дело №2-3325/2022
УИД 03RS0064-01-2022-003367-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Уфа 29 ноября 2022 года
Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Вахитовой Д.М.,
при секретаре Ефремовой Ю.А.,
с участием:
истца – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму в размере 446 785,80 руб. в счет исполнения обязательств по договору страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №№ от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового риска, предусмотренного п. № договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., сумму расходов на оказание юридических услуг в размере 21 870 руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В обоснование иска ФИО1 указывает на то, что между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №№ от ДД.ММ.ГГГГ.
В перечень страховых случаев по договору страхования входит дожитие страхованного лица до ДД.ММ.ГГГГ.
При возникновении вышеупомянутого страхового случая на стороне страховой компании возникает обязанность выплаты страховой суммы, а также расчета и выплаты суммы дополнительного инвестиционного дохода, и согласно договору и его приложениям, выплачиваемая при заключении договора сумма страховой премии, в размере 3 000 000 рублей, переходит во владение страховщика для приобретения активов инвестиционной стратегии «Экономические циклы» в валюте «Доллар США», по мнению истца, в целях реализации уплаченных страхователем средств для дальнейшего их инвестирования происходит конвертация средств из валюты «Российский рубль» в валюту «Доллар США», и при окончании срока договора страхования вложенные денежные средства обратно конвертируются в валюту «Российский рубль» для произведения дальнейшего расчета с клиентом в части выплаты ему сумм страховой суммы и дополнительного инвестиционного дохода. В частности, при приобретении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» активов инвестиционной стратегии «Экономические циклы» в валюте «Доллар США» был применен действующий на тот момент курс валюты в размере 63,2298 руб., и активы были приобретены на общую сумму 47 400 долларов.
На момент наступления времени исполнения страховой компанией своих платежных обязательств перед ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, курс валюты «Доллар США» существенно изменился, причем в сторону увеличения, и составлял на то время 72,717 рублей. Следовательно, номинальный размер денежных средств в виде 47 400 долларов США, при обратной конвертации по курсу от ДД.ММ.ГГГГ также существенно увеличивается, и поскольку активы инвестиционной стратегии «Экономические циклы» договору приобретались за счет оплаченной им суммы страховой премии (которая находилась в обороте после заключения договора) в валюте «Доллар США» и составили на тот момент сумму 47 400 долларов США, то при окончании срока действия договора, приобретенные активы должны быть обратно конвертированы в том же размере, 47 400 долларов США, в валюту «Российский рубль». Поскольку же с ДД.ММ.ГГГГ гола к ДД.ММ.ГГГГ курс валюты «Доллар США» повысился, то и образовываемая при конвертации валют увеличение суммы, исчисляемой в рублях, должна входить в счет выплачиваемых ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу сумм по договору страхования, в том числе в виде дополнительного инвестиционного дохода.
Однако, несмотря на факт наступления страхового случая - дожитие, после наступления страхового случая со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» последовала выплата в пользу ФИО1 только страховой суммы в размере выплаченной страховой премии - 3 000 000 руб.
Иных выплат до сегодняшнего не последовало, страховая компания не представила отчет, какие-либо результаты реализуемой в рамках договора.
По мнению истца, выплачиваемая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца сумма должна образовываться, в том числе, из увеличения стоимости валюты «Доллар США», и так как на момент заключения договора активы приобретены по курсу валюты «Доллар США» (63,2298 руб.) в размере <данные изъяты> долларов США, то при курсе валюты до 72,717 руб. сумма в 47 400 долларов США образует сумму 3 446 785,80 руб., из которых сумма дополнительного инвестиционного дохода составляет 446 785,80 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Невыплата вышеуказанной суммы приводит к образованию неосновательного обогащения на стороне общества.
Истец обратился с заявлением в адрес компании ДД.ММ.ГГГГ, письмо было получено на рассмотрение ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа истцом от компании получено не было.
ФИО1 в рамках Закона «О защите прав потребителей» просит о компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., так как страховой компанией были нарушены его права как потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, так как на день рассмотрения требования его удовлетворены не были. Кроме того, для реализации своих прав он обратился за оказанием юридической помощи, понес дополнительно судебные расходы в сумме 35000 руб.
Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске.
Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещены надлежащим образом и заблаговременно о рассмотрении дела по существу, явку своего представителя не обеспечили.
Третье лицо АО «Райффайзенанк» извещено о рассмотрении дела по существу, на судебное заседание явку своего представителя не обеспечило.
На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, проанализировав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода по программе «<данные изъяты> № № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 69). Размер страховой премии составляет 3 000 000 руб.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Смерть Застрахованного в результате внешнего события».
Страховая сумма составляет 3 000 000 руб.
Договором страхования предусмотрен дополнительный инвестиционный доход по стратегии инвестирования «Экономические циклы».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и о производстве страховой выплаты по риску «Дожитие застрахованного», и ДД.ММ.ГГГГ общество осуществило страховую выплату в пользу ФИО1 в размере 3 000 000 руб. (платежное поручение №).
ФИО1 считает, что страховая компания произвела не весь расчет с ним, выплачиваемая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумма должна образовываться, в том числе, из увеличения стоимости валюты «Доллар США», так как на момент заключения договора активы приобретены по курсу валюты «Доллар США» (63,2298 руб.) в размере 400 долларов США, и при курсе валюты до 72,717 руб. сумма в 47 400 долларов США образует сумму 3 446 785,80 руб., из которых сумма дополнительного инвестиционного дохода составляет 446 785,80 руб., которая подлежит выплате ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Обратившись ДД.ММ.ГГГГ с соответствующей претензией, ФИО1 получен ответ от ДД.ММ.ГГГГ о том, что все обязательства выполнены в полном объеме, с чем ФИО1 не согласился и обратился в суд с настоящим иском, рассмотрев который, суд считает, что требования удовлетворению не подлежат в виду следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, месте с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков, страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Согласно статье 32.9. Закона № в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.
Величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, усматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или подтвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу п.п 1 п. 6 условий Договора страхования при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» в соответствии с пунктом 1 раздела 4 настоящего Договора выплачивается 100% страховой суммы, установленной в пункте 1 раздела 5 Договора страхования после наступления даты, указанной в настоящем Договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).
В соответствии с пунктом 13.3 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) определяется (исчисляется) страховщиком на дату окончания срока действия Договора страхования с учетом направлений/стратегий инвестирования, указанных в говоре страхования или приложениях к нему.
Согласно пункту 13.3.1. Условий страхования дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по формуле, отраженной в пункте 3.3.2. Условий страхования. При досрочном прекращении Договора страхования, дополнительный инвестиционный доход равен нулю. При расчетах возможны промежуточные округления и выбор положительного значения промежуточных величин.
Дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия договора определяется по следующей формуле (с округлением вниз до целого числа) - ДД = П *(ФИО2 +.. . + Купонn) * К, где n = от 2 до m; m - количество уровней барьеров и соответствующих купонов; ДД - Дополнительный инвестиционный доход (в случае отрицательного значения принимается равным нулю); П - Страховая премия по Договору страхования; ФИО2 - фиксированная величина, используемая для расчета дополнительного инвестиционного дохода в случае, если ЗБИ/НЗБИ* 100% >/= ФИО3 в противном случае ФИО2 = 0 (выражается в процентах, если иное указано в Договоре страхования); Купонn - фиксированная величина, используемая для расчета инвестиционного дохода в случае, если ЗБИ/НЗБИ* 100% >/= Барьерn, в противном случае Купонn = 0 (выражается в дополнительных процентах, если иное не указано в Договоре страхования); ФИО3, …, Барьерn, - уровни, используемые для расчета дополнительного инвестиционного дохода (выражаются в процентах, если иное не указано в Договоре страхования); ЗБИ - Значение Базового индекса на Дату экспирации, значение Базового индекса определяется в соответствии с условиями Договора страхования и/или приложений к нему; НЗБИ - начальное значение Базового индекса на дату НЗБИ, начальное значение Базового индекса определяется в соответствии с условиями Договора страхования и/или приложений к нему; К - корректирующий коэффициент, равен единице, если иное не определено Договором страхования и/или приложениями к нему.
В пункте 13.3.4 Условий страхования указано, что во всех случаях существенных изменений в формуле или методе расчета показателей по стратегии инвестирования или в случае прекращения расчета показателей по стратегии инвестирования или сбоя показателей по стратегии инвестирования, получения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, или иных случаев, влекущих невозможность расчета Дополнительного инвестиционного дохода, значение дополнительного инвестиционного дохода принимается равным нулю.
Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ утверждено положение №-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения.
Согласно пункту 1.2 Положения №-П страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.
В силу пункта 8.2 Положения №-П страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов в соответствие с настоящим Положением в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила выплату гарантированной страховой суммы по Договору страхования в размере 3 000 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается стороной.
С порядком определения дополнительной нормы доходности ФИО1 в условиях страхования был ознакомлен при заключении Договора страхования, ему предоставлен расчет дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.
Из представленного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в возражениях расчета следует, что базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода служит резерв, сформированный по каждой (программе) стратегии, скорректированный с учетом поправочных коэффициентов уровня участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, особенностей перемещения резерва по конкретной стратегии, информации о доходности портфеля, находящегося под управлением управляющей компании, в том числе изменение курса доллара США.
Расчет, предоставленный страховой компанией, произведен в соответствии с предусмотренными условиями страхования, подтвержден и оснований не доверять ему у суда не имеется.
Из положений заключенного Договора страхования следует, норма доходности зависит от предоставленной управляющей компании доходности, дополнительная норма доходности определяется в соответствии утвержденной страховщиком методикой. Таким образом, договор содержит ссылки на принципы определения выплат по Договору страхования.
Подписанный ФИО1 договор страхования и, полученные им Условия страхования содержат все существенные условия, на основании которых Договор был заключен, оснований считать, что истцу не была предоставлена необходимая информация, не имеется.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о выплате дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования, страховая компания исполнила свои обязательства по Договору страхования в полном объеме, выплата произведена в соответствии с условиями страхования.
Не установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, учитывая конкретные обстоятельства дела, требование о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в рамках Закона «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежит.
Кроме того, истец просил взыскать расходы на оплату юридических услуг, понесенные им в связи с рассмотрением данного дела.
В соответствие с ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку в удовлетворении иска судом отказано полностью, расходы по оплате юридических услуг возмещению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, оставить без удовлетворения в полном объеме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.
Судья Вахитова Д.М.