекса РФ, ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета г. Липецка подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1366 рублей 65 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт: №) страховую премию в сумме 28888 рублей 21 копейка, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 16944 рубля 11 копеек, судебные расходы в сумме 50 000 рублей 00 копеек, всего взыскать 100 832 рубля 32 копейки, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <***>) в доход бюджета г. Липецка государственную пошлину в сумме 1366 рублей 65 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья А.М. Корнеева

Мотивированное решение суда составлено 07 августа 2023 года

Судья А.М. Корнеева