Дело №
86RS0№-282
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 февраля 2025 года город Сургут
Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.
при секретаре Калестро Е.В.,
с участием представителя истца ФИО1,
представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО "СОГАЗ» о защите прав потребителя, признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения,
установил :
Истец обратился в суд с иском к АО "СОГАЗ» о защите прав потребителея, признании смерти ФИО6 страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 2 384 543,10 рублей, мотивируя свои исковые требования тем, что 25.03.2020г. между ФИО6 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 2 384 543,10 рублей на срок по 25.03.2027г. под 8,9 % годовых. 25.03.2020г. между ФИО6 и ответчиком заключен договор страхования «Финансовый резерв» (вервия 2.0.) № FRVТВ№ Программа «Оптима», страховым случаем по которому является в т.ч. смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1. Условий), страховая сумма составляет 2 384 543,10 рублей. 08.09.2020г. произошел страховой случай – смерть ФИО6 Истец, являясь единственным наследником ФИО6, принял наследство. Решением Сургутского городского суда от 08.12.2023г. с истца в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору № от 25.03.2020г., при этом при рассмотрении данного дела истцу стало известно, что страховщиком в выплате страхового возмещения по факту смерти ФИО6 банку было отказано. Полагает, что ответчик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения, в связи с чем просит признать смерть ФИО6 страховым случаем, взыскать с ответчика невыплаченное страховое возмещение в размере 2 384 543,10 рублей.
В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настоял в полном объеме.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, в котором мотивировал непризнание иска тем, что заявленное событие не является страховым случаем.
Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Заслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что между ФИО6 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от 25.03.2020г. на сумму 2 384 543,10 рублей на срок по 25.03.2027г. под 8,9 % годовых.
Между ФИО6 (страхователь) и АО "СОГАЗ" (страховщик) заключен договор страхования «Финансовый резерв (версия 2.0)» № FRVTB№ программа «Оптима» от 25.03.2020г. на основании устного заявления и в соответствии Правилами общего страхования от несчастных случаев и болезней от 01.08.2019г. (далее – Правила) и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв (версия 2.0)» (далее - Условия страхования), в соответствии с которым страховщиком является АО "СОГАЗ", страхователем является ФИО6, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.
Страховыми случаями является в т.ч. смерть от несчастного случая или болезни (п. 4.2.1. Условий).
Страховая сумма составляет 2 384 543,10 рублей, страховая премия 360 543,00 рублей.
Указанным договором предусмотрено, что срок страхования с 26.03.2020г. до 25.03.2027г.
Кроме того, в договоре страхования ФИО6 указал, что выражает согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтвердил получение полиса, с Правилами страхования и Условиями страхования, получил их и обязался выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой.
Оплата ФИО6 страховой премии сторонами не оспаривается.
08.09.2020г. ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 09.09.2020г.
Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа № от 08.10.2020г., смерть ФИО6 наступила от общего переохлаждения организма. При исследовании трупа телесных повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании в крови у ФИО6 обнаружен метадон, в моче и желчи обнаружен трамадол.
Согласно заключения эксперта № от 03.12.2024г. по результатам судебно-медицинского исследования трупа ФИО6 смерть его наступила от общего переохлаждения организма. При судебно-химическом исследовании в крови ФИО6 высшие спирты не обнаружены. При судебно-химическом исследовании в крови гр. ФИО6 обнаружен метадон (синтетический лекарственный препарат из группы опиоидов) в концентрации 0,72 мг/л, он же обнаружен в моче и почках. При судебно-химическом исследовании в моче и желчи обнаружен трамадол (психотропный опиоидный анальгетик). Обнаружение в биологических жидкостях трупа ФИО6 опиоидных веществ может свидетельствовать о нахождении его перед смертью в состоянии наркотического опьянения. В свою очередь состояние наркотического опьянения могло вызвать беспомощное состояние потерпевшего (неспособность к целенаправленным осознанным действиям) на некоторый временной период, т.е. создать условия для развития общего переохлаждения организма, которое явилось причиной его смерти. Обнаруженный в крови моче и почках ФИО6 препарат «Метадон» включен в «Список наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, оборот которых в Российской Федерации запрещен в соответствии с законодательством Российской Федерации и международными договорами Российской Федерации (список I)», утвержденный Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении перечня наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, подлежащих контролю в Российской Федерации». Трамадол, выявленный в моче и желчи ФИО6 включен в «Список сильнодействующих веществ для целей статьи 234 и других статей Уголовного кодекса Российской Федерации», утвержденный Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении списков сильнодействующих и ядовитых веществ для целей статьи 234 и других статей Уголовного кодекса Российской Федерации, а также крупного размера сильнодействующих веществ для целей статьи 234 Уголовного кодекса Российской Федерации». Трамадол до недавнего времени отпускался строго по врачебному рецепту, оформленному на бланке сильнодействующих веществ, то есть его оборот контролировался, но не запрещался. Министерством здравоохранения РФ издан приказ от ДД.ММ.ГГГГ № «О приостановлении применения лекарственного препарата для медицинского применения с торговым наименованием трамадол».
Истец является братом и наследником ФИО6, что подтверждается свидетельством о праве на наследство от 17.03.2021г., справкой от 28.09.2020г.
Решением Сургутского городского суда от 08.12.2023г. с истца в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору № от 25.03.2020г. в сумме 2 389 134,64 рублей.
В соответствии со статьей 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Судом установлено и из материалов дела следует, что между ФИО6 и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования «Финансовый резерв (версия 2.0)» № FRVTB№ программа «Оптима» от 25.03.2020г., при этом в качестве объекта страхования в договоре указаны не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные в т.ч. с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, застрахованный получил полную информацию о программе страхования, ознакомлен и согласился с условиями Правилами и Условиями страхования.
В соответствии с п. 4.1.,4.1.2. Правил страхования события, перечисленные в п.3.2. настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств: алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица.
Аналогичные условия изложены в п. 4.5., 4.5.2 Условий страхования.
Таким образом, с учетом того, что ФИО6 находился в состоянии наркотического опьянения, заявленное истцом событие не является страховым случаем, предусмотренным п. 4.1.,4.1.2. Правил страхования, п. 4.5., 4.5.2 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
При указанных обстоятельствах исковые требования истца о защите прав потребителя, признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО "СОГАЗ» о защите прав потребителя, признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд <адрес>-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.
Мотивированная часть решения изготовлена ДД.ММ.ГГГГ.
Судья О.Е. Паничев