Дело № 2-489/2025 (2-4102/2024)

УИД 22RS0015-01-2024-006961-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 30 апреля 2025 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при помощнике ФИО1,

с участием ответчиков ФИО2, ФИО3, представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала- Алтайского отделения №8644 к ФИО2, ФИО5, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала- Алтайского отделения №8644 (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО5 о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по счету международной банковской карты НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 107 064,65 руб., в том числе просроченные проценты – 16 178,05 руб., просроченный основной долг – 90 866,60 руб., а также судебные расходы в сумме 4 211,94 руб.

В обоснование иска указано, что банк и ФИО6 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии последством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в рублях. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Ответчику была выдана креитная карта НОМЕР по эмиссионному контаркту НОМЕР от ДАТА, был открыт счет НОМЕР для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Процентная ставка за пользование кредитом 25,4% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм обязательных к погашению, за заемщиком за период с ДАТА по ДАТА (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 107 064,65 руб. Заемщику было направлено письмо с требованием о досрочном возрате сумм кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Заемщик ФИО6 умерла. Предполагаемыми наследникми являются ФИО2, ФИО5, которые на основании ст. ст. 1152, 1153 ГК РФ несут ответственность по долгам наследодателя.

Судом соответчиком по делу привлечена дочь умершего заемщика ФИО3

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО3 против удовлетворения требований не возражали.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен, представитель ответчика ФИО5 - ФИО4, возражал против удовлетворения требований, пояснял, что ФИО6 была застрахована, в связи с чем, банку необходимо обратиться в страховую компанию за страховым возмещением.

Третье лицо нотариус межмуниципального нотариального округа г. Новоалтайска и Первомайского района Алтайского края ФИО7, не явилась, извещена, просила рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. (ст. 807 ГК РФ).

Судом установлено, что ДАТА между Банком и ФИО6 заключен договр на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, по условием которого Банк предоставил заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 85 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил Заемщику в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре, кредитные средства в сумме 85 000 руб. Факт предоставления кредитных средств ответчиками не оспаривается.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Индивидуальных условий) в течение срока действия договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 25,4% годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа взымается неустойка в размере 36% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты акцепта Банком предложения клиента о заключении договора до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по договору.

Установлено, что Заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов в установленные договором сроки не исполнены.

Из расчета задолженности, представленной истцом, следует, что задолженность по банковской карте по состаянию на ДАТА составляет 107 064,65 руб., из которых просроченный основной долг- 90 886,60 руб., задолженность по процентам – 16 178,05 руб.

ДАТА ФИО6 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти НОМЕР от ДАТА.

Статьей 1111 ГК РФ предусмотрено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Как следует из копии наследственного дела НОМЕР, заведенного после смерти ФИО6, наследство приняли ФИО5, ФИО2, им выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

ФИО3 отказалась от причитающегося ей наследства после смерти матери в пользу ФИО2

Согласно свидетельствам о праве на наследство наследником ФИО6 в 1/3 доле является ФИО5, в 2/3 долях – ФИО2 Наследство состоит из прав на денежные средства, находящихся на счетах, прав и обязанностей по кредитным договорам; ? доли в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: АДРЕС; ? доли в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: АДРЕС.

Согласно свидетельствам о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, ФИО5 принадлежит 1/2 доля в праве в общем имуществе супругов, приобретенном супругами во время брака: на ? доли в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: АДРЕС; ? доли в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: АДРЕС.

Из отчета об оценке рыночной стоимости жилого дома с земельным участком НОМЕР от ДАТА рыночная стоимость домовладения с земельным участком составляет 6 300 000 руб.

Согласно заключению о стоимости имущества НОМЕР от ДАТА, предоставленному истцом, рыночная стоимость жилого дома с земельным участком на день смерти заемщика составляет 3 504 000 руб. Ответчиками данная стоимость не оспаривается.

В соответствии со сведениями о банковских счетах наследодателя на счете НОМЕР имеются денежные средства в размере 24,26 руб., на счете НОМЕР – 0,36 руб.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества ФИО6 составила 1 752 024,62 руб. (3 504 000/2 + 24,26 + 0,36).

Определением от ДАТА Новоалтайского городского суда утверждено мировое соглашение между истцом ПАО «Сбербанк России» и ФИО5, ФИО8 по гражданскому делу НОМЕР, по которому ответчики признают свои обязательства перед истцом по кредитному договору от НОМЕР от ДАТА, заключенному ФИО6, умершей ДАТА, в размере 141 432,46 руб., из которых задолженность по основному долгу – 112 243,55 руб., задолженность по процентам – 17 690,02 руб., задолженность по неустойкам – 1 756,86 руб., судебные и иные расходы – 9 742,03 руб. Сторонами установлены порядок и сроки погашения общей задолженности.

Определением Новоалтайского городского суда Алтайского края от ДАТА утверждено мировое соглашение между истцом ПАО «Сбербанк России» и ФИО5, ФИО8 по гражданскому делу НОМЕР по которому ответчики признают свои обязательства перед истцом по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенному ФИО6, умершей ДАТА, в размере 84 756,43 руб., из которых задолженность по основному долгу – 68 324 руб., задолженность по процентам – 7 978,97 руб., судебные и иные расходы банка по взысканию задолженности – 8 452,53 руб. Сторонами установлены порядок и сроки погашения общей задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из указанных правовых норм, по договору личного страхования право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого он заключен. Следовательно, при указании в договоре личного страхования выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом, страховщик при наступлении страхового события обязан выплатить страховое возмещение в его пользу.

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно разъяснениям в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" статьей 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 3 статьи 307, пункт 2 статьи 961 ГК РФ). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

В заявлениях на участие в программе добровольного страхования и здоровья держателей кредитных карт от ДАТА ФИО6 выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, заключение в отношении нее договоров страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из заявления следует, что страховыми рисками по программе с расширенным страховым покрытием, для лиц не относящихся к категории, указанной в п. 2 настоящего заявления, являются: смерть от несчастного случая или заболевания, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность. Страховым риском по программе базового страхового покрытия является смерть от несчастного случая.

Согласно п. 2 заявления договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия с лицами, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 лет или более 63 лет, с лицами у которых до даты заполнения заявления были диагностированы ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; с лицами, являющимися на дату начала срока страхования инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы.

Согласно Условиям участия в программе страхования владельцев кредитных карт договор страхования на условиях базового страхового покрытия заключается лицами, у которых были диагностированы до даты подписания заявления на участие в Программе страхования ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. На условиях специального страхового покрытия с лицами, являющимися на дату начала срока страхования инвалидами 1-й или 2-ой группы.

Договор страхования на условиях базового страхового покрытия представляет собой страхование по риску «Смерть от несчастного случая». Договор страхования на условиях специального страхового покрытия представляет собой страхование по риску «Смерть от несчастного случая или заболевания».

Из выписки из страхового полиса по Программе страхования «ДСЖ КК» №НОМЕР от ДАТА следует, что выгодоприобретателем в рамках договора страхования по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая» является ПАО Сбербанк в размере Общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ДАТА ПАО Сбербанк обратился в ООО СК «Страхование жизни» с заявлением о получении страховой выплаты в связи со смертью ФИО6

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДАТА в соответствии с условиями страхования. Страховым случаем по риску «Смерть» с учетом определений и исключений из страхования, является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования. Не являются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) следующие события: по страховому риску «Смерть»: смерть застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты начала срока страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественное новообразование (рак), цирроз печени. До даты начала срока страхования ФИО6 ДАТА был установлен диагноз: «С50.1 Рак центральной части молочной железы». Причиной смерти ФИО6 явилось следующее: «С80.9 Злокачественная кахексия, С50.4 Рак верхненаружного квадранта молочной железы, 125.8 Болезнь сердца ишемическая, диагностированная по ЭКГ, по протекающая в данное время бессимптомно, уточненной формы». Таким образом смерть ФИО6 подпадает под исключение из страхования по риску «Смерть». У ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Согласно справке о смерти причиной смерти ФИО6 является С80.9 Злокачественная кахексия, С50.4 Рак верхненаружного квадранта молочной железы, 125.8 Болезнь сердца ишемическая, диагностированная по ЭКГ, по протекающая в данное время бессимптомно, уточненной формы.

При заключении договора страхования ФИО6 являлась инвалидом первой группы бессрочно, что подтверждается справкой МСЭ НОМЕР от ДАТА, согласно которой инвалидность ей была установлена повторно.

Из указанных доказательств следует, что ФИО6 была застрахована на условиях базового страхового покрытия для лиц, у которых до даты заключения договора страхования диагностировано онкологическое заболевание или являются инвалидами 1-ой группы. Условиями базового страхового покрытия предусмотрен страховой риск «Смерть от несчастного случая», и не предусмотрен риск «Смерть от заболевания». Причиной смерти ФИО9 является онкологическое заболевание, данный случай не является страховым, страховая выплата не осуществляется.

Стоимость принятого наследником наследственного имущества заведомо превышает размер задолженности ФИО6 по названному договору кредитной карты, в связи с чем наследники несут ответственность по данному долгу наследодателя в полном объеме.

Исходя из вышеизложенного, суд взыскивает в солидарном порядке с ФИО2, ФИО5 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору по счету международной банковской карты НОМЕР, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО6, умершей ДАТА, по состоянию на ДАТА в сумме 107 064, 65 руб., из которых просроченные проценты- 16 178,05 руб., просроченный основной долг- 90 886,60 руб.

Поскольку ФИО3 от наследства матери отказалась, требования к ней удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

С ответчиков в пользу Банка подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 4 211,94 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала- Алтайского отделения №8644 к ФИО2, ФИО5 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>), ФИО5 (<данные изъяты>) в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору по счету международной банковской карты НОМЕР, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО6, умершей ДАТА, по состоянию на ДАТА в сумме 107 064 руб. 65 коп., из которых просроченные проценты- 16 178 руб. 05 коп., просроченный основной долг- 90 886 руб. 60 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 211 руб. 94 коп., а всего взыскать 111 276 руб. 59 коп.

Исковые требования к ФИО3 (<данные изъяты>) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий Т.Г. Полянская

Мотивированное решение составлено 20.05.2025.