Решение по делу № 2-2932/2023 от 06.09.2023

Дело № 2-2932/2023

55RS0005-01-2023-001378-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 06 сентября 2023 года

Куйбышевский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Ромбс Е.А.,

при секретаре Климакове Е.А.,

при подготовке и организации судебного процесса

помощником судьи Семеновой М.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы займа подтверждается выпиской по счету. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика по карте составляет 19629, рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер.

По информации, представленной нотариальной палатой, после смерти ФИО1 заведено наследственное дело № у нотариуса ФИО7

Просят взыскать с наследников ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 19629,16 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 785,17 руб.

Определением Первомайского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2, вступившая в наследство после смерти ФИО1

Определением того же суда от ДД.ММ.ГГГГ дело по иску ПАО «Совкомбанк» передано для рассмотрения по подсудности в Куйбышевский районный суд <адрес>.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участие не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутсвие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, представила возражения относительно исковых требований, в которых полагала, что к требованиям о взыскании штрафных санкций и неустойки подпадают под действия моратория. Указала, что банк не выяснял причину отсутствия оплат по кредиту, начиная с 2018 года, с требованием о возврате долга не обращался, намеренно увеличивая сумму штрафных санкций. Информация о банковской услуге «минимальный платеж» не предусмотрена договором потребительского кредита, а также в тарифах по финансовому продукту «Карта Халва». Считает, что размер штрафа, неустойки подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку их сумма несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Также указала, что не поддерживает заявленные ранее требования о применении последствий срока исковой давности, полагает, что срок не пропущен.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, УФССП России по <адрес>, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с абз. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты ФИО6 предоставлен кредит с лимитом кредитования при открытии договора потребительского кредита (Карта «Халва») в сумме 30 000 рублей сроком на 120 месяцев с процентной ставкой по кредиту в льготный период кредитования – 0%, с базовой ставкой по договору 10% годовых.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО8 подтвердил, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Согласно представленным тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии.

Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Размер неустойки, штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита), согласно тарифам составляет 0,1% и начисляется на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня со дня образрования кредитной задолженности.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий Договора потребительского кредита, погашение кредита и процентов за пользование кредитом происходит путем списания с банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора и открытия лимита кредита заемщику.

Как следует из материалов дела, Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласованы между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в эту же дату заемщику был открыт кредитный лимит.

Заемщик воспользовался кредитными средствами ДД.ММ.ГГГГ, сняв наличные денежные средства в размере 7500 руб.

Обязательства по возврату кредита ФИО6 не исполнил, минимальные обязательные платежи в счет погашения задолженности не вносил, что усматривается из представленной банком выписки по счету.

Задолженность ФИО1, согласно расчету банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 19629,16 руб., из которых 7500 руб. – просроченная ссудная задолженность, 682,73 руб. – неустойка на остаток основного долга, 1278,93 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 8805 руб. – штраф на просроченный платеж, 1362,50 руб. – иные комиссии (л.д. <данные изъяты>

Как следует из искового материала и материалов настоящего дела, в результате работы с просроченной задолженностью банку стало известно о смерти заемщика ФИО1

Согласно материалам наследственного дела №, заведенного нотариусом ФИО7 после смерти ФИО1, с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя ФИО2 (л.д. <данные изъяты>).

В указанной связи наследником после смерти ФИО1 является ФИО2

Из расчета суммы долга следует, что обязательные минимальные платежи в счет гашения задолженности по кредитной карте не вносились, что послужило основанием обращения банка в суд с настоящими исковыми требованиями к наследнику заемщика, на которого, по мнению кредитора, в силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации должна быть возложена обязанность по возврату кредита в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Частью 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 1152 того же Кодекса для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В состав наследства, как указано в ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34). Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе выплаты долгов наследодателя (пункт 49).

На основании п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из изложенного с очевидностью следует, что закон связывает момент возникновения у наследника, принявшего наследство, права собственности на наследственное имущество, равно как и возникновение обязанности по погашению долгов наследодателя, с моментом открытия наследства.

Таким образом, именно на ФИО2, как наследника первой очереди, принявшей наследство после смерти ФИО1, законом возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя.

В пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что в состав наследственного имущества после смерти ФИО1 вошли <адрес>, площадью 54,3 кв.м., права на денежные средства по вкладам с причитающимися процентами, компенсационными выплатами в подразделении ПАО Сбербанк Западносибирский банк: по счету №****1604 - 36305,32 руб., по счету 423****4927 – 10 рублей; по счету 423****2607 - 1463,63 рубля, по счету №****0804 – 16,73 рублей, по счету; право на получение страховой выплаты в размере 213155,65 руб. по случаю смерти страхователя по Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Таким образом, объема наследственного имущество достаточно для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

Проверив представленный истцом расчет по основному долгу (просроченная ссудная задолженность) в размере 7500 руб., суд признает его верным. Возражений и доказательств против заявленных истцом исковых требований в указанной части ответчиком суду не представлено.

При проверке представленного банком расчета штрафа и неустоек суд приходит к следующему.

Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № был введен мораторий на 6 месяцев на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников (далее - мораторий).

В период действия моратория согласно пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней), иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до его введения.

Согласно Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ (вопрос 10), одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

В указанной связи суд приходит к выводу, что неустойка и штраф по кредитному договору, заключенному с ФИО1 не подлежала начислению начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Исключая период действия моратория, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 5105 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 509, 56 рублей, неустойка по договору просроченной ссуды – 222,99 рублей.

Разрешая требования о взыскании комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», суд исходит из следующего.

Общими условиями потребительского кредита предусмотрена возможность оказания банком услуги «Гарантия минимальной ставки» - добровольной платной услуги банка для держателей карта «Карта Халва» по снижению процентной ставки по договору потребительского кредита. Согласно условиям, при полном погашении транша банк производит перерасчет процентов, оплаченных за весь срок возврата транша. При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении транша разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной ставке, возвращается заемщику на его банковский счет в течение 5 рабочих дней. За подключение услуги взымается комиссионное вознаграждение. В размере, установленном Тарифами банка еа дату подключения, которое удерживается в соответствии с заявлением о предоставлении транша.

Предоставление услуги «Минимальный платеж», комиссия за которую, согласно представленному банком расчету составляет, 1362,50 рублей, ни обязательными ни индивидуальными условиями договора потребительского кредита не предусмотрено.

В Тарифах по финансовому продукту «Карта Халва», представленных истцом по запросу суда, не содержится указаний на размер платы ни по услуги «Гарантия минимальной ставки», ни по услуги «Минимальный платеж».

В указанной связи суд оснований для взыскания комиссий за предоставление дополнительных услуг банком не находит.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 533,50 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) и ФИО1, в размере 13337,55 рублей, из которых сумма основного долга – 7500 рублей, штраф за нарушение срока возврата кредита – 5105 руб., неустойка по ссудному договору – 509,56 рублей, неустойка по договору просроченной ссуды – 222,99 руб.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 533,50 рубля.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья Е.А. Ромбс

Мотивированное решение изготовлено 13.09.2023

<данные изъяты>