Дело НОМЕР
УИД 74RS0032-01-2022-009750-88
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Миасс 09 марта 2023 года
Миасский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Алферова И.А.,
при секретаре Теркиной К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о признании кредитного договора незаключенным,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Банк УРАЛСИБ» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 537 332 руб. 29 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 573 руб. 32 коп.
В обоснование требований Банк указал, что 26 апреля 2022 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк выдал ответчику кредит в размере 827 586 руб. 21 коп. под 22,9% годовых. Ответчик принял на себя обязательство осуществлять возврат кредита по частям и уплатить проценты путем внесения платежей по графику. В период действия договора ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплаты процентов. 02 сентября 2022 года Банк направил ответчику уведомление (заключительное требование). Требование ответчиком не выполнено, по состоянию на 20 октября 2022 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 537 332 руб. 29 коп., в том числе основной долг 469 542 руб. 50 коп., проценты 65 939 руб. 79 коп., неустойка за не своевременный возврат кредита 337 руб. 11 коп., неустойка в связи с нарушением срока уплаты процентов в размере 1 512 руб. 89 коп. Данную задолженность Банк просит взыскать с ответчика в судебном порядке.
В ходе рассмотрения дела по существу ответчиком ФИО1 заявлен встречный иск о признании кредитного договора НОМЕР от 26 апреля 2022 года незаключенным (л.д. 126-128).
В обоснование встречного иска ФИО1 указал, что он кредитный договор с Банком не заключал. Данный договор заключался неустановленным лицом, действующим от его имени посредством информационного сервиса и посредством подменного мобильного телефона. Обнаружив перечисление денежных средств со счета, он немедленно уведомил Банк и обратился в полицию. По факту обращения возбуждено уголовное дело.
Представитель Банка в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения по встречному иску (л.д. 192-214).
Ответчик ФИО1 и его представитель адвокат Заболотная Л.М. в судебном заседании возражали против иска Банка, настаивали на удовлетворении встречного иска.
Представители третьих лиц ООО «Т2Мобайл» и АО СК «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом.
Заслушав пояснения ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд полагает, что иск Банка не подлежит удовлетворению, а встречный иск ФИО1 подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьями 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.
Согласно Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" (версия 2.9) (л.д. 73-76) Клиент может самостоятельно зарегистрироваться в Системе, получить Логин и Пароль на официальном интернет-сайте Системы https://i.bankuralsib.ru (при наличии технической возможности).
В соответствии с п. 2.8. Условий дистанционного банковского обслуживания предоставление Клиенту доступа к Системе сопровождается передачей Клиенту Пароля SMS-сообщением на указанный в Заявлении номер мобильного телефона.
Предложения на заключение кредитного договора стороны допускают использование аналогов собственноручных подписей уполномоченных лиц Кредитора и Клиента, а также оттисков печати при заключении договора, дополнительных соглашений к нему и иных документов.
При этом под аналогом собственноручной подписи следует понимать персональный идентификатор Клиента, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов платежного документа, Заявления и неизменности содержания.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".Таким образом, законом предусмотрена подача заявления о предоставлении потребительского кредита, а также заключение договора потребительского кредита с использованием сети интернет. Согласно п. 9 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ среди прочих индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые должны согласовываться кредитором и заемщиком индивидуально, указано условие о способе обмена информацией между кредитором и заемщиком, при этом ФЗ N 353-ФЗ не указывает варианты таких способов.В обоснование утверждений о заключении кредитного договора Банком представлены заявление-анкета № НОМЕР о предоставлении кредита (л.д. 69-70), подтверждение № НОМЕР об открытии текущего банковского счета через систему ДБО (л.д. 71-72), индивидуальные условия кредитного договора (л.д. 79-81), уведомление о зачислении денежных средств (л.д. 82). Согласно условиям кредитного договора НОМЕР от 26 апреля 2022 года ФИО1 предоставлен кредит в сумме 827 586 руб. 21 коп. на срок по 26 апреля 2029 года под 22,9 % годовых при условии заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья и 32,9% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья. Пунктом 6 договора предусмотрены обязательства заемщика осуществлять возврат кредита по частям и уплачивать проценты путем внесения 83 аннуитентных платежей в размере 20 140 руб. 26 числа каждого месяца. В п. 9 предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет для зачисления и погашения кредита. Счет заемщика НОМЕР. В п. 19 индивидуальных условий указано, что стороны допускают использование аналогов собственноручных подписей уполномоченных лиц Кредитора и оттисков печати, а также электронную подпись при заключении договора, дополнительных соглашений к нему и иных документов, оформляемых в рамках настоящего Предложения и Договора. При этом под аналогом собственноручной подписи и оттиска печати следует понимать в том числе графическое воспроизведение указанной подписи и оттиска печати средствами копирования или типографским способом. Перечисленные выше документы содержат в графе подпись заемщика персональный идентификатор клиента. Согласно представленной Банком выборке из СУБД между Банком и ответчиком в день заключения договора имело место следующее взаимодействие:1) Сообщение ID НОМЕР Статус: Доставлено абоненту Время: 2022-04-26 12:18:23.598+03 Создано: 2022-04-26 12:18:17.303+03 Время старта: 2022-04-26 12:18:17+03 Окончание: 2022-04-26 12:28:17+03 IdMsg: НОМЕР Источник: 3. ДБО ФЛ4 Телефон: НОМЕР Маршрутизация: 'sms', Доставка: sms Агрегатор SMS: 63. Мегафон ul Json_message:t{"text": "НИКОМУ не говорите код: НОМЕР Сумма: 600000"}' multistatus: {"sms”: {"send": "2022-04-26 12:18:17.511+03", "deliver": "2022-04-26 12:18:23.597+03"}} json_service: {"sms": {"msgid": "157746097", "provid": "63"}} 2) Сообщение ID НОМЕР Статус: Доставлено абоненту Время: 2022-04-26 12:18:42.253+03
Создано: 2022-04-26 12:18:32.544+03
Время старта: 2022-04-26 12:18:32+03
Окончание: 2022-04-27 12:18:32+03
IdMsg: НОМЕР
Источник: 5. Tibco System
Телефон: НОМЕР
Маршрутизация: 'sms', Доставка: sms
Агрегатор SMS: 64. Мегафон u2
Json_message:t{"text": "Сергей, ваша заявка одобрена. 827586.21 руб. на 84 мес. по ставке 22.90%. Платеж 20140.00 руб. Подпишите документы в разделе кредитный виджет на главном экране в мобильной или веб версии Уралсиб Онлайн online.uralsib.ru. Предложение банка активно 72 часа.", "branchid": "CRIF"} multistatus: {"sms": {"send": "2022-04-26 12:18:33.261+03", "deliver":
"2022-04-26 12:18:42.252+03"}, "lenta": {"send": "2022-04-26 12:18:32.679+03", "tardiness": "2022-04-27 12:18:34.624+03"}} json_service: {"sms": {"segm": "НОМЕР", "msgid": "157746220", "provid": "64"}}
3) Сообщение ID НОМЕР
Статус: Доставлено абоненту Время: 2022-04-26 12:21:18.314+03
Создано: 2022-04-26 12:21:11.626+03
Время старта: 2022-04-26 12:21:11+03
Окончание: 2022-04-26 12:31:11+03
IdMsg: НОМЕР
Источник: 3. ДБО ФЛ4
Телефон: НОМЕР
Маршрутизация: 'sms', Доставка: sms
Агрегатор SMS: 63. Мегафон ul
Json_message:t{"text": "НИКОМУ не говорите код: НОМЕР "}
multistatus: {"sms": {"send": "2022-04-26 12:21:12.129+03", "deliver":
"2022-04-26 12:21:18.313+03"}}
json_service: {"sms": {"msgid": "НОМЕР", "provid": "63"}}
4) Сообщение ID НОМЕР
Статус: Доставлено абоненту Время: 2022-04-26 13:56:03.578+03
Создано: 2022-04-26 13:56:01.419+03
Время старта: 2022-04-26 13:56:01.419+03
Окончание: 2022-04-27 07:00:00+03
IdMsg: НОМЕР
Источник: 5. Tibco System
Телефон: НОМЕР
Маршрутизация: 'lenta push sms', Доставка: push
Json_message:t{"text": "26.04.2022 Vam predostavlen kredit. Platezh
ezhemesiachno 20140 RUR. Oplata do 18.00 26 chisla kazhdogo mesiatca. Rekomenduem podklyuchit i.uralsib.ru"}
multistatus: {"push": {"send": "2022-04-26 13:56:02.191+03", "
"2022-04-26 13:56:03.577+03"}, "lenta": {"send": "2022-04-26
13:56:05.532+03", "tardiness": "2022-04-27 07:00:05.333+03"}}
j son_service:
Вместе с тем, из ответов на запрос ООО «Т2Мобайл» (л.д. 84-97, 215-217) следует, что абонентский номер НОМЕР принадлежал ФИО1 с 054 мая 2007 года по 28 апреля 2022 года.
26 апреля 2022 года какие-либо смс-сообщения от Банка не поступали. Детализацией подтверждается только получение абонентом ФИО1 4 сообщений от Теле 2, и одно исходящее сообщение на номер телефона НОМЕР.
27 апреля 2022 года ФИО1 от Банка поступило 19 входящих сообщений, 7 входящих сообщений от Теле 2. В 19:55:39 было направлено одно исходящее СМС абоненту НОМЕР.
Таким образом ФИО1 26 апреля 2022 года никаких сообщений от Банка не получал, Банку СМС-собщения с полученными от истца данными, кодами и иным содержанием не направлял. Волю на заключение с Банком кредитного договора и договора банковского счета для предоставления кредита не выражал, существенные условия кредитного договора с Банком не согласовывал, распоряжений на перечисление денежных средство счета каким-либо лицам не давал.
Кроме того, как следует из материалов дела 27 апреля 2022 года ФИО1 обратился в ОМВД России по г. Миассу Челябинской области с заявлением о возбуждении уголовного дела, в котором просил помочь в поиске похищенного и привлечении к уголовной ответственности виновное лицо, которое в период времени с 26 по 27 апреля 2022 года оформило кредит, а в дальнейшем похитило денежные средства в размере 700633 руб., дал объяснения по обстоятельствам произошедшего (л.д. 104-105).
На основании постановления старшего следователя СО ОМВД России по г. Миассу от 29 апреля 2022 года по факту мошенничества возбуждено уголовное дело НОМЕР (л.д. 98-124). В рамках данного дела ФИО1 признан потерпевшим.
28 апреля 2022 года ФИО1 обращался в Банк с заявлением о несогласием с транзакциями (л.д. 161, 163, 164), с заявлением об отказе от договора страхования (л.д. 162).
Согласно выписке Банком осуществлены операции по частичному возврату депозитов.
06 мая 2022 года осуществлен возврат страховой премии в размере 227 586 руб. 71 коп.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Учитывая совокупность установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о наличии оснований для признания кредитного договора 2415-НОМЕР от 26 апреля 2022 года между Банком и ФИО1 незаключенным и, как, следствие, об отказе в удовлетворении иска Банка о взыскании задолженности по кредитному договору.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от 26 апреля 2022 года в размере 537 332 руб. 29 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 573 руб. 32 коп. – отказать.
Встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» удовлетворить.
Признать кредитный договор НОМЕР от 26 апреля 2022 года между Публичным акционерным обществом «Банк УРАЛСИБ» и ФИО1 незаключенным.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.
Председательствующий
Мотивированное решение составлено 16 марта 2023 года.