16RS0051-01-2025-007857-50
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>
http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Казань
19 августа 2025 года Дело 2-5495/2025
Советский районный суд города Казани в составе:
председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.
при секретаре судебного заседания Шерстобитовой О.А.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Экспобанк» (ИНН <***>) о защите прав потребителей, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 (далее по тексту истец) обратилась в суд с иском к АО «Экспобанк» (далее по тексту ответчик) о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указано, что 30.08.2024 между истцом и АО «Экспобанк» заключен договор потребительского кредита № 23873-A-06-14, по условиям которого Банк предоставил Истцу денежные средства в размере 2 196 590,00 рублей, а истец принял на себя обязательство по истечении согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 29,69 % годовых
02.09.2024 со счета истца была списана денежная сумма в размере 106590,00 рублей - оплата по договору страхования №Ф3_АЭ23873-А-06-14 от 30.08.2024 в пользу АО «Д2 Страхование».
В анкете-заявлении на предоставление потребительского кредита отсутствует волеизъявление заемщика на приобретение указаннх дополнительных услуг.
Истец указывает, что при заключении договора потребительского кредита ему банком были навязаны указанные дополнительные услуги, информация о которых банком не раскрыта, а также, что он был лишен возможности отказаться от предложенных дополнительных услуг, а включенная в стоимость кредита сумма в размере 109590,00 рублей не является добровольным действие потребителя.
На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит взыскать с АО «Экспобанк» в свою пользу 106590,00 рубля в счёт возврата уплаченной стоимости; 20115,00 рублей в счет возврата процентов, уплаченных на сумму 106590,00 рублей; 655 290 рублей неустойки; 13813,63 рублей в счет процентов за пользования чужими денежными средствами, 10000,00 рублей в счет компенсации морального вреда; судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 121,00 рубля; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.
В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечено АО «Д2 Страхование».
Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал.
Представителиь третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.08.2024 на основании заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства, открытие банковского счета и подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, между АО "Экспобанк" и ФИО2 был заключен кредитный договор №23873-А-06-14 от 30.08.2024 по кредитному продукту "Авто Драйв", по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 2196590,00 рублей на срок по 29.08.2031.
В пп. 21 индивидуальных условий стороны договорились, что в целях уменьшения размера процентной ставки согласно абз.1 пп. 4 п. 2, заемщик заключает договор страхования.
Согласно п. 1 пп. 4 индивидуальных условий в случае одновременного выполнения заемщиком обязанностей по заключению договора на условиях, указанных в пп. 21 п. 2 и на период его/их действия, процентная ставка устанавливается в следующих размерах: с даты предоставления кредита по 29.08.2025 – 29,69% годовых, начиная с 30.08.2025 - 26,6% годовых.
В соответствии с п. 2 п.п 4 индивидуальных условий в случае невыполнения заемщиком обязанности по личному страхованию в течение 30 календарных дней (не заключение договора страхования или окончания/расторжения предыдущего договора страхования) размер процентной ставки по кредиту, указанной в абзаце 1 пп. 4 п. 2 индивидуальных условий, увеличивается на период отсутствия такого страхования на 5,0% годовых в случае не заключения договора страхования, либо на 2% годовых, если по истечении действия договора страхования, указанного в пп. 21 п. 2 ИУ, заемщик не продлил его на новый срок, но не выше процентной ставки по кредитному продукту "Авто Драйв" Тарифный план "Партнерский - Турбо", действующей на момент принятия решения об изменении размера процентной ставки.
При наступлении обстоятельств, указанных в абзаце 4 пп. 4. п. 2 индивидуальных условий, размер очередного платежа изменяется. При этом Банк формирует новый график платежей и расчет ПСК, который заемщик может получить в отделении Банка, либо посредством сервиса ДБО, либо на электронный адрес заемщика, указанный им в заявлении - анкете. Периодичность (сроки) осуществления платежей определяются в соответствии с ранее действовавшим графиком платежей.
В целях уменьшения процентной ставки по кредиту ФИО2 в тот же день с АО "Д2 Страхование" был заключен договор страхования "Финансовая защита 1.0" № ФЗ_АЭ23873-А-06-14, срок страхования с 30.08.2024 по 29.08.2025, страховая сумма – 2090000,00 рублей, страховая премия – 106590,0 рублей. Страховыми рисками определены смерть застрахованного лица или установление застрахованному лицуинвалидности первой, второй группы, в том числе в результате болезни, ВУТ-Госпитализация застрахованного лица НС, ВУТ – амбулаторное лечение застрахованного лица НС.
Ссылаясь на то, что услуга по страхованию была Банком навязана, кредитный договор заключен на невыгодных для нее условиях, последствия отказа от заключения договора страхования, которые приведут к финансовым потерям, не разъяснены, ФИО2 обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями.
Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора ФИО2 действовала по своему личному усмотрению, приняв решение о дополнительном страховании с целью снижения процентной ставки по кредиту. При этом на стадии заключения договора располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования или отказа от него. Выражая желание приобрести дополнительные услуги по страхованию, что привело к снижению процентной ставки, истец была поставлена в известность об условиях кредитования со страхованием и без такового, возможных последствиях отказа от договора страхования и увеличения процентной ставки, о конкретном перечне требований, предъявляемых банком к страховым компаниям и договорам страхования.
Суд считает, что у ФИО2 имелась возможность ознакомиться и объективно оценить условия договора кредитования, в том числе в части изменения процентной ставки в связи с отказом от договора страхования, отказаться от его заключения, заключить договор в другой страховой компании на аналогичных условиях.
Как видно из пункта 7 заявления-анкеты на получение кредита, ФИО2 подтвердила, что перед его подписанием она была ознакомлена с тем, что заключение соответствующих договоров страхования, а также иных договоров о приобретении дополнительных услуг/товара/сервиса с третьими лицами, не является обязательным условием предоставления кредита Банком, а наличие или отсутствие ее решения о заключении соответствующих договоров не влияет на принятие Банком решения о выдаче ей кредита.
Заемщик согласилась с общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства и тарифами по продукту розничного автокредитования, размещенными на сайте https://expobank.ru/.
Пунктом 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Согласно пункту 11 этой же статьи в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Согласно приложению 1 к заявлению-анкете, подписанному ФИО2, и содержащему альтернативный вариант ответа с проставлением значка выбора собственноручно заемщиком, истец, отмечая вариант "да" в столбцах "Согласие Заемщика на получение дополнительной услуги (товара/работы)" "Личное страхование", предоставляемой АО "Д2 Страхование", стоимостью 106590,00 рублей и "Согласие Заемщика на получение кредита для оплаты дополнительной услуги (товара/работы)", просила Банк предоставить кредит на оплату соответствующей услуги, подтвердила свое согласие на приобретение дополнительной услуги и заключение соответствующего договора с лицом, оказывающим дополнительную услугу, подтвердила получение полной информации о дополнительной услуге, ее стоимости и условиях.
Информация о размере процентной ставки по кредиту и условиях ее уменьшения содержится в пп. 4 пункта 2 индивидуальных условий, подписывая которые, ФИО2 указала, что до заключения договора ей была предоставлена исчерпывающая информация об условиях кредитования, получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора, что согласна с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями договора (пункт 3 индивидуальных условий).
Доказательств тому, что заемщик объективно не располагала возможностью ознакомиться с условиями кредитного договора до его заключения, в материалы дела не предоставлено.
В этой связи, суд приходит к выводу, что ФИО2 до заключения кредитного договора была надлежащим образом проинформирована о размере процентной ставки по кредиту и порядке ее изменения в зависимости от соблюдения пункта 21 индивидуальных условий кредитования, с предложенными кредитором условиями согласилась.
Вопреки доводам истца, условие кредитного договора об изменении процентной ставки в зависимости от личного страхования закону не противоречит, соотносится с пунктами 10, 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите.
Не могут быть приняты во внимание и доводы истца о том, что применение процентной ставки с условием страхования для потребителя экономически невыгодно.
Представителем ответчика представлено обоснование экономической выгоды при заключении договора страхования.
График платежей рассчитан исходя из параметров:
Сумма кредита 2 196 590,00 рублей.
Процентная ставка: с 30.08.2024 по 29.08.2025 - 29,69% годовых, с 30.08.2025 по 29.08.2031 - 22,60% годовых.
За весь период заемщик уплачивает проценты в размере 2 473 023,06 рублей (согласно графику платежей).
Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, в случае: невыполнения Заемщиком обязанности по личному страхованию в течение 30 календарных дней (не заключения договора страхования или окончания /расторжения предыдущего договора страхования), размер процентной ставки по Кредиту, указанный в абзаце 1 пп.4 п.2 ИУ, увеличивается на период отсутствия такого страхования: - на 5.0 (пять целых ноль десятых) % годовых в случае не заключения договора страхования/ досрочного расторжения договора страхования, указанного в пп. 21 п.2 ИУ; - на 2.0 (две целых ноль десятых) % годовых, если по истечении действия договора страхования, указанного в пп. 21 п.2 ИУ, Заемщик не продлил его на новый срок, но не выше процентной ставки по кредитному продукту «Авто Драйв» Тарифный план «Партнерский - Турбо», действующей на момент принятия решения об изменении размера процентной ставки.
Таким образом, в случае не заключения истцом договора страхования размеры процентных ставок были следующие:
С 30.08.2024 по 29.08.2025 - 34,69% годовых, с 30.08.2025 по 29.08.2031 - 27,60% годовых.
В таком случае, размер процентов по кредиту, подлежащий оплате за весь период действия договора составляет 2 971 418,65 рублей.
Разница между суммой процентов без договора страхования и с договором страхования составляет 498 395,59 рублей (2 971 418,65 - 2 473 023,06). Сумма договора страхования составляет 106590,00 рублей.
По правилу пункта 11 статьи 6 Закона о потребительском кредите на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства для автомобилей с пробегом свыше 1000 км в третьем квартале 2024 (по информации, опубликованной на официальном сайте Банка России) составляли 30,255%. Полная стоимость кредита согласно индивидуальным условиям кредитного договора, заключенного с ФИО2, - 26,962% годовых этих значений не превышает.
Из буквального толкования содержания представленных документов следует, что в действиях кредитной организации отсутствовало явное понуждение к заключению договора страхования. Из представленных свидетельств нельзя сделать вывод о том, что получение истцом кредита обусловлено приобретением страховых услуг.
Проанализировав условия заключенного между истцом и банком кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Следовательно, не имеется и оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, уплаченных на сумму страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, что влечет отказ в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «Экспобанк» (ИНН <***>) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.
Судья Р.М.Шарифуллин
Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 02 сентября 2025 года