Решение по делу № 2-5/2023 от 20.02.2023

18RS0031-01-2022-000846-26

Дело № 2-5/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года с. Якшур-Бодья УР

Якшур-Бодьинский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Уткиной Н.В.,

при секретаре Кокшаровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям ПАО Сбербанк к Администрации МО «Муниципальный округ Якшур-Бодьинский район УР», ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Администрации МО «Муниципальный округ Якшур-Бодьинский район УР» о расторжении кредитного договора № от 08.03.2021, заключенного с НОЮ., взыскании задолженности.

Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО «Сбербанк России» и НОЮ. 08.03.2021 заключили кредитный договор <***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 600 000 руб. под 14,9% годовых на срок по 08.03.2026.

08.03.2021 банк зачислил денежные средства на счет заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделки факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

07.04.2010 НОЮ обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение. Таким образом, банк считает, что получено согласие на изменение условий ДБО.

20.04.2017 ответчиком было подано заявление на получение международной банковской карты № со счетом №.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

27.05.2019 заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте № номеру телефона.

20.04.2017 ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

07.03.2021 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.03.2021 в 07 час. 43 мин. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

08.03.2021 ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.03.2021 в 09 час. 41 мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» банком выполнено зачисление кредита 08.03.2021 в 09 час. 41 мин. в сумме 600 000 руб.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14 242,4 руб. в платежную дату – 21 число.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Начиная с 28.08.2021 погашение кредита прекратилось.

В последствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости НОЮ. на праве собственности принадлежала квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

С момента смерти наследодателя НОЮ до настоящего времени никто не обратился за принятием наследства и не имеется сведений о фактическом принятии наследства. Данный факт подтвержден информацией с сайта Федеральной нотариальной палаты РФ. Имущество, оставшееся после смерти НОЮ. в виде указанной выше квартиры является выморочным, а ответственность по ее долгам несет Администрация МО «Якшур-Бодьинский район» в пределах стоимости наследственного имущества.

По состоянию на 26.07.2022 задолженность по кредитному договору № от 08.03.2021 составляет 652 086,03 руб., из которых основной долг 566 526,26 руб., проценты за пользование кредитом – 85 559,77 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 23.08.2021 по 26.07.2022.

Сославшись на положения ст.ст. 309, 310, 314, 330, 807, 809, 810, 811, 819, 1112, 1175 ГК РФ истец просил расторгнуть кредитный договор № от 08.03.2021, заключенный с НОЮ., взыскать с Администрации МО «Муниципальный округ Якшур-Бодьинский район УР» в пределах стоимости наследуемого имущества задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 720 руб. 86 коп.

Определением суда от 10.10.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1

Кроме того, ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Администрации МО «Муниципальный округ Якшур-Бодьинский район УР» о расторжении кредитного договора № от 07.09.2020, заключенного с НОЮ., взыскании задолженности по нему.

Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО «Сбербанк России» и НОЮ. 07.09.2020 заключили кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 467 202,25 руб. под 14,9% годовых на срок по 07.09.2025.

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

07.09.2020 банк зачислил денежные средства на счет заемщика.

29.06.2016 НОЮ. обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание.

20.04.2017 было подано заявление на получение международной банковской карты со счетом №

Как следует из заявления на получение банковской карты должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

В заявлении на получение международной банковской карты от 20.04.2017 заемщик НОЮ выразила согласие на подключение номера телефона к системе «Мобильный банк».

27.05.2019 заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте № по номеру телефона.

Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента.

07.09.2020 ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 06.09.2020 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 06.09.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 07.09.2020 в сумме 467 202,25 руб.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 11 090,20 руб. в платежную дату – 21 число.

В последствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

По состоянию на 26.07.2022 задолженность по кредитному договору № составляет 467 907,28 руб., из которых основной долг - 406 514, 16 руб., проценты за пользование кредитом – 61 393,12 руб. Задолженность образовалась за период с 23.08.2021 по 26.07.2022.

Сославшись на нормы ГК РФ, а также положения договора банковского обслуживания, аналогичные указанным в предыдущем исковом заявлении, истец просил расторгнуть кредитный договор № от 07.09.2020, заключенный с НОЮ., взыскать с Администрации МО «Муниципальный округ Якшур-Бодьинский район УР» в пределах стоимости наследуемого имущества задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 879,07 руб..

Определением суда от 04.10.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1

Определением суда от 10.10.2022 гражданские дела по искам ПАО Сбербанк к Администрации МО «Муниципальный округ Якшур-Бодьинский район УР», ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности объединены в одно производство.

Истец – ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил. В исковом заявлении представитель истца по доверенности – ФИО2 просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика – Администрации МО «Муниципальный округ Якшур-Бодьинский район УР» - ФИО3, действующая на основании доверенности, с иском не согласилась, указав, что они являются ненадлежащими ответчиками. Указала, что на момент смерти наследодателя ФИО4 совместно с ней в жилом помещении по адресу: <адрес>, расположенном на земельном участке по вышеуказанному адресу, проживал и продолжает проживать сын ФИО1 Считает, что наследство не может считаться выморочным.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал.

Представитель ФИО1 по доверенности – ФИО5 поддержал позицию своего доверителя, указав, что иск может быть удовлетворен только в пределах стоимости принятого наследства.

Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно материалам дела 08.03.2021 между истцом и НОЮ. посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил НОЮ потребительский кредит в сумме 600 000 руб. Срок возврата кредита установлен по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14,9% годовых (п. 4). Пунктами 6, 8 кредитного договора предусмотрено, что погашение задолженности производится аннуитетными платежами в размере 14 242,48 руб. путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с ОУ. Платежная дата 21 число месяца. Предоставление кредита оговорено в форме зачисления денежных средств на указанный в договоре счет (п. 17). За ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12).

Последнее погашение по кредиту путем списания денежных средств со счета погашения в размере 0,38 руб. произведено 21.08.2021. После указанной даты платежи не вносились.

Кроме того, 07.09.2020 между истцом и НОЮ посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истец предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 467 202,25 руб. Срок возврата кредита установлен по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14,9% годовых (п. 4). Пунктами 6, 8 кредитного договора предусмотрено, что погашение задолженности производится аннуитетными платежами в размере 11 090,20 руб. путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с ОУ. Платежная дата 21 число месяца. Предоставление кредита оговорено в форме зачисления денежных средств на указанный в договоре счет (п. 17). За ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п. 12).

Последнее погашение по кредиту путем списания денежных средств со счета погашения в размере 829,73 руб. произведено 21.07.2021. После указанной даты платежи не вносились.

В соответствии с данными свидетельства о смерти НОЮ умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № по состоянию на 26.07.2022 составляет 652 086,03 руб., в том числе основной долг – 566 526,26 руб., проценты за пользование кредитом – 85 559,77 руб.; задолженность по кредитному договору <***> по состоянию на 26.07.2022 составляет 467 907,28 руб., в том числе основной долг – 406 514,16 руб., проценты за пользование кредитом – 61 393,12 руб..

Указанные расчеты ответчиками не оспорены, судом проверены, признаны верными.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Исходя из положений ст. 1175 ГК РФ, отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества должны наследники, принявшие наследство.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии со справкой нотариуса нотариального округа «Якшур-Бодьинский район УР» наследственное дело после смерти НОЮ. не заводилось.

Наследниками первой очереди после смерти НОЮ. является ее сын ФИО1, что подтверждается справкой Отдела ЗАГС Администрации МО «Муниципальный округ Якшур-Бодьинский район УР» от 26.09.2022.

Из информации МП ОМВД России «Якшур-Бодьинский» следует, что НОЮ. была зарегистрирована по адресу: <адрес>. На день ее смерти – 08.08.2021 ФИО1 был зарегистрирован совместно с ней (л.д. 78).

Таким образом, ФИО1 является наследником, фактически принявшим наследство после смерти своей матери.

В силу изложенного Администрация МО «Муниципальный округ Якшур-Бодьинский район УР» является ненадлежащим ответчиком по делу.

Согласно данным ЕГРН НОЮ. на праве собственности принадлежат земельный участок по адресу <адрес> 3/13 доли на земельный участок по адресу: <адрес>, а также жилое помещение по данному адресу.

Определением суда от 22.11.2022 по делу была назначена судебная оценочная экспертиза с целью определения стоимости принадлежащего НОЮ. имущества. Проведение экспертизы поручено ООО «Бюро судебной экспертизы и оценки «Альфа».

Из заключения эксперта № 16 от 26.01.2023 следует, что рыночная стоимость земельного участка и жилого помещения по адресу: <адрес> составляет соответственно 129 525 руб. и 40 018 руб., стоимость 3/13 долей земельного участка по адресу: <адрес> – 38 346 руб. Таким образом, общая стоимость наследственного имущества после смерти НОЮ. составляет 207 889 руб.

Указанной суммой ограничивается ответственность ФИО1 по долгам умершей матери.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом, исходя из заявленной цены иска – 652 086,03 руб. по первому иску и 467 907,28 руб. – по второму иску, уплачена государственная пошлина в размере 9 720,86 руб. и 7 879,07 руб. соответственно. При ответственности ответчика, ограниченной стоимостью наследственного имущества в размере 207 889 руб., размер подлежащей взысканию с него государственной пошлины при указанной сумме, будет составлять 5 279 руб. По смыслу ст. 1175 ГК РФ, сумма подлежащей взысканию госпошлины, должна быть включена в предел ответственности ответчика. Таким образом, с ответчика в качестве кредитной задолженности подлежит взысканию 202 610 руб., в качестве расходов по уплате государственной пошлины 5 279 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН №) к Администрации МО «Муниципальный округ Якшур-Бодьинский район УР» (ИНН №), ФИО1 (паспорт №) о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитные договоры № от 08.03.2021 и № от 07.09.2020, заключенные между ПАО «Сбербанк России» и НОЮ.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитным договорам № от 08.03.2021 и № от 07.09.2020 в размере 202 610 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Администрации МО «Муниципальный округ Якшур-Бодьинский район УР» о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 279 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через Якшур-Бодьинский районный суд УР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Уткина