Решение по делу № 2-2225/2025 от 24.04.2025 - о признании незаконным бездействия банка, по недобросовестному и неполному исполнению условий кредитного договора.

УИД 03RS0002-01-2025-002029-86

Дело № 2- 2225/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2025 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шарипкуловой А.Ф.,

при секретаре судебного заседание ФИО1

с участием представителей истца ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО "АК БАРС" БАНК о признании незаконным бездействия банка, по недобросовестному и неполному исполнению условий кредитного договора,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с иском ПАО "АК БАРС" БАНК о признании незаконным бездействия банка, по недобросовестному и неполному исполнению условий кредитного договора, указав в обоснование, что между ПАО «Абсолют Банк» и Заемщиком (ФИО5) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.. предметом которого являлся предоставленный кредит в размере 1 600 000 рублей на срок 180 месяцев. Кредитный договор является целевым - для приобретения квартиры.

Согласно пункту 1.4,2 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного кредитования являлось страхование жизни заемщика и потери трудоспособности (без каких- либо исключений, зависящих от причин наступления смерти).

В соответствии с. 4.1.7 кредитного договора, кредитор обязал заемщика застраховать в страховой компании, прошедшей процедуру проверки банком кредитором своих требований, риск причинения вреда жизни заемщика и потери им трудоспособности. При этом страховая сумма не должна быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленного в соответствии с пунктом 1.1 главы «Предмет договора» и главы 3 «Порядок пользования кредитом и его возврата».

Условия кредитного договора исполнялись заемщиком и первоначальными страховыми компаниями надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик в лице ПАО «АК БАРС» приобрел у ПАО АКБ «Абсолют Банк» права требования к заемщику ФИО5, тем самым став новым кредитором и выгодоприобретателем по заключенным ранее договорам страхования.

В последующем заемщик ФИО5 застраховал свои жизнь и здоровье в иной страховой компании, при этом из условий страхования указанной страховой компанией был исключен риск «смерть застрахованного в результате заболевания». В последующем заемщик ФИО5 умер. Истец ФИО4 является наследником умершего супруга ФИО5

Полагая, что новый кредитор в лице ПАО «АК БАРС» БАНК не имел права принимать у заемщика данный договор страхования, с исключенным страховым риском «смерть заемщика по болезни» просил суд признать незаконным бездействия банка, по недобросовестному и неполному исполнению условий кредитного договора.

В судебном заседании представители истца ФИО2, ФИО3 просили иск удовлетворить.

Истец ФИО4 на судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещенной через своих представителей.

Представитель ответчик ПАО "АК БАРС" Банк на судебное заседание не явился, направил в суде письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.

Представитель 3-лица ООО «АК БАРС Страхование» на судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным.

Судом постановлено рассмотреть гражданское дело при указанной явке.

Выслушав мнение представителей истца, изучив материалы настоящее гражданского дела, а также материалы гражданского дела № 2-6196/2022, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ).

Пунктом 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (пункт 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ФИО5 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 600 000 руб. под 12,5 % годовых на срок 180 месяцев для приобретения квартиры.

Согласно пункту 1.4.2 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного кредитования являлось в том числе страхование жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком.

В соответствии с. 4.1.7 кредитного договора, кредитор обязал заемщика ФИО5 застраховать за свой счет в том числе: риск причинения вреда жизни Заемщика и потери им трудоспособности, в пользу кредитора на срок действия договора в страховой компании, отвечающей требованиям кредитора, что подтверждается положительным результатом проведенной кредитором процедуры установления соответствия страховой компании требованиям кредитора в соответствии с действующим у Кредитора и размещенном на интернет сайте Кредитора положением об установлении соответствия страховых организаций требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги заемщикам, заключив договоры(полисы) страхования, либо присоединившись к договору коллективного ипотечного страхования.

Как следует из п.4.1.11, Банк обязал истца, в случае передачи кредитором прав по закладной новому владельцу закладной, изменить в течении 5 рабочих дней, считая с даты получения уведомления, первого выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования, указанных в п.4.1.7, указав в качестве выгодприобретателя нового владельца закладной.

Как следует из п.4.3 Договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в соответствии условиями договора в порядке и сроки, оговоренные Договором, при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.4.1.3.-4.1.8.

В исполнение условий кредитного договора заемщик ФИО5 застраховал ДД.ММ.ГГГГ за свой счет в АО СК «Благосостояние» следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате заболевания, наступившая в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи заболеванием диагностированным в период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5, застраховал за свой счет в АО «АльфаСтрахование» следующие риски: страхование рисков причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного, а также его смерть и установление инвалидности 1и 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ года заемщик ФИО5 продлил вышеуказанный договор страхования, заключив дополнительное соглашение с АО «АльфаСтрахование» на срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 продлил вышеуказанный договор страхования, заключив дополнительное соглашение с АО «АльфаСтрахование» на срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В последующем права на закладную переданы кредитором ПАО АКБ «Абсолют Банк» в ПАО «АК БАРС» банк (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АК БАРС Страхование» и ФИО5 заключен договор комплексного ипотечного страхования КСИ №, согласно которому страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, а также установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования со страховой суммой в размере 1 417 911,02 руб., на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем является АКБ «АК БАРС» (ПАО) в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты, а также страхователь (залогодатель) - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. Причиной смерти явилась <данные изъяты>».

Наследником после смерти ФИО5 является ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 направила в ООО «АК БАРС Страхование» заявление о наступлении страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АК БАРС Страхование» отказало в выплате страхового возмещения с указанием на то, что заболевание, приведшее к смерти ФИО5, не является результатом несчастного случая, наступление смерти в результате заболевания к страховому событию не относится.

Решением Калининского районного суда г.Уфы от 15.11.2022 по делу № 2-6196/2022 в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации по защите прав потребителей «УФАПОТРЕБЗАЩИТА» в <адрес>, действующей в защиту ФИО4 к ООО «АК БАРС Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказано.

Из Правил комплексного ипотечного страхования № 3 от 30 июля 2020 года, на которых заключен договор личного страхования ФИО5, следует, что под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя (п.1.10.26).

Согласно п.1.10.27 Правил страхования болезнь – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в период действия договора страхования на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подписав договор страхования, ФИО5 добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.

Как видно из страхового полиса, Правила страхования ФИО5 были понятны, с ними он согласился, о чем поставил на бланке полиса свою подпись.

При таких обстоятельствах, учитывая, что договором кредитования от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика ФИО5 не была возложена обязанность заключения договора страхования по риску: «смерть заемщика по состоянию здоровья», при этом банк, в силу закона, не имеет права понуждать заемщика заключать договора страхования с определенной страховой компанией и на определенных условиях, не предусмотренных кредитным договором, суд приходит к выводу, что нарушений прав заемщика ФИО5 ответчиком не допущено.

С учетом вышеизложенного, суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ПАО "АК БАРС" БАНК о признании незаконным бездействия банка, по недобросовестному и неполному исполнению условий кредитного договора, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Судья Шарипкулова А.Ф.

Мотивированное решение изготовлено 10 мая 2025 года.