РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ангарск 11 февраля 2025 г.

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи - Томилко Е.В.,

при секретаре – Леонтьевой И.А.,

с участием: представителя Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, действующей на основании доверенностей № от **, сроком действия по **, с правом передоверия; и № СОДФУ-17 от **, сроком действия по ** без права передоверия;

заинтересованного лица ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1035/2025 (УИД 38RS0001-01-2024-007674-64) по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением о признании незаконным и об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, в обоснование, которого указал, что ** службой финансового уполномоченного было принято решение об удовлетворении требований потребителя ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) суммы денежных средств в 442 500 рублей.

Банк ВТБ (ПАО) выражает несогласие с решением финансового уполномоченного; полагает принятое решение подлежащим отмене ввиду следующего.

Выводы службы о том, что услуга «Ваша низкая ставка» является навязанной услугой, не удаляет потребителю никакого полезного эффекта и является внесением изменений в условия кредитного договора, опровергается фактическими обстоятельствами дела.

В п. 4 индивидуальных условий кредитного договора от ** № V625/0040-0528746 установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 10,3 процентов годовых применяются при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконт не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Базовая процентная ставка: 21,90% в случае подключения услуги «Ваша низкая ставка» ставка составит 11,6%. Данные ставки являются фиксированными согласованными сторонами.

В оспариваемой ситуации до заключения договора до заемщика была доведена информация о том, что услуга включает в себя:

-предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,30 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,30 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

-подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru на следующих условиях:

-предельный размер поощрения в виде бонусных рублей устанавливается в размере 353 640 бонусных рублей;

-увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании системы быстрых платежей в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчётному кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте банка www.vtb.ru.

Также указана стоимость данной услуги в размере 442 050 рулей.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги проинформирован. При этом подключение услуги является опциональным, что отражено как в анкете-заявлении, так и в системе ВТБ-Онлайн, при оформлении кредита.

В оспариваемой ситуации кредитный договор заключался через систему ВИБ-Онлайн, без участия сотрудников Банка ВТБ (ПАО), каким-либо образом повлиять на подключение дополнительной услуги и/или навязать её Банк ВТБ (ПАО) не мог, что подтверждает самостоятельный выбор заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», и согласие со всеми условиями предоставления, в т.ч. порядке и сроках отказа от услуги возврата оплаченной стоимости.

При ответе на запрос службы Банк ВТБ (ПАО) направил расчет задолженности по кредитному договору, из которого видно, что начисление процентов производилось по сниженной ставке в размере 11,6% годовых, таким образом, у заемщика был более низкий ежемесячный платеж и сумма начисленных процентов за пользование кредитом.

В оспариваемой ситуации кредит был предоставлен **, при этом, только ** клиент посредством электронной почты обратился в Банк с заявлением, содержащим отказ от услуги «Ваша низкая ставка», а также требование о возврате денежных средств, уплаченных за услугу «Ваша низкая ставка» пропорционально неиспользованному периоду, указав, что потребность в услуге отсутствует.

С учетом фактических обстоятельств дела Банк ВТБ (ПАО) правомерно отказал в возврате стоимости услуги в полном объеме, о чем направил соответствующее уведомление в личный кабинет клиента ВТБ-Онлайн.

Просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № У-24-124181/5010-003 от **, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО1.

В судебном заседании представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, суду пояснила, что требования не признает по основаниям, указанным в письменных пояснениях (л.д.57-58).

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании требования не признала, по основаниям, указанным в возражениях (л.д.75-81).

Представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО5, действующая на основании доверенности ...6 от **, сроком действия по **, с запретом на передоверие полномочий, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует извещение (л.д.49), в исковом заявлении указала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.4-7).

Учитывая размещение информации о рассмотрении дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ** № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Ангарского городского суда ..., и в соответствии со ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

Выслушав участников процесса, исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, и оценив их в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ** № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правилам потребителей финансовых услуг» федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 Федерального закона от ** № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правилам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 данной статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ** № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правилам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Судом и материалами дела установлено, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) ** заключен договор потребительского кредита № V625/0040-0528745, по условиям которого ФИО1 предоставляется кредит в размере 2 464 050 рублей, сроком действия договора 60 месяцев, дата предоставления кредита **, дата возврата кредита **.

Количество платежей 60; размер платежа 54 314 рублей 67 копеек, размер последнего платежа 55 414 рублей 66 копеек; дата ежемесячного платежа 09 числа каждого календарного месяца (оборот л.д.30-32).

В анкете-заявлении на получение кредита в Банке содержится согласие на приобретение Опции «Ваша низкая ставка», согласно которой потребителю предоставляется дисконт к процентной ставке, подписка «Персональный бонус», предоставляемая в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка (оборот л.д.29-30).

Согласно сведениям с официального сайта Банка, при подключении опции предоставляется: снижение ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту за счет снижения ставки на 10 - 11,4 процентных пунктов с даты выдачи кредита на весь срок; подключение Подписки с даты выдачи кредита на 30 календарных дней, которая включает в себя: повышенный кэшбек (мультибонусы) 10% на категории Авиабилеты и Отели; увеличенный лимит на бесплатные переводы в СБП на 50 000 рублей (до 150 000 рублей); бесплатное страхование от несчастных случаев на условиях промоакции с 32 календарного дня с даты подключения подписки (л.д.43-46).

** Банк ВТБ (ПАО) на счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере № копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ** по ** (л.д.41-42).

Сумма вознаграждения, уплаченная за подключенную ФИО1 опцию «Ваша низкая ставка», составила 442 050 рублей (оборот л.д.29-30), что также подтверждается выпиской (л.д.41-42).

** ФИО1 посредством электронной почты обратилась в адрес Банка ВТБ (ПАО) с заявлением, содержащим отказ от услуги «Ваша низкая ставка», а также требование о возврате денежных, уплаченных за услугу «Ваша низкая ставка» пропорционально неиспользованному периоду, указав, что потребность в услуге отсутствует.

** Финансовая организация в ответ на заявление посредством электронной почты отказала ФИО1 в удовлетворении предъявленного требования, указав, что от слуги «Ваша низкая ставка» можно было отказаться до **.

** ФИО1 обратилась в адрес Банка ВТБ (ПАО) с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, уплаченных за услугу «Ваша низкая ставка». В обоснование заявленного требования указала, что подключение услуги было обусловлено уменьшением процентной ставки по кредитному договору. В связи с намерением погасить кредитный договор досрочно необходимость в данной услуге не имеется. Финансовой организацией претензия была зарегистрирована ** под входящим № №.

** Банк ВТБ (ПАО) в ответ на претензию направила ФИО1 смс-сообщение следующего содержания: «По Вашему обращению CR-14040836 все проверили: вернуть деньги не сможет. Кредитный договор был выдан с услугой «Ваша низкая ставка». Согласно условиям оказания слуги, клиент вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. Если клиент подал заявление на отключение от услуги после истечения периода охлаждения, плата за услугу не возвращается. В период охлаждения заявлений на отказ от услуги «Ваша низкая ставка» от Вас не поступало».

Решением финансового уполномоченного № У-24-124181/5010-003 от ** требование ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка», предложенную ФИО1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворено.

С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 442 050 (четыреста сорок две тысячи пятьдесят) рублей 00 копеек.

Принимая такое решение, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга «Ваша низкая ставка» банка, оказанная в рамках кредитования потребителя, не являлась самостоятельной услугой, взимание платы произведено неправомерно, а потому взыскал с Банка полную сумму оплаты за дополнительную опцию (л.д.19-26).

Данные обстоятельства также подтверждаются документами, представленными Банк ВТБ (ПАО) финансовому уполномоченному, расположенными на диске (л.д.52).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,60% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (подпункт 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (подпункт 4.1). Базовая процентная ставка составляет 21,9% годовых (подпункт 4.2) (оборот л.д.30-32).

Пунктом 2.9 Правил кредитования (Общие условия) (далее - общие условия) определено, что индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

Индивидуальными условиями договора могут быть предусмотрены следующие виды дисконтов, в том числе:

- дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) размещенными на официальном сайте банка. При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги.

Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу:

- в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме;

- при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.

При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.

В случае отказа заемщика от услуги, услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги; дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (подпункт 2.9.4 общих условий) (л.д.11-16).

Содержание названного подпункта общих условий полностью воспроизведено в анкете-заявлении о получении кредита, подписанной ФИО1 (оборот л.д.29-30).

Порядок предоставления Подписки «Персональный бонус» регулируется Условиями предоставления подписки «Персональный бонус» Правил программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) (далее – Условия «Персональный бонус» ) (https://storage.multibonus.ru/Pravila_PL_VTB_120423_daf477e840.pdf).

Согласно п. 2.2 Условий «Персональный бонус» подписка «Персональный бонус» предоставляется клиентам в составе Услуги «Ваша низкая ставка» (предоставление подписки в составе Услуги «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям Условий «Персональный бонус» с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы 1 и пункте 9.3 Условий «Персональный бонус»).

В соответствии с п. 4.1.1 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» при подключении Подписки «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» отдельное заявление не оформляется, Подписка «Персональный бонус» предоставляется на основании анкеты-заявления.

В соответствии с п. 4.1.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за Подписку «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не взимается.

Согласно разделу 5 Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по пакетам банковских услуг Банка ВТБ (ПАО) Подписка «Персональный бонус» может быть предоставлена в составе Услуги «Ваша низкая ставка» (услуга может быть оформлена в ТП или в ВТБ-онлайн), при этом:

а) дополнительная плата за предоставление Подписки «Персональный бонус» не взимается;

б) предельный размер поощрения рассчитывается по формуле: 80% * (стоимость Услуги «Ваша низкая ставка») (стоимость услуги определяется тарифами банка по продуктам Кредит наличными и/или «Потребительское кредитование. Рефинансирование»);

в) отказ только от Подписки «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не предусмотрен.

Согласно п. 9.3 Условий «Персональный бонус» отказ от Подписки «Персональный бонус», предоставляемой в составе Услуги «Ваша низкая ставка», не предусмотрен. Отказ возможен в целом от Услуги «Ваша низкая ставка» в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с Услугой «Ваша низкая ставка». При оформлении Клиентом отказа от Услуги «Ваша низкая ставка» до истечения периода действия Подписки «Персональный бонус»: датой окончания предоставления Подписки «Персональный бонус» является день отключения Услуги «Ваша низкая ставка».

Из требований заявления об отмене решения финансового уполномоченного представителем Банка ВТБ (ПАО) не указал размер платы за подписку «Персональный бонус», как и не указал данный размер в ходе рассмотрения дела у финансового уполномоченного.

Исходя из изложенных условий «Персональный бонус», возражений сторон, суд полагает правильным вывод финансового уполномоченного о том, что плата за Услугу «Ваша низкая ставка» взимается исключительно за предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, который входит в состав услуги «Ваша низкая ставка».

Вместе с тем, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Опция «Ваша низкая ставка» является не чем иным, как согласованием между банком и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № V625/0040-0528746, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствие Федеральным законом от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе», а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Довод иска о неправомерности взыскания в пользу ФИО1 оплаченного вознаграждения за оказанную банком услуги в связи с согласованностью предоставления опции с потребителем, не свидетельствуют о незаконности обжалуемого решения.

Таким образом, денежные средства в размере 442 050 рублей, уплаченные потребителем в рамках подключения к опции, направлены исключительно на предоставление дисконта к процентной ставке. Существо опции связано лишь с изменением параметров кредитного договора, заключенного с потребителем в части размера процентной ставки.

Из содержания Опции следует, что дополнительные услуги, оказываемые в рамках нее, являются длящимися и к моменту отказа потребителя от нее оказаны не были.

Следовательно, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика определенных действий или осуществление определенной деятельности.

Из содержания Опции, следует, что совершение конкретных действий требуется именно от заказчика в лице потребителя, обязанности банка же сводятся лишь к изменению процентной ставки.

При этом, изменение прав и обязанностей сторон в рамках кредитных правоотношений, в свою очередь, не может осуществляться посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Из анализа вышеуказанных норм в совокупности с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что процент платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени. При этом размер платы за кредит уменьшается с каждым очередным платежом: с уменьшением долга по кредиту уменьшается и сумма процентов, выплачиваемая на соответствующий остаток задолженности.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что нарушает права потребителя.

Таким образом, внесение платы за кредит в установленном Банком порядке (в твердой денежной сумме) ухудшает правовое положение Потребителя, лишая его гарантированного права на уплату процентов по правилам, установленным Федеральным законом от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, а не в проценте, ущемляют права потребителя, их надлежит квалифицировать как ничтожные в силу п. 1 ст. 16 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание вышеизложенное, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, поскольку финансовый уполномоченный пришел к законному и обоснованному выводу об обязанности банка по возмещению причиненных потребителю убытков.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении требований Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В.Томилко

Решение в окончательной форме принято 21 февраля 2025 г.