дело № 33-4886/2023

В суде первой инстанции дело рассматривалось судьей Якимовой Л.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Дорожко С.И.,

судей Железовского С.И., Клименко Е.Г.,

при секретаре Быстрецкой А.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании 07 июля 2023 года в городе Хабаровске гражданское дело № 2-577/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к администрации гор. Хабаровска о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, о признании ответчика наследником, признании залогового имущества вымороченным,

по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Кировского районного суда гор. Хабаровска от 18 апреля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Железовского С.И., объяснения представителя администрации гор. Хабаровска ФИО1, судебная коллегия

установила:

истец в обоснование иска указал, что 22.08.2019 г. между банком и ФИО2 заключён кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит 434 600 руб., под 18,9 % годовых, сроком на 60 мес. на неотделимые улучшения предмета залога (ипотек).

Кредитный договор обеспечен предметом залога квартирой, по адресу: <адрес>.

24.04.2021 г. заемщик умерла, ею произведено частичное погашение задолженности, произведена оплата в 225 176,49 руб.

С учетом уточнения исковых требований просил признать администрацию гор. Хабаровска наследником ФИО2, признать заложенное имущество вымороченным, обратить взыскание на предмет залога, расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность 400 696,75 руб., проценты за пользование кредитом с 16.02.2022 г. по день вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России, начиная с 16.02.2022 г. по день вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины 13206,97 руб.

Решением Кировского районного суда гор. Хабаровска от 18.04.2023 г. исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк», не согласившись с решением суда, просит его отменить, принять по делу новое решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, на нарушение норм материального и процессуального права.

Полагает выводы суда о том, что смерть заемщика ФИО2 является страховым случаем и обязательства по кредитному договору подлежит погашению за счет средств страхования по договору с ООО СК «ВТБ Страхование» несостоятельными, поскольку срок действия договора страхования, составляет один год, заключен на период с 22.08.2019 г. по 21.08.2020 г., тогда как заемщик умерла 24.04.2021г, за пределами действия договора страхования.

Определением суда третьими лицами, не заявляющими самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ООО СК «Газпром Страхование», ООО СК ВТБ «Страхование».

В письменных возражениях на апелляционную жалобу администрация гор. Хабаровска, просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, считает решение законным и обоснованным.

Иные лица, в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность принятого судом решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, в возражениях на апелляционную жалобу (ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что 22.08.2019 г. между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банком выдан заемщику кредит в 434 600 руб., под 18,9 % годовых, на срок 60 мес.

Кредитный договор обеспечен предметом залога, между истцом и заемщиком 22.08.2019 г. заключен договор залога (ипотеки), в соответствии с которым заемщиком передана в залог в качестве меры по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Пунктом 3.1 договора установлена стоимость заложенного имущества в 4 346 000 руб.

Банком исполнены обязательства по выдаче кредита, денежные средства перечислены заемщику.

22.08.2019 г. ФИО2 при заключении кредитного договора на основании заявления присоединена к программе добровольного страхование от нечастных случаев и болезней в соответствии договором добровольного коллективного страхования, заключённого между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п.1 заявления программа финансовой страховой защиты действует от возможности наступления смерти заемщика, инвалидности 1 группы, потери работы, критических заболеваний.

Согласно п. 1.3 заявления, страхование осуществляется на весь срок Кредитного договора.

В соответствие с п.12 кредитного договора, договор обязательного страхования заключается на условиях, определённых п. 7.1.3 договора.

Пунктом 7.1.3 договора предусмотрено, что договор обязательного страхования заключается на весь срок действия договора залога (ипотеки). Если договор обязательного страхования заключается на ежегодной основе, заемщик ежегодно не позднее пяти рабочих дней с даты наступления срока уплаты страховой премии, представляет кредитору оригинал документа, подтверждающего уплату страховой премии и продление договора обязательного страхования.

Установлено, что 22.08.2019 г. Банком произведено списание страховой премии в 36941 руб., 17.08.2020г. произведено очередное списание платы за влечение в программу страховой защиты заемщиков в 5 731,89 руб.

Согласно памятке (информационного сертификата) о присоединении к программе добровольного страхования заемщика кредитов, ФИО2 вступила в программу страхования 22.08.2020 г., срок действия договора 12 мес.

24.04.2021 г. ФИО2, умерла, о чем 05.05.2021г. отделом ЗАГС Железнодорожного района администрации гор. Хабаровска составлена актовая запись о смерти №.

Согласно сведениям Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО2 наследственные дела не открывались.

Согласно ответа ООО СК «Газпром страхование» (т.1 лд.224) обращений в интересах ФИО2 в информационной базе ООО СК «Газпром страхование» не зарегистрировано.

Согласно расчета, по состоянию на 15.02.2022 г. задолженность ФИО2 по кредитному договору 400 696,75, из которой: просроченные проценты 21 671,02 руб., ссудная задолженность 331 951,25 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 29 722,73 руб., неустойка на остаток основного долга 5 989,97 руб., неустойка на просроченную ссуду 11 361,78 руб.).

Разрешая исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 1, 10, 934,961 ГК РФ, проанализировав условия кредитного договора, условия договора страхования, не установил основания для удовлетворения исковых требований к администрации гор. Хабаровска, исходил из того, что обязательства по кредитному договору ФИО2 в связи с ее смертью, которая является страховым случаем обеспечен страховым договором с ООО СК «ВТБ Страхование», срок действия которого не истек, охвачен периодом наступления страхового случая, в связи с чем, задолженность по кредитному договору перед банком подлежит погашению за счет страховой выплаты.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального законодательства и представленных сторонами доказательствах, которые исследовались судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основание договором имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическом лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе п.1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны ( п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Из установленных судом обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору, она присоединилась к программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором добровольного коллективного страхования, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем является ФИО2, а в случае ее смерти - ее наследники.

При этом, по условиям договора ФИО2 распорядилась, что при наступлении страхового случая сумма страхового возмещения подлежит перечислению на банковский счет ФИО2, открытый в ПАО «Совкомбанк», без дополнительных распоряжений ФИО2 и ее наследников, кредитная задолженность перед банком подлежит погашению за счет средств страхования.

Пунктом 2.3 заявления ФИО2 о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита, на ПАО «Совкомбанк» возложена обязанность осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховой выплат ( страховых сумм) при наступлении страхового события, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховой компанией обязательств перед ФИО2, с полным исключением ответственности наследников в случае ее смерти.

Судом установлено, согласно памятке (информационного сертификата) о присоединении к программе добровольного страхования заёмщиков кредитов, ФИО2 вступила в программу страхования 22.08.2020 г., срок действия договора страхования 12 месяцев, период действия страхования по кредитному договору с 22.08.2020 г. по 22.08.2021 г., смерть ФИО2 наступила 24.04.2021 г., то есть в период действия страхования по кредитному договору.

Выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований к администрации гор. Хабаровска с учетом установленных обстоятельств являются законными и обоснованными.

ФИО2, являлась участником программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, ее смерть по условиям договора является страховым случаем, срок действия договора страхования на момент смерти не истек, лицом, обязанным в соответствии с условиями договора совершить действия, направленные на получение страховой выплаты является истец.

Судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда первой инстанции, приходит к выводу о том, что уклонение кредитной организации, являющейся профессиональным участником правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения действует недобросовестно, поскольку при установленных обстоятельствах, действие кредитора, принявшего на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, обращается с требованиями к наследникам, противоречит условиям договора страхования и кредитного договора, которыми определен способ обеспечения обязательств по кредитному договору.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение.

Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь статьями 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда гор. Хабаровска от 18 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Совкомбанк» без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи: