УИД 74RS0040-01-2022-001677-21

Дело № 2-37/ 2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 года с. Уйское Челябинской области

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Л.С.Неежлевой, при секретаре Выдриной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика ФИО1

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от "Дата" в размере 103 846,95 рублей и расходов по государственной пошлине в сумме 3276,94 рублей.

В обоснование иска указано, что "Дата" ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и "Дата" полное наименование его определено как ПАО «Совкомбанк». "Дата" между Банком и ответчиком был заключен вышеуказанный кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 6,9% годовых, сроком пользования 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях, в том числе несвоевременности любого платежа по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам за пользование кредитом возникла "Дата", на "Дата" суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 179 дней, по процентам-150 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 24 333,86 рублей. По состоянию на "Дата" задолженность составляет : просроченная ссудная задолженность- 98 048,86 рублей, просроченные проценты 2,28 рублей; дополнительный платеж 3989,42 рублей; иные комиссии-1799,40 рублей, неустойка на просроченную ссуду-1,40 рублей, неустойка на просроченные проценты 5,59 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование не выполнено. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена, чем продолжается нарушение условий договора(л.д.3-5,93-94).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, против вынесения заочного решения не возражают (л.д. 93 на обороте,113).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, факт подключения услуги «Гарантия минимальной ставки», а также страхование жизни при заключении договора потребительского кредита не оспаривала, с суммой задолженности, а также с тем, что в течение нескольких месяцев с июля "Дата" имела просрочки платежей по погашению кредита согласилась, что было связано с финансовыми трудностями.

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учетом данных обстоятельств суд в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, о времени и месте рассмотрения уведомленных надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в иске, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемым к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу - 01 июля 2014 года.

Согласно ч. 1-3, 9, 11, 12 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите(займе», если при предоставлении потребительского кредита(займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и(или) третьими лицами, включая страхование жизни и(или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита(займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита(займа).

Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита(займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита(займа).

Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

На основании ч. 1, 2, 4 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что "Дата" между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, что подтверждается Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита(л.д.16-18), Заявлением о предоставлении транша(л.д. 24-26), Заявлением -оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты(л.д.21), Информационным графиком по погашению кредита и иных платежей(л.д.19-20).

Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту установлена 6,9% годовых, которая действует, если Заемщик использовал 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка( в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло(или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 30,9% годовых с даты установления Лимита кредитования.

Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита(части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Пунктами 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского займа и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

Согласно п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней (л.д.28-31).

Из п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заёмщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Гарантия Минимальной ставки.

Согласно заявления на включение в Программу добровольного страхования ФИО1 просила подключить ее к программе добровольного коллективного страхования(Программа 1-П), что подтверждается ее подписью(л.д.22-23).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ФИО1 также ознакомлена с тем, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа(далее МОП) по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если ФИО1 погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заёмщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка, на что дала согласие, о чем в графе «согласен» имеется отметка и свидетельствует ее подпись(л.д.18).

Погашение задолженности предусмотрено внесением ежемесячных минимальных обязательных платежей по 29 числам месяца в сумме 2594,31 рублей.

Установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив на счет ФИО1 кредитные средства, что подтверждается выпиской по счету(л.д.13-14,97), однако, ответчик в период пользования кредитными средствами свои обязательства по погашению кредита исполняла не надлежащим образом, в период с июля 2022 года по январь 2023 года был нарушен график внесения платежей и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

За период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 24 333,86 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.13-14,97 ) и не оспаривается ответчиком в судебном заседании.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против требований истца, сумму задолженности не оспаривала, иного контррасчета не представила.

Банк "Дата" направлял ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на "Дата" составила 4 446,15 рублей, сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору- 109 457,31 рублей(л.д.115). Несмотря на принятые меры, просроченная задолженность по кредитному договору ФИО1 не была погашена, что явилось основанием для обращения истца в суд. Доказательств иного в судебном заседании не установлено.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу п.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

По состоянию на заявленную истцом дату "Дата" задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 103 839 рублей 96 копеек, в том числе: ссудная задолженность- 98 048,86 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом 02,28 рублей; комиссия за страхование жизни 3989,42 рублей; комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки»-1799,40 рублей.

Указанное подтверждено представленным истцом арифметическим расчетом задолженности (л.д. 9-12,95-96), который проверен судом, признается выполненным верно в соответствии с условиями кредитного договора. Иного контррасчета в судебное заседание ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от "Дата" в сумме основного долга 98048,86 рублей, просроченных процентов за пользование кредитом 02,28 рублей; комиссии за страхование жизни 3989,42 рублей; комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки»-1799,40 рублей.

Обсуждая требования о взыскании неустойки, исчисленной на просроченный основной долг в размере 1,40 рублей и просроченные проценты в размере 5,59 рублей за период с "Дата" по "Дата", суд исходит из следующего.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка, которая согласно п.12 Индивидуальных условий составляет 20% годовых.

Постановлением Правительства Российской Федерации №497 от 28 марта 2022 года в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности(банкротстве)» постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях(при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами(далее для целей настоящей статьи-мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Из разъяснений постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 декабря 2020 года №44 следует, что целью введения моратория, предусмотренного статьей 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)», является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам. Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 9,1 Закона о банкротстве правила о моратории не применяются к лицам, в отношении которых на день введения моратория возбуждено дело о банкротстве.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введение в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и(или) недостаточности имущества либо нет.

Пунктом 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года №44 разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами(статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации)(далее ГК РФ), неустойка(ст. 333 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора(статья 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория к лицу, подпадающему под его действие(подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки(подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, в период действия моратория, а именно с "Дата" по "Дата" заявленные требования кредиторов о взыскании неустойки не могут быть удовлетворены.

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании неустойки, исчисленной за период с "Дата" по "Дата" на просроченный основной долг размере 1,40 рублей и на просроченные проценты в размере 5,59 рублей, в этой части в удовлетворении требований следует отказать.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать компенсацию расходов на уплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 3276,72 рублей(103839,96:103846,95 х3276,94).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита № от "Дата" по состоянию на "Дата" в сумме основного долга 98 048 рублей 86 копеек, просроченных процентов за пользование кредитом 02 рублей 28 копеек, комиссии за страхование жизни в сумме 3989 рублей 42 копеек, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» в сумме 1799 рублей 40 копеек, а также расходы по госпошлине в сумме 3276 рублей 72 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, через Уйский районный суд.

Председательствующий : Л.С.Неежлева

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2023 года