Дело № 2-4614/2024 (УИД 65RS0001-01-2023-002318-18)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 октября 2023 года г. Южно-Сахалинск
Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области
в составе:
председательствующего судьи Моталыгиной Е.А.,
при помощнике судьи Шеиной В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ПАО «Совкомбанк», АО «Национальное бюро кредитных историй» о возложении обязанности исключить из кредитной истории информацию о задолженности в полном объеме,
установил:
ФИО обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», АО «Национальное бюро кредитных историй» о возложении обязанности исключить из кредитной истории информацию о задолженности в полном объеме, указав следующие обстоятельства.
17.01.2023 из кредитного отчета, предоставленного АО «Национальное бюро кредитных историй» ему стало известно о своей задолженности перед ПАО «Совкомбанк», с которым он соглашения не заключал, обязательств перед кредитным учреждением не имел.
23.01.2023 года он обратился в адрес ответчиков с заявлением об исключении из кредитной истории информацию о его задолженности перед ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, однако его заявление осталось без удовлетворения.
Истец ФИО и его представитель ФИО, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом в установленном законом порядке, об отложении дела слушанием не просили.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом в установленном законом порядке, представили возражения на иск.
Из возражений ответчика ПАО «Совкомбанк» на иск следует, что между ФИО и <данные изъяты>» заключен договор кредитования № от 10.12.2016 г.
14.02.2022 года <данные изъяты>» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником <данные изъяты>» является ПАО «Совкомбанк».
В соответствии с условиями Кредитного договора, Истцу предоставлена кредитная карта «Просто» с доступным лимитом кредитования в размере 15000 рублей, с установленным лимитом кредитования в размере 50000 рублей (п. 1 Договора).
Договор заключен в момент акцепта Банком заявления и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия кредитования до востребования, срок возврата кредита - до востребования (п. 2 Договора). В настоящее время Кредитный договор является действующим.
Согласно п. 6 Кредитного договора, Клиент обязался вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период составляет 25 дней.
На основании п. 17 Кредитного договора, Банком установлен доступный лимит кредитования в размере 50000 рублей. В нарушение принятых на себя обязательств у ФИО 06.12.2017 года перед <данные изъяты>» образовалась просроченная задолженность в рамках заключенного Договора.
<данные изъяты>» обратилось в суд с целью взыскания просроченной задолженности. 13.08.2019 года решением мирового судьи судебного участка № <адрес> по гражданскому делу № с ФИО в пользу <данные изъяты>» взыскана задолженность 14991,42 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 699,66 рублей, всего взыскано 15591 рубль. Взысканная сумма поступила на счет Банка в период с 16.04.2020 по 28.01.2021 год.
Истец полагает, что задолженность отсутствует, поскольку исполнительное производство, возбужденное на основании судебного приказа окончено фактическим исполнением.
Данный довод не соответствует действительности. Так, при взыскании суммы долга посредством получения судебного приказа сумма долга фиксируется на определенную дату - дату подачи заявления о взыскании задолженности в суд. Взыскание суммы долга в порядке приказного производства не является основанием для прекращения кредитного обязательства. При вынесении судебного приказа – исполнительного документа, сумма взыскивается с должника принудительно, сразу вся, но в том объеме, который существовал на дату подачи заявления в суд. Взыскание долга в приказном производстве не влечет расторжение кредитного договора и не свидетельствует о полном досрочном гашении и закрытии кредитного договора.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 10.12.2016 года по состоянию на 27.04.2023 года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 14320,08 рублей.
В ввиду наличия задолженности у Истца в рамках Кредитного договора, действия Банка по предоставлению информации, связанной с предоставлением кредита и неисполнением клиентом обязанности по возврату кредита в бюро кредитных историй, и ее передача в бюро кредитных историй соответствует закону и не нарушает права и законные интересы Истца, поскольку обязанность по предоставлению указанной информации возложена на Банк в соответствии со ст. 5 Закона о кредитных историях.
Просили в удовлетворении исковых требований ФИО отказать в полном объеме и рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.
Представитель ответчика АО «Национальное бюро кредитных историй» (далее по тексту АО «НБКИ») в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом в установленном законом порядке, просили о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие, представили отзыв на иск.
В отзыве на иск ответчик АО «НБКИ» указал, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории, которыми в том числе являются кредитные организации (в данном случае ??? «Совкомбанк»). Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) (п. 5 ст. 5, п. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях»). Так, получив электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика). Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены.
В соответствии с частью 5.9 статьи 5 ФЗ №218 в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй.
Учитывая указанные законодательные положения, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.
Если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, в таком случае, в соответствии с ФЗ №218 источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление и/или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречат нормам ФЗ №218, такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому, в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро (иначе она запишется вновь).
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что 10.12.2016 года между <данные изъяты>» и ФИО (заемщик) заключен смешанный кредитный договор № для Кредита «<данные изъяты>», согласно которому заемщику предоставлены денежные средства с доступным лимитом кредитования 15000 рублей и установленным лимитом кредитования – 50000 рублей, сроком действия Лимита кредитования - до востребования; сроком возврата кредита – до востребования;
Погашение Кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на ТБС Заемщика. Состав МОП установлен Общими условиями, размер МОП установлен тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 Индивидуальных условий кредитования)
Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора кредитования Истец ФИО дал согласие и подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www/vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов.
Согласно п. 15 Индивидуальных условий договора кредитования Истец ФИО дал согласие на осуществление платежей (услуг, оказываемы Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора), оплату за обслуживание карты Visa Instant Issue/Visa Classic, в день (при наличии задолженности) – 30 рублей.
Указанный договор подписан сторонами.
Факт заключения договора займа <данные изъяты>» и получения денежных средств ответчик в ходе рассмотрения дела не оспаривал.
Также из материалов гражданского дела следует, что истец ФИО дал согласие на дополнительные услуги: страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от страховой суммы.
Однако обязанность по погашению кредита и уплаты процентов истец осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем решением мирового судьи судебного участка № <адрес> от 13.08.2019 года с ФИО в пользу <данные изъяты>» взыскана задолженность по договору кредитования № от 10.12.2016 г. по состоянию на 20.06.2019 г. в размере 14991,42 рублей задолженность по основному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 599,66 рублей, а всего 15591,08 рублей.
Указанное решение мирового судьи вступило в законную силу 14.09.2019 года.
05.12.2021 года <данные изъяты>» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.
Согласно пункту 4 статьи 3 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (далее - ФЗ «О кредитных историях») под источником формирования кредитной истории понимается, в том числе, организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).
В соответствии с частями 1, 3.1 статьи 5 ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.
В связи с наличием у лица, выступающего кредитором по договору, сведений о наличии у заемщика задолженности по данному договору, соответствующая информация в силу императивных требований закона подлежала передаче в бюро кредитных историй.
Согласно пунктам 3, 4 и 5 статьи 8 ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.
Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 данной статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.
При этом в объем информации об обязательстве заемщика, направляемой в бюро кредитных историй, входя сведения о задолженности в целом, то есть как в части основного долга, так и процентов, неустоек, непогашенных комиссий.
Как следует из кредитного отчета АО «НБКИ» для субъекта ФИО, имеется информация о наличии у ФИО задолженности по кредитной карте (открыта 10.12.2016), Кредитором по которой является ПАО «Совкомбанк», в сумме 29312 рублей, а также просроченной задолженности в сумме 14991 рубля; статус договора кредитования: просрочен.
Согласно расчету ответчика ПАО «Совкомбанк», задолженность истца по кредитному договору № от 10.12.2016 г. по состоянию на 27.04.2023 года составляет 14320,08 рублей, из них задолженность по комиссии за обслуживание карты в сумме 13434.51 рубля и задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в сумме 885,57 рублей.
Из Анкеты-заявления следует, что ФИО выражает свое согласие на предоставление Банком в целях формирования кредитной истории всех необходимых сведений о нем, его обязательства по анкете-заявлению, и иной информации предусмотренной Федеральным Законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О Кредитных историях» в одно или несколько бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном федеральным законом, в том числе АО «НБКИ».
Из отчета бюро кредитных историй, сформированном на 17.01.2023 года на ФИО следует, что отчет предоставлен АО "Национальное бюро кредитных историй".
23.01.2023 года истец обратился в адрес ПАО «Совкомбанк» и АО «НБКИ» с заявлением о внесении изменений в кредитную историю, указав, что в связи с тем, что он не заключал соглашения с ПАО «Совкомбанк», просил исключить из кредитной истории ФИО информацию о задолженности заявителя перед ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.
В ответ на запрос 06.02.2023 года ПАО «Совкомбанк» предоставило информацию АО «НБКИ» о том, что при присоединении 14.02.2022 года ПАО КБ Восточный к ПАО «Совкомбанк» был передан кредитный договор в отношении ФИО. Произведено объединение истории, которая передавалась от ПАО КБ Восточный и истории, которая стала передаваться от ПАО «Совкомбанк».
АО «НБКИ» было рассмотрено заявление ФИО о внесении изменений в кредитную историю, и 21.02.2023 года была направлена в адрес истца информация о том, что АО «НБКИ» была проведена дополнительная проверка информации, входящей в состав кредитной истории истца. На основании полученных данных от ПАО «Совкомбанк» кредитная история ФИО была оставлена без изменения.
Судом установлено, что до настоящего времени задолженность ФИО по комиссии за обслуживание карты в сумме 13434.51 рубля и задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в сумме 885,57 рублей, не погашена, а ответчиком ПАО «Совкомбанк» обоснованно передана соответствующая информация в бюро кредитных историй.
При таких обстоятельствах исковые требования ФИО к ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.
Кроме того, исковые требования ФИО о возложении обязанности на АО «Национальное бюро кредитных историй» исключить из кредитной истории информацию о наличии задолженности ФИО по кредитному договору, заключенному между с ПАО «Совкомбанк», удовлетворению не подлежат, поскольку нарушений прав истца со стороны этого ответчика судом в ходе судебного разбирательства не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
Исковые требования ФИО к ПАО «Совкомбанк», АО «Национальное бюро кредитных историй» о возложении обязанности исключить из кредитной истории информацию о задолженности в полном объеме оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий судья Е.А. Моталыгина