№ 2-3563/25

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Истринский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Бардина М.Ю.,

При помощнике ФИО1,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ ПАО к Финансовому уполномоченному ФИО2, ФИО3 об оспаривании решения финансового уполномоченного,

Установил:

Банк ВТБ ПАО предъявил иск к Финансовому уполномоченному ФИО2, ФИО3 об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <данные изъяты>. В обоснование иска указано следующее.

ФИО3 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 212 930 рублей, удержанных в качестве платы за услугу «Автолюбитель». Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <данные изъяты> требования потребителя удовлетворены. Банк считает, что решение Финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным, ввиду следующего. Потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите и приобретение карты «Автолюбитель". Кроме того, потребителем пропущен предусмотренный договором срок для отказа от карты «Автолюбитель».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Банком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита для покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы (п. 11 Индивидуальных условий Договора) в размере 1 262 930,00 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, подписав который Клиент подтвердил, что согласен с условиями Договора, состоящего из Правил автокредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий Договора, надлежащим образом заполненных и подписанных Клиентом и Банком.

До подписания Индивидуальных условий Клиент ознакомился с Правилами автокредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ подписав анкету-заявление на получение кредита, Клиент добровольно выбрал кредитный продукт «Автокредит с отложенным залогом» (п. 11 анкеты-заявления на получение кредита), также Клиент подтвердил, что согласен с приобретением Карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» (далее упоминаемая также как Карта) и проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг (п. 12 анкеты-заявления на получение кредита).

Клиент имел право не выбирать и не проставлять галочку в указанной графе. Заключение Договора осуществлено путем подписания форм, соответствующих требованиям, установленным действующим законодательством (Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее - Закон № 353-ФЗ)), составленным в порядке, определенном Банком России (Указание Банка России от 23.04.2014 № 3240-У). Информация о полной стоимости кредита на дату заключения Договора указана в Договоре. Договор не содержит каких-либо положений, обусловливающих предоставление кредита необходимостью приобретения дополнительных услуг - карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах». Подписав анкету-заявление на получение кредита и Договор, Клиент подтвердил, что с тарифами на обслуживание банковских карт и Правилами предоставления и использования карт Банка ознакомлен и дал распоряжение на списание соответствующей денежной суммы за оформление и обслуживание Карты (п. 12, 13 анкеты-заявления на получение кредита, п. 24 Индивидуальных условий Договора). При этом получение клиентом Карты «Автолюбитель» возможно в любой день на усмотрение клиента в течение срока действия договора. Карта «Автолюбитель» предоставляет возможность оформления автокредита на условиях более выгодной процентной ставки, Подписав Договор, Клиент согласовал его условия, в т.ч. предоставление дисконта 10 процента годовых к базовой процентной ставке (31,1% годовых), установленной по Договору, в случае добровольного выбора заемщиком приобретения банковской карты «Автолюбитель», влияющей на размер процентной ставки по Договору (далее - Дисконт) (п. 4.1, п. 4.2 Индивидуальных условий Договора). Таким образом, Кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги Банка. Услуга Банка - банковская карта «Автолюбитель» - это набор преимуществ для клиента, включающие в себя в первую очередь дисконт к процентной ставке по оформленному кредитному договору, во вторую очередь, это сервис помощи на дорогах, в третью очередь - электронное средство платежа с повышенным кэшбэком (при этом кэшбэк учитывается по клиенту, без связи с конкретно взятой пластиковой картой, и работает на всех оформленных картах клиента в Банке). В связи с этим, большинству клиентов сама пластиковая карта не требуется, используются те преимущества, которые даёт сама услуга и клиенты пластиковую карту не оформляют. При необходимости клиент всегда может получить пластиковую карту в подразделении Банка. Предъявление Карты «Автолюбитель» для использования сервиса «Помощь на дорогах» не требуется. Описание программы «Помощь на дороге» в рамках банковской карты «Автолюбитель», представлено в открытом доступе на сайте Банка, и в Приложении. Порядок использования дебетовой карты Банка, а также порядок расчетов, оплаты вознаграждения за предоставление и использование Карты Банка регламентирован Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила) и тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью Договора о предоставлении и использовании дебетовой карты (далее - Договор Карты). Размер вознаграждения за оформление и облуживание банковской карты по продукту Карта «Автолюбитель» устанавливается в соответствии тарифами Банка (Сборник тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Банка ВТБ (ПАО)). Для ознакомления Правила и тарифы Банка размещены в открытом доступе на сайте Банка www.vtb.ru, а также в подразделениях Банка. Выдача Карты «Автолюбитель» возможна в день заключения договора банковской карты либо в иной день после заключения договора. В случае выдачи Карты «Автолюбитель» в иной день после заключения договора, клиенту при оформлении автокредита предоставляется перечень подразделений Банка, в которых возможно получение Карты «Автолюбитель»; при этом получение клиентом Карты «Автолюбитель» возможно в любой день на усмотрение клиента в течение срока действия договора (п. 3 Приложения 3 к Правилам). Подписав анкету-заявление на получение кредита, Клиент подтвердил, что с тарифами на обслуживание банковских карт и Правилами предоставления и использования карт ознакомлен (п. 13 анкеты-заявления на получение кредита). Таким образом, до подписания документов Клиент уведомлен обо всех условиях заключаемого договора, а также о сумме услуги за предоставление и использование карты «Автолюбитель».

Подписав Договор, Клиент проинформирован о том, что дисконт по Карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка, в рамках которого оформлена Карта «Автолюбитель» (п. 4.1 Индивидуальных условий Договора). Следует отметить, что в п. 9 Индивидуальных условий Договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует указание о необходимости приобретения Карты. Услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, условиями Договора также не предусмотрены (п. 15 Индивидуальных условий Договора). В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий Договора Клиент предоставил Банку распоряжение на списание со счета платы за оформление и обслуживание Карты «Автолюбитель» в размере 212 930,00 руб. Условия Договора выполнены Банком, сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме зачислена на банковский счет Клиента. Заявленная сумма кредита в полном объеме зачислена на Счет Клиента в рамках Договора. Необходимая заемщику сумма кредита (в пределах максимально допустимой параметрами кредитования), а также направление ее использования определяется заемщиком самостоятельно.

ДД.ММ.ГГГГ Банк, согласно волеизъявлению Клиента, осуществил перечисление со Счета денежных средств в оплату Карты «Автолюбитель», на основании соответствующего поручения Клиента в Договоре (п. 24 Индивидуальных условий Договора), без взимания комиссии. Банком организован процесс возврата денежных средств за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» при получении обращений клиентов в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оформление карты «Автолюбитель». Сумма возврата рассчитывается в соответствии с ч. 2.9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Банк обращает внимание, что нарушения положений частей 2.7 и 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ отсутствуют. Безусловное право потребителя на возврат денежных средств в случае отказа от дополнительной услуги в течение 14 дней Банком обеспечено. С указанным условием Клиент был ознакомлен. Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за истечением предусмотренного договором срока для отказа от карты «Автолюбитель», клиентом подано заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате денежных средств. Руководствуясь условиями заключенного с клиентом договора, Банк отказался возвращать уплаченные клиентом денежные средства. Следует отметить, что при обращении Клиента за возвратом денежных средств по карте «Автолюбитель» по факту досрочного исполнения обязательств перед Банком возврат не осуществляется, поскольку норма ч.12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ относится исключительно к договорам добровольного страхования, к которым карта «Автолюбитель» не относится.

Просил: отменить Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <данные изъяты> в полном объёме.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности Финансового уполномоченного» ФИО4 просил отказать в удовлетворении иска.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Банком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита для покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы (п. 11 Индивидуальных условий Договора) в размере 1 262 930,00 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Подписав анкету-заявление на получение кредита, ФИО3 выбрал кредитный продукт «Автокредит с отложенным залогом» и приобретение Карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах». Клиент предоставил Банку распоряжение на списание со счета платы за оформление и обслуживание Карты «Автолюбитель» в размере 212 930,00 руб. Условия Договора выполнены Банком, Банк, согласно волеизъявлению Клиента, осуществил перечисление со Счета денежных средств 212 930,00 руб. в оплату Карты «Автолюбитель», на основании соответствующего поручения Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, списанных Финансовой организацией в счет оплаты за Услугу «Автолюбитель».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Заявление отказала в удовлетворении заявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией получена претензия ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ ), содержащая требование Заявителя о возврате денежных средств в размере 212 930 рублей 00 копеек, списанных Финансовой организацией в счет оплаты за Услугу «Автолюбитель».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Претензию отказала в удовлетворении заявленного требования, а также указала, что для возврата комиссии по карте «Автолюбитель» Заявителю необходимо было обратиться в течение периода охлаждения (14 календарных дней).

Обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился к Финансовому уполномоченному ФИО2 о взыскании с финансовой организации денежных средств в размере 212930 руб. за дополнительную услугу приобретение Карты «Автолюбитель».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <данные изъяты> требование ФИО3 удовлетворено частично, постановлено: Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 была предоставлена услуга «Автолюбитель», в размере 203 604 (двести три тысячи шестьсот четыре) рубля 59 копеек.

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ I оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании изложенного, ФИО3 имел право отказаться от предоставления и использования Карты «Автолюбитель» и потребовать возврат платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 была предоставлена услуга «Автолюбитель»,

Таким образом, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг пришел к правильному выводу о том, что требование Заявителя о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявителю была предоставлена Услуга «Автолюбитель», является обоснованным.

Так же Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что удержание платы в связи с оказанием Услуги «Автолюбитель», до обращения Заявителя в Финансовую организацию с отказом от Услуги «Автолюбитель» ДД.ММ.ГГГГ., срок подключения к Услуге «Автолюбитель» (период, в течение которого Услуга «Автолюбитель» должна оказываться) составляет <данные изъяты>

Согласно расчета, который не оспаривается, неиспользованный период составляет 1 048 дней Учитывая изложенное, с Финансовой организации в пользу Заявителя подлежит взысканию часть внесенной Заявителем платы за оказание ему Услуги «Автолюбитель», уплаченной по Кредитному договору, за неиспользованный период в размере 203 604 рубля 59 копеек (212 930 рублей 00 копеек / 1 096 дней х 1 048 дней).

Расчет финансового уполномоченного не оспаривается, иной расчет истцом не представлен.

Таким образом, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ принято в соответствии с законом и нарушений прав Банка не повлекло.

Доводы истца не являются основанием для признания решения недействительным. Так, согласно ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Таким образом, положение о том, что заявителю необходимо было обратиться за отказом от услуги в течение периода охлаждения (14 календарных дней) противоречит закону и ущемляет права потребителей.

Такие условия, как предоставление дисконта 10 процента годовых к базовой процентной ставке (31,1% годовых), установленной по Договору, в случае добровольного выбора заемщиком приобретения банковской карты «Автолюбитель», влияющей на размер процентной ставки по Договору в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги Банка не являются препятствием для отказа потребителя от услуги, так как отказ от услуги, влечет отказ от дисконта. Кроме того, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору Заявителем исполнены в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос, следовательно отказ ФИО3 от Услуги «Автолюбитель» ущерба или иных неблагоприятных последствий для истца не повлек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска Банка ВТБ ПАО об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца.

Председательствующий:

Решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.