Решение по делу № 2-185/2023 от 03.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов за пользование кредитными денежными средствами, неустойки, обращении взыскания на залог.

Мотивированное решение составлено 03.03.2023.

№ ***

№ ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**.**.** г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи ФИО6

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «<данные изъяты> к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов за пользование кредитными денежными средствами, неустойки, обращении взыскания на залог,

установил:

ПАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов за пользование кредитными денежными средствами, неустойки, обращении взыскания на залог, указав, что **.**.** между ПАО «1 и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** № ***) по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 826200руб. под 21% годовых сроком на 120 месяцев. В обеспечение обязательств был заключен договор ипотеки, предметом залога является квартира общей площадью 60,6 кв.м., расположенную по адресу: Курская область, г. Железногорск, *** кадастровым номером № ***. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив денежные средства на счет. Однако заёмщик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с этим у ответчика возникла задолженность по ссуде с **.**.**, по процентам с **.**.**, просроченная задолженность по состоянию на **.**.** составляет 764084,78 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность 678627,43 руб., просроченные проценты 61264,72 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2005,79 руб., неустойка на просроченную ссуду 21866,24 руб., неустойка на просроченные проценты 320,60 руб. Банк уведомил заёмщика о наличии просроченной задолженности и о необходимости погасить её, направив досудебные требования по адресу регистрации ответчика, однако должник задолженность не погасила.

В связи с указанными обстоятельствами, банк обратился в суд с настоящим иском, в котором просил: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по договору № *** № ***) от **.**.** в размере 764084,78 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16836,54 руб., стоимость услуг по оценке 4500 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых на сумму остатка основного долга с **.**.** по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку по ключевой ставке Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с **.**.** по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 60,6 кв.м., расположенную по адресу: Курская область, г. Железногорск, *** кадастровым номером № ***, с публичных торгов установив первоначальную продажную стоимость в размере 1367200 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебном заседании поддержала заявленные требования, по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить, указав, что у банка возникло право досрочного истребования всей задолженности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что ежемесячные платежи, установленные графиком по кредитному договору она вносила ежемесячно, не позднее следующего дня, установленного графиком. Задолженности на момент обращения банка в суд у нее не имелось. Полагала, что у банка не возникло право истребовать досрочно всю задолженность по кредитному договору, поскольку она не нарушила взятых на себя обязательств по договору.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, как указано в пункте 1 статьи 819 и пункте 2 статьи 811 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что **.**.** между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** № ***) по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 826200руб. под 21% годовых сроком на 120 месяцев. (п. 1,2,4).

В соответствии с п. 7 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

При заключении кредитного договора ответчик ознакомлена с индивидуальными и общими условиями кредитования, информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствует ее подпись.

В целях надлежащего исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору между <данные изъяты>» и ответчиком ФИО1 был заключен договор ипотеки № *** от **.**.**, что подтверждено договором и закладной.

В соответствии с п. 11 кредитного договора, а так же на основании п. 1.1 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью 60,6 кв.м., расположенную по адресу: Курская область, г. Железногорск, *** кадастровым номером № ***, принадлежащая на праве собственности ФИО1

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита **.**.** на открытый расчетный счет ответчику, что подтверждено выпиской.

В соответствии с п. 13 договора, п.19.13 Общих условий в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 20.1.9 договора кредитор имеет право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита и/или процентов общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения кредитного договора путем направления письменного уведомления.

Аналогичное условие предусмотрено п. **.**.** Общих условий кредитования ПАО "Совкомбанк".

В соответствии с п. 4.2.1, п. 4.2.2 договора ипотеки банк вправе обратить взыскание на предмет залога: при просрочке внесения или невнесении ежемесячных платежей по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части, а также в случае если требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

Из материалов дела следует, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, нарушая установленный сторонами договора график платежей.

По смыслу приведенных выше норм гражданского законодательства банк вправе отказаться от дальнейшего предоставления ФИО1, в связи с нарушением ею графика погашения долга, оставшейся суммы кредита под предусмотренную договором процентную ставку за пользование денежными средствами при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщикам денежная сумма не будет возвращена в срок.

Истец не доказал, что такие обстоятельства возникли при существующих взаимоотношениях сторон.

Банком была предоставлена выписка по расчетному счету ответчика, а также представлен график платежей, который был согласован сторонами при заключении договора.

Судом дана подробная оценка данным доказательствам.

Заемщиком ежемесячно вносились платежи в необходимом для погашения задолженности размере. Следовательно, задолженность переда банком погашалась в тот же месяц, просрочка внесения была незначительна - не более 2 календарных дней, сумма невнесенных денежных средств не превышала 50 руб. и вносилась в следующий же месяц.

По мнению суда, доводы о периоде образования у ответчика задолженности по ссуде с ноября 2020 года не соответствуют действительности, поскольку в ноябре 2020 года допущен пропуск внесения платежа всего на 1 календарный день, платеж внесен на следующий день в размере соответствущем графику. Тоже относится и к периоду образования просрочки по процентам.

Банк намеренно формально указал, что у ответчика образовалась задолженность по ссуде в размере основного долга с **.**.**, а по процентам с **.**.**, тогда как она была погашена на следующий же день после ее образования. Аналогичное относится к остальным платежам в расчете.

Банк направил ответчику требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредиту и отказе от исполнения договора **.**.**, в котором указал о нарушении ответчиком условий кредитного договора.

Довод истца о наличии у заемщика какой-либо задолженности перед банком общей продолжительностью более 60 календарных дней к тому моменту, когда банк направил ответчику требование о досрочном истребовании задолженности, опровергается представленными материалами дела.

Ежемесячные платежи в погашение просроченной задолженности приняты банком от ответчика, от погашения текущей кредитной задолженности ФИО1 также не освобождались. Тем самым, стороны поддерживают возникшие из договора кредитные правоотношения, которые нельзя признать прекратившими свое действие.

В силу положений части 1 статьи 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, чего в настоящее время судом не усматривается.

Суд пришел к выводу о том, что истец не представил достаточных доказательств для вывода о том, что имеются основания считать нарушенными какие-либо его права и интересы, влекущие необходимость их защиты, а при условии, что ответчик исполняет обязательства в части погашения задолженности, иск фактически направлен на получение оснований для последующего досрочного обращения взыскания на заложенное имущество, и без того обеспечивающее обязательства заемщика перед банком, а также начисления дополнительных видов процентов и неустоек, свыше установленных в ежемесячном платеже по графику.

Банк же намерен использовать формальные претензии, которые не доказывают наступления обстоятельств, влекущих негативные последствия для банка, ссылки которого о несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщиком, сами по себе не могут быть достаточным основанием для досрочного истребования кредита при указанных фактических обстоятельствах дела, когда ответчик хоть и допускала внесение платежей позже даты графика, все же ежемесячно исполняла обязанность и вносила денежные средства в необходимом размере.

При реализации предусмотренного кредитным договором права на досрочный возврат кредита Банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В настоящее время условий для обращения взыскания на заложенную ответчиком в обеспечение исполнения кредитных обязательств, принадлежащую ей на праве собственности квартиру, общей площадью 60,6 кв.м., расположенную по адресу: *** *** кадастровым номером № ***, не существует.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат проценты на сумму долга. Размер процентов определяется по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Последствия ненадлежащего исполнения заемщиком требований кредитного договора в виде причинения убытков кредитору отпали в связи с добросовестными действиями должника.

Оценив представленные доказательства, суд пришел к выводу о полном отказе в исковых требованиях ПАО "<данные изъяты>" к ФИО1

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил :

в удовлетворении иска ПАО «<данные изъяты>» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов за пользование кредитными денежными средствами, неустойки, обращении взыскания на залог - отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья ФИО9