Решение по делу № 2-133/2023 от 28.06.2023 - о взыскании части страховой премии по договору страхования, штрафа и компенсации морального вреда.

Дело № 2-133/2023

УИД 13RS0004-01-2023-000115-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ардатов 28 июня 2023 г.

Ардатовский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Раскина Н.И.,

при секретаре судебного заседания Святкиной А.Д.,

с участием истца – ФИО1,

представителя истца – ФИО2, действующей на основании доверенности 13 АА 1267522, зарегистрированной в реестре за № 13/37-н/13-2023-2-837,

ответчика – общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь»,

третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – акционерного общества «Альфа-Банк» и автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав, что 10.07.2022 между истцом и акционерным обществом «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО «Альфа-Банк») заключен кредитный договор № PILPASUE642207100013 (далее по тексту – кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в сумме 229 500 рублей 00 копеек сроком на 4 года, а заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование им на установленных кредитным договором условиями.

В тот же день между обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и ФИО1 заключен полис-оферта по программе «Страхование Жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541ASUE642207100013 (программа 1.2.1) (далее по тексту – Договор страхования № 1). Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми рисками по Договору страхования являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 55 333 рубля 37 копеек.

В этот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и ФИО1 заключен полис-оферта по программе «Страхование Жизни и здоровья» № PILPASUE642207100013 (программа 1.01) (далее по тексту – Договор страхования № 2).

Страховыми рисками по Договору страхования № 2 являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховая премия по договору страхования № 2 установлена в размере 2 115 рублей 30 копеек.

13.11.2022 задолженность по кредитному договору ею полностью погашена.

16.11.2022 истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Ответчик письмом от 19.12.2022 № 8372-8373/65984 уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств.

23.12.2022 истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просила произвести возврат страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, однако ответа истец не получила.

Считает, что поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком, таким образом, действие договора страхования не сохраняется и не предусматривает выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата, в связи с чем считает, что договор страхования является расторгнутым.

Страхование действовало с 10.04.2022 года по 13.11.2022 года – 127 дней.

В связи с чем в её пользу подлежит взысканию сумма страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 51 048 рублей 69 копеек, из расчета: 55 333 рубля 37 копеек + 2 115 рублей 30 копеек (57 448 рублей 67 копеек) – 6 399 рублей 98 копеек (57 448 рублей 67 копеек – 1 440 дней (общий срок кредита) х 127 дней (фактическое пользование кредитом).

10.01.2023 истец обратилась в Автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее по тексту – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»). Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования К. от 27.01.2023 в удовлетворении требований истца отказано.

На основании изложенного, просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 51 048 рублей 69 копеек, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Определением судьи от 17.03.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц, без самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчиков привлечены – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

10.05.2023 истец увеличил исковые требования в части взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представили.

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени его проведения, доказательств уважительности причин неявки не представил.

В возражениях от 03.04.2023 представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» М.., действующий на основании доверенности № 153/22 от 08.11.2022, указал на необоснованность заявленных требований по следующим причинам.

Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии.

Между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования № PILPASUE642207100013 и U541ASUE642207100013.

Заявитель принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что Заявитель условия страхования получил и прочитал. Согласно полису-оферте, заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы.

С 01.09.2020 законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11-12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор.

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита:

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками договор кредита не обладает, напротив согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель по договору страхования не установлен. С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 25.92 % годовых;

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 20.99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,93 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий).

В п.18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованными в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования не соответствует признакам п.18 Индивидуальных условий.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № PILPASUE642207100013, по которому страховая премия возвращена.

Также отметил, что возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U541ASUE642207100013. Часть страховой премии не подлежит возврату.

В силу п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку Страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п.1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса».

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе оказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии позже указанного срока. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Также указал, что требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Кроме того, указал, что возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды. В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки (штрафа, пени) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (л.д. 68-70).

Представитель третьего лица, без самостоятельных требований, относительно предмета сора, на стороне ответчика – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени его проведения, представитель по доверенности № 4/2219Д от 11.10.2022 – региональный руководитель направления по судебной работе Группы юридического сопровождении в г.Казани Регионального юридического центра Поволжского региона в г.Уфе Дирекции правового обеспечения банковских операций и текучей деятельности Юридического департамента – ФИО4, представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, одновременно в возражениях на исковое заявление указал, что истец добровольно пожелала заключить кредитный договор и договор страхования, о чем свидетельствует подпись в Анкете-заявлении на получение кредита наличными от 10.07.2022.

Клиенты АО «Альфа-Банк» с использованием личного кабинета на сайте Банка, либо приложения «Альфа-Мобайл», могут осуществить операции, в том числе: оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения Договора кредита наличными.

10.07.2022 заявитель обратился в АО «Альфа-Банк» с целью заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования.

Истец, имея возможность заключить с Банком кредитный договор без заключения договора личного страхования, при заполнении вышеуказанной анкеты-заявления добровольно выбрал вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья.

При этом истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства по заключению договора страхования и уплате страховой премии. Между тем, собственноручная подпись истца в анкете-заявлении на получение потребительского кредита подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя данные обязательства. Кроме того, банком была предоставлена полная информация о стоимости и содержании дополнительной услуги.

Банк считает, что поскольку первичные требования истца не подлежат удовлетворению, то требования о взыскании процентов, штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

В связи с чем просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь в полном объеме.

Третье лицо, без самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени его проведения, доказательств уважительности причин неявки не представил.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) принял решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу положений п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.07.2022 между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными PILPASUE642207100013 на сумму 229 500 рублей 00 копеек сроком на 48 месяцев (л.д. 7-9, 55-57).

В соответствии с п. п. 4.1, 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка 25,92% годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 20,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными в размере 4,93% годовых.

Согласно п. 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ выдачи Кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными,

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая.

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» – весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными срок возврата Кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата Кредита.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению (п.п. 10 Индивидуальных условий).

Добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программам «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.01), «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.2.1) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика (п. 11 Индивидуальных условий).

10.07.2022 истец ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о заключении с ней договора «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Указала, что уведомлена и согласна с тем, что Договор страхования не будет являться заключенным в целях обеспечения ею обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Полис-оферту ФИО1 получила, и подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях (л.д. 14, 49).

В этот же день истец ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о заключении с ней договора «Страхования жизни и здоровья». С условиями Полиса-оферты ознакомлена и подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях (л.д. 15, 51).

На основании указанных заявлений истцу выданы Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.2.1) и Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.01).

Договоры страхования заключены в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договоров страхования (далее - Условия страхования), а также с условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П, соответственно.

По Договору страхования № 1 застрахованы:

Смерть Застрахованного в течении срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»);

Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»);

Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая премия по Договору страхования № 1 составляет 55 333 руб. 37 коп., страховая сумма составляет 229 500 руб. 00 коп., страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

По Договору страхования № 2 застрахованы:

Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»);

Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая премия по Договору страхования № 2 составляет 2 115 руб. 30 коп., страховая сумма составляет 229 500 руб. 00 коп.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 10.07.2022 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Размере. Срок действия договора страхования составляет 13 месяцев.

13.11.2022 истец погасила кредит досрочно и 16.11.2022 обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования № PILPASUE642207100013 в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа), в котором также просила вернуть страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 72-74).

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», адресованного 19.12.2022 № 8372-8373/65984 ФИО1 следует, что возврат части страховой премии возможен по договорам, заключенным с 01.09.2020, возврат производится пропорционально сроку действия кредитного договора.

Возврат части премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита (займа) согласно Федеральному Закону № 353 «О потребительском кредите (займе»).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитов, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

В случае если кредитный договор не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе, возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита не осуществляется.

По договору страхования № U541ASUE642207100013 ни одно из выше упомянутых условий – не предусмотрено, в связи с чем возврат страховой премии после досрочного погашения – не осуществляется.

По договору страхования № PILPASUE642207100013 страховщик 25.11.2022 возвратил истцу часть страховой премии в размере 1 447 рублей 59 копеек (л.д. 111, 108).

10.01.2023 истец обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 27.01.2023 в удовлетворении требований ФИО1 также было отказано (л.д. 99-107).

Согласно ст. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту – Указания Банка России) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5, 6 Указаний Банка России установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Договор страхования № 1 прописывает, что отдельные условия договора страхования разъяснены в «Памятке страхования», в которой предусмотрен аналогичный срок для расторжения договора (л.д. 75).

Заявление на расторжение договора страхования и возврате страховой премии направлена истцом 16.11.2022, то есть позже указанных сроков, договор страхования № 1 не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку застрахованными рисками, являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации, следовательно, при досрочном погашении задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, соответственно, оснований для удовлетворения требований о взыскании части страховой премии по договору страхования № 1 не имеется.

Также суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании части страховой премии по договору страхования № 2, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что по данному договору страхования страховая премия составляла 2 115 рублей 30 копеек, срок действия договора – 13 месяцев, 13.11.2022 истец ФИО1 погасила задолженность по кредитному договору, а 25.11.2022 страхователем в пользу истца возвращена часть страховой премии в размере 1 447 рублей 59 копеек, что соответствует исчислению пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании части страховой премии по обоим договорам страхования отказано, производные требования по ним о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1, - - - года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по <адрес> паспорт - - выдан <данные изъяты> - - - , к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН - - , ОГРН - - , о взыскании части страховой премии по договору страхования, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ардатовский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий Н.И. Раскин

Мотивированное решение изготовлено 04.07.2023