Дело 2-131/2023

27RS0№-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 20 января 2023г

Индустриальный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Казак М.П.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО СК «Сбербанк страхование жизни" об оспаривании решения, о признании отказа в страховой выплате незаконным, об обязании произвести страховую выплату

УСТАНОВИЛ :

ФИО2 обратились в Индустриальный районный суд <адрес> с иском к Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО СК «Сбербанк страхование жизни" об оспаривании решения, о признании отказа в страховой выплате незаконным, об обязании произвести страховую выплату.

В обоснование заявленных требований истец указала о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор, в рамках которого с ФИО6 был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 36 месяцев, в котором страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В отношении застрахованного лица договором страхования может быть предусмотрено стандартное и ограниченное страховое покрытие. При стандартном страховом покрытии Договором страхования предусмотрены риски: «смерть застрахованного лица», «инвалидность 1 или 2 группы», дожитие застрахованного лица до наступления события». При ограниченном страховом покрытии договором страхования, которое действует в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и/или группе 2 (как они определены в пунктах 1.2.1 и 1.2.2 Заявления на страхование) предусмотрено страхование по следующим страховым рискам: для группы 1: «смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 или 2 группы, «дожитие застрахованного лица до наступления события»; для группы 2: «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы». Страховая сумма по всем рискам составляет 110 960 рублей 00 копеек. Согласно пункту 5 Заявления на страхование по всем страховым рискам, за исключением рисков «Смерть застрахованного лица», «инвалидность 1 или 2 группы и «Смерть от несчастного случая» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк России» в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а так же после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, по страховому риску дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо. В соответствии с Заявлением на страхование, плата за участие ФИО6 в программе страхования составила 9 953 рубля 11 копеек, страховая выплата по всем рискам составляет 110 960 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер, его наследниками являются истица и дочь умершего - ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила в страховую компанию заявление о выплате страховой суммы. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ей сообщено, что предоставленных истцом документов не достаточно. Истец считает такой ответ незаконным.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцом была направлена повторная претензия с требованием выполнения обязательств по договору страхования. Ответ на данную претензию не получен, что послужило основанием для обращения истца в автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

На обращение истца финансовым уполномоченным ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на том основании, что заявителем не был предоставлен медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях застрахованного лица за медицинской помощью за последние пять лет. Между тем, в представленных страховой организации и финансовому уполномоченному документах содержится ответ главного врача ОГБУЗ «Областная больница от ДД.ММ.ГГГГ в котором со ссылкой на врачебную тайну предусмотренную Законом от ДД.ММ.ГГГГ № 323-ФЗ истцу в предоставлении таковых сведений было отказано.

Ссылаясь на указанное, истец просила признать незаконными отказ ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате ей страхового возмещения и решение финансового уполномоченного ФИО7 по ее требованиям к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» незаконными и обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести страховую выплату по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 110 960 рублей 00 копеек.

Определениям суда от ДД.ММ.ГГГГ оформленным протокольной формой к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ПАО "Сбербанк России".

Истец ФИО2 в судебном заседании не присутствовала, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя ФИО8

Представитель истца ФИО8 в судебное заседание не явилась, о дате и времени проведения которого была извещена надлежащим образом. Заявлений, ходатайств об отложении дела слушанием в адрес суда не поступало. Ранее в судебном заседании она уточнила требования ФИО2 и просила суд признать незаконными отказ финансового уполномоченного ФИО7 в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в страховой выплате истцу и обязать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" произвести стразовую выплату по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика в размере 110 960 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата страховки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 960 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требованием. Из ее дополнительных пояснений следовало, что в рамках договора страхования, заключенного с наследодателем ФИО6 одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица. Считает, что страховой случай наступил в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер. Истец ФИО2 является наследником имущества умершего заемщика. Согласно п. 5 заявления о страховании, заполненного и подписанного ФИО6, выгодопреобретателем по страховому случаю является он сам или его наследники. В 2019 году сторона истца узнала о кредитном договоре, так как из банка начали поступать исковые заявления с требованием о взыскании задолженностей по кредитным договорам, после чего в 2019 году в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было направлено заявление о страховой выплате с приложением документов: свидетельство о смерти, справка о смерти, подтверждение права наследования. Из страховой компании в ноябре 2019 был получен отказ в рассмотрении заявления, так как приложенных документов недостаточно. Сторона истца совершала попытки самостоятельно истребовать медицинские документы из медицинских учреждений, где наблюдался ФИО6. В предоставлении документов истцу было отказано со ссылкой на медицинскую тайну. В адрес страховой компании в феврале 2022 года истцом была направлена претензия с просьбой о содействии в истребовании документов из медицинских организаций. На претензию истца от страховой компании вновь поступил отказ. Следом был направлен запрос к финансовому уполномоченному с приложением документов и ответов. На указанный запрос сторона истца так же получила отказ в связи с тем, что не предоставлены медицинские документы. Считает, что отказы предоставлены незаконно, в связи было направлено исковое заявление в суд. Из дополнительных пояснений следует, что на момент заключения договора страхования заемщик не имел инвалидностей и заболеваний, повлекших его смерть. Посмертно у ФИО6 был установлен диагноз онкология. К претензии истцом прикладывали ответы из медицинских организаций, которыми истцу в предоставлении информации был отказано. Пакет документов был направлен в адрес страховой компании с описью вложения. Просила требования истца удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, направив в адрес суда письменные возражения, из содержания которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В соответствии с п. 3.3. Соглашения, его сторонами являются страхователь «Сбербанк России» и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заемщик ФИО6 на основании его заявления рот ДД.ММ.ГГГГ был присоединен к указанному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер. Согласно справке о смерти №/П-213 причина смерти: а) полиорганная недостаточность; б) опухоль поджелудочной железы. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил истца о необходимости предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов содержащих информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований истца, поскольку страховщику не был предоставлен медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет. ДД.ММ.ГГГГ страховщик повторно направил в адрес наследников уведомление о необходимости предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, однако данные требования истцом выполнены не были. Невыплата страховщиком возмещения была вызвала встречным неисполнение обязанностей по договору истцом, что сделало невозможным для ответчика исполнения договора. Поскольку ответчик прав истца не нарушал, просили в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Ответчик АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, направив в адрес суда письменные возражения, из содержания которых следует, что наследниками застрахованного не исполнены обязательства по предоставлению полного комплекта документов, необходимого для принятия решения по наступившему событию, что повлекло невозможность страховщика исполнить обязательства по договору страхования. Решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У -22-61677\5010-006 законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, закона № ФЗ иных нормативных правовых актов РФ. Просил оставить без рассмотрения требования истца в связи с пропуском срока обжалования решения Финансового уполномоченного.

Третье лицо «ПАО Сбербанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, направив в адрес суда письменные возражения, из содержания которых следует, что банк, являясь страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, которая обеспечивала исполнения кредитных обязательств. Принятие решения о признании события страховым случаем и осуществление страховой выплаты находится в компетенции Страховщика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая выплата не производилась. При наступлении страхового случая «Смерть Застрахованного лица», страховое возмещение подлежит выплате выгодоприобретателю ПАО Сбербанк в части размера задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент смерти заемщика. Принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции Страховщика.

Суд определил дело рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно подп.2 п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая ).

Положениями ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках указанного соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений заемщиков (заявлений на страхование), предоставляемых заемщиком непосредственно банку, который в последствии включает их в реестр застрахованных лиц. Оплата страховой премии осуществляется Страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных в отчетный период (календарный месяц) лиц.

В соответствии с п.4.1 Условий страхования Страховщик принимает решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случает и страховой выплате в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в подпунктах 4.6 Условий участия в программе страхования. Страховщик производит страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем и страховой выплате.

В соответствии с п.4.6 Условий страхования, в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы:

В отношении страховых рисков «смерть застрахованного лица» (п.4.6.1):

- свидетельство о смерти застрахованного лица или Решение суда о признании застрахованного лица умершим,

- справка о смерти с указанием причин смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.)

- выписка из амбулаторной карты или история болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или при направлении в бюро медико-социальной экспертизы, с указанием даты направления и причин.

- в случае если смерть наступила в результате несчастного случая: документы, выданные органом МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством РФ (справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события, имеющие признаки страхового случая.

- справка-расчет по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам (оформляется банком).

В соответствии с п.4.7 Условий участия документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждение/организацией, которой выдан документ и /или располагает его подлинником.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО6 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 110 960 руб. (п. 1 Индивидуальных условий), на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 2 Индивидуальных условий), с условием выплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,80 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств заемщику выполнил в полном объёме

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 было лично подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», по условиям которых ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» является страховщиком. Плата за участие в программе страхования составила 9 953, 11 рублей, срок страхования 36 месяцев.

Условия страхования изложены в «Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО « Сбербанк России», являющейся неотъемлемой частью заявления на страхование. Названная Программа страхователю была вручена, что подтверждается подписью самого страхователя в заявлении и истцом не было оспорено.

Условиями страхования, предусмотрено следующие:

В рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

Сторонами Договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик -Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования (подп. 3.1.1, подп. 3.1.2).

В п. 3.2. перечислены страховые риски и страховые случаи по Договору страхования, в том числе «Смерть Застрахованного лица».

В соответствии с разделом «Страховые риски/случаи», «Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО« Сбербанк России», к событиям, которые могут стать основанием для страховой выплаты, относится «смерть застрахованного лица», «инвалидность 1 или 2 группы», дожитие застрахованного лица до наступления события». При ограниченном страховом покрытии договором страхования, которое действует в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и/или группе 2 (как они определены в пунктах 1.2.1 и 1.2.2 Заявления на страхование) предусмотрено страхование по следующим страховым рискам: для группы 1: «смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 или 2 группы, «дожитие застрахованного лица до наступления события»; для группы 2: «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы».

Согласно п. 5 Заявления на участие в Программе страхования Выгодоприобретателями являются:

- по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица»... - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком.

- в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В отношении застрахованного лица договором страхования может быть предусмотрено стандартное и ограниченное страховое покрытие.

При стандартном страховом покрытии Договором страхования предусмотрены страховые риски: Смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события.

При ограниченном страховом покрытии договором страхования, которое действует в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и/или группе 2 (как они определены в пунктах 1.2.1 и 1.2.2 Заявления на страхование) предусмотрено страхование по следующим страховым рискам: для группы 1: «смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 или 2 группы, «дожитие застрахованного лица до наступления события»; для группы 2: «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы».

Страховая сумма по всем рискам составляет 110 960 рублей 00 копеек.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., поживающий по адресу: <адрес>, включен в реестр застрахованных лиц, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору составляет 110 960,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умер.

Согласно справке о смерти №/П-213 причина его смерти: а) полиорганная недостаточность; б) опухоль поджелудочной железы.

На момент смерти ФИО6 его кредитные обязательства перед банком в полном объеме исполнены не были, имелась задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Согласно справке- расчету ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредитному договору составляет 98 743, 63 рублей, в том числе просроченная задолженность 94 999,09 рублей, задолженность по процентам 3 645,99 рублей, задолженность по пеням – 98, 55 рублей.

Таким образом, ПАО «Сбербанк» относится к числу выгодоприобретателей в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица по указанному договору, а так же по всем действующим на дату подписания заемщиком ФИО6 заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк, а в остальной части – наследники застрахованного лица.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону <адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является наследником имущества, оставшегося после смерти наследодателя ФИО6, которое состоит из квартиры, расположенной по адресу ЕАО <адрес>.

Так же к наследникам первой очереди умершего заемщика по закону относится дочь умершего ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, произошедшем с застрахованным лицом ФИО6 – смерти последнего и требованием страховой выплаты..

В своих ответах от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уведомил истца о необходимости предоставления дополнительных документов (оригиналов или надлежащим образом заверенных копий): подписанное застрахованным лицом заявление на страхование, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица. Если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо предоставить: справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.) – оригинал или копия, заверенные нотариально или выдавшим органом, а так же медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. В случае если смерть наступила в результате несчастного случая, было предложено дополнительно предоставить: постановление о возбуждении / отказе в возбуждении уголовного дела, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

Одновременно было предложено указать наименование лечебного учреждения и почтовый адрес учреждения, куда необходимо направить запрос. Так же истцу было разъяснено, что при предоставлении запрошенных документов ООО СК «Сбербанк Страхование» вернется к рассмотрению вопроса о признании заявленного истцом случая страховым и о страховой выплате.

В ответ на требование страховщика (ответчика) ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к с претензией о выплате страхового возмещения. В тексте претензии содержится требование о направлении запросов в ОГБУЗ «Областная больница», следственное управление СК РФ по <адрес> и ЕАО, ОГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» и требованием предоставления копии договора страхования застрахованного ФИО6, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Исходя из приложения, указанного истцом в претензии, ею было в адрес ответчика направлено: копия справки о смерти №/П-213 от ДД.ММ.ГГГГ, копия ответа ОГБУЗ «Областная больница» от ДД.ММ.ГГГГ, копия предыдущего ответа ООО СК Сбербанк страхование жизни». При этом в указанной претензии истцом не указано сведений о наименовании мед.учреждения, в том числе его месте нахождения, в котором ФИО6 наблюдался на протяжении пяти лет, предшествующих дате заключения договора и сведений о направлении медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях ФИО6 за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах.

В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вновь уведомил истца о необходимости предоставления дополнительных документов, ранее указанных, в том числе: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях застрахованного за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора.

Суд признает, что требование страховщика к истцу предоставить указанный в переписке пакет документов соответствует правилам страхования жизни, условиям договоров страхования, условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, действовавших в период наступления смерти заемщика.

Данными о предоставлении истцом ответчику ООО «СК Сбербанк страхование жизни» запрошенных документов, суд не располагает.

Так же суд не располагает документальным подтверждением выплаты ООО «Сбербанк Страхование жизни» страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк, как и сведениям о добровольном погашении задолженности умершего заемщика по кредитному договору № истцом, в том числе на основании судебного акта.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с жалобой к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истцу было отказано, поскольку заявителем страховщику не были предоставлены все необходимые для принятия решения документы, в том числе медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях ФИО6 за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующих дате заключения договора страхования, предусмотренный подпунктом «в» пункта 4.6.1 Условий страхования.

При таких обстоятельствах, суд признает, что ответчиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» право истца на получение страхового возмещения, нарушено не было, невыплата страховщиком возмещения вызвана встречным неисполнением обязанностей по договору истцом, что сделало невозможным для ответчика исполнение договора, при этом истцом не предоставлено сведений о добровольном погашении задолженности умершего заемщика по кредитному договору № перед ПАО Сбербанк ею единолично, а следовательно, правовые основания для удовлетворения требований истца в части требований к ООО СК Сбербанк Страхование жизни» у суда отсутствуют.

Поскольку судом не установлено доказательств нарушения прав истца ответчиком ООО «Сбербанк страхование жизни», правовые оснований для взыскания в ее пользу неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных Законом о Защите прав потребителя, так же отсутствуют.

Разрешая требование истца в части признания отказа финансового уполномоченного ФИО7 в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» незаконным, суд так же находит данные требования не подлежащими удовлетворению.

Так, в соответствии с ч.3 ст. 25 Закона № «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от ДД.ММ.ГГГГ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требование к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

По смыслу вышеприведенной нормы, вынесенное финансовым уполномоченным решение не подлежит обжалованию потребителем в судебном порядке, т.к. Законом № 123-ФЗ предусмотрено, что в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного требования предъявляются к финансовой организации. При этом, решение финансового уполномоченного является обязательным исключительно для финансовой организации, в то время как для потребителя факт обращения и вынесения решения финансовым уполномоченным является процедурой досудебного урегулирования спора.

Таким образом, решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнения, в связи с чем, не нарушает каких-либо прав и обязанностей последнего, вследствие чего требования истца в данной части так же удовлетворению не подлежат.

При этом, истцом пропущен срок обжалования решения финансового уполномоченного. Так, как следует из предоставленных материалов, решение финансового уполномоченного ФИО7 вынесено ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении установленного ч.3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ 30 дневного срока, и заявлений от истца о восстановлении этого срока не поступало.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку истцом суду иных доказательств не представлено, в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь положениями ст.ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО СК «Сбербанк страхование жизни" об оспаривании решения, о признании отказа в страховой выплате незаконным, об обязании произвести страховую выплату

– отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Казак М.П.