УИД: 68RS0001-01-2022-005272-86

Дело № 2-50/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2023 г. г. Мичуринск Тамбовская область

Мичуринский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего Назаровой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Рей Н.Б.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору страхования жизни и здоровья физических лиц, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском о защите прав потребителя к ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В обоснование иска указаны следующие требования.

29 декабря 2021г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО3 заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц, полис № 4106637717. Данный договор заключен в обеспечение кредитного договора, заключенного с ООО «Сетелем Банк» <***> от 29.12.2021г. на сумму 1 237 176 рублей 10 копеек. Договор страхования заключался, как и кредитный договор, сроком на 7 лет. Стоимость договора страхования 301 376 рублей 10 копеек. 12.05.2021г. кредитный договор расторгнут в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору. За время действия договора страхования страховых случаев не наступало, страховые выплаты не производились. В связи с чем, истцом в адрес страховщика направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, на что был получен отказ.

Сумма кредита состояла из двух частей – 849900 рублей сумма, которая требовалась для приобретения транспортного средства и 387 276 рублей 10 копеек – сумма на оплату иных потребительских нужд, затраченные на оформление страхового полиса, договора страхования, иных ненужных и навязанных истцу банком услуг.

Истец был вынужден заключить договор страхования и уплатить его полную стоимость, поскольку в случае отказа Банк имел право увеличить ставку по кредиту на 2 % годовых.

08.06.2022г. истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая осталась без удовлетворения. В связи с чем, истец обратился к финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении требований истца отказано.

Досрочное прекращение договора страхования предоставляет истцу право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало. Поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением ФИО3 кредита, то договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности и направления ответчику соответствующего документа в подтверждение указанных обстоятельств, соответственно страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части подлежит возврату заявителю.

Поскольку требования истца указанные в претензии, не были удовлетворены ответчиком добровольно, истец обоснованно полагает, что размер неустойки на момент подачи иска составляет 285651 рубль 20 копеек.

Истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию по договору страхования жизни и здоровья физических лиц от 29.12.2021г., полис № 4106637717, в размере 285651 рубль 20 копеек, неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в добровольном порядке в размере 285651 рубль 20 копеек, штраф в размере 50 % от суммы иска, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании истец ФИО3 участие не принял, о времени, месте и дате судебного заседании извещен.

Представители истца ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании иск поддержали по изложенным в нем доводам, так как договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и в массу кредита включена сумма займа по кредитному договору и сумма страховой премии. Просят удовлетворить иск в полном объеме согласно расчету истца.

Ответчик Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещен. Представитель ответчика по доверенности ФИО4 обратилась с заявлением о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

В письменных возражениях представитель ответчика просит отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям. При заключении договора страхования меду сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, то есть определено застрахованное лицо ФИО3, выступающий страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, определены страховые риски, страховая сумма, установлен срок действия договора и условия возврата страховой премии. Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено в п. 4 договора страхования и п.п.7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения», по истечению «периода охлаждения», который составляет 14 дней после заключения договора. Таким образом, возврат части страховой премии предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования. В «период охлаждения» обращений в адрес Банка о досрочном расторжении договора страхования от страхователя не поступало. В случае обращения страхователя с заявлением о прекращении правоотношений в рамках страхового полиса по истечении данного периода, договор страхования расторгается без возврата страхователю страховой премии. Условиями рассматриваемого договора страхования не предусмотрено, что возврат страховой премии страхователю возможен по истечении 14-дневного срока с момента заключения договора страхования. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются сторонами независимо друг от друга. По договору страхования страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. Размер страховой суммы не зависит от размера остатка по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. При полном досрочном гашении кредита страховая сумма не равна «0». Независимо от того погашен кредит или нет, страховая компания при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, обязана выплатить страховое возмещение. Погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии, либо части премии. В рассматриваемом деле, в случае досрочного гашения кредита, правоотношения по договору страхования не прерываются. До 09.01.2029г. ФИО3, либо его правопреемники при наступлении страхового случая имели право на получение страхового возмещения в соответствии с графиком. Возврат части страховой премии на основании положений Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» невозможен, так как договор страхования с истцом не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Факт заключения договора страхования с ответчиком не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора, копия которого представлена истцом в материалы гражданского дела, так как при заключении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Договор страхования, заключенный с истцом, не выделяет рисков, служащих целям обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Клиенту не предлагались разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования. Представленные индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, а не кредитор. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники. В рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли застрахованным лицом допущено нарушение обязательств по кредитному договору. В случае удовлетворения требований истца просит применить положения ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки по причине ее чрезмерности. Данное заявление представитель просит не расценивать как признание иска. Просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме, в том числе и взыскании штрафа, как производного требования от основного.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Общество с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» извещено о времени и месте судебного заседания, в судебном заседании представитель участие не принял, с каким-либо ходатайством не обратилось, отношение к иску не выражено.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 извещена о времени и месте судебного заседания, в судебном заседании представитель участие не принял, ходатайств не поступило, отношение к иску не выражено.

Судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие указанных лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы гражданского дела, выслушав представителей истца, учитывая доводы письменных возражений, проанализировав и оценив собранные по делу доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса (п.п. 2,4 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу п.п. 1,2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлены следующие обстоятельства.

29 декабря 2021г. между ФИО3 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор <***> на сумму 1237176 рублей 10 копеек и 29 декабря 2021г. между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № 4106637717 СП.

Сторонами подписан полис № 4106637717 СП2.2 от 29.12.2021г.

Согласно Индивидуальным условиям договора кредитования срок возврата кредита 09.01.2029г., процентная ставка 13,60 % годовых. В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному п. 9 ИУ договора кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2,00 % годовых но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию транспортного средства.

Договор страхования подписан сторонами и как следует из содержания договора страхования, между сторонами в момент подписания достигнуто соглашение по всем существенным условиям, предусмотренным ст. 942 ГК РФ (п.п. 2.1., 2.3., 4.3., 4.6.). Действие договора страхования распространяется в период с 29.12.2021г. по 09.01.2029г., в случае уплаты страховой премии.

ФИО3 произвел оплату страховой премии.

12.05.2021г. ФИО3 досрочно погасил задолженность по кредитному договору и 08.06.2022г. обратился с досудебной претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии по договору страхования и расторжении договора страхования.

29.06.2022г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказывает в удовлетворении данного заявления указывая, что договор страхования расторгнут по заявлению страхователя, и выкупная сумма равна нулю.

После чего ФИО3 обращается с требованиями в Службу Финансового уполномоченного и Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 решением, подписанным 28.07.2022г., отказала в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, в виду того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду пропуска 14-дневного срока для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования. При этом размер страховой суммы не связан с размером задолженности ФИО3 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать после погашения задолженности по кредиту.

25.08.2022г. ФИО3 обращается в суд с рассматриваемым иском.

Судом установлено, что договор страхования заключен 29.12.2021г. и при его заключении между сторонами сделки достигнуто добровольное соглашение по всем существенным условиям договора, определены страховые риски и страховая сумма равная 1237176,10 рублей, а также срок действия договора по 09.01.2029г., то есть на срок действия кредитного договора.

Правила страхования являются неотъемлемой часть Договора страхования. В случае спорных ситуаций положения Страхового полиса имеют приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями настоящего Страхового полиса, стороны руководствуются Правилами страхования (пункт 6 Договора страхования).

Договор подписан сторонами в добровольном порядке.

Согласно п. 4.6. Договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП. События, которые не являются страховыми случаями содержатся в разделах 2 и 4 Правил страхования. Страховое покрытие по договору предоставляется только по тем страховым рискам, которые поименованы в Страховом полисе (подп. 2.2 пункта 2 Правил страхования).

Согласно договору страхования выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО3

Возврат части страховой премии предусмотрен при обращении к Страховщику в течение 14 дней («период охлаждения») со дня заключения договора страхования в период действия кредитного договора (подп. 4.2. пункта 4 Договора страхования и подпункты 7.2.2. и 7.2.3. Правил страхования.

ФИО3 обратился с заявлением не в 14 дневный срок со дня заключения договора, а 12.05.2022г., то есть с пропуском «периода охлаждения».

Пунктом 7 Правил страхования предусмотрено прекращение действия договора страхования: выполнением Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме (п. 7.2.1.); отказ Страхователя от Договора страхования после даты начала действия страхования (даты возникновения обязательств страховщика по договору) в течение установленного Договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (п. 7.2.2.); отказ Страхователя от Договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита при условии полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (п. 7.2.4.).

Подпунктом 7.3. Правил предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному подп. 7.2.2. и 7.2.4., возврат страховой премии (либо ее части) не производится, выкупная сумма равна нулю.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Кредитный договор и Договор страхования, заключенные с ФИО3 являются самостоятельными договорами, обязательства по которым сторонами должны были исполняться самостоятельно и в случае досрочного погашения кредита правоотношения по договору страхования не прерывались, а прекратились на основании заявления страхователя, то есть ФИО3 и до окончания действия договора истец, либо его правопреемники имели право на получение страхового возмещения.

Как указано в Страховом полисе, настоящий документ подтверждает заключение Страховщиком и Страхователем Договора добровольного страхования жизни на основании Правил страхования № 0075.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.09.2020 г. № Пр/236-1, приложенных к Страховому полису. Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст настоящего Страхового полиса, применяются к Договору страхования и обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя).

Для возврата части страховой премии необходимо одновременное соблюдение условий: заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; не произошли события с признаками страхового случая (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Анализируя Договор страхования, суд приходит к выводу, что данный договор не был заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться неустойкой, удержанием вещи должника, залогом, поручительством и другими способами (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Так, согласно пункту 10 Договора страхования «Обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» указывает на исполнение обязательств заемщика по договору: обеспечивается залогом автотранспортного средства. Залог обеспечивает требования кредитора, вытекающие из договора в том объеме, в каком они существуют к моменту их удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов кредитора, связанных с обращением взыскания на автотранспортное средство, его содержанием и реализацией.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не предлагал при заключении Договора страхования ФИО3 разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования. Индивидуальные условия указывают на обязательное, безальтернативное страхование, с которым ФИО3 согласился в добровольном порядке. Выгодоприобретателем является истец, но не Банк, и в случае наступления страхового случая ответчик произвел бы страховую выплату независимо от просрочки исполнения обязательств, как об этом указано в договоре.

Выгодоприобретателем является истец, то есть заемщик (страхователь), соответственно Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, соответственно у истца не возникло право на возврат части страховой премии.

С учетом изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии. Производные от основного требования о взыскании неустойки и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору страхования жизни и здоровья физических лиц, неустойки и штрафа отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Мичуринский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 2 февраля 2023 г.

Председательствующий Назарова О.Н.