Решение по делу № 2-1761/2023 от 02.03.2023 - о признании действий незаконными, произведении перерасчета, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-1761/2023

52RS0002-01-2022-010238-85 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2023 года г.Н.Новгород

Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Ткача А.В., при секретаре судебного заседания ФИО7,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании действий незаконными, произведении перерасчета, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Росбанк» о признании действий незаконными, произведении перерасчета, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор (№), по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 704 772,48 рублей сроком до (ДД.ММ.ГГГГ.), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 7,9 % годовых. В этот же день ФИО1 заключила с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛ Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья, страховая сумма по которому составила 1 704 772,48 рублей. (ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 обратилась в банк о замене страхового полиса ООО «СОСБЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на полис (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) в связи с заключением с САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» договора страхования на аналогичных с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» условиях и направила заверенную копию страхового полиса банку.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 пришло оповещение о повышении процентной ставки по кредитному договору на 6% из-за отсутствия личного страхования.

Истец полагает, что санкции в отношении заемщика, нарушившего условие кредитного договора о добровольном страховании рисков, указанных в договоре, наступают не ранее 30 календарных дней с момента наступления соответствующей обязанности, т.е. даты заключения кредитного договора. ФИО1 при получении кредита заключила договор добровольного страхования жизни и здоровья, не нарушила указанные индивидуальные условия кредитного договора.

В пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита не отражено, что заемщик подтверждает, что до момента подписания Индивидуальных условий до него была доведена информация об увеличении процентной ставки по уже предоставленному потребительскому кредиту и в период действия кредитного соглашения при отсутствии личного страхования. При подписании кредитного договора я не была ознакомлена о том, что в период действия кредитного соглашения при отсутствии личного страхования ставка может быть увеличена.

При этом из Закона о потребительском кредите также не следует, что отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 повторно заключила полис (№) с САО «РЕСО- ГАРАНТИЯ». В (ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о применении дисконта и восстановлении процентной ставки в размере 7,9 % ввиду предоставления в банк полиса страхования, которая была оставлена Банком без удовлетворения. Полагает, что повторно заключив договор страхования со страховой компанией, она выполнила установленную Банком обязанность по страхованию жизни, а потому повышение процентной ставки является незаконным и необоснованным.

ФИО1 просит суд признать незаконными действия ПАО «РОСБАНК» по неисполнению условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) п. 4 об увеличении процентной ставки по кредиту. Возложить на ответчика обязанность установить процентную ставку по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), заключенному между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» в размере 7,90 % годовых, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ.), Возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), исходя из процентной ставки 7,9 %; взыскать убытки, связанные с переплатой процентов за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) в сумме 46 382,81 рублей и по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала. Пояснила, что ей не разъяснили, что страхование необходимо осуществлять ежегодно, исходя из условий договора договор страхования необходимо заключить один раз при заключении кредитного договора. После заключение договора страхования прежнюю процентную ставку ей не вернули.

Представитель ответчика ФИО2 возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений, согласно которым при обращении клиента в Банк по вопросу оформления кредитного продукта работник Банка консультирует клиента по условиям продукта, в том числе по условиям предоставления обеспечения (если условиями продукта предусмотрено обязательное наличие обеспечения), а также по условиям страхования рисков (если условиями продукта предусмотрена возможность заключения между заемщиком и страховыми компаниями договоров страхования) и приобретения агентских продуктов.

При этом работник Банка сообщает клиенту о возможности оплаты страховых премий по соответствующим договорам страхования/стоимости агентских продуктов как за счет собственных денежных средств, так и за счет суммы предоставленного кредита (если паспортом продукта предусмотрена возможность выбора способа оплаты страховых премий/стоимости агентских продуктов). В процессе консультации по вопросу кредитования работник Банка информирует клиента о стоимости и преимуществах услуги страхования, при этом Банк не ограничивает клиента в выборе страховых компаний при желании заключить договор страхования. Наличие/отсутствие услуги страхования не влияет на процесс принятия Банком решения относительно возможности предоставления потребительского кредита. Перечень страховых компаний-партнеров Банка, аккредитованных для проведения операций по страхованию рисков физических лиц-заемщиков Банка в рамках типовых программ розничного кредитования, опубликован на сайте Банка в разделе «Страхование», а также доступен в офисах Банка, при обращении в Контакт-центр. Информация об условиях кредитования размещена на сайте Банка https://www.rosbank.ru/kredit-nalichnymi/, а также доступна в офисах Банка. Также пояснила, что изначально по заявлению ФИО1 была произведена замена страховой компании на САО «РЕСО-Гарантия» и представлена квитанция по оплате страховой премии на 1 год. Поскольку договор страхования прекратил свое действие, а в течение 30-дневного срока новый договор страхования не представлен, (ДД.ММ.ГГГГ.) банком принято решение о повышении процентной ставки. Новый полис страхования поступил в банк (ДД.ММ.ГГГГ.) после принятия решения о повышении процентной ставки. Пересмотр процентной ставки в сторону снижения является правом банка и не предусмотрен положениями условий кредитного договора. Размер процентной ставки 13,9% не превышает среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов, установленных ЦБ РФ.

Иные участники судебного разбирательства в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации в сети «Интернет», в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст.934 ГК РФ).

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 оформлена заявление-анкета на предоставление кредита наличными. При оформлении заявления-анкеты заявитель самостоятельно выбрал вариант кредитования со страхованием с пониженной процентной ставкой, выразив свое желание и согласие на заключение договора личного страхования (отметка проставлена в поле «да» заявления- анкеты). В заявлении указано о том, что истец уведомлена о том, что в случае отказа от заключения договора личного страхования предусмотрена более высокая процентная ставка за пользование кредитом (л.д.30).

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» заключен договор потребительского кредита (№) на сумму 1 704 772,48 рублей с процентной ставкой 7,9 процентов годовых (л.д.(№)).

При исполнении Договора стороны руководствуются его условиями. Подписав Индивидуальные условия истец согласилась с Общими условиями договора потребительского кредита, размещенными на сайте банка (л.д.(№)).

Сторонами подтверждается, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита (№).

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 обратилась в банк о замене страхового полиса ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (№)-14 от (ДД.ММ.ГГГГ.) на полис (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) в связи с заключением с САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» договора страхования (л.д.(№)).

Согласно данному договору страхования он заключается на срок с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.)., при этом страховая премия оплачивается ежегодно до (ДД.ММ.ГГГГ.), первая страховая премия должна быть оплачена в срок до (ДД.ММ.ГГГГ.) в сумме 7743,15 рублей, следующая страховая премия подлежит оплате в срок до (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере 6 869,19 рублей. К договору страхования истцом был приложен чек об оплате страховой премии в сумме 7743,15 рублей от (ДД.ММ.ГГГГ.).

Договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) заключен Истцом с САО «РЕСО-Гарантия» основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, размещенных на сайте страховой компании (л.д.(№)).

Согласно п. 9.124 Правил страхования договор страхования прекращается в случае неуплаты очередного страхового взноса в установленные договором сроки - без специального предварительного уведомления Страхователя Страховщиком о прекращении действия договора страхования.

В банк истцом не предоставлен документ, подтверждающий оплату очередного страхового взноса за период страхования с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.).

Истцом представлен в Банк Договор страхования от (ДД.ММ.ГГГГ.) с САО «РЕСО-Гарантия» (№), согласно которому срок действия договора страхования установлен с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.)

Таким образом, с момента истечения срока предыдущего договора страхования (полис (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.).) прошло более 30 дней. Новый договор страхования представлен после принятия банком решения о повышении процентной ставки.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также п.3.6. Общих условий договора потребительского кредита при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом. В п.9 Индивидуальных условий указана информация об обязанности заемщика заключить иные договоры, в частности, договор личного страхования.

Данные условия договора в полной мере соответствуют условиям Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Как следует из материалов дела, истец была надлежащим образом ознакомлена Банком о предоставлении возможности снизить процентную ставку, при наличии действующего договора страхования жизни.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком или отказался от договора страхования.

Ответчик надлежащим образом проинформировал ФИО1 об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

При этом исходя из буквального толкования п.п.4,9 Индивидуальных условий и п.3.6. Общих условий договора потребительского кредита следует, что при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Довод истца о том, что данное условий договора распространяется только на момент заключения договора не основан на положениях, заключенного между сторонами договора.

Поскольку Договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) не был продлен Истцом, при этом в течение 30 календарных дней им не была предоставлена в Банк информация о заключении нового договора страхования, (ДД.ММ.ГГГГ.) Банк в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Договора увеличил процентную ставку по кредиту до 13,9 процентов годовых, о чем Истец был уведомлен Банком посредством Системы «РОСБАНК Онлайн», что соответствует п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 5.2.2. Общих условий договора потребительского кредита и не отрицается Истцом.

Учитывая изложенное, увеличение процентной ставки по кредиту было осуществлено Банком правомерно в соответствии с условиями Договора.

При этом заключение истцом Договора страхования от (ДД.ММ.ГГГГ.) с САО «РЕСО-Гарантия» (№) не свидетельствует о незаконности действий банка по увеличению процентной ставки и не может являться основанием для автоматического уменьшения процентной ставки по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконным действий банка, возложении обязанностей, взыскании убытков не имеется.

Требования истца о компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного и удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании действий незаконными, произведении перерасчета, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ.) года

Судья /подпись/ А.В. Ткач

(данные обезличены)

(данные обезличены)

(данные обезличены)