Дело №2-126/2025

УИД 24RS0021-01-2025-000076-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2025 года г.Иланский

Иланский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шепелевой Н.Ю.,

при секретаре Прейс О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» (ныне АО «ТБанк») о защите прав потребителей. Просит признать незаконным повышение ответчиком в одностороннем порядке процентной ставки и ежемесячного платежа по кредитному договору №, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В обоснование исковых требований истица указала, что в мае 2024 года заключила с АО «Тинькофф банк» кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить займ в размере 500000 рублей под 34,4% годовых. Ежемесячный платеж установлен в размере 22350 рублей. Однако, с августа 2024 года кредитор в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 54,9%, а ежемесячный платеж- до 28600 рублей, что противоречит положениям ст.310 ГК РФ и ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». Во внесудебном порядке спор не разрешен, письмом от 05.10.2024 года кредитор отказал заемщику в удовлетворении претензии.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представитель АО «ТБанк»- ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.59), предоставила суду отзыв на исковое заявление (л.д.57-58), в котором в удовлетворении иска просит отказать, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с документами, содержащими информацию о существенных условиях заключаемого договора. Клиентом было указано, что денежные средства требуются для рефинансирования текущих обязательств. В пункте 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при нарушении заемщиком условий использования кредита на цели рефинансиования, процентная ставка составляет 54,9% годовых. Данный размер процентной ставки предусмотрен Тарифным планом КНР 8.1. Несмотря на неоднократные напоминания от банка, заемщик не исполнил принятое на себя обязательство по погашению действующих кредитных обязательств, что дало право кредитору на повышение процентной ставки. Нарушений каких-либо прав истца ответчиком не допущено, морально-нравственных страданий не причинено.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, установленная законом свобода в заключении договора в совокупности с положениями статей 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагает возможность не только заключения договора предусмотренного законом или иными правовыми актами, но и свободу сторон договора в определении его условий.

В силу части 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

16.04.2024 года ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф банк» с просьбой о заключении кредитного договора для рефинансирования кредитных обязательств, что отражено в заявке (л.д.61 оборотная сторона). На основании данной заявки и заявления анкеты, 16.04.2024 года АО «Тинькофф Банк» заключил с ФИО1 кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 500000 рублей на 48 месяцев (л.д.62-63).

Согласно п.11 Индивидуальных условий данного кредитного договора, цель использования заемщиком потребительского кредита- рефинансирование кредитных обязательств заемщика: потребительский кредит от 23.09.2020 года, текущая задолженность по кредиту 28662 рубля; кредитная карта от 21.03.2022 года, текущая задолженность- 38366 рублей; кредитная карта от 10.02.2022 года, текущая задолженность- 122884 рубля; дебетовая карта с овердрафтом от 19.02.2020 года, текущая задолженность- 8101 рубль.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка 34,90% годовых. При нарушении заемщиком условий использования кредита на цели рефинансирования, указанных в п.11 Индивидуальных условий кредитных обязательств, применяется ставка- 54,9% годовых. Данная ставка применяется по усмотрению банка с даты, следующей за датой оплаты второго регулярного платежа, если к указанной дате заемщиком не исполнена обязанность по целевому использованию кредита.

Предусмотренный кредитным договором размер процентов соответствует п.1.2 Тарифного плана КНР 8.1. (Рубли РФ) тарифа по продукту «Кредит наличными. Рефинансирование».

16.04.2024 года кредитор исполнил принятую на себя обязанность по кредитному договору, перечислил на счет заемщика 500000 рублей (л.д.64). Однако заемщик не исполнил принятую на себя обязанность по погашению действующих кредитных договоров, что истцом не опровергнуто.

Таким образом, доводы истца о повышении кредитором процентной ставки в одностороннем порядке не нашли своего подтверждения. Установлено, что стороны кредитного договора договорились о применении повышенной процентной ставки- 54,9% годовых, в случае нарушения цели кредитования- рефинансирование кредитных обязательств заемщика.

До ФИО1 доведена полная информация обо всех существенных условиях кредитного договора. Условие о повышении процентной ставки по кредиту согласовано при заключении кредитного договора. Данное условие изложено четко и в ясной форме, положениям ст.310, п.2 ст.809 ГК РФ и ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не противоречит.

Установлено, что предусмотренные п.11 Индивидуальных условий, цели кредитования заемщиком не соблюдены, в связи с чем применение кредитором с третьего регулярного платежа повышенной процентной ставки не нарушает условия заключенного договора. Основания для признания незаконным повышения процентной ставки и как следствие, повышения ежемесячного платежа, отсутствуют. Права потребителя кредитором не нарушены, оснований для компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «ТБанк» о защите прав потребителей, признании незаконным повышения в одностороннем порядке процентной ставки и ежемесячного платежа по кредитному договору №, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Иланский районный суд в месячный срок со дня изготовления полного текста решения. Дата изготовления мотивированного решения- 02.06.2025 года.

председательствующий: Н.Ю.Шепелева