Дело № (2-2897/2022)
УИД 03RS0001-01-2022-003162-87
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 января 2023 года г.Уфа
Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Зубаировой С.С.,
при секретаре Нерсисян С.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о защите прав потребителя
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился иском к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», указав, что ДД.ММ.ГГГГ при получении кредита истцом был заключен договор ФИО2 № г. Из суммы кредита были списаны денежные средства в размере 190 512, 24 рубля за заключение полиса ФИО3.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование ФИО2» письменное заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашен кредит и просил вернуть плату за ФИО3 в течение 10 дней на приложенные банковские реквизиты, в чем ему было отказано.
Претензия истца от 07.04.2022г также оставлена ответчиком без удовлетворения.
Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 149 234.64 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб., почтовые расходы в размере 1000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.
Истец ФИО1, его представитель ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержали, просят их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», представитель АНО «СОДФУ» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
От ответчика и финансового уполномоченного имеются письменные возражения на исковое заявление.
На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ч.ч. 12, 2 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу положений п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью – п.1.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи – п.2.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное – п.3.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 12 ст. 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит обязательные условия (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования, (2) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и пересчет страховой суммы производится соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.03.2020г. между истцом ФИО7 и АО "МС Банк Рус" заключен кредитный договор №<адрес>.
В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №L0302/528/19862/20 по программе «Страхование заемщиков потребительских кредитов Программа 1».
Страховыми рисками по договору страхования является: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть») и Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).
Страховая сумма по договору является единой и на дату заключения договора страхования составляет 1 867 767.03 руб. Страховая сумма определяется в размере задолженности застрахованного на дату страхового случая по договору потребительского автокредита, заключенному между застрахованным и банком 27.03.2020г в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.
Страховая премия по договору составила 190 512.24 руб.
Срок действия договора – 60 месяцев. Начало срока действия договора страхования – с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.
02.02.2022г истцом в полном объеме погашен кредит, что подтверждается справкой АО "МС Банк Рус" от 07.02.2022г.
Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом Генерального директора ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от 06.05.2019 года №79/04, действующим на момент заключения договора страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях, предусмотренных в п. 8.2 Правил, в том числе и при отказе страхователя от договора страхования.
Согласно п. 8.3 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно п. 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Из материалов дела усматривается, что 16.02.2022г истец ФИО1 направил в адрес ООО "Альфа Страхование-Жизнь" заявление об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, просил вернуть уплаченную страховую премию.
Письмом от 04.04.2022г ответчик отказал истцу в возврате страховой премии, указав, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО "Альфа Страхование-Жизнь", поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.
07.04.2022г истец ФИО4 обратился в ООО "Альфа Страхование-Жизнь" с заявлением о возврате части страховой премии за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В удовлетворении данного требования истца ответчиком также отказано (письмо ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от 22.04.2022г)
ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании ООО "Альфа Страхование-Жизнь" страховой премии в размере 190 512.24 руб. в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования.
Решением Финансового уполномоченного от 28.08.2022 №У-22-94988/5010-003 в удовлетворении требований ФИО4 отказано по тем основаниям, что договор страхования на протяжении срока его действия, а также Правила страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Соответственно, с учетом того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования в случае наличия или отсутствия долга по кредиту, заявителем был пропущен 14-ти дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, финансовый уполномоченный не нашел оснований для удовлетворения требований ФИО1
Оснований не согласиться с данными выводами финансового уполномоченного у суда не имеется.
Как было указано выше, из заключенного между сторонами договора страхования следует, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.
Согласно условиям договора страхования выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО "МС Банк Рус" выгодоприобретателем по договору страхования не является.
В заявлении на страхование от 27.03.2020г ФИО1 указал, что он изъявляет желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья по Программе 1. При этом, он уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Полис-оферту №L0302/528/19862/20, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» получил и прочитал до оплаты страховой премии.
При указанных обстоятельствах, на основании вышеприведенных норм права, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика страховой премии не имеется.
Поскольку нарушение прав истца со стороны ответчика не установлено, оснований для взыскания штрафа также не имеется.
При отказе в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом судебные расходы возмещению ответчиком не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Зубаирова С.С.