< >

Дело № 2 – 4443/2022

УИД 35RS0001-02-2022-004172-87

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец

5 октября 2022 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – Вита» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие – Вита» о расторжении договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании части страховой премии в размере 143 583 рублей 29 копеек, неустойки – 400 000 рублей, штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № сроком на 84 месяца. Параллельно в тот же день оформил с ООО СК «Согласие – Вита» договор страхования жизни и здоровья № сроком на 5 лет. Страховая премия – 150 000 рублей. В соответствии с пунктом 25 кредитного договора договор страхования с ООО СК «Согласие – Вита» заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №, часть полученных кредитных денежных средств по договору в размере 150 000 рублей перечислены ООО СК «Согласие – Вита». ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен в полном объеме, наступления страхового случая не было. На следующий день в адрес ответчика направил заявление о возврате части страховой премии по форме страховой компании, подлинник полиса страхования, копию паспорта. ДД.ММ.ГГГГ документы страховой компанией получены. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие – Вита» указано, что не имеется оснований для удовлетворения заявления, предложено в случае намерения расторгнуть договор направить письменное заявление с приложением оригинала полиса. Однако им уже был направлен подлинник страхового полиса и сделать это повторно возможности не имеется. ДД.ММ.ГГГГ им в банк, выдавший кредит, направлено заявление о запросе информации, зависит ли ставка по кредиту от страхования жизни, в ответ на которое ДД.ММ.ГГГГ банк указал, что такая зависимость имеется. Полагал, что поскольку страхового случая, указанного в договоре страхования, с ним не произошло, взаимосвязь договора страхования и кредитного договора подтверждена документально, а также обращение в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, в силу пункта 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в его пользу подлежит взысканию часть страховой премии в размере 143 583 рублей 29 копеек. Указал, что направил ответчику досудебную претензию, требования которой исполнены не были. В соответствии со статьей 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300 – 1 «О защите прав потребителей» ООО СК «Согласие – Вита» должно выплатить неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере, с учетом снижения в добровольном порядке, 400 000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 требования поддержал. Дополнительно пояснил, что при предоставлении банком кредита без оформления страхового полиса, соответствующий договор с ООО СК «Согласие – Вита» он бы не заключал. Сотрудник Банка ВТБ (ПАО) уверял его, что страховая премия будет ему возвращена. В течение 14 календарных дней с момента оформления страхового полиса за расторжением договора и возвратом денежных средств не обращался.

Представитель ответчика – ООО СК «Согласие – Вита» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, поскольку с заключением договора страхования на предложенных условиях ФИО1 был согласен. В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Однако, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования. В случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования. Пунктом 6.9.2 Условий страхования предусмотрено, что в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором иное не предусмотрено, соответственно у страховщика отсутствуют основания для возврата части страховой премии. В пункте 5.6 договора страхования указано, что в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия страхователю не возвращается. Предоставленным правом на отказ от договора в период охлаждения истец не воспользовался. Кроме того, кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения/незаключения договора страхования жизни. Из раздела 3 страхового полиса следует, что страховая сумма – постоянная. Срок действия договора страхования – до ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае его смерти – наследники. Размер страховой суммы не зависит от размера остатка фактической задолженности по какому – либо кредитному договору. Соответственно, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору размер страховой суммы также не изменяется. Поскольку договор страхования с истцом не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), факт досрочного погашения задолженности по кредиту не влияет на существование страхового риска, не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, заключенный договор страхования является действующим, возможность наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по иным обстоятельствам в связи с досрочным погашением кредита.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лица, участвующего в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 415 311 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 9, 4 % годовых. При этом ФИО1 оформлен страховой полис (договор страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Согласие – Вита» с определением страховой суммы, которая является постоянной и не меняется в течение срока действия договора страхования, по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и установление инвалидности 1 – й, 2 – й группы в результате несчастного случая, дожитие до события недобровольной потери работы – 828 728 рублей, общего размера страховой премии – 150 000 рублей, которая включена в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита. Срок действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со сведениями Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, закрыт ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Согласие – Вита» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, в удовлетворении которого письмом страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ было отказано со ссылкой на то, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, факт досрочного погашения задолженности по кредиту не влияет на существование страхового риска, не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, заключенный договор страхования является действующим, возможность наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, так как по условиям договора страхования застрахованы его жизнь и здоровье и тот факт, что он более не является заемщиком кредита, не является основанием прекращения страхового риска и не влияет на правоотношения сторон по договору, который продолжает действовать.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Согласие – Вита» с претензией о выплате части страховой премии в размере 143 583 рублей 29 копеек, в чем письмом Общества от ДД.ММ.ГГГГ было отказано.

Решением № У – 21 – 166795/5010 – 003 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Согласие – Вита» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пунктам 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно памятки о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования жизни, выданной ООО СК «Согласие – Вита» ФИО1, в случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя по истечении «периода охлаждения», который составляет 14 календарных дней со дня заключения договора, уплаченная страховая премия или часть страховой премии возврату страхователю не подлежат, кроме случаев, установленных законодательством Российской Федерации. Для договоров страхования, заключенных после ДД.ММ.ГГГГ (включая эту дату) в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя – заемщика по договору потребительского кредита (займа), – законодательством Российской Федерации предусмотрен возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае отказа страхователя от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 9, 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, предусмотрены обязанности заемщика до фактического предоставления кредита застраховать транспортное средство и дополнительное оборудование (в случае кредитования на ДО) от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, а также предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору путем передачи приобретаемого транспортного средства банку в залог.

Обязанность по страхованию жизни и здоровья заемщика, изменение процентной ставки, обеспечение исполнения обязательств в случае оформления договора личного страхования условиями кредитного договора не предусмотрены.

Учитывая условия договора страхования, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги страховой премии.

Доводы истца о том, что договор личного страхования имеет документально подтвержденную связь с кредитным договором, несостоятельны, поскольку при досрочном прекращении кредитного договора договор страхования продолжает действовать, и размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору, является неизменным на протяжении всего срока действия договора и не зависит от фактического размера задолженности.

Таким образом, договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

Не имеется также оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело в данном случае к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (< >) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – Вита» (ОГРН <***>) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10.10.2022.

Судья < > Е.Ю. Филиппова