<номер>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 16 ноября 2022 года

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой З.Д.,

при ведении протокола с/з секретарем <ФИО>2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании об увеличении процентной ставки по кредитному договору незаконным, обязании ответчика принять страховой полис, уменьшить процентную ставку по кредиту, произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9.5% годовых, взыскании компенсации морального вреда

установил:

Истец <ФИО>1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании увеличения процентной ставки по кредитному договору незаконным, обязании ответчика принять страховой полис, уменьшить процентную ставку по кредиту, произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9.5% годовых, взыскании компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что <дата> между <ФИО>1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 2205266.35 руб. Истец считает действия по повышению ставки по кредитному договору незаконными, поскольку до истечения 30 дневного срока Банк самостоятельно повысил ставку по кредиту после отказа от договора страхования от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите». <дата> в адрес ПАО «Промсвязьбанк» было направлено заявление об отказе от договора страхования <номер>-СО1 от <дата>, <дата> Банк в одностороннем порядке поменял ставку по кредиту, с чем истец не согласен. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения (но не обязанности) заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (п.9 ч.9 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ). Страхователь – физическое лицо вправе отказаться от добровольного страхования с возвратом премии в полном объеме. Банк расценил действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения истца в суд. Просит суд признать увеличение процентной ставки по кредитному договору незаконным, обязать ответчика принять страховой полис №SYS2073651530 от <дата>, обязать ответчика снизить годовую процентную ставку по кредиту и установить в размере 9.5 % годовых, произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 9.5% годовых, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 20000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности <ФИО>3 просила иск удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, просил отказать в иске.

В судебном заседании представитель третьего лица САО «Ресо-Гарантия» не явился, представил письменный отзыв, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии лиц, извещенных надлежащим образом.

Суд, изучив материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Судом установлено, что <дата> между истцом и банком был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому <ФИО>1 предоставлен кредит в размере 2205266.35 руб. сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями кредитного договора. На основании пункта 4.1. индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка установлена в размере 14.5 % годовых. Согласно пункту 4.2. в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, застрахованное лицо заемщик, страховые риски-риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по кредитному договору. Если не позднее трех календарных дней со дня заключения договора, заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплату услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 9.5% годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита), с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита). Пунктом 4.2.1 договора предусмотрено, что если договор личного страхования на условиях, указанных в п.4.2. индивидуальных условий договора, не будет заключен/расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, процентная ставка устанавливается в размере 14.5% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным, расторгнут до даты первого ежемесячного платежа, с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату/после дат, в которую договор личного страхования не был заключен/был признан незаключенным/расторгнут.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным, в силу ст. 927 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по договору.

В день заключения кредитного договора, <ФИО>1 <дата> подписано заявление застрахованного лица, в котором выражено желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться банк (страхователь). Заемщик выразил желание на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» путем присоединения к Правилам оказания физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» в целом в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем акцепта банком оферты заемщика.

Согласно пункту 1.2. заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер>-СО1, <ФИО>1, просит акцептировать оферту путем списания с текущего счета <номер>***665 комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК Ингосстрах-жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни.

<дата> от <ФИО>1 поступило заявление об отказе от договора страхования от <дата> и возврате страховой премии. <дата> истец заключил договор личного страхования жизни и здоровья в САО «Ресо-Гарантия», в подтверждение которого выдан полис сроком действия с <дата> по <дата>. Таким образом договор страхования с САО «Ресо-Гарантия» заключен заемщиком в нарушение срока заключения договора, предусмотренного пунктом 4.2.1. договора, позднее трех дней с даты заключения кредитного договора. Кроме того, условия страхования по второму полису от <дата> отличаются от условий программы добровольного страхования Банка. Из пункта 1.2. заявления истца на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от <дата> следует, что страхование заемщика осуществляется на условиях, установленных Правилами кредитного страхования жизни от <дата> ООО «СК «Ингосстрах-жизнь». Соглашение о порядке заключения договоров страхования от <дата> (приложение к правилам), не содержат ограничений по квалификации страхового случая. Суд также отмечает, что доказательств направления <ФИО>1 (до направления претензии) в адрес банка информации о заключении договора страхования не представлено.

В соответствии с пунктами 1, 6, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховая премия была возвращена истцу в полном объеме <дата>, что подтверждается выпиской по счету.

Ставка по кредиту после отказа от договора страхования была повышена до 14.5 % годовых -<дата>.

В силу ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении причинения вреда жизни и здоровью заемщиков, условий предоставления дисконта по кредитным процентам, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по договору установлена 14,5% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор - выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение Задолженности по Договору). Если не позднее 3 (Трех) календарных дней со дня заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка устанавливается в размере 9.5% годовых.

Пунктом 4.2.1 Индивидуальных условий предусмотрено, если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 14.5 % годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по договору.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу норм пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Вопреки позиции истца ответчик надлежащим образом проинформировал заемщика об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору.

Таким образом на стадии заключения договора <ФИО>1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 14,5% в случае прекращения действия страхования жизни, процентная ставка по кредиту изменена лишь после одностороннего отказа истца от страхования жизни и здоровья, следовательно у банка имелись законные основания для повышения процентной ставки в соответствии с условиями договора, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований <ФИО>1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании об увеличении процентной ставки по кредитному договору незаконным, обязании ответчика принять страховой полис, уменьшить процентную ставку по кредиту, произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9.5% годовых, взыскании компенсации морального вреда - отказать

Решение суда может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца.

Полный текст решения изготовлен <дата>

Судья: З.Д. Аверьянова