УИД: 52RS0001-02-2023-002089-10
Дело № 2-4058/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]
Автозаводский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Исламовой А.А., при секретаре судебного заседания Цаплиной О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО [ А ] о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указала, что [ДД.ММ.ГГГГ]. между ПАО [ ... ] и [ФИО 1], ФИО1 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) [Номер] на приобретение готового жилья: квартиры, находящейся по адресу: [Адрес]. В соответствии с п. 1,2,3 индивидуальных условий кредитования сумма кредита по договору- 2.300.000 рублей, срок кредита- 240 месяцев, процентная ставка по кредиту- 7,7%. Ежемесячные платежи согласно графику платажей- 18.810,93 рублей в месяц. С [ДД.ММ.ГГГГ]. в связи со смертью Титульного заемщика процентная ставка по кредиту ПАО [ ... ] была увеличена с 7,7% до 8,7%, ежемесячный платеж по договору с [ДД.ММ.ГГГГ]. составляет 20.193,91 рубля. В обеспечение кредитного договора между [ФИО 1] и ООО [ А ] [ДД.ММ.ГГГГ]. был заключен полис [Номер] по комбинированному ипотечному страхованию, по условия которого страховщик принял на страхование имущественные интересы, связанные со смертью страхователя или утратой им трудоспособности. Период действия договора страхования с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]. Оплата страховой премии по договору в полном объеме была произведена страхователем [ДД.ММ.ГГГГ]. [ДД.ММ.ГГГГ]. [ФИО 1] умер. Диагноз: Ишемический [ ... ]. Истица является вдовой умершего [ФИО 1] [ДД.ММ.ГГГГ]. обратилась в отделение ООО [ А ]» с заявлением о наступлении страхового события. Заявление принято сотрудником страховой организации. Вместе с заявлением сотруднику были предоставлены: ее паспорт, свидетельство о смерти супруга, справка о смерти, свидетельство о браке, кредитный договор с графиком платежей, полис страхования с документом об оплате, полис ОМС, банковские реквизиты. С указанных документов сотрудником были сняты копии (сканы), оригиналы были выданы обратно. В дальнейшем запрос дополнительных документов и информирования о рассмотрении обращения осуществлялось компанией по электронной почте. Весь перечень запрошенных документов был ею направлен в страховую компанию. [ДД.ММ.ГГГГ]. ООО [ А ] по электронной почте уведомило о том, что в течение 14 рабочих дней будут направлены комментарии по документам. Однако обязательства по рассмотрению заявления и выплате страхового возмещения ООО «[ А ] не исполнены. Поскольку обязательство должника по кредитному договору обеспечено договором страхования, а в случае его смерти страховщик принял на себя обязательство выплатить страховое возмещении в сумме, определенной договором страхования, то у ООО [ А ] возникла обязанность по выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения. Согласно условиям страхового полиса выгодоприобретателем в части страховой суммы в размере денежных обязательств по кредитному договору страхователя (заемщика по кредитному договору), существующих на момент наступления страхового случая в отношении страхователя, но не более страховой суммы по объектам страхования, является Банк (ПАО [ ... ]»). Выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Банку, является застрахованное лицо, либо в случае его смерти- наследники застрахованного лица. Наследниками по закону к имуществу [ФИО 1] признаны, она (истец), и [ ... ] дети- [ФИО 2], [ДД.ММ.ГГГГ] года рождения, и [ФИО 3], [ДД.ММ.ГГГГ] года рождения, законным представителем которых является она. Страховая сумма по полису страхования установлена 2.300.000 рублей. Согласно справке ПАО [ ... ] остаток задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая (смерти страхователя) составлял 2.253.607,49 рублей. Таким образом, ООО «[ А ] должно было произвести следующие выплаты: в пользу выгодоприобретателя 1 (ПАО [ ... ])- 2.253.607,49 рублей, в пользу выгодоприобретателя 2 (наследники умершего)- 46.392,51 рубля. Кроме того, в связи с неисполнением ООО [ А ] обязанности по выплате страхового возмещения ей длительное время приходится из личных денежных средств оплачивать кредит в ПАО [ ... ] По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. (на дату последнего обращения в страховую компанию) она из личных денежных средств в счет погашения кредита уплатила в ПАО [ ... ] денежную сумму в размере 199.473,67 рубля, которая включает сумму основного долга- 41.292,13 рублей, проценты по кредиту- 158.181,54 рубль. Указанная сумма является для нее убытком, возникшим по вине ООО [ А ]. [ДД.ММ.ГГГГ]. по почте направила в адрес ООО [ А ] претензию с требованием в добровольном порядке исполнить обязательства по выплате страхового возмещения и возмещению денежных средств, уплаченных ею в ПАО [ ... ] в счет погашения кредита после смерти супруга. Вместе с претензией повторно были направлены все запрошенные документы по страховому случаю. Однако ответа на претензию не поступило. В [ДД.ММ.ГГГГ]. обратилась в суд, однако определением [Адрес] районного суда [Адрес] от [ДД.ММ.ГГГГ]. исковое заявление было возвращено с указанием на необходимость соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, а именно необходимость первоначального обращения за разрешением спора к финансовому уполномоченному. [ДД.ММ.ГГГГ]. почтовым отправлением по почте России направила в адрес ООО [ А ] новое заявление с требованием о выплате страхового возмещения по страховому случаю и компенсации ей денежных средств, уплаченных по кредиту после наступления страхового случая, за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. Также указанное заявление было направлено в ООО [ А ] в электронном виде через сайт страховой компании. Заявление получено страховой компанией в электронном виде [ДД.ММ.ГГГГ]. (следует из ответа страховой компании), на бумажном носителе- [ДД.ММ.ГГГГ]. В ответ на заявление из страховой компании получен ответ, из которого следует, что решение по страховому случаю до настоящего времени не принято. [ДД.ММ.ГГГГ]. обратилась к финансовому уполномоченному с просьбой: обязать ООО [ А ] перечислить в пользу ПАО [ ... ] страховое возмещение по полису [Номер] по комбинированному ипотечному страхованию от [ДД.ММ.ГГГГ]. в размере 2.253.607,49 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]., заключенному между ПАО [ ... ] [ФИО 1] и ФИО1; взыскать в пользу ФИО1 денежные средств размере 245.866,18 рублей, в том числе: 46.932,51 рубля страхового возмещения и 199.473,67 рубля, уплаченных в счет погашения кредита после наступления страхового случая за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. Решением финансового уполномоченного от [ДД.ММ.ГГГГ]. заявленные требования удовлетворены частично, с ООО [ А ] в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 46.932,51 рубля, убытки за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по дату фактического исполнения ООО [ А ] обязательства по страховой выплате в размере 46.392,51 рубля, исходя из ставки 7,70% годовых (то есть 7,70%/365) за каждый день просрочки, начисляемые на сумму 46.392,51 рубля. В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказано. [ДД.ММ.ГГГГ] решение финансового уполномоченного исполнено ООО [ А ] в добровольном порядке. При рассмотрении обращения финансовым уполномоченным установлена правомерность ее требований в части обязанности ООО [ А ] по выплате в пользу ПАО [ ... ] страхового возмещения. До настоящего времени указанная обязанность ООО [ А ] не исполнена. Требование о взыскании с ООО [ А ] в ее пользу 199.473,67 рублей, уплаченных ею в счет погашения кредита после наступления страхового случая за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. финансовым уполномоченным не рассмотрено.
С учетом уточненных исковых требований, истец просит суд взыскать с ООО [ А ] в свою пользу 243.872,57 рубля, уплаченных ФИО1 в счет погашения кредита после наступления страхового случая за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ].; компенсацию морального вреда в размере 100.000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца [ ... ]
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о явке извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие [ ... ]
Представитель ответчика ООО [ А ] ФИО2, действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями истца не согласилась, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Поддержала доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление ([ ... ]). Дополнила, что в случае удовлетворения исковых требований истца, просит применить к штрафу ст. 333 ГК РФ, снизить размер компенсации морального вреда, считает его завышенным.
Представитель третьего лица ПАО [ ... ] в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом.
Третье лицо Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Суд, с учетом мнения представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК Российской Федерации).
Согласно ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В ходе рассмотрения дела установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ]. между ПАО [ ... ] и [ФИО 1] и ФИО1 был заключен кредитный договор [Номер] на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: [Адрес], сумма кредита 2.300.000 рублей, процентная ставка 7,70% годовых, сроком возврата кредита 240 месяцев [ ... ]
[ДД.ММ.ГГГГ]. между [ФИО 1] и ООО [ А ] был заключен договор страхования по комбинированному ипотечному страхованию [Номер] со сроком действия с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]., на основании «Правил комбинированного ипотечного страхования», утвержденные [ДД.ММ.ГГГГ]., являющиеся неотъемлемой частью, кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью страхователя (застрахованного лица) или утратой трудоспособности, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора страхования.
В соответствии с Секцией [Номер] договора комбинированного ипотечного страхования [Номер] «Страхование рисков смерти/утраты трудоспособности» договора страхования, застрахованными рисками являются:
- смерть или постоянная утрата трудоспособности застрахованного;
- инвалидность I или II группы.
Страховая сумма по договору страхования составляет 2.300.000 рублей. Страховая премия по договор страхования составила 12.600 рублей.
В случае наступления одного из этих событий и признания случая страховым, ООО [ А ] производит выплату страхового возмещения Выгодоприобретателю, а именно:
- Выгодоприобретателем является ПАО [ ... ], в части страховой суммы в размере суммы денежных обязательств по кредитному договору страхователя, существующих на момент наступления страхового случая в отношении страхователя.
- Выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после страховой выплаты банку, являются наследники застрахованного лица.
Установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ]. заемщик [ФИО 1] умер, что подтверждается свидетельством о смерти [ ... ] справкой о смерти ([ ... ]
Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от [ДД.ММ.ГГГГ]. № [Номер], от [ДД.ММ.ГГГГ] № [Номер], от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер], наследниками к имуществу умершего [ФИО 1] являются его супруга ФИО1, и [ ... ] дети [ФИО 2] и [ФИО 3] ([ ... ]
[ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО1 обратилась в страховую компанию ООО [ А ] с заявлением о страховой выплате по договору страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]., в связи с наступлением смерти застрахованного лица [ФИО 1] ([ ... ]
[ДД.ММ.ГГГГ]. ООО [ А ] уведомила ФИО1 о необходимости предоставления дополнительных медицинских документов по факту смерти застрахованного лица [ФИО 1] [ ... ]
[ДД.ММ.ГГГГ]., [ДД.ММ.ГГГГ]., [ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО1 предоставила в ООО [ А ] запрашиваемые необходимые медицинские документы.
ООО [ А ] за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. направляло запросы о предоставлении медицинской документации в отношении [ФИО 1] в медицинские учреждения.
[ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО1 в адрес ООО [ А ] направлена претензия с требованием в добровольном порядке осуществить выплату страхового возмещения по договору страхования и выплате денежных средств, уплаченных ею в ПАО [ ... ] в счет погашения кредита после смерти [ФИО 1] [ ... ]
Указанная претензия получена ответчиком [ДД.ММ.ГГГГ]., что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления ([ ... ]
[ДД.ММ.ГГГГ]. ООО [ А ] уведомило ФИО1 в ответ на претензию, что страховая выплата будет осуществлена после предоставления всех необходимых документов в соответствии с условиями Договора страхования.
В связи с тем, что страховая компания ООО [ А ] длительное время не осуществляло выплату страхового возмещения, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой выплаты по договору ипотечного страхования, убытков в виде уплаты процентов по кредитному договору.
Решением финансового уполномоченного от [ДД.ММ.ГГГГ]. № [Номер], требования ФИО1 удовлетворены частично, с ООО [ А ]» в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 46.392,51 рубля, а также убытки за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по день фактического исполнения ООО [ А ] обязательства по страховой выплате, указанной в пункте 1 резолютивной части решения, исходя из ставки 7,70% годовых (то есть 7,70%/365) за каждый днеь просрочки, начисляемые на сумму 46.392,51 рубля. В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказано ([ ... ]
Решением финансового уполномоченного от [ДД.ММ.ГГГГ]. № [Номер] установлено, что причиной смерти [ФИО 1] явилось основное заболевание: [ ... ], что отражено в протоколе патологоанатомического вскрытия от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер], выданного ГБУЗ НО «ГКБ [Номер]».
В соответствии со справкой о смерти от [ДД.ММ.ГГГГ] № [Номер] причиной смерти застрахованного лица являлся [ ... ], что также подтверждается медицинским свидетельством о смерти от [ДД.ММ.ГГГГ] серии [Номер].
Из медицинской карты застрахованного лица и иных медицинских документов следует, что застрахованному лицу до заключения договора страхования не были установлены диагнозы, имеющие причинно-следственную связь с заболеванием, являющимся причиной смерти застрахованного лица.
Кроме того, согласно сведений, предоставленных ГБУЗ НО «ГКБ [Номер]» следует, что труп [ФИО 1], скончавшегося [ДД.ММ.ГГГГ]., был исследован в патологоанатомическом отделении ГБУЗ НО «ГКБ [Номер]». При этом был поставлен диагноз : [ ... ]», который являлся непосредственной причиной смерти.
Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что [ ... ] является самостоятельным заболеванием, приведшим к смерти застрахованного лица, и не находится в причинно-следственной связи с заболеваниями, диагностированными у застрахованного лица до заключения договора страхования.
Из статьи 86 Правил страхования следует, что для принятия решения о страховой выплате страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику письменное заявление о страховом случае, договор страхования (полис), а также оригиналы документов, позволяющих судить о причине и характере возникшего события и размере ущерба (вреда), в том числе: в случае смерти застрахованного лица или утраты трудоспособности: документы позволяющие определить размер причиненного ущерба и документы компетентных органов, подтверждающие факт и причины наступления страхового случая (органов ЗАГС, лечебно-профилактического учреждения или иного медицинского учреждения, учреждения медико-социальной экспертизы, органов полиции и других уполномоченных органов) и документ, удостоверяющий личность получателя выплаты.
Из совокупности представленных в материалы обращения документов финансовый уполномоченный пришел к выводу, что у финансовой организации возникла обязанность по осуществлению страховой выплаты по договору страхования в связи с наступлением страхового случая.
В соответствии с условиями Договора страхования выгодоприобретателем по Договору страхования в размере суммы денежных обязательств по Кредитному договору является ПАО [ ... ]. Выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты в пользу ПАО [ ... ], является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица.
Согласно статье 105 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску смерти, а также при наступлении страхового случая по рискам утраты трудоспособности, указанным в пунктах 2.2 - 2:7 Правил страхования, страховщик производит выплату в размере страховой суммы, установленной для Застрахованного лица по названному риску в договоре страхования (полисе).
Договором страхования установлена страховая сумма по риску «Смерть» в размере 2 300 000 рублей 00 копеек.
Согласно справке о задолженности Застрахованного лица, выданной ПАО [ ... ], задолженность по Кредитному договору по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] составляла 2 253 607 рублей 49 копеек.
Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от [ДД.ММ.ГГГГ] № [Номер], от [ДД.ММ.ГГГГ] № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] № [Номер] Заявитель, [ФИО 2] и [ФИО 3] являются наследниками Застрахованного лица в равных долях (по 1/3 доле каждый).
Согласно решению финансового уполномоченного, в соответствии с условиями договора страхования в пользу ПАО [ ... ] в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежит страховая выплата в размере 2.253.607,49 рублей, взысканию в пользу ФИО1 подлежит страховая выплата в размере 46.392,51 рубля (2.300.000- 2.253.607,49 рублей).
Установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ]. ООО [ А ] исполнило решение Финансового уполномоченного, произвело выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО [ ... ] в размере 2.251.432,78 рубля, основанием платежа указано «Страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. [ФИО 1]», что подтверждается платежным поручением [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. ([ ... ]
Кроме того, ООО [ А ] произвело выплату ФИО1 в денежных средств по решению финансового уполномоченного в размере 46.392,51 рубля, что подтверждается платежным поручением [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]), что не отрицается истцом ФИО1
[ДД.ММ.ГГГГ]. ПАО [ ... ] перечислило на личный счет истца сумму переплаты по кредиту в размере 56.556,75 рублей, в качестве основания платежа указано: «Возврат излишков по договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]), что подтверждается платежным поручением [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. ([ ... ]
Обратившись в суд, истец просит взыскать с ответчика ООО [ А ] уплаченные ею в счет погашения кредита после наступления страхового случая за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]. денежные средства в размере 243.872,57 рублей.
Согласно представленной справке ПАО [ ... ], за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО1 в счет погашения ежемесячных платежей по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]., уплачено 300.429,32 рублей, из которых: 61.865,95 рублей- основной долг, 238.563,37 рубля – проценты по кредиту.
В связи с произведенной ПАО [ ... ] выплатой в размере 56.556,75 рублей, истец просит взыскать с ответчика оставшуюся сумму за вычетом суммы 56.556,75 рублей, в размере 243.872,57 рублей.
Рассматривая позиции сторон, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статья 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В соответствии с пунктом 2 статья 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верхового Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 ГК РФ).
Пунктами 1, 2 статьи 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
При этом, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
Поскольку договор страхования в отношении застрахованного лица заключен в связи с заключением таким лицом кредитного договора, а выплата страхового возмещения подлежала осуществлению непосредственно ПАО [ ... ] (кредитору) в связи с использованием кредитных средств, и его получение частично погашало обязательство застрахованного лица по кредитному договору, нарушение ответчиком сроков выплаты страхового возмещения и увеличение обязательств ФИО1 по кредитному договору (за счет дополнительно начисленных процентов, явившихся причиной увеличения общей задолженности истца) находятся в прямой причинно-следственной связи. Соответственно задолженность ФИО1 по кредитному договору, возникшую вследствие увеличения его обязательств, необходимо рассматривать в качестве убытков, возникших в результате ненадлежащего исполнения ООО [ А ] своих обязательств по договору страхования.
Аналогичная позиция содержится в пункте 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 05.06.2019г.
С момента наступления страхового случая- смерти [ФИО 1], у истца возникло право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения ее обязательств по кредитному договору перед банком.
Однако страховщик не исполнил свою обязанность в срок, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязательств по договору страхования, что повлекло возникновение у ФИО1 убытков в виде уплаты основного долга и начисленных процентов на сумму, которую страховщик должен был перечислить банку.
При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными, на указанную сумму ФИО1 не должна была бы уплачивать проценты, предусмотренные кредитным договором.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по выплате страхового возмещения по договору страхования в пользу ПАО Сбербанк, у истца возникли убытки в размере выплаченного основного долга – 61.865,95 рублей и процентов по кредиту- 238.563,37 рублей.
Поскольку ПАО [ ... ] возвратил ФИО1 переплату страхового возмещения в размере 56.556,75 рублей, исковые требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде уплаченных ФИО1 денежных средств в счет погашения кредита после наступления страхового случая за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]., подлежат удовлетворению в размере 243.872,57 рублей, из расчета (61.865,95 + 238.563,37 – 56.556,75 = 234.872,57).
Таким образом, с ответчика ООО [ А ] в пользу ФИО1 подлежат взысканию убытки в виде уплаченных денежных средств в счет погашения кредита после наступления страхового случая за период с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. в размере 243.872,57 рублей.
Истец просит о взыскании с ответчика в свою пользу компенсации морального вреда в размере 100.000,00 руб.
В силу ст. 15 «Закона о защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом.
Верховный Суд РФ в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд руководствуется следующим.
Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда", моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в силу пункта 2 статьи 1099 ГК РФ подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом (например, статья 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", далее - Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", абзац шестой статьи 6 Федерального закона от 24 ноября 1996 года N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации").
В указанных случаях компенсация морального вреда присуждается истцу при установлении судом самого факта нарушения его имущественных прав.
В случаях, если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), при доказанности факта нарушения права гражданина (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.
По общему правилу, моральный вред компенсируется в денежной форме (пункт 1 статьи 1099 и пункт 1 статьи 1101 ГК РФ).
Также судом учитывается правовая позиция, согласно которой, задача расчета размера компенсации является сложной. Она особенно трудна в деле, предметом которого является личное страдание, физическое или нравственное. Не существует стандарта, позволяющего измерить в денежных средствах боль, физическое неудобство и нравственное страдание. Суды всегда должны в своих решениях приводить достаточные мотивы, оправдывающие ту ли иную сумму компенсации морального вреда, присуждаемую заявителю. В противном случае отсутствие мотивов, например, несоразмерно малой суммы компенсации, присужденной заявителю, будет свидетельствовать о том, что суды не рассмотрели надлежащим образом требования заявителя и не смогли действовать в соответствии с принципом адекватного и эффективного устранения нарушения.
Из изложенного следует, что, поскольку, предусматривая в качестве способа защиты нематериальных благ компенсацию морального вреда, закон устанавливает лишь общие принципы для определения размера такой компенсации, суду при разрешении спора о компенсации морального вреда необходимо в совокупности оценивать конкретные незаконные действия причинителя вреда, соотнести их с тяжестью причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, учесть заслуживающие внимание фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав пострадавшей стороны как основополагающие принципы, предполагающие установление судом баланса интересов сторон. При этом соответствующие мотивы о размере компенсации морального вреда должны быть приведены в судебном постановлении во избежание произвольного завышения или занижения судом суммы компенсации.
Принимая во внимание все обстоятельства дела, с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, а также с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает, что требование истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично, в сумме 30.000 рублей. Данную сумму, с учетом обстоятельств данного дела, суд находит разумной и достаточной.
В соответствии с абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.»
В силу абз. 1 п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" - «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)».
Размер штрафа составляет: ((243.872,57 + 30.000) х 50%) = 136.936 руб.
Ответчик просит уменьшить размер начисленного штрафа на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку, с учетом обстоятельств дела считает его завышенным, при этом условия договора нарушены не были, ответчик произвел выплату страхового возмещения в срок, поскольку не мог произвести выплату без медицинской документации, предусмотренной Правилами страхования.
В абзаце втором пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Исходя из смысла приведенных выше правовой нормы и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, поданного суду первой инстанции или апелляционной инстанции, если дело рассматривалось по правилам, установленным частью 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
С учетом положений ст. 333 ГК РФ, о применении которой просил ответчик, фактических обстоятельств дела, не допуская неосновательного обогащения истца, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, суд считает необходимым снизить размер штрафа до 70.000 рублей.
Согласно п.п.8 п.1 ст.333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в сумме 5.939 рублей, из которых 5.639 руб. – по требованию имущественного характера и 300,00 руб. – по требованию неимущественного характера (о компенсации морального вреда).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 (паспорт: [Номер]) к ООО [ А ]» (ИНН: [Номер], ОГРН: [Номер]) о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения - удовлетворить частично.
Взыскать с ООО [ А ] в пользу ФИО1 убытки в виде уплаченных денежных средств в счет погашения кредита в размере 243.872,57 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30.000 рублей, штраф в размере 70.000 рублей, а всего 343.872 (триста сорок три тысячи восемьсот семьдесят два) рубля 57 коп.
В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «[ А ] о компенсации морального вреда, штрафа в большем размере – отказать.
Взыскать с ООО [ А ] в доход бюджета государственную пошлину в размере 5.939 (пять тысяч девятьсот тридцать девять) рублей.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: А.А. Исламова