Решение по делу № 2-874/2022 от 31.08.2022 - о защите прав потребителей - взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 августа 2022 года

Дело № 2-874/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Алапаевск

Свердловской области 25 августа 2022 года

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Подкорытовой Е.Д., при ведении протокола судебного заседания секретарем Баянкиной Л.А.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – взыскании страхового возмещения в размере 157 500,00 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000,00 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от общей суммы удовлетворенной судом требований.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 в исковом заявлении и в судебном заседании указал на то, что он является клиентом ПАО «Совкомбанк», с которым он заключил договор потребительского кредита № от 04.03.2021г. на сумму 500 000,00 руб. на 60 месяцев. Одновременно с предоставлением кредитной суммы ПАО «Совкомбанк» включил его в Программу добровольного коллективного страхования. Между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) заключен Договор добровольного коллективного страхования №, по условиям которого истец является застрахованным лицом. Страховая премия оплачена в полном объеме. 20.12.2021 произошел страховой случай – в результате несчастного случая истец получил травму. В ГАУЗ СО «Алапаевская городская больница» истцу поставили диагноз: Закрытый перелом лодыжки со смещением отломков с подвывихом стопы внутри. Разрыв межберцового синдесмоза». Истец был госпитализирован для проведения оперативного лечения с 20.12.2021 г. по 29.12.2021 г., выписан на амбулаторное лечение, затем вновь госпитализирован с 02.03.2022 по 06.03.2022 для оперативного лечения, вновь выписан на амбулаторное лечение, полное удаление металлоконструкции рекомендовано истцу через 1 год. При заключении договора страхования Страхователем и Страховщиком до истца была доведена информация о размерах страховых сумм в случае наступления страховых случаев, выдан Сертификат № по Программе страхования «ДМС Максимум», в котором указаны размеры страховых сумм: в соответствии с п.5 при наступлении страхового случая «телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая по риску «Переломы в результате несчастного случая» - 15 000,00 руб., госпитализация застрахованного в результате несчастного случая – 150 000,00 руб. Исходя из данной информации в связи с произошедшим с истцом несчастным случаем Страховая премия составляет 165 000 (150 000 + 15 000) руб. 13.01.2022 истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о предоставлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. 08.02.2022 на расчетный счет истца поступила выплата в размере 7500,00 руб. от ООО «СК Ренессанс Жизнь». 14.02.2022 истец обратился в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с претензией о предоставлении страховой выплаты в полном объеме. 22.02.2022 ему направлен отказ в удовлетворении претензии. 18.04.2022 истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного от 27.05.2022 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца взыскано 6 000,00 руб. в качестве доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья. Указанную сумму надлежало выплатить в срок до 27.06.2022. Однако ООО «СК Ренессанс Жизнь» указанное решение не исполнило, деньги истцу не выплатило. Вместе с тем, истец с решением финансового уполномоченного не согласен. Истец считает отказ в выплате неправомерным, поскольку представленные истцом медицинские документы в полной мере подтверждают наступление страхового случая и его госпитализацию в медицинское учреждение. Истец два раза обращался к ответчику за выплатой страхового возмещения и ему было отказано в выплате страховой суммы в полном объеме, выплачена только незначительная часть страховой суммы, в связи с чем истец обратился в суд с указанным иском. В ходе судебного заседания истец ФИО1 уточнил исковые требования, уменьшив сумму страхового возмещения, подлежащего выплате по его мнению, на 6 000,00 руб. в связи с тем, что ответчик согласно платежному поручению перечислил ему указанную сумму 29.06.2022 года.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, как следует из письменного отзыва, поступившего в суд, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, указав в возражение на то, что 09.09.2018 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор добровольного коллективного страхования №. Договор страхования заключен в соответствии с условиями коллективного страхования держателей банковских карт. ФИО1 является застрахованным лицом по указанному договору страхования в период с 04.03.2021 по 04.03.2022. При включении ФИО1 в список застрахованных лиц, ему Страхователем был выдан Сертификат № от 04.03.2021 по программе страхования «ДМС Максимум». 13.01.2022 Страховщику поступило заявление на страховую выплату от ФИО1 от 12.01.2022, содержащее требование на страховую выплату, в связи с наступлением события имеющего признаки страхового случая. На основании указанного заявления Страховщиком 03.02.2022 был составлен страховой акт. Из представленной документации, а именно, из выписного эпикриза из истории болезни ГАУЗ СО «Алапаевская городская больница» следует, что 20.12.2021 ФИО1 поставлен диагноз «закрытый перелом лодыжки со смещением отломков с подвывихом стопы внутри. Разрыв межберцового синдесмоза», госпитализация с 20.12.2021 по 29.121.2021. Согласно договору страхования № страховая сумма по риску «телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренные Таблицей страховых выплат при повреждении опорно-двигательного аппарата составляет 15 000,00 руб. Выплата производилась согласно Приложения № к договору добровольного коллективного страхования № от 09.09.2018 «Таблица страховых выплат по риску «переломы в результате несчастного случая». Таким образом, расчет выплаты был произведен согласно Договора страхования в размере 20% от страховой суммы по застрахованной программе равной 15000 руб. = 3 000 руб. Согласно договору страхования № страховая сумма по риску «госпитализация застрахованного в результате несчастного случая» составляет 150 000,00 руб. Таким образом, расчет выплаты был произведен согласно п.9.10 Договора страхования: сроки госпитализации с 20.12.2021 по 29.12.2021 = 9 дней, 9 дней минус 6 дней (в расчет страховой выплаты не принимаются первые 6 календарных дней госпитализации застрахованного) = 3 дня, 3 дня = 3%, 3% от страховой суммы 15000 руб. = 4500 руб. Итого 3000 руб. + 4500 руб. = 7500 руб. Данная сумма была выплачена истцу, что подтверждается платежным поручением № от 08.02.2022. Истец подтверждает получение указанного страхового возмещения. Кроме того, вступившим в силу решением Финансового уполномоченного от 27.05.2022 №У-22-43859/5020-008 и проведенной по его распоряжению экспертизе было установлено, что страховщик при исчислении суммы страховой выплаты не учел еще 3 дня госпитализации, в связи с чем, принял решение о взыскании еще 6000,00 руб. Указанное решение было исполнено страховщиком, что подтверждается платежным поручением от 29.06.2022. Требования истца о взыскании страховой выплаты в объеме, превышающем уже выплаченную страховую сумму являются незаконными, необоснованными. В связи с вышеизложенным ООО СК «Ренессанс Жизнь» исполнило свое обязательство по выплате страхового возмещения в полном объеме. Страховщик права истца не нарушал, следовательно отсутствуют правовые основания к взысканию штрафа, неустойки и морального вреда, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителя».

Представитель государственного органа Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в г. Алапаевск, Алапаевском, Артемовском районе и Режевском районах в судебное заседанием не явился. В суд представлено заключение, согласно которому, требования потребителя ФИО1 подлежат удовлетворению.

Третье лицо ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежаще.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, надлежащего извещения указанных лиц, отсутствия от них ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, суд определил рассмотреть дело при состоявшейся явке.

Исследовав материалы дела, разрешая вопрос о законности и обоснованности исковых требований, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 04.03.2021 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 500 000,00 руб. сроком на 60 месяцев.

В этот же день 04.03.2021 ФИО1 подано заявление, в котором он просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках программы страхования «ДМС Максимум» на условиях указанных в заявлении.

На основании данного заявления ФИО1 был присоединен к Коллективному договору страхования, в связи с чем ему был выдан Сертификат № от 04.03.2021 по программе страхование «ДМС Максимум».

В соответствии с условиями страхования по программе «ДМС Максимум» страховым риском является, в том числе, телесные повреждения полученные застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренные Таблицей страховых выплат по риску «Переломы в результате несчастного случая», госпитализация застрахованного в результате несчастного случая.

С указанными условиями страхования истец ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается заявлением на страхование по программе добровольного коллективного страхования «ДМС МАКСИМУМ», страховым сертификатом от 04.03.2021 года, сертификатом по программе «ДМС МАКСИМУМ», памяткой (информационным сертификатом), представленными истцом, имеющимися в материалах дела, самим истцом подтверждено в судебном заседании.

Истец ФИО1 получил травму 20.12.2021 года, в связи с чем истец обратился в ГАУЗ СО «Алапаевская городская больница», где ему был выставлен диагноз «. В связи с полученной травмой истец был госпитализирован 2 раза: для проведения оперативного лечения с 20.12.2021 г. по 29.12.2021 г., и с 02.03.2022 по 06.03.2022.

13.01.2022 посредством личного кабинета на сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истец направил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового события по договору страхования.

На основании указанного заявления Страховщиком 03.02.2022 был составлен страховой акт.

08.02.2022 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвело выплату страхового возмещения в размере 7500,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от 8.02.2022.

14.02.2022 заявитель обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о несогласии с суммой произведенной выплаты, в котором просил осуществить доплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования.

22.02.2022 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило истца об отсутствии оснований для доплаты страхового возмещения.

Не согласившись с отказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в выплате ему страхового возмещения в полном объеме, 18.04.2022 истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному.

Решением № У-22-43859/5020-008 от 27.05.2022 финансовый уполномоченный требования ФИО1 о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья удовлетворил частично. Решено дополнительно взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 6 000,00 руб.

Указанное решение было исполнено страховщиком, что подтверждается платежным поручением от 29.06.2020 года.

Спор между сторонами возник относительно наступления страхового случая по договору страхования.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.3 ст.10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 09.09.2018 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор коллективного страхования жизни и здоровья №.

Предметом Договора коллективного страхования жизни и здоровья является страхование физических лиц, являющихся держателями карт ПАО «Совкомбанк» и изъявивших добровольное желание быть застрахованными, подписавших заявление на страхование и включенных в список застрахованных лиц.

Договор коллективного страхования № от 09.09.20128 заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными Приказом исполнительного вице-президента ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО3 от 30.03.2018 №-од (далее - Правила Страхования).

В соответствии с п.1.3.26 указанных Правил страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие в результате несчастного случая или болезни, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается Договор страхования.

Пунктом 1.3.27 указанных Правил страхования установлено, что страховой случай – это свершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному.

Страховыми рисками по Договору страхования, в том числе, установлены «Телесные повреждения, полученные Застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренные Таблицей страховых выплат по риску «Переломы в результате несчастного случая» и «Госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая».

Из представленных материалов дела следует, что полученная в период действия договора страхования ФИО1 травма является страховым случаем согласно условий договора страхования.

Общий размер страхового возмещения, выплаченного ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истцу ФИО1 составил 13 500,00 руб., что подтверждается материалами дела и не оспаривается истцом.

В соответствии с п.9.9. Договора добровольного коллективного страхования № от 09.09.2018, при наступлении страхового случая по риску «переломы» страховая выплата производится в процентах от страховой суммы, предусмотренных Таблицей страховых выплат по риску «Переломы в результате несчастного случая».

Согласно п.9.10 указанного Договора при наступлении страхового случая по риску «госпитализация застрахованного» страховая выплата производится за каждый полный день пребывания в стационаре и составляет 1% от страховой суммы. При этом применяется безусловная (вычитаемая) франшиза: в расчет страховой выплаты не принимаются первые 6 календарных дней госпитализации застрахованного. Настоящим страхованием покрывается не более 30 календарных дней госпитализации застрахованного.

Согласно выписке из истории болезни № ГАУЗ СО «Алапаевская городская больница», ФИО1 был выставлен диагноз «.

Согласно договору страхования №, страховая сумма по риску «Телесные повреждения, полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, предусмотренные Таблицей страховых выплат по риску «переломы в результате несчастного случая», составляет 15 000,00 руб.

Таблицей страховых выплат определен размер страховой выплаты в связи с переломом лодыжки в размере 20% от страховой суммы.

Таким образом, расчет страховой выплаты по указанному событию был произведен ответчиком согласно п.9.9. Договора страхования в размере 20% от страховой суммы равной 15 000,00 руб. в размере 3 000,00 руб.

Согласно договору страхования №, страховая сумма по риску «госпитализация застрахованного в результате несчастного случая» составляет 150 000,00 руб.

В соответствии с п.7.15 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №-ОД от 30.03.2018 повторная госпитализация в связи с одним и тем же несчастным случаем будут рассматриваться как один страховой случай с применением соответствующих ограничений по сроку госпитализации по одному страховому случаю, а день поступления и день выписки в сумме считаются одними сутками стационарного лечения.

Из представленных материалов дела истец ФИО1 был госпитализирован в общей сложности на 13 суток стационарного лечения: с 20.12.2021 по 29.12.2021 – 9 суток стационарного лечения; с 02.03.2022 по 06.03.2022 – 4 суток стационарного лечения, что не оспаривается сторонами.

С учетом п.9.10 Договора страхования расчет выплаты был произведен ответчиком за три дня в размере 4500 руб.

Вместе с тем истец ФИО1 в связи с лечением перелома лодыжки был госпитализирован в общей сложности на 13 суток стационарного лечения:

- с 20.12.2021 по 29.12.2021 - 9 суток стационарного лечения;

- с 02.03.2022 по 06.03.2022 - 4 суток стационарного лечения.

За вычетом франшизы - 7 суток оплачиваемого стационарного лечения.

Таким образом, обоснованный итоговый размер страховой выплаты по событию госпитализации Заявителя должен составлять: 150 000,00 руб. * 1% * 7 суток = 10 500,00 руб.

К такому же выводу пришел в своем решении от 27.05.2022 № У-22-43859/5020-008, вынесенном на основании обращении ФИО1, Финансовый уполномоченный: установлено, что страховщик при исчислении суммы страховой выплаты не учел три дня госпитализации, которые были исчислены за вычетом франшизы – 7 суток оплачиваемого стационарного лечения. С учетом этого, финансовым уполномоченным было принято решение о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 суммы страхового возмещения в размере 6 000,00 руб.

Из исследованных судом доказательств судом установлено, что в результате наступления страхового случая по Договору коллективного страхования жизни и здоровья № от 09.09.2018, у ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» возникло обязательство по выплате истцу ФИО1 страхового возмещения в размере 13 500,00 руб. Указанная сумма была выплачена истцу, что подтверждается платежными поручениями № от 08.02.2022, № от 29.06.2022.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, отказать.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, поэтому не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа о т к а з а т ь.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья: Е.Д. Подкорытова